CD로 포트폴리오 완성의 장단점

주요 요점

• CD는 저축 예금보다 더 많이 지불하지만 장기적으로 주식 시장보다 일반적으로 더 적게 지불합니다. 그들은 일반적으로 중기적 자금 목표를 가진 보수적인 저축자들과 잘 어울립니다.
• CD를 열면 페널티 없이 기간이 끝날 때까지 교장에 액세스할 수 없습니다. 기간은 10개월에서 XNUMX년까지 지속됩니다.
• CD 수익은 소득으로 과세됩니다. Roth IRA 내에서 CD 사다리를 설정하여 세금으로부터 이자를 보호할 수 있습니다.

CD는 돈을 보관할 수 있는 가장 안전한 장소 중 하나이며, 정부가 지원하는 보험은 사실상 이자와 함께 돈을 돌려받을 수 있도록 보장합니다. 이자율은 일반적으로 주식 시장에서 얻을 수 있는 것보다 훨씬 적지만 CD의 안전성은 많은 사람들의 재정 계획에 적합합니다. 작동 방식을 이해하면 개인 재정 목표에 적합한지 평가할 수 있습니다.

CD 계정 작동 방식

CD는 FDIC가 보장하는 저축 상품입니다. CD를 열 때 일시불을 가져 와서 일반적으로 고정 이자율로 정해진 기간 동안 계정에 잠급니다. 이 이자율은 일반적으로 표준 저축 계좌에 제공되는 것보다 눈에 띄게 높습니다. 그러나 기간이 끝나기 전에 돈을 인출하면 조기 인출 수수료가 부과됩니다.

3.25년 된 CD를 열고 싶다고 가정해 봅시다. 현재 이 기간에 가장 좋은 금리 중 하나는 1,000% APY입니다. 최소 보증금은 $1,100.75입니다. 최소 금액으로 계좌를 개설하면 기간이 끝날 때 CD에 총 $XNUMX가 있습니다.

$1,000를 CD에 보관할 전체 기간(이 경우 1,000년)을 계획해야 합니다. 첫해 안에 돈을 빼면 PenFed는 $30를 돌려주기 전에 당신이 번 이자를 모두 가져갈 것입니다. 첫해 이후에는 전체 XNUMX년 기간 동안 총 이자의 XNUMX%를 받습니다. 이러한 벌금은 금융 기관에 따라 다릅니다.

IRA CD 작동 방식

CD에 대한 이자는 과세 소득입니다. 일부 저축자는 계좌를 IRA CD 또는 개인 퇴직 계좌 예금 증명서로 개설하여 세금을 절약할 수 있습니다. 그러면 IRA의 세금 규칙이 적용됩니다. 즉, 일반적인 CD 또는 저축 계좌와 같은 연간 세금을 내지 않아도 됩니다.

Traditional IRA를 사용하면 CD에 넣은 돈은 기여한 해에 세금 공제가 가능합니다. 그러나 은퇴 후 IRA에서 인출하면 일반 소득세율로 세금이 부과되며 더 이상 풀타임으로 일하지 않을 때 더 낮아질 수 있습니다.

Roth IRA CD가 있는 경우 IRA CD에 넣은 돈은 기여한 해의 과세 소득으로 계속 계산되며 공제 대상이 아닙니다. 그러나 퇴직금을 인출할 때는 세금을 내지 않아도 됩니다. 이 전략을 사용하면 CD에서 벌어들이는 이자에 대해 소득세 또는 자본 이득세를 내지 않아도 됩니다.

IRA는 세금 유리한 측면이 있지만 이것은 은퇴를 위한 돈을 저축하기 위한 수단이라는 점을 명심하십시오. 일반적으로 이 계정에 대해 정부가 정한 연령에 도달할 때까지 세금과 벌금을 내지 않고는 이 자금에 접근할 수 없습니다.

CD는 위험이 적습니다.

CD는 포트폴리오에 보관할 수 있는 극도로 위험도가 낮은 제품입니다. 그들은 저축 계좌보다 더 높은 이자율을 얻을 수 있지만 수십 년 동안 인덱스 펀드만큼 많이 벌 가능성은 거의 없습니다.

수익 잠재력이 낮은 이유는 본질적으로 덜 위험하기 때문입니다. 조기 인출 위약금으로 인해 원금이 줄어들 수 있는 상황이 있지만 극히 드뭅니다. CD가 FDIC 보험 기관에 보관되어 있는 한 예금자당 최대 $250,000까지 보장됩니다. 이는 공동 계정이 최대 $500,000의 정부 지원 보험을 받을 수 있음을 의미합니다.

또한 CD에는 시장 위험이 없습니다. 주식 및 채권 시장은 하락할 수 있으며 CD에는 영향을 미치지 않습니다. CD가 만기되면 얼마나 많은 돈을 투자했고 얼마나 많은 이자를 얻게 되었는지 정확히 알게 될 것입니다. 첫날부터 이것을 알고 만기까지 일반 계정 명세서를 통해 작동하는 것을 봅니다.

CD 사다리

CD 사다리를 사용하면 CD 포트폴리오를 다양화하여 금리를 관리하고 너무 오랫동안 자금을 잠그는 것을 방지할 수 있습니다. 예를 들어, 50,000년 기간의 $10,000 CD를 여는 대신 $XNUMX에 XNUMX개의 CD를 고를 수 있습니다. XNUMX년, XNUMX년 등으로 성숙한 한 마리를 가질 수 있습니다.

이 전략을 사용하면 조기 인출 벌금을 내지 않고 정기적으로 자금에 접근할 수 있습니다. 이자율은 기간에 따라 다를 수 있으며 대부분의 경우 단기 CD로는 많은 수익을 올리지 못할 것입니다. 그러나 롤링 만기일은 몇 가지 이점을 제공합니다.

이상적으로는 수입을 더 많은 CD에 재투자하여 저축을 계속 늘리지만 단기 유동성에 대한 옵션을 제공합니다. 저축액의 일부를 활용해야 하는 경우 XNUMX년을 기다리거나 전체 CD를 깨는 대신 단 XNUMX년 만에 벌금 없이 액세스할 수 있는 옵션이 있습니다.

주식은 더 나은 수익률을 제공합니다(일반적으로).

장기 투자를 한다면 주식은 훨씬 더 높은 수익률을 제공할 것입니다. CD는 현재 고금리 환경에서 3% 이상을 지불하고 있지만 S&P 500의 역사적 연간 평균 수익률은 11.88%입니다.

그 수치는 평균이고 연간 환산이므로 매년 11.88%의 수입을 올릴 수 있다는 의미는 아닙니다. 몇 년은 훨씬 더 많이 벌 수 있습니다. 다른 해에는 돈을 잃을 가능성이 높습니다.

그러나 장기간에 걸쳐 매수 후 보유 전략을 사용하는 경우 해당 연도에 얼마나 '얻거나' '잃는' 것보다 이러한 평균 연간 수익률을 고려해야 합니다. CD는 더 안전한 "투자"일 수 있지만 수익이 적을 수도 있습니다.

목표를 고려하고 그에 따라 무게를 측정하십시오.

돈을 저축하거나 투자하는 방법은 전적으로 개인화된 목표와 관련이 있습니다. XNUMX대이고 은퇴를 위한 저축에만 관심이 있다면 CD보다 주식을 더 많이 고려하고 싶을 것입니다.

은퇴가 다가오고 돈을 잃을 수 없다면 CD가 더 매력적입니다.

자신의 위험 허용 범위를 평가하는 것이 완전히 편안하지 않은 경우 AI가 대신 수행하도록 할 수 있습니다. 큐아이스 투자 키트 시간 범위, 재무 목표 및 시장 데이터를 고려하여 포트폴리오를 구축하고 유지합니다.

IRA 외부에서 CD를 사용하면 주식 시장의 단기 위험 없이 중기 재정 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다. 주택 계약금, 자동차 대출 계약금, 예상 자녀 출산 또는 기타 삶의 이정표에 대한 저축을 저축 예금 계좌에 보관했을 때보다 잠재적으로 더 높은 이율로 저장하기 위해 CD 사다리를 만들 수 있습니다.

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