퇴직자는 일정 부분만 공제받아야 하지만 퇴직 저축 매년 배포판으로, JP모건 체이스의 연구 더 많은 것을 꺼낼 충분한 이유가 있음을 보여줍니다. 전적으로 기반한 철수 접근법 필요한 최소 분포 (RMD)는 은퇴자들의 연간 소득 요구 사항을 충족하지 못할 뿐만 아니라 삶이 끝날 때 테이블에 돈을 남겨 둘 수 있다고 금융 서비스 회사가 밝혔습니다.
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JP모건 체이스는 내부 데이터와 Employee Benefit Research Institute 데이터베이스를 사용하여 31,000년과 2013년 사이에 퇴직에 가까워지고 진입한 2018명의 사람들을 연구했습니다. 이미 RMD 연령에 도달한 퇴직자 중 대다수(84%)는 최소한의 퇴직만 하고 있었습니다. 한편, 은퇴자의 80%는 아직 RMD 연령에 도달하지 않고 계정에서 분배금을 인출하지 않은 것으로 나타났습니다.
그러나 퇴직금에 대한 퇴직자의 신중함은 잘못된 것일 수 있습니다.
JP모건 체이스의 캐서린 로이(Katherine Roy)와 켈리 한(Kelly Hahn)은 “RMD 접근 방식에는 몇 가지 분명한 단점이 있다. “현재 달러로 은퇴자의 지출 감소를 뒷받침하는 소득을 창출하지 않습니다. 우리가 보는 행동은 나이가 들면서 발생합니다. 실제로 RMD 접근 방식은 은퇴 후 더 많은 소득을 창출하는 경향이 있으며 100세에도 상당한 계정 잔액을 남길 수 있습니다.”
RMD란 무엇입니까?
RMD는 정부가 대부분의 퇴직자들이 특정 연령에 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에서 인출하도록 요구하는 최소 금액입니다. 2020년에는 RMD 연령이 70.5세에서 72세로 상향 조정되었습니다. JP모건 체이스 연구에서는 이러한 변경 이전의 데이터를 조사했습니다.
대부분의 고용주가 후원하는 퇴직 계획과 개인 은퇴 계좌 (IRA)는 RMD의 적용을 받습니다. 로스 IRA 최소 연간 분배금을 받는 것이 면제됩니다.
다음 퇴직 계좌에는 모두 필요한 최소 분배금이 있습니다.
An RMD가 계산됩니다. 개인의 계좌잔고(전년도 31월 XNUMX일 현재)를 현재 기대수명으로 나눈 수치 국세청에서 설정. 예를 들어, 75세 노인의 기대 수명은 22.9입니다. 75세 퇴직자가 퇴직 계좌에 $250,000를 가지고 있다면 그는 그 해에 그의 계좌에서 최소 $10,917를 인출해야 합니다.
RMD 접근 방식 vs. 소비 전략 감소
RMD 접근 방식을 사용하여 퇴직자는 매년 필요한 최소 분배금을 고수합니다. 이 전략은 4 % 규칙. 첫째, 보험 계리 통계를 사용하여 RMD 접근 방식은 현재 연령을 기반으로 한 사람의 기대치를 고려합니다. 4% 방법은 그렇지 않습니다. 또한 매년 최소 금액만 인출함으로써 계정 소유자는 그의 세금을 줄이다 최대 세금 이연 성장률을 유지합니다.
그러나 JP모건 체이스의 Roy와 Hahn은 퇴직자의 실제 지출 행동과 연계된 보다 유연한 인출 전략이 소득 요구를 충족하고 상당한 계정 잔고로 사망할 가능성을 낮추는 데 더 효과적이라고 말합니다.
로이와 한은 사람들이 노후보다 은퇴 초기에 더 많은 돈을 쓴다고 가정할 때, 필요한 최소 분배금 이상을 가져가는 것을 의미하더라도 철수 전략은 이러한 감소하는 소비에 부합해야 한다고 썼습니다.
"소비 측면에서 우리는 부를 인출하는 가장 효과적인 방법은 실제 지출 행동을 지원하는 것이라고 믿습니다. 지출은 나이가 들면서 오늘날 달러로 감소하는 경향이 있기 때문입니다."라고 그들은 적었습니다. "RMD 접근 방식과 달리 실제 지출을 반영하면 퇴직자들이 은퇴 초기에 더 많은 지출을 지원하고 저축의 효용을 높일 수 있습니다."
감소하는 소비 전략에 대한 RMD 접근 방식을 비교하면서 JP모건 체이스는 은퇴 저축이 $72인 100,000세 노인이 RMD 전략이 더 높은 지출을 지원하는 87세까지 감소 소비 전략 접근 방식을 사용하여 매년 더 많은 돈을 쓸 수 있다는 것을 발견했습니다.
한편, 동일한 퇴직자가 자신의 분배금을 최소 금액으로 제한하면 20,000세가 될 때까지 그의 계좌에 여전히 $100 이상을 보유하고 있을 것입니다. 소비 감소 접근법을 사용하는 72세 노인은 100세가 될 때까지 XNUMX개만 남게 됩니다.
RMD 접근 방식은 은퇴자가 사랑하는 사람에게 돈을 남길 수 있는 가능성을 높일 수 있지만 자신의 필요를 충족하는 데 더 관심이 있는 은퇴자는 나중에 소비 감소와 관련된 옵션에서 혜택을 볼 수 있습니다.
히프 라인
RMD 연령에 도달한 은퇴자 중 무려 84%가 은퇴 계좌 인출을 필요한 최소 금액으로 제한하고 있는 것으로 JP모건 체이스 연구에서 발견했습니다. 이 방법을 사용하면 은퇴자가 필요한 것보다 충분한 연간 소득을 얻지 못할 수 있습니다. 퇴직자의 지출 필요에 보다 밀접하게 연계된 인출 방식은 더 많은 퇴직 소득을 제공하고 퇴직 기금이 퇴직자보다 오래 지속될 가능성을 줄입니다.
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포스트 퇴직자의 84%가 이 RMD 실수를 하고 있습니다. 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html