스마트 계약을 지원하는 보험은 약속이 있지만 확장할 수 있습니까?

스마트 계약이 보험 문서를 대체하고 블록체인 "오라클"이 청구 조정자를 대체하는 새로운 보험 세계가 오고 있습니다. 분산형 자율 조직(DAO) 기존의 보험사를 인수합니다. 아프리카와 아시아의 수백만 명의 가난한 농부들도 농작물 보험과 같은 보험에 가입할 자격이 있습니다.

어쨌든 이것이 "차세대 Web2022 혁신에 대한 독점적인 통찰력"을 제공하고자 하는 3일간의 컨퍼런스인 최근 Smartcon XNUMX에서 보여진 비전입니다.

가족이 기본적으로 자신이 재배한 것으로 먹고 거의 아무것도 남지 않는 자급자족 농장, 계정 유엔에 따르면 개발도상국의 XNUMX억 농촌 인구의 XNUMX분의 XNUMX에 해당합니다. 그들은 보험에 가입할 자격이 거의 없으며 보험이 제공되면 무엇을 해야 할지 모를 것입니다.

“예를 들어, 제가 케냐에서 자란 사하라 사막 이남의 아프리카에서는 기본적으로 보험을 이용할 수 없습니다. 3%는 액세스할 수 있지만 기본적으로 아무도 그것을 사지 않습니다.

미국 보험사인 Lemonade가 설립한 비영리 단체인 Lemonade Foundation은 "블록체인이 그 위험을 함께 풀 수 있는 잠재력이 있다"고 믿고 "기본적으로 차단된 핵심 문제를 해결할 수 있는 잠재력이 있다"고 믿는 그룹인 Lemonade Crypto Climate Coalition의 최근 결성 뒤에 있습니다. 개발도상국에서 수익 서비스를 위한 보험 규모는 비용입니다.”라고 Smartcon 2022에서 Confino는 말했습니다. 창립 멤버로는 Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula 및 Tomorrow.io도 있습니다.

보험은 여러 가지 이유로 가난한 나라에서 문제가 됩니다. 지역 보험 대리인이나 중개인이 거의 없기 때문에 쉽게 배포할 수 없으며 역사적으로 보험은 "구매"가 아니라 "판매"되었습니다. 또한 보험 청구는 일반적으로 현장에 손해 평가를 할 청구 조정자가 없기 때문에 큰 비용 없이는 검증될 수 없습니다. 이것은 언더라이팅을 비경제적으로 만듭니다.

그러나 반드시 그렇게 남아 있을 필요는 없습니다. 파라메트릭 보험 모델은 기존의 많은 보험 프로세스를 자동화하여 잠재적으로 생산자 비용을 절감할 수 있으므로 이전에 보험이 불가능하다고 간주되었던 보험을 인수하는 것이 수익성이 있습니다. "지수 보험"이라고도 하는 이 모델은 발생한 손실이 아닌 사건의 규모에 따라 정해진 금액을 지불하여 특정 사건에 대해 보험 계약자를 보장합니다.

예를 들어, 케냐의 특정 지역에 XNUMX주 동안 비가 내리지 않으면 블록체인 "오라클"(현지 기상 관측소일 수 있음)이 자동으로 스마트 계약에 메시지를 보내 보험 계약자에게 원격으로 지불을 트리거합니다. 농부의 스마트폰. 청구 조정 프로세스를 완전히 우회합니다. 개별 농부의 밭이 피해를 입든 말든 상관없습니다. 해당 지역의 모든 보험 계약자에게 지급됩니다. 

작물 보험은 강우량, 풍속, 온도 등과 같이 작물에 피해를 줄 수 있는 많은 힘을 객관적으로 측정할 수 있기 때문에 매개변수 모델의 좋은 사용 사례입니다.

자동 실행 스마트 계약은 또한 기상 재해 등에 대한 지불이 거의 즉각적임을 보장한다고 매개변수 보험 제공업체인 Arbol의 설립자이자 CEO인 Sid Jha는 말했습니다. 이는 많은 농부들이 손을 맞대고 사는 개발도상국에서 특히 중요합니다. . 그는 별도의 Smartcon 2022 세션에서 "많은 경우 파산할 수 있는 보험 수표를 기다리며 몇 주, 몇 달을 기다리는 고객이 없습니다."라고 말했습니다.

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매개변수 보험은 완전히 새로운 것은 아닙니다. 그것은 수십 년 동안 주변에있었습니다. 그러나 블록체인 기반 매개변수 보험은 최근 몇 년 사이에 등장했습니다. 전부는 아니지만 대부분의 사용 사례는 아직 파일럿 단계에 있습니다. 예를 들어, 연합은 내년까지 프로그램을 확대할 것으로 예상하지 않습니다.

많은 사람들은 기존 보험 시스템이 상당한 개선을 이룰 수 있다고 믿습니다. "전통적 손해배상 보험은 느리고 관료적이며 가옥 손상에 제약을 받으며 상당한 불확실성이 수반되는 등 많은 단점이 있습니다." 쓴 최근 와튼스쿨 부교수 수잔나 버쿠워(Susanna Berkouwer). 그녀는 도미니카 연방에서 블록체인 기술을 사용하는 파라메트릭 허리케인 보험 상품에 대해 설명했습니다. NASA에서 생성한 허리케인 경보는 보험 계약자의 은행 계좌로 자동 국제 은행 송금을 시작합니다. 이러한 프로젝트는 Berkouwer의 관점에서 더 연구할 가치가 있습니다.

장애물이 남아 있습니다. 농부들이 서명할 것입니까?

그러나 체인 기반 매개변수 보험을 통해 전 세계의 자급자족 농부들에게 저렴한 작물 보험 및 기타 보호를 제공하는 것은 몇 가지 어려운 장애물에 직면해 있습니다. 하나는 농부들에게 보험의 복잡성을 교육하는 것입니다. 현재로서는 기술이나 자동화만으로는 이를 쉽게 수행할 수 있는 방법이 없습니다. 

예를 들어, 네덜란드 Wageningen University의 Tinka Koster와 그녀의 동료들은 최근 완료 World Bank Group의 GIIF(Global Index Insurance Facility)의 케냐 참여 검토. 아프리카 생계를 유지하는 농부들 사이에서 지수 보험 가입률을 높이려면 GIIF 및 기타 기관이 "보험에 대한 농부의 인식, 지식 및 이해"를 높여야 한다고 Koster가 말했습니다.

코스터는 팀 동료인 마르셀 반 아셀동크(Marcel van Asseldonk), 코 와텔(Cor Wattel), 하키 파묵(Haki Pamuk)과 협력한 이메일 응답에서 “최종 마일 아웃리치는 지수 보험을 포함해 소규모 자작농에 대한 많은 서비스의 핵심 과제”라고 말했다. "기술은 이러한 격차를 해소하는 데 도움이 될 수 있지만 기술만으로는 충분하지 않습니다."

오레곤 대학교 지리학과 조교수인 리 존슨(Leigh Johnson)은 코인텔레그래프에 "판매와 제품 이해는 종종 멀리 떨어져 있고 접근하기 어려운 곳에서 막대한 비용이 든다"고 말했다. "갱신율이 악명이 높습니다."

“많은 농부들은 보험이 특정 결과에 대한 도박이 아니라 위험을 관리하기 위한 도구라는 것을 알아야 합니다. Jha는 Cointelegraph에 다음과 같이 말했습니다.

“농가가 정부나 NGO에서 제공하는 일종의 보조 보험에 접근할 수 있게 되면 개념에 훨씬 더 익숙해지고 편안해지며 고유한 조건을 충족하는 전문화된 보험 상품을 제공한다는 측면에서 교육 과정이 더 쉬워집니다. 농민들의 필요”

케냐 농민을 위한 GIIF의 Bima Pima 제품에서 세계 은행 그룹 프로그램은 기본적으로 전통적인 보험 대리인을 대신하여 보험 상품 배포를 돕기 위해 마을 기반 고문(VBA)을 사용했습니다. VBA는 그들의 노력에 대해 매월 급여를 받았습니다. 에 따르면 Wageningen 보고서에 따르면 이 고문들은 “SMS 메시지와 보험료 직접 지불에 만족했습니다. 하지만 새 제품이라 농가를 설득하기도 어렵고 보험금 지급도 불확실하다”고 말했다.

매개변수 보험에도 DLT 기술이 필요합니까?

매개변수 보험이 신흥 시장에서 성공하려면 블록체인 기술이 필요한가요? 예를 들어, 아프리카에서 세계은행 그룹의 GIIF 매개변수 보험 프로젝트는 블록체인 기술을 사용하지 않았습니다. 분산형 디지털 원장을 사용하지 않으면 인덱스 보험이 정확히 무엇을 잃게 됩니까? 

Jha는 Cointelegraph에 "블록체인은 단순한 도구이며 동일한 결과를 얻기 위해 많은 도구를 사용할 수 있습니다. 그래도 디지털 원장의 불변성과 감사 가능성은 프로그램에 대한 신뢰성을 구축할 수 있습니다.

"DLT가 제공하는 것은 일반적으로 신뢰가 부족한 경향이 있는 영역에 대한 신뢰이며, 자금 지출 및 수집 측면에서 이러한 국가 중 일부에 현재 존재하는 것보다 더 효율적인 소액 지불 시스템을 허용합니다." 

반면에 Johnson은 공정성과 형평성을 위해 매개변수 계약이 너무 자주 잘못되고 이를 소급하여 수정해야 하는 중요한 경우가 있기 때문에 "'현명하지 않은 계약' 진영에 가까웠습니다." 

2021년 기사에서 Johnson은 유명한 위험을 상품화하는 데 사용되는 매개변수적 시장 장치에 의해 만들어진 환경 추정치는 "흔히 틀리고 때로는 심하게 틀리다". R4의 에티오피아 프로그램의 첫 번째 시즌에 "모수 지표를 사용하여 날씨 위험에 대해 소작농을 보호하는 가장 세계적으로 유명한 프로그램 중 하나"라고 Johnson은 썼습니다. 예전의 gratia 계약을 촉발하지 않은 강우 부족에 따른 테프 농부들에 대한 "자발적 기부". 그러한 이전은 나중에 "상당히 일상적인 일"이 되었습니다.

Johnson은 Cointelegraph에 "농가가 등록할 때 재 스마트 계약/블록체인에 얼마나 많은 정보가 필요할지 잘 모르겠습니다. 하지만 그들이 알려지지 않은 화폐 기술과 회사에 대해 극도로 회의적이라는 것을 상상할 수 있습니다."라고 말했습니다.

블록체인 기술이 보험에 대한 농민의 인식과 지식을 높일 수 있다면 “아프리카 맥락에서 지수 [매개변수] 보험을 더욱 확대하는 데 도움이 될 것”이라고 Koster가 덧붙였습니다.

그래도 이 모든 작업에 시간이 걸릴 수 있습니다. Jha는 농업 보험이 동남아시아나 아프리카와 같은 개발도상국의 생계형 농부들 사이에서 널리 사용되기까지 얼마나 걸릴 것인지 물었습니다. XNUMX년? 오년? 십 년?

Jha는 교육 문제, 비용 및 데이터 부족, 즉 "기상 관측소 부족, 작물 수확량 기록, 농업 관행에 대한 데이터 부족으로 인한 모든 문제"를 언급하면서 "아마 XNUMX년은 걸릴 것"이라고 Cointelegraph에 말했습니다.

많은 농부들은 보험이 위험을 관리하기 위한 실행 가능한 도구라는 것을 알아야 하며, 이것이 스스로 실행하는 스마트 계약이 강력한 예를 제공할 수 있는 곳입니다. 농부들이 기상이변이 발생하는 동안 이웃이 즉시 상환되는 것을 본다면 스스로 지수 정책을 구매하는 것을 고려할 수 있습니다.

정부 보조금이 도움이 될 수 있습니다. Jha는 "보험을 보다 저렴하게 만드는 측면에서 이러한 도구를 필요로 하는 서비스가 부족한 이해 관계자가 액세스할 수 있도록 하는 데 필요한 작업이 많이 있습니다."라고 말했습니다. 반면 Johnson은 다음과 같이 덧붙였습니다. 파라메트릭 솔루션을 사용하는 안전망 프로그램 — 이것이 바로 규모에 맞는 범위를 확보하는 방법입니다.”

규모 측면에서 세계은행의 GIIF는 이미 어느 정도 진전을 이뤘다. 코스터는 “잠비아에서는 지수 보험이 보조금 지급 프로그램과 함께 제공되어 이미 XNUMX만 농부가 보험에 가입하는 이정표에 도달했다”고 말했다. 정부 지원 프로그램.

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코스터는 코인텔레그래프에 "이는 상당한 수의 소규모 자작농들에게 다가갈 수 있다는 것을 보여주지만 상당한 정부 지원 없이는 불가능하다"고 말했다. 

요컨대, 매개변수적 보험 모델은 보험업자가 위험을 풀 수 있게 하여 이전에는 보험이 불가능했던 보험에 이익이 되고, 블록체인 지원 스마트 계약은 현금이 부족한 농부가 재난 발생 시 거의 즉시 지불금을 받을 수 있도록 보장하지만 여전히 많은 작업이 필요합니다. 재정적으로 소박하고 종종 불신하는 농부들이 그러한 프로그램에 등록하도록 설득하는 데 성공했습니다. 기술만으로는 트릭을 수행할 수 없으며 국가 기관이 개입해야 할 수도 있습니다.