1980년대까지 대부분의 미국 은퇴를 계획하기 위해 연금을 사용했다. 고용주가 제공하는 이러한 확정 급여 계획은 근로자를 대신하여 기금을 저축하고 각 직원의 퇴직 급여를 개별적으로 계산했습니다. 이것은 연금 기금과 고용주에게 모든 책임과 관련 위험을 부과합니다. 적절한 계획을 세우기 위해 그들은 각 직원의 수명과 예상 수입을 포함하여 추정을 해야 했고 자격을 갖춘 모든 직원을 위해 충분한 저축이 필요했습니다. 그러나 일단 국세법의 섹션 401(k)가 도입되자 세금 혜택이 있는 401(k) 퇴직 저축 계좌가 탄생했습니다. 고려하다 재정 고문과 함께 일하기 은퇴 저축을 구축하는 가장 최적의 방법을 찾을 때.
401(k)란 무엇입니까?
401(k) 플랜은 고용주가 수백만 명의 미국인에게 제공하는 인기 있는 은퇴 저축 수단입니다. 직원이 직장을 통해 401(k)에 가입할 때 급여의 일부를 계정에 넣는 데 동의합니다. 거기에서 돈은 채권, 뮤추얼 펀드 및 기타 자산과 같은 투자에 사용됩니다. 이러한 자산에서 얻은 자본 이득은 세금 이연으로 증가합니다. 즉, 계좌 소유자는 일반적으로 은퇴할 때 인출할 때까지 해당 돈에 대해 세금을 내지 않습니다.
Investment Company Institute(ICI)에 따르면 401(k)는 미국 전체 은퇴 시장의 거의 401분의 7.3을 차지합니다. ICI의 연구에 따르면 30(k)는 2021년 401월 17일 기준으로 약 10조 3.1천억 달러의 자산을 보유하고 있습니다. 이에 비해 XNUMX(k)는 XNUMX년 전 미국 퇴직 시장의 XNUMX%인 XNUMX조 XNUMX천억 달러를 차지했습니다. .
401(k) 계획은 연간 기여 한도, 그렇지만. 이것은 IRS가 근로자들이 401(k)와 같은 세금 우대 계정에 지나치게 많은 소득을 넣는 것을 방지하기 위해 제정되었습니다. 2022년의 경우 연간 401(k) 기여 한도는 $20,500입니다.
401(k)의 장점은 무엇입니까?
401(k) 플랜이 인기 있는 데는 이유가 있습니다. 세금 혜택을 포함하여 근로자가 퇴직 계획에 포함하도록 권장하는 여러 혜택이 있습니다. 하나에 가입하면 아래와 같은 기능을 활용할 수 있습니다.
세전 기여금
401(k)에 대한 기여 세금을 내기 전에 급여에서 직접 나옵니다. 결과적으로 그 돈은 과세 소득에 포함되지 않아 잠재적으로 더 낮은 세율 범위에 놓이게 됩니다. 따라서 그렇지 않은 경우보다 적은 세금 청구서에 직면할 수 있습니다.
또한 저축은 세금 유예 기준으로 증가합니다. 돈이 401(k) 계정에 남아 있는 한 세금이 부과되지 않습니다. 여기에는 자본 이득과 같은 모든 수입이 포함됩니다. 인출할 때 이러한 항목과 기여금에 대해서만 세금을 납부합니다. 이것은 유용 할 수 있습니다 더 낮은 세금 범위에 있는 경우 일단 은퇴합니다.
매칭 기여
일부 고용주는 노동력을 제공합니다. 매칭 기부 프로그램. 이 배열 내에서 특정 한도까지 귀하의 401(k) 기여금과 일치합니다. 많은 회사의 공통 프로그램은 귀하가 계정에 기여하는 첫 50%까지 6% 일치하는 것입니다.
예를 들어 연봉이 50,000달러라고 가정해 보겠습니다. 소득의 6%를 401(k) 퇴직 계획에 기부합니다($3,000). 그런 다음 고용주는 해당 금액의 50%를 추가로 기부합니다. 즉, 추가로 $1,500를 벌게 됩니다.
다른 고용주들은 $-for-dollar 매칭을 제공하는데, 이는 그들이 한도까지 귀하와 동일한 금액을 기부한다는 것을 의미합니다. 따라서 그들은 401(k)에 대한 연간 기여금을 두 배로 늘립니다.
자동 저축
401(k) 계획은 당신의 손에서 많은 절약 작업을 가져옵니다. 예를 들어, 각 급여가 어디로 가는지 수동으로 구성할 필요가 없습니다. 회사에서 설정할 수 있습니다. 자동 급여 공제 또는 자동 기여 직원들을 위해.
이것은 또한 새로운 직원이 일을 시작할 때 미루는 것을 피하는 데 도움이 됩니다. 자동 등록 기능은 신입 사원이 가능한 한 빨리 저축을 시작할 수 있도록 도와줍니다.
긴급 혜택
대부분의 경우 다음과 같은 경우 10%의 위약금을 지불해야 합니다. 너무 일찍 철수하다 401(k)에서. 59.5세가 되기 전에 돈을 인출하면 소득세 외에 이 수수료가 부과됩니다. 이에 대한 유일한 예외는 55세가 되는 해 중 또는 그 이후에 해고, 해고 또는 퇴직한 근로자가 현재 회사의 55(k) 페널티 없이 탈퇴할 수 있도록 하는 401법칙입니다.
그러나 일부 고용주는 참가자에게 401(k)에서 자금을 빌릴 수 있는 기회를 제공합니다. 보다 구체적으로, 특정 플랜 스폰서는 참가자가 은퇴 플랜에서 대출을 받을 수 있도록 허용합니다. 그러나 규칙과 절차는 각 계획마다 다릅니다. 대부분의 경우 대출에는 급여 공제를 사용하여 시간이 지남에 따라 상환해야 하는 상한액이 있습니다. 그러나 대출이 특정 규칙을 충족하고 상환 일정을 정시에 준수하는 한 그 돈은 과세 대상이 아닙니다.
또는 다음을 수행할 수 있습니다. 고난 철수. 401(k) 돈을 의료비, 장례비 또는 대학 등록금과 같은 적격 비용을 충당하기 위해 사용할 수 있습니다. 국세청(IRS)에 따르면 곤경에서 철수할 수 있는 자격을 얻으려면 "즉각적이고 막대한 재정적 필요"를 입증해야 합니다.
재정적 보호 장치
모든 고용주는 401(k)를 통해 직원에 대한 수탁자 책임이 있습니다. 결과적으로 그들은 직원의 최선의 이익을 위해 행동해야 합니다. 이는 근로자퇴직금보장법에 의거, ERISA라고도 함. 따라서 플랜 관리자는 401(k)를 위험하고 값비싼 투자로 만들 수 없습니다. 대신 합리적인 비용으로 안전한 투자를 중심으로 계획을 수립해야 합니다. 또한 과거 실적 데이터 및 관리 비용과 같은 정보를 공개해야 합니다. 이를 통해 직원은 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다.
또한 ERISA는 참여 근로자를 위한 또 다른 혜택을 제공합니다. 그로 인해 귀하의 자산은 채권자로부터 안전합니다. 그러나 이것은 형사 벌금이나 소득세와 같은 특정 정부 조치로부터 자금을 보호하지 않습니다.
401(k)의 단점은 무엇입니까?
401(k)에는 잠재적인 이점이 있지만 몇 가지 단점도 있습니다. 401(k)의 잠재적인 단점을 이해하면 미래를 더 잘 계획할 수 있습니다. 따라서 은퇴 계획을 세울 때 이러한 단점을 염두에 두십시오.
제한된 투자 기회
401(k)는 장기 저축 및 투자 계획입니다. 따라서 돈을 투자하면 다양한 투자 상품을 구매할 수 있습니다. 그러나 플랜 후원자는 참가자가 선택할 수 있는 선택에 대한 책임이 있습니다. 많은 사람들이 목록을 만듭니다. 뮤추얼 펀드, 그 중 절반을 목표 날짜 펀드로 사용합니다.
타겟데이트 펀드 은퇴가 가까워짐에 따라 점진적으로 더 보수적으로 성장하는 투자 모음입니다. 이 기금은 일반적으로 제목이 지정되므로 개인의 예상 퇴직 연도와 일치합니다.
잠재적인 제한 때문에 401(k) 플랜의 모든 옵션을 비교하는 것이 가장 좋습니다. 재정적 필요에 맞는 선택 항목을 찾을 수 없으면 별도의 투자 계정을 고려해야 할 수도 있습니다.
높은 수수료
401(k) 플랜은 무료가 아닙니다. 일반적으로 관리 및 기록 보관 비용을 포함하여 여러 비용이 수반됩니다. 모든 계획은 매년 수수료를 공개해야 하지만 여전히 참가자를 당황하게 할 수 있습니다. 결과적으로, 이유를 이해하지 못한 채 높은 수수료를 지불할 수 있습니다..
에 대해 우려 사항이 있는 경우 401(k) 비용, 항상 직장의 HR 부서에 연락하는 것이 좋습니다. 또는 플랜 후원자에게 연락할 수 있습니다. 어느 쪽이든 계획의 작은 글씨를 읽는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 고용주의 매칭 프로그램을 세분화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 경우에 따라 수수료로 인한 손실을 보상하는 데 도움이 될 수 있습니다.
"접근하기 어려운" 자금
자신의 돈을 401(k) 계좌에 넣어두는 동안 원할 때마다 그 계좌에 들어갈 수는 없습니다. 그렇게 하면 결과를 초래할 수 있는 규칙이 있습니다.
대부분의 시나리오에서 401세가 되기 전에 59.5(k) 플랜을 철회하면 막대한 IRS 벌금이 부과됩니다. 출금 규칙을 따르지 않을 경우 추가로 10%의 수수료를 지불해야 합니다. 연기된 소득세 돈에. 위에서 언급한 55 법칙을 제외하고 이 시점 이전에 자금에 접근할 수 있는 시나리오는 거의 없습니다.
최소 또는 존재하지 않는 고용주 일치
어떤 경우에는 고용주가 귀하의 플랜 기여금의 특정 금액까지 일치시킵니다. 매칭 한도 금액은 귀하의 급여 또는 귀하의 기여금의 특정 비율일 수 있습니다. 또는 고용주가 한도액을 달러로 표시할 수 있습니다. 예를 들어 고용주는 최대 "x" 금액까지 기여금의 100%를 일치시키겠다고 제안할 수 있습니다. 그러나 모든 직장에서 제공하는 것은 아니므로 401(k) 매칭 프로그램의 이용 가능성은 전적으로 고용주에 달려 있습니다. 그들이 그렇게하더라도 경기는 많은 돈을 위해하지 않을 수 있습니다.
항상 위험 신호는 아니지만 고용주가 귀하의 기여금과 일치하는 시기에 주의를 기울여야 할 수도 있습니다. 일부 직장에는 최소 서비스 요구 사항이 있습니다. 즉, 고용주는 일정 시간 일한 후에만 기여금을 일치시킵니다.
401(k)의 대안은 무엇입니까?
401(k)가 귀하에게 적합하지 않은 몇 가지 이유가 있습니다. 고용주가 기여 매칭 프로그램을 제공하지 않을 수도 있습니다. 아니면 높은 수수료를 받아들이고 싶지 않을 수도 있습니다. 이 경우 다른 퇴직 계획 옵션을 고려하는 것이 좋습니다. 다음은 귀하의 계획에 더 잘 맞는 몇 가지 가능한 대안입니다. 401(k)와 IRA는 각각 고유한 기여 지침이 있지만 한 번에 둘 다 가질 수 있습니다.
전통적인 IRA
전통적인 IRA는 401(k) 보유 여부와 상관없이 인기 있는 은퇴 저축 옵션입니다. 그것은 당신이 당신의 돈을 저축하고 세금을 유예하여 성장시킬 수 있습니다. 따라서 퇴직 시 자금을 인출할 때만 세금을 냅니다. 또한 기부금을 사용하여 연간 세금을 낮출 수 있습니다. 과세 소득에서 기여한 금액을 공제하면 됩니다.
401(k)와 마찬가지로 조기 인출에 대해 위약금을 지불하고 72세부터 필요한 최소 분배금(RMD)을 인출해야 합니다.
그러나 IRA의 경우 기여 한도가 더 낮습니다. 2022년에는 최소한 6,000세가 될 때까지 연간 최대 $50까지만 예금할 수 있습니다. 이 연령 이후에는 추가로 연간 $1,000를 기부할 수 있어 "캐치업" 기부 한도가 $7,000로 늘어납니다.
로스 IRA
A 로스 IRA 퇴직 전 현금 매장과 비슷하지만 독특한 기능이 있습니다. 특히 Roth IRA로 세후 달러를 기부합니다. 따라서 펀드를 처분하기 전에는 과세 대상 소득을 줄일 수 없습니다. 그러나 이로 인해 귀하의 돈은 세금 없이 증가하고 퇴직 중 인출에 대한 과세를 피할 수 있습니다.
Roth IRA는 기존 IRA와 동일한 기여 한도 규칙을 따릅니다. 그러나 Roth IRA 계정에 기부할 수 있는 사람에 대한 소득 제한이 있습니다. 2022년, 독신 신고자와 가장 수정 조정 총 소득(MAGI)이 $129,000(또는 기혼 및 공동 신고자의 경우 $204,000) 미만인 경우 전액을 기부할 수 있습니다. 더 많은 얼굴을 하는 사람들은 기부 한도가 낮아져 기부금이 각각 $144,000와 $214,000에서 완전히 폐지되었습니다.
SEP IRA
어떤 경우에는 고용 상태로 인해 다른 퇴직 계획 옵션을 선택하게 될 수도 있습니다. ㅏ SEP IRA, 또는 단순화된 직원 연금은 자영업자나 소규모 사업주에게 열려 있습니다.
SEP IRA는 기존 IRA와 유사하게 작동합니다. 다양한 투자 선택과 세금 혜택을 공유합니다. 그러나 SEP IRA에는 더 높은 기여 한도의 추가 이점이 있습니다. 2022년에 SEP IRA 기여금은 연간 보상의 25% 또는 $61,000를 초과할 수 없습니다. 그러나 귀하의 한도는 더 적은 금액에 따라 다릅니다.
과세 중개 계좌
사용 가능한 퇴직 저축 옵션 중 귀하의 상황에 맞는 것이 없을 수도 있습니다. 또는 이미 기여 한도를 초과했을 수도 있습니다. 그 경우에는 과세 대상 중개 계좌를 고려할 때일 수 있습니다..
세금 혜택을 제공하지 않지만 인출 제한에 직면하지 않습니다. 원할 때마다 자금을 사용할 수 있으며 세금 청구서에 영향을 미치지 않습니다. 또한 최소한의 수수료로 제공되는 많은 중개 계정이 있으며 투자 선택에 대한 완벽한 사용자 정의가 있습니다.
401(k)에 투자하는 것이 당신에게 적합합니까?
전반적으로 401(k) 플랜이 그만한 가치가 있는지 여부가 궁금하시다면 – 그것은 달려 있습니다. 401(k) 계획을 사용하는 직원에게 매력적인 두 가지 주요 이점이 있습니다. 바로 세금 절감과 직원 매칭 프로그램입니다.
401(k)에 기부하면 연간 소득이 줄어들어 세금 부담이 줄어듭니다. 또한, 이연 과세 및 고용주를 통해 제공되는 추가 저축을 활용할 수 있습니다. 그러나 이것은 당신에게 충분하지 않을 수 있습니다.
다른 투자 옵션은 수수료가 낮거나 유연성이 더 높을 수 있습니다. 이는 특정 투자자에게 가치가 있을 수 있습니다. 또한 자신의 돈에 대한 제한을 원하지 않을 수도 있습니다. 401(k) 프로그램에 등록하기 전에 투자 목표를 달성하십시오. 필요한 경우 재정 고문과 상담하십시오.
결론: 401(k)는 가치가 있습니까?
401(k)는 많은 미국인들이 은퇴를 위한 저축을 시작하는 인기 있는 방법입니다. 직장을 통해 쉽게 설정할 수 있으며 다양한 혜택이 있습니다. 그러나 그들은 당신이나 올바른 선택에 사용 가능하지 않을 수 있습니다. 이 경우 옵션을 고려하는 것이 중요합니다. 현재와 미래의 재정 목표에 맞는 은퇴 저축 계획을 찾으십시오. 이는 기여 한도, 잠재적 세금 결과 및 수수료를 고려하는 것을 의미합니다.
은퇴를 위한 저축 팁
은퇴를 계획하는 것은 꽤 힘든 일이 될 수 있습니다. 우리 중 많은 사람들이 그것을 혼자 처리할 준비가 되어 있지 않습니다. 좋은 소식은 다음과 같이 할 필요가 없다는 것입니다. 재정 고문이 안내할 수 있습니다 당신은 과정을 통해. 자격을 갖춘 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구 귀하의 지역에 봉사하는 최대 XNUMX명의 재정 고문과 연결하고 귀하에게 적합한 상담사를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면, 지금 시작하세요.
은퇴 연령을 염두에 두는 것은 저축 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 그것은 또한 추가적인 재정적 압박이 될 수 있습니다. 미래에 자신을 부양할 수 있도록 적절한 비율로 저축하고 있는지 확인하고 싶을 것입니다. 고용주의 장점을 활용해야 할 수도 있습니다. 401 (k) 매칭 프로그램. 본질적으로 장기 저축에 차이를 만들 수 있는 것은 이미 빚진 돈입니다.
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포스트 401(k) 가치가 있습니까? 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html