저는 53세이고 방금 해고되었고 지금 무엇을 해야 할지 궁금합니다. 은퇴를 위해 저축한 $425, HSA에 $10, 추가 현금 $200에 팔 수 있는 부동산이 있습니다. 전문가의 도움을 받는 것이 현명합니까? 

질문 : 나는 12년 동안 직장에서 해고당했습니다. 미래의 재정 계획을 재정비하는 방법에 대해 몇 가지 질문이 있습니다. 저는 53세이고 앞으로 몇 달 안에 일자리를 찾으면 다시 일을 할 계획입니다. 저는 결혼했지만 남편과는 별도의 금융 계좌를 가지고 있습니다. 저는 350(k)에 $401, 다른 금융 회사의 IRA에 $75, HSA 계좌에 $10가 있습니다. 모든 투자 계좌를 단일 투자 계좌로 옮겨야 하나요? 그렇다면 어떻게 해야 합니까? 그리고 제가 피하고 싶은 세금 영향이 있습니까? 나는 또한 내 재산을 팔고 나면 현금으로 $200를 추가로 받을 수 있는 재산을 팔 계획입니다. 모든 자산을 단일 투자 계정에 통합하는 것이 좋은 생각입니까, 아니면 다른 수단에 투자해야 합니까? 

답변 : 귀하의 실직 소식을 듣게 되어 유감입니다. 하지만 귀하가 축적한 저축과 이익을 얻을 수 있는 재산에 대해 축하드립니다. 여기에 풀어야 할 것이 많기 때문에 귀하의 질문을 하나씩 해결하고 귀하를 도와줄 전문가를 고용할지 여부를 다룰 것입니다. (재무 고문을 고용하고 싶습니까? 이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.)

은퇴 계좌 통합의 장단점

은퇴 자금(예: 401(k) 및 IRA)을 한 곳에 통합하는 것이 합리적일 수 있지만 항상 올바른 조치는 아닙니다. (그리고 전문가들은 HSA 자금이 또 다른 문제라고 말합니다). 

퇴직 자금 통합의 장점: “통합을 통해 자산 추적, 다양한 펀드, ETF 또는 개별 주식 또는 채권 중에서 선택, 비용 절감, 전문 관리 및 자금 액세스가 쉬워집니다. Belding Financial Planning의 공인 재무 설계사 Tom Belding은 말합니다.

재정 고문과 문제가 있거나 새로운 재정 고문을 고용하고 싶으십니까? 이메일 [이메일 보호].

IRA 관리인과 롤오버를 시작하여 지금까지 IRA 관리인과의 경험에 따라 기존 IRA 또는 새로운 IRA로 401(k) 및 기존 IRA를 통합할 수 있습니다. Future Perfect Planning의 재무 설계사 Cristina Guglielmetti. (귀하의 IRA가 Roth IRA인 경우 세금 목적으로 401(k)와 병합하고 싶지 않을 가능성이 높습니다. Roth IRA를 사용하면 세금을 납부한 후에 기부가 이루어집니다.)

그러나 “곧 직장에 복귀할 것으로 예상된다면 새 고용주가 제공하는 퇴직 저축 계획이 어떤 것인지 검토해 볼 가치가 있습니다. 투자 옵션이 좋다면 궁극적으로 단순성을 위해 모든 것을 해당 계획으로 롤오버하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.”라고 Guglielmetti는 말합니다. 이렇게 하려면 새 401(k) 공급자에게 연락하여 롤오버를 시작한 다음 자금을 투자해야 합니다.”라고 Guglielmetti는 말합니다. 

그리고 미래의 401(k)에서 차입해야 할 수도 있다고 생각되면 401(k) 자금을 별도로 유지하는 것이 좋습니다. (401(k) 계획은 종종 참가자에게 자신의 계좌에서 빌릴 수 있는 능력을 제공하지만, 벌금 지불, 원래 기부금보다 더 많은 상환 비용, 실직 시 상환 시계 재설정 등과 같은 위험이 따릅니다.)

"전직 직원으로서 귀하는 이전 계획에서 돈을 빌릴 수 없지만 일단 새 일자리를 찾고 401(k) 계획이 있고 차용 특권이 있는 롤오버를 허용하고 미래에 그 옵션을 원할 경우 , 401(k) 자금을 다른 계정과 별도로 보관하고 싶을 수 있습니다.”라고 WorthePointe의 공인 재무 설계사 Scott O'Brien은 말합니다. 또한 위약금 없이 기존 401(k)에서 IRA로 자금을 이월한 다음 새 직장을 구했을 때 자금을 새 401(k)로 전환할 수 있습니다. 

또한 통합 계정으로 줄일 수 있는 투자 자문 수수료와 다양한 계정 내에서 사용되는 투자 옵션의 품질 및 비용과 같은 문제를 재평가해야 합니다. “이 기금에 대한 목표를 고려하십시오. 가까운 장래에 다른 부동산을 구입하거나 다른 목표에 자금을 지원하는 데 사용할 건가요? 그렇다면 고위험 투자는 적절하지 않을 수 있습니다.”라고 Daniel은 말합니다.

재정 고문을 고용하고 싶으십니까? 이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.

은퇴 계좌 통합에 세금 영향이 있습니까?

관리인 간 이체, 금융 기관 간의 직접 이체를 통한 롤오버인 이체는 현재 세금 결과를 겪지 않아야 합니다. “당신은 지원 귀하의 이름으로 된 수표의 분배를 요청하십시오. 그렇지 않으면 60일 롤오버 기간이 시작되어 그 돈을 은퇴 계좌로 입금할 수 있습니다. 수표가 퇴직 계좌에 예치되지 않고 60일이 경과하면 Roth 이외의 자금에 대해 세금이 부과됩니다.”라고 O'Brien은 말합니다.

HSA로 해야 할 일

HSA를 은퇴 계좌와 분리하여 유지하는 것이 현명하지만, 최종적으로 새로운 고용주가 HSA를 제공하는 경우 이전 것을 새 것으로 옮기는 것이 이치에 맞을 수 있습니다. HSA를 사용하면 소득에 대한 세금을 내지 않고 세전 달러를 기부할 수 있으며 의료비를 지불하기 위해 언제든지 면세로 돈을 인출할 수 있습니다.

많은 HSA 계정에는 투자 옵션이 있습니다. Columbus Wealth Management의 공인 재무 설계사 Matthew Daniel은 “이제 회사에서 이직했으므로 HSA를 더 낮은 수수료를 부과하거나 더 나은 투자 옵션을 제공하는 제공업체로 옮기는 것을 고려하십시오.”라고 말합니다.

부동산 매각으로 얻은 수익으로 무엇을 할 것인가

“부동산을 팔고 그 수익금을 투자하려면 그 돈이 401(k), IRA 및 HSA와 다른 중개 계좌에 있어야 합니다. 원치 않는 세금 결과를 초래하지 않고는 이러한 계정을 혼합할 수 없습니다.”라고 Guglielmetti는 말합니다. 

단일 투자 계정으로 통합하려는 아이디어가 바람직하게 들릴 수 있지만 안타깝게도 좋은 옵션은 아닙니다. “퇴직계좌, HSA, 주택 수익금이 있는 과세계좌는 별도의 계좌에 있어야 합니다. 물론 개인 상황에 따라 집에서 수익금의 일부를 가져와 IRA 또는 HSA에 기부할 수도 있습니다.”라고 O'Brien은 말합니다. 

재정 고문을 고용해야합니까? 

위의 답변은 특히 현재 실업 상태이고 돈을 저축하려고 할 때 재정 고문이 즉시 필요하지 않고 올바른 길에서 시작해야 합니다. 즉, 재무 또는 투자 지침이 필요하다고 느끼면 조언자가 현명할 수 있습니다. 여기에 15 고용하고 싶은 조언자에게 물어봐야 할 질문과 방법 알고있다 그 사람도. 귀하의 경우 부동산 및 은퇴 계획 모두에 경험이 있는 시간별 또는 프로젝트 기반 고문이 합리적일 수 있습니다. (재무 고문을 고용하고 싶습니까? 이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.)

재정 고문과 문제가 있거나 새로운 재정 고문을 고용하고 싶으십니까? 이메일 [이메일 보호].

간결함과 명확성을 위해 질문이 수정되었습니다.