퇴직 보장을 빠르게 높일 수 있는 간단한 방법이 있지만 그렇게 하는 퇴직자는 너무 적습니다.
새로운 연구에 따르면 거의 모든 미국인은 65세 이상을 기다려야 전체 사회보장 혜택을 받을 수 있으며, 90% 이상은 더 많은 혜택을 받을 때까지 70세까지 버틸 수 있습니다. 보고합니다. 하지만 10세까지 기다리는 사람은 70%에 불과합니다.
이 조언은 미국인들이 더 오래 살고, 예상보다 더 오래 지속될 수 있는 은퇴에 직면하고, 더 많은 돈을 의미하더라도 지연을 더 어렵게 만들 수 있는 예기치 않은 사건에 직면할 때 나옵니다.
“미국은 은퇴 위기에 직면해 있습니다. 너무 많은 베이비 붐 세대가 너무 적은 저축으로 너무 일찍 은퇴하고 있습니다.” Laurence 코틀리코프, 보스턴 대학교 경제학 교수이자 보고서 작성자 중 한 명이 Yahoo Money에 말했습니다. “그들은 이 문제를 제거하지는 못하더라도 완화할 수 있습니다. 그들은 평생 혜택을 최적화하는 사회보장 징수 결정을 내리기만 하면 됩니다. 거의 아무도 하지 않는 일입니다.”
지연이 도움이 되는 방법
당신의 은퇴는 당신이 생각하는 것보다 훨씬 더 길어질 수 있습니다.
SOA(The Society of Actuaries)에 따르면 오늘날 65세 남성은 평균 건강 상태에서 54세까지 살 확률이 85%입니다. 65세 여성의 경우 85세에 도달할 확률은 65%입니다. 그리고 평균 건강 상태인 65세 남성 90명 중 65명은 90세까지 살 가능성이 있습니다. 평균 건강 상태인 XNUMX세 여성의 거의 절반이 아마도 XNUMX세까지 살 것입니다.
즉, 은퇴 저축은 장기간 지속되어야 하며 사회보장국이 이를 도와줄 수 있습니다.
62년에 2022세가 되고 만기 은퇴 연령은 67세이며 만기 은퇴 연령부터 시작하는 월 혜택은 다음과 같습니다. $1,000. 62세에 연금을 받기 시작하면 사회보장국 감소 귀하가 혜택을 받는 더 긴 시간을 설명하기 위해 귀하의 월 혜택 30%에서 $700까지. 이 감소는 일반적으로 영구적입니다.
연금 수령을 70세까지 연기하기로 선택하면 연간 약 8%에 해당하는 지연된 은퇴 크레딧을 받게 됩니다. 에프를 증가또는 크레딧 적립이 중지되는 70세에 도달할 때까지 만기 은퇴 연령 사이에 매년. 이렇게 하면 월 혜택이 $1,240로 증가합니다.
이 예에서 70세에 받는 혜택은 77세에 혜택을 받기 시작하면 매달 받는 혜택보다 약 62% 더 많습니다. 즉, 매월 $540의 차이입니다.
Employment Benefit Research Institute(EBRI) 2022 Retirement Confidence에 따르면 사회보장제도가 퇴직자의 거의 XNUMX/XNUMX에게 주요 소득원을 제공하기 때문에 이는 특히 상당한 액수입니다. 설문조사.
70세까지 기다리면 더 큰 수표로 보상을 받을 뿐만 아니라 "혜택은 소비자 물가 지수와 연결되어 있습니다." David Blanchett, PGIM DC 솔루션' 퇴직 연구 책임자가 말했습니다. 야후 금융. "인플레이션 위험과 장수 위험을 헤지할 수 있는 좋은 방법입니다."
예를 들어, 사회보장 혜택 8.7년 연간 생활비 조정(COLA)의 일환으로 내년에 2023% 인상될 예정입니다.
“특히 오늘날의 인플레이션은 사회보장 청구를 연기하는 데 관심이 없는 사람들이 그것을 고려하게 만들고 있습니다.”라고 Blanchett는 말했습니다. "미래의 인플레이션 증가에 대한 일종의 헤지 옵션을 제공합니다."
사람들이 기다리지 않는 이유
확실히, 실직 및 건강 문제와 같은 생활 사건은 종종 노인 미국인이 사회 보장을 연기하는 것을 방지하고, 급락하는 주식 시장 및 경기 침체 우려와 같은 경제 상황으로 인해 일부 사람들은 가치를 잃은 계좌를 도청하는 것을 피하기 위해 해야 할 것보다 일찍 청구하도록 설득할 수 있습니다.
"대부분의 사람들은 필요할 때 혜택을 청구합니다." 사회 보장 사업, Yahoo Money에 말했습니다. “혜택을 청구하는 가장 일반적인 연령은 62세입니다. 왜냐하면 많은 사람들, 특히 그들이 노동력에서 쫓겨났거나 연령 차별 및 신체적으로 힘든 일을 할 수 없는 것과 같은 요인으로 인해 저임금 직업을 취하도록 강요받은 경우에는 혜택을 청구할 수 없기 때문입니다. 기다릴 여유가 있습니다.”
미국인의 약 절반이 66세에서 67세 사이의 만기 은퇴 연령(FRA) 이전에 사회 보장 제도에 가입한다고 전미 등록 사회 보장 분석가 협회(National Association of Registered Social Security Analysts) 회장인 Martha Shedden(나르사)는 고객이 최적의 사회 보장 결정을 내리는 데 도움이 되는 방법에 대해 3,000명 이상의 고문을 교육했다고 Yahoo Money에 말했습니다.
FRA 이전에 혜택을 받는 50% 중 62분의 XNUMX이 남성이고 여성의 XNUMX분의 XNUMX이 XNUMX세에 자격이 되는 즉시 사회보장 혜택을 받는다고 그녀는 말했습니다.
“많은 사람들이 기다릴 여유가 없지만 다른 이유에는 사회 보장 프로그램이 작동하는 방식에 대한 통념, 오해 및 허위가 포함됩니다. 이것은 그들이 빨리 주장하지 않으면 그들이 '놓칠'지도 모른다는 느낌으로 이어질 수 있습니다.” 셰든이 말했다. “우리는 XNUMX년 만에 가장 높은 COLA 인상률을 기록했으며 일부 사람들은 그들이 수집하지 않으면 그 인상으로부터 혜택을 받지 못할 것이라고 생각할 수 있습니다. 사실이 아니다."
실제로 연간 사회보장 COLA는 아직 청구하지 않은 경우에도 혜택 금액에 적용됩니다.
혜택을 되돌리는 데 도움이 되는 XNUMX단계
연기하는 한 가지 방법은 가능한 한 직장에 머무르는 것입니다.
“당신이 은퇴를 잠시 연기할 수 있다면, XNUMX개월, XNUMX년, 가능하다면 XNUMX년 반을 더 버틸 수 있다면, 그것은 당신에게 사회보장을 연기하고 은퇴 계좌에 돈을 허용할 수 있는 기회를 주는 것입니다. 기여하고 있기 때문에 계속해서 성장할 수 있습니다.”라고 CEO인 Jean Chatzky는 말합니다. HerMoney.com 이야기 야후 금융.
당신은 또한 당신을 조수하기 위해 다른 투자 또는 퇴직 계좌를 활용하도록 선택할 수 있습니다. 또는 집을 축소하여 현금을 창출하는 방법을 찾으십시오. 생활비가 더 저렴한 곳으로 이사할 수도 있습니다.
채츠키는 "은퇴 후 돈이 바닥나는 문제는 우리가 사람들에게 거의 충분히 교육한 문제가 아니다"라고 말했다. “우리는 은퇴 자금을 축적해야 할 필요성에 대해 수년간 이야기해 왔습니다. 하지만 고갈 문제는 30년 또는 40년 동안 지속될 수 있는 은퇴 기간에 대해 이야기하고 있기 때문에 전략이 필요합니다.”
숫자를 실행하는 데 도움이 되는 두 가지 온라인 도구가 있습니다. 사회 보장국의 컴퓨터 은퇴를 비교하다 이익 62세, 만기 은퇴 연령(FRA) 및 70세에 대한 퇴직 추정으로 혜택을 받기 시작하기 위해 선택한 날짜 또는 연령을 기반으로 한 추정. AARP의 사회 보장 계산기 언제 혜택을 신청하고 얼마를 받을 수 있는지에 대한 수학을 안내합니다.
Kotlikoff에게 은퇴자들이 자격이 되는 즉시 사회보장 혜택을 시작하도록 하는 가장 큰 걸림돌 중 하나는 다른 저축 계좌, 특히 은퇴 계좌에 투자한 돈을 먼저 지출하는 것을 꺼린다는 것입니다. 401(k) 계획으로.
"그들은 언젠가는 시장에서 엄청난 돈을 벌 것이라고 생각합니다."라고 그는 말했습니다. “대체로 월가는 그들이 그것을 거기에 남겨둘 필요가 있고 보상이 올 것이라고 그들을 설득합니다. 그것은 수도. 그러나 기다릴 계획과 인내심이 있다면 남은 생애 동안 사회 보장 수표에서 얻는 수익을 기대할 수 없습니다.”
Kerry는 Yahoo Money의 선임 칼럼니스트이자 선임 기자입니다. 트위터에서 그녀를 팔로우하세요 @kerryhannon
출처: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html