4 의심스럽지만 합법적인 재정 고문이 당신의 돈으로 하는 일

당신에게 재정적 조언을 제공할 많은 사람들이 있습니다. 그리고 그들 대부분은 윤리적이고 신뢰할 수 있지만 때로는 일부 고문이 완전히 합법적임에도 불구하고 비윤리적이라고 생각할 수 있는 조치를 대신 취한다는 것을 알게 될 것입니다. 투자자로서 자신을 보호할 수 있도록 이러한 가능한 시나리오를 인식하는 것이 중요합니다.  (이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.)

우리는 고문이 취한 행동이 의심스러울 정도로 비윤리적인 영역에 빠지는 경우를 이해하기 위해 소수의 고문과 이야기를 나눴습니다. 이들 각각으로부터 보호하는 방법에 대한 최고의 조언은 무엇입니까? 의사 소통하고, 질문하고, 투명성을 요구하십시오. 다음은 일부 재정 고문이 할 수 있는 합법적이지만 의심스러운 비윤리적 행위입니다. 

그들은 수탁자가 되는 것에 대해 솔직하지 않습니다.

전문가들은 고문에게서 찾아야 할 가장 중요한 것은 그들이 수탁자라는 것입니다. 그러나 공인 재무설계사이자 American Private Wealth의 설립자이자 사장인 Kashif Ahmed는 "누군가 자신이 수탁자라고 해서 그것이 수탁자임을 의미하지는 않습니다."라고 말합니다. 그 사람에 대한 배경 조사를 하고 싶을 것입니다(여기에 어떻게). 그리고 "본능에 의존해야 합니다. 진심인가요 아니면 가득 차 있나요? 어떤 사람들은 많은 모자를 쓰고 있기 때문에 한 역할에서는 수탁자 역할을 하고 다른 역할에서는 제품을 판매하려는 중개인 역할을 할 수 있습니다. 어떤 사람들은 이것을 말할 것입니다. 그러나 그들은 그렇게 할 필요가 없습니다. 질문을 하고 서면으로 작성하십시오.” (여기에 고용할 수 있는 모든 고문에게 물어봐야 하는 15가지 질문입니다.)

전문가들은 수탁자 역할을 하고 광범위한 과정을 이수하고 시험에 합격하기 때문에 공인 재무설계사(CFP)를 원할 수 있다고 말합니다. “CFP 인증 시험(합격률 60%)을 통과해야 하므로 XNUMX분의 XNUMX이 통과하지 못합니다. 그들은 또한 자신이 인증에 적합하다는 것을 보여주고 고객과 함께 윤리적으로 행동하기 위해 지속적으로 노력해야 합니다.”라고 CFP 위원회의 법률 고문인 Leo Rydzewski가 말했습니다. 

이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.

우리는 이러한 점에 대한 논평을 위해 전미 개인 재정 고문 협회에 연락을 취했고, 그들은 우리에게 이 점을 지적했습니다. 기사.

그들은 보상의 모든 측면을 공개하지 않습니다 

재무설계사와 고문이 급여를 받는 방식은 다양합니다. 일반적인 지불 방식에는 거래에 대한 커미션 받기, 구독/유지 수수료, 관리 중인 자산 비율 및 특정 서비스에 대한 고정 수수료가 포함됩니다. 비윤리적인 행동은 분석가가 급여를 받는 방식에 대해 정직하지 않을 때 발생합니다.

"사람들이 고문과 함께 일할 때 가장 먼저 물어봐야 하는 질문 중 하나는 보상을 어떻게 받나요?" Safran Wealth Advisors의 설립자이자 교장인 Erika Safran은 말합니다. "공짜 점심은 없습니다. 조언에 대한 비용을 지불해야 하며 많은 투자에는 자체 내부 비용이 있습니다"(관련 수수료 등). 이러한 질문을 통해 실제 비용을 인식하고 전반적인 부담을 줄일 수 있는 다른 결정과 투자 전략이 있는지 여부를 알게 될 것이라고 Safran은 말합니다.

Ahmed는 “가장 지독한 일은 자신의 선택이 회사에서 얻을 수 있는 보상으로 인해 [오염]되고 있다는 사실을 여러분에게 공개하지 않을 때입니다.”라고 말합니다. 일부 회사는 특정 양적 이정표를 달성한 고문에게 보상하는 내부 보상 수준을 제공합니다. 이러한 보상은 회사의 연례 휴양지에서 더 큰 호텔 방과 같은 금전적 또는 유형적 제품일 수 있습니다. Ahmed는 "그들은 당신에게 그것을 말할 필요가 없지만 당신은 알아야 합니다."라고 말합니다.

분석가가 수수료와 관련하여 비윤리적으로 행동할 수 있는 또 다른 방법은 뮤추얼 펀드, 연금 또는 보험 회사와 같은 외부 제품 제조업체로부터 보상을 받고 있다는 사실을 공개하지 않는 것입니다. 

Rydzewski는 "재정 조언을 제공함으로써 그들이 이익을 얻을 수 있는지 알고 싶습니다."라고 말합니다. “아마도 다양한 종류의 이해 상충이 있을 수 있습니다. 이해 상충 자체가 자격을 상실하는 것은 아니며, 개인은 급여를 받을 것이며 귀하는 그들이 급여를 받을 것으로 기대합니다. 하지만 소비자가 알고 싶어하는 다양한 보상이 있습니다. 그들은 당신이 구매할 수 있는 제품을 제공하는 회사와 비즈니스 관계를 맺고 있습니까? 그것을 안다면 결정을 내릴 때 그것을 고려할 수 있습니다.”

Safran은 "이상적으로는 고문이 고객이 아닌 다른 사람으로부터 보상을 받아서는 안 됩니다."라고 말합니다. “하지만 공개한다면 공개하지 않는 것은 비윤리적입니다.”

그들은 '적절한' 기회만을 찾습니다.

일부 투자 고문은 금융 산업 규제 당국(FINRA)이 설정한 적합성 표준에 따라 운영되며, 이는 고문이 고객을 대신하여 투자 또는 추천이 고객의 "최상의"가 될 것을 특별히 요구하지 않고 단지 "적절한" 것인지 확인하도록 요구합니다. 관심." 

그러나 공인 재무 설계사 및 법적 수탁자 역할을 하는 기타 유형의 고문은 고객의 이익을 자신의 이익보다 우선시하도록 요구하는 최선의 이익 기준을 준수해야 합니다. 단순히 고객의 재정 상황과 목표를 이해하고 적절한 제품과 조언을 추천하기보다는 이해 상충을 피하고 존재하는 모든 것을 완전히 공개하고 고객을 위한 최상의 종합 솔루션을 찾아야 합니다.

"예를 들면 다음과 같습니다. 고객의 투자 목표를 달성하기 위해 고문은 모든 기존 포지션을 매각하고 현금을 관리 계정으로 이동합니다."라고 Safran은 말합니다. “고객은 이제 이익에 대한 납세 의무를 지고 해당 '관리 계정'에 대해 추가로 지불합니다. 적합합니까? 확신하는. 수탁자의 관점에서 그것이 클라이언트의 최선의 이익입니까? 아니요. 고객에게 더 높은 수수료와 세금을 부과하지 않는 조치로 고객의 목표를 달성할 수 있었습니까? 대답은 아마도 그렇습니다.”

이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.

그들은 당신을 무력화 

마지막으로, 지나치게 높은 수준의 복잡한 방식으로 자신의 투자 또는 재무 계획 철학을 설명하려고 하거나 자신의 사고 과정을 설명하는 데 시간을 들이지 않는 조언자를 알아두십시오. 고문이 이렇게 하거나 당신의 아이디어를 받아들이기를 거부한다면, 당신의 재정적 미래에 대한 발언권을 박탈하는 것입니다. 

Safran은 "일부 고문은 권력을 원하기 때문에 고객이 제안한 아이디어에 대해 절대 조치를 취하지 않습니다. 저는 그것을 보았습니다."라고 말합니다. “클라이언트가 아이디어를 가지고 있다면, 그것이 그럴듯할 수 있는 이유와 그렇지 않은 이유에 대해 클라이언트를 탐색하고 교육할 가치가 있습니다.”

그녀는 “협력해야 한다”고 덧붙였다. "그리고 당신은 고객이 성장하고 그들이 내리는 결정을 배우고 이해하도록 도와야 합니다."