약세장에서 은퇴하는 것은 재앙이 될 수 있습니다. XNUMX년 더 일하면 큰 차이를 만들 수 있습니다.

이것은 모두 순서 위험 때문입니다. 즉, 본질적으로 포트폴리오에서 인출할 때 투자 수익의 순서 또는 순서가 포트폴리오의 전체 가치에 영향을 미칠 수 있음을 의미합니다. 기본적으로 약세장에서 계정을 인출하는 것은 강세장에서 같은 인출을 하는 것보다 더 큰 피해를 줍니다.

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SmartAsset의 재무 교육 담당 편집장인 Susannah Snider는 "은퇴 시기의 세부 사항이 중요합니다."라고 말했습니다. "조기 은퇴 기간이 매우 중요합니다."

S&P 2022을 본 500년 이후
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SmartAsset은 20년과 2001년의 이전 약세장을 조사하여 침체기에 퇴직을 시작하는 것이 장기 투자 절감에 어떤 영향을 미칠 수 있는지, 그리고 어느 정도 영향을 미칠 수 있는지 확인했습니다. 

이 연구에서 각 투자자는 주식 가치가 떨어지는 연초에 투자 계정에 1만 달러를 보유했습니다. 각 저축자는 4%의 인출률을 계획했으며 이는 역사적 인플레이션율에 따라 증가할 것입니다. 간단하게 하기 위해 SmartAsset은 계정에 최소 분배 또는 의무 인출이 필요하지 않다고 가정했습니다.

예비 은퇴자들은 각각 S&P 50에 고정된 500%와 채권 인덱스 뮤추얼 펀드의 성과에 연결된 50%로 혼합된 투자 포트폴리오를 유지했다고 연구는 말했습니다.

투자자들 사이의 유일한 차이점은 은퇴 인출 날짜였습니다.

각 약세장 시나리오에서 한 명의 투자자는 하락한 해에 계좌 인출을 시작했고 조기에 손실을 입었습니다. 다른 투자자는 시장이 회복되기 시작하는 해까지 기다렸습니다.

그 차이는 엄청났습니다.

2001년 약세장의 예에서 퇴직자 A는 퇴직을 앞당기고 인출을 시작했습니다. 퇴직자 B씨는 은퇴 계좌 인출을 연기하기로 결정하고 추가로 XNUMX년 동안 더 오래 일하거나 현금 저축으로 생활하는 것을 선택했습니다. 

SmartAsset은 연구에서 "동일한 연간 수익률, 인플레이션 비율 및 후속 인출을 경험함에도 불구하고 그 차이는 극명합니다."라고 말했습니다. 

퇴직자 A의 계정은 현재 $833,934의 가치가 있습니다. 시장이 회복될 때까지 인출을 시작하기를 기다렸던 은퇴자 B는 $1,332,513 또는 $498,579 이상의 가치가 있는 계좌를 가지고 있다고 SmartAsset은 말했습니다.

2008년 약세장 시나리오에서 퇴직자 A는 은퇴하고 인출을 시작했으며 현재 $1,163,628의 잔액이 있습니다.

퇴직자 B는 시장이 회복될 때까지 1,262,926년을 더 기다렸습니다. 오늘 잔액은 $99,297입니다. SmartAsset에 따르면 인출이 XNUMX년만 더 지연된 후의 총 차이는 $XNUMX입니다.

“우리는 항상 30년 동안 시장이 상승할 것이며 걱정할 필요가 없다고 말합니다. 그러나 우리는 어린 시절이 정말 큰 영향을 미친다는 것을 알게 되었습니다.”라고 Snider는 말했습니다. "아무것도 다르게 하지 않으면 돈은 돌아오지 않는다." 

물론 뒤늦은 생각은 20-20입니다. 그러나 SmartAsset 연구는 조심스러운 이야기입니다. 

그렇다면 격동의 시장, 몇 차례의 추가 금리 인상 전망, 다가오는 경기 침체의 위협을 바라보는 퇴직에 가까운 사람들에게 이것이 의미하는 바는 무엇일까요?

“올해는 확실히 예측할 수 없습니다. 그러나 곧 은퇴할 예정이거나 새로운 은퇴자가 되는 경우 재정 고문과 상의하는 것이 좋은 생각이거나 은퇴를 미루는 것을 고려할 수 있습니다. 또는 손실을 방지하기 위해 돈을 가져가는 버킷을 고려하는 것이 현명할 수 있습니다. 100% 대안을 살펴보십시오.”라고 Snider는 말했습니다.

물론 모든 사람이 건강이나 생활 상황으로 인해 XNUMX년을 더 일할 수 있는 선택권이 있는 것은 아닙니다.  

“전부 아니면 전무일 필요는 없습니다. 아르바이트, 컨설팅, 계절 직업 등 계속 일하면서 약간의 수입이 있으면 인출하는 금액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.”라고 Snider는 말했습니다. “투자 손실을 방지하기 위해 단기 저축 버킷에서 돈을 가져가는 것을 고려하십시오. 또는 2%가 아닌 4%를 인하합니다.”

스나이더는 가장 덜 고통스러운 선택은 시장이 회복될 때까지 큰 지출을 미루는 것이라고 말했다.

“휴가를 미루고, 당신이 타기를 바랐던 거대한 유람선을 미루세요. 일부 비용은 조정될 수 있습니다. 하지만 듣기에는 재미가 없을 수도 있습니다.”라고 Snider가 말했습니다. 

Snider는 사람들에게 시장 타이밍을 맞추라고 권장하지 않는다고 말했습니다. 그러나 최소 XNUMX년 동안 인출을 최소화하고 다시 재평가하는 것이 하락장에 직면했을 때 현명할 수 있다고 그녀는 말했습니다.

“모든 사람에게 포괄적인 조언을 하기는 어렵습니다. 나는 당신의 저축을 전체적으로 살펴보라고 말하고 싶습니다. 불확실하다고 느낀다면 은퇴가 전부 아니면 전무일 필요는 없습니다. 투자 손실에 대한 노출을 줄이기 위해 취할 수 있는 조치가 있을 수 있습니다.”라고 Snider는 말했습니다. 

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