은퇴자들은 모기지를 상환해야 합니까?

30년 만에 모기지를 갚고 은퇴하는 것은 많은 사람들에게 통과의례였습니다. Fannie의 연구에 따르면 이 시나리오는 더 이상 표준이 아닙니다. 1946년에서 1965년 사이에 태어난 미국인 베이비 붐 세대는 이 생애 단계에서 이전 세대보다 더 많은 모기지 부채를 지고 있으며 이전 세대보다 은퇴 연령에 주택을 소유할 가능성이 적습니다. Mae의 경제 및 전략 연구 그룹.

은퇴자 또는 은퇴가 임박한 사람들이 모기지를 상환하는 것이 재정적으로 합리적인지 여부는 소득, 모기지 규모, 저축 및 공제할 수 있는 세금 혜택과 같은 요인에 따라 다릅니다. 모기지 이자.

모기지 지불을 계속해야 할 때

월 모기지 지불은 생활 수준을 희생하지 않고 편안하게 그것을 할 수 있는 퇴직자에게 의미가 있습니다. 은퇴자나 고소득층 은퇴를 앞둔 사람들에게 종종 좋은 선택입니다. 까치발, 저리 모기지(5% 미만)가 있고 혜택을 받습니다. 세금 공제 가능한 이자. 모기지 상환이 예상치 못한 비용이나 의료비와 같은 비상 사태에 대한 저축 쿠션이 없다는 것을 의미하는 경우 특히 그렇습니다. 

향후 몇 년 이내에 은퇴할 예정이고 모기지 상환을 위한 자금이 있다면, 특히 해당 자금이 저리 저축 계좌에 있는 경우 그렇게 하는 것이 합리적일 수 있습니다. 다시 말하지만, 이것은 자금이 넉넉한 퇴직 계좌가 있고 예상치 못한 비용과 비상 사태에 대비하여 상당한 저축이 남아 있는 사람들에게 가장 효과적입니다.

지불 은퇴를 앞둔 모기지 월 지불액이 너무 높아서 감소된 고정 수입을 감당할 수 없는 경우에도 의미가 있습니다. 월 모기지 지불 없이 은퇴 년을 입력하는 것은 또한 지불하기 위해 은퇴 계좌에서 자금을 인출할 필요가 없다는 것을 의미합니다.

퇴직금을 두드리는 것을 피하십시오

일반적으로 다음과 같은 퇴직 계획에서 탈퇴하는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 개인 퇴직 계좌(IRA) or 모기지 상환을 위한 401(k). 59½세가 되기 전에 철회하면 세금과 조기 납부 벌금이 부과됩니다. 기다리더라도 퇴직 계획에서 큰 배당금을 받는 세금 타격으로 잠재적으로 올해 더 높은 세금 범위로 들어갈 수 있습니다.

또한 은퇴 계좌에 자금을 조달하는 비용으로 모기지론을 상환하는 것도 좋은 생각이 아닙니다. 사실, 은퇴가 임박한 사람들은 은퇴 계획에 최대한 기여해야 합니다.

지난 몇 년 동안 연구에 따르면 대다수의 사람들이 은퇴를 위한 충분한 저축을 하지 않고 있습니다. 2018년 57월 국립은퇴보장연구소(National Institute on Retirement Security) 보고서에서 생산가능인구의 절반 이상(XNUMX%)이 퇴직금 계좌가 없다고 밝혔습니다. 이 보고서는 퇴직 계좌에 저축한 근로자들 사이에서도 일반 근로자의 계좌 잔고가 40,000만 달러 정도라고 덧붙였습니다.

모기지 상환 또는 축소 전략

몇 가지 전략을 사용하여 모기지를 일찍 갚다 또는 적어도 은퇴 전에 지불액을 줄이십시오. 예를 들어, 월별 결제 대신 격주 결제를 하면 13년 동안 12회 대신 XNUMX회 결제하게 됩니다.

당신은 또한 수 모기지를 재융자하다 그렇게 하면 대출 기간을 단축하고 이자율을 낮추는 데 도움이 됩니다. 장기적으로는 도움이 될 수 있지만 재융자는 순자산을 해칠 수도 있습니다. 신규 또는 기존 모기지는 가계 자산에서 차감한 가계에 대한 부채임을 기억하십시오.

집이 더 크면 다른 옵션이 있습니다. 집을 팔아서 다운사이징. 판매를 올바르게 구성하면 판매 수익으로 더 작은 집을 완전히 구입할 수 있어 모기지 없이 살 수 있습니다. 그러나 함정에는 현재 집의 가치를 과대 평가하고, 새 집의 비용을 과소 평가하고, 거래의 세금 영향을 무시하고, 마감 비용을 간과하는 것이 포함됩니다.

모기지를 갚고 은퇴하기 전에 집을 소유하면 마음의 평화를 얻을 수 있지만 모든 사람에게 최선의 선택은 아닙니다. 귀하가 퇴직자이거나 은퇴가 몇 년 남았다면 재정 고문과 상담하고 상황을 주의 깊게 검토하여 올바른 선택을 하도록 돕는 것이 가장 좋습니다.