지속 가능한 개발을 위한 블록체인: 가나의 사례

급속한 세계화와 디지털화의 현대 시대에 기술 발전은 이제 암호 화폐의 사용이 새로운 현상이 아닌 정도에 이르렀습니다. 블록체인 이면의 기술은 수세기 동안 금융 시스템의 기본 구성 요소인 신뢰를 분산형 네트워크에 통합된 투명성으로 대체하여 금융 서비스를 위한 인터넷을 엽니다. 이로써 블록체인 달성하는 데 도움이 될 잠재력을 지니고 있습니다. UN의 지속 가능한 개발 목표(SDG)는 은행 계좌가 없는 주로 여성에게 권한을 부여하고 거래 수수료를 줄이며 대체 유동성 공급원을 창출합니다.

만 57.7% 2021년 가나 성인 중 은행 계좌가 있었습니다. 공식적인 금융 시스템에 참여할 여유가 없는 가난한 사람들은 기본적인 금융 서비스에 가장 많은 비용을 지불하고 있습니다. 게다가, 많은 SDGs에 대해 광범위한 결과를 가져오는 여성의 경제적 참여에 내재된 승수 효과가 있습니다.

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재정적 포용은 빈곤을 완화하고, 건강과 복지를 개선하고, 성 평등을 개선하고, 자녀 교육 등에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 저렴한 금융 서비스에 대한 접근은 경제 성장과 기회의 촉매제가 됩니다. 간단히 말해서 여기에는 많은 것이 걸려 있습니다. 파헤쳐 보자.

서아프리카의 경제 강국: 가나

코트디부아르, 부르키나파소, 토고와 국경을 공유하는 가나는 서아프리카의 중심부에 있습니다. 인구는 약 32만 명이며, 다양한 부족 언어 외에 영어가 공인된 국가 언어 중 하나입니다. 서아프리카의 경제 강국으로 자주 여겨지는 2020년 국가의 구매력 평가(XNUMX인당 국내총생산)는 $5,744 미국 달러. 2017년부터 2020년까지 심각한 은행 위기가 닥치기 전까지 가나의 경제 성장은 놀라운 수준이었습니다. COVID-19라는 또 다른 위기에 흔들리고 경제는 회복 과정에 있습니다.

가나의 부유층은 남부 도시 지역에 집중되어 있고 저소득 가구는 대부분의 인구가 거주하는 시골 지역에 흩어져 있습니다. 결과적으로 은행 서비스는 주로 도시 지역에 위치합니다. 그럼에도 불구하고 2010년 연구에서는 은행에 대한 물리적 접근이 은행 업무의 핵심 장벽이 아니라 은행을 이용하지 않는 많은 사람들이 이행할 수 없는 고객 알기(KYC) 요구 사항이라고 결론지었습니다. 또한 응답자의 64%가 은행계좌가 없는 가장 큰 이유를 소득 부족으로 꼽았다. 이 연구가 시대에 뒤떨어진 것처럼 보일 수 있지만 2021년의 새로운 연구가 도착 은행 계좌 개설의 주요 어려움 중 하나는 재정 자원의 부족에 있다는 점을 지적함으로써 유사한 결론을 내렸습니다.

국가의 금융 서비스 인프라에 필수적인 모바일 머니는 수백만 명의 가나인의 일상 생활에 수반됩니다. 38.9년 인구의 약 2021%가 등록된 모바일 머니 계정. 2009년 도입된 모바일 머니는 은행 계좌 없이도 송금과 결제가 가능한 금융 서비스다. 거래를 완료하는 데 필요한 것은 SMS를 보낼 수 있는 휴대폰뿐입니다.

네트워크 공급자에 따라 모바일 머니를 통해 계정 소유자는 신용 및 기타 금융 상품에 액세스할 수 있습니다. KYC 요구 사항이 은행에 비해 느슨하다는 추가 이점이 있습니다. 대부분의 경우 계정을 개설하려면 "단지" 하나만 신원 증명이 필요합니다. 종합하면 이것은 금융 포용에 대한 또 다른 장애물일 수 있지만(모든 사람이 전화나 신분증을 가지고 있지는 않을 수 있음) 장벽이 낮아지는 수준입니다. 그러나 뚜렷한 단점 중 두 가지는 거래 및 인출 수수료입니다. 예를 들어 MTN은 모바일 송금 수수료가 최대 5%입니다. 사소해 보일 수 있지만 시간이 지남에 따라 쌓이는 요금.

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17년 2021월 XNUMX일 가나 정부는 발표 국고를 채우기 위해 1.75%의 전자 거래 부담금 제정. 당초 XNUMX월에 통과될 예정이었으나 격렬한 반대에 부딪혀 연기된 상태다. 그러나 전자세와 상관없이 대부분의 사람들은 모바일 머니를 계속 사용할 것이라는 주장이 있다.

마지막으로 해외송금은 가나의 금융서비스 상황을 논할 때 간과할 수 없는 주제이다. 송금을 받는 것은 여러 개발도상국에서와 마찬가지로 국가 GDP의 상당한 부분을 차지합니다.

2018년 가나는 나이지리아 다음으로 서아프리카에서 두 번째로 많은 송금액을 받았습니다. 더 많은 가나인들이 유럽과 북미로 이주함에 따라 상당수의 가정이 생계를 유지하기 위해 송금에 의존하고 있습니다. 은행은 일반적으로 국제 거래에서 가장 비싼 선택이지만 송금 서비스는 더 저렴한 비용으로 은행, 현금 픽업 위치 또는 모바일 계정으로 돈을 전달합니다.

암호화폐는 국경 간 거래보다 경쟁력이 있습니다. 많은 경우 중개인이 적기 때문에 국제적으로 송금하는 것이 블록체인을 통해 더 저렴하고 빠릅니다. 처럼 신고 세계은행에 따르면 200년 6.8분기 평균 2020달러 송금 비용은 XNUMX%였습니다. 2021년 XNUMX월 비트코인을 법정화폐로 출시. SDGs는 또한 상당한 송금 비용을 금융 포용을 방해하는 요인으로 인식하고 3년까지 이를 2030%로 줄이는 목표를 설정했습니다.

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지속가능한 발전을 위한 블록체인

블록체인부패하지 않고 중개자가 없는 의 기능은 은행 계좌가 없는 사람들에게 더 나은 서비스를 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이는 전통적으로 은행이 지배해 온 금융 서비스 시장의 다각화로 이어질 수도 있습니다. 블록체인 기반 암호화폐는 기술적 고블디국을 탐구하지 않고도 은행 기관이 할 수 있는 모든 것(및 그 이상)을 할 수 있지만 제XNUMX자가 사용자 데이터를 제어하고 사람들에게 기본 서비스에 대해 막대한 수수료를 부과하지 않아도 됩니다.

암호화폐가 할 수 있는 모든 것 외에도, 최초의 비트코인 ​​이후 10년 이상(BTC), 아직 광범위한 소비자 채택을 달성하지 못했습니다. 미국에서 가장 도시화 된 지역이자 수도인 그레이터 아크라 지역에 거주하는 사람들을 대상으로 실시한 정량적 조사에 따르면 암호화폐의 미래에 대한 신뢰가 부족함을 나타냅니다. 아무도 확실히 말할 수 없습니다. 그럼에도 불구하고 이 연구 결과는 암호화폐가 특히 사용하기 쉽고 안정적이며 일상적인 구매에 사용되는 상점에서 허용된다면 암호화폐가 활기를 띠고 금융 서비스 시장을 풍요롭게 할 수 있는 좋은 기회를 보고했습니다.

사람들은 아직 암호 화폐 거래를 수행하는 데 필요한 지식을 가지고 있지 않은 것으로 보입니다(다른 설문 조사에서 알 수 있듯이 아프리카뿐만 아니라). 실제로 머리를 숙이는 데 엄청난 시간이 걸립니다.

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신뢰 부족은 암호화폐의 채택을 방해하는 지식 부족으로 번성합니다. 이 금융 도구가 많은 미디어에서 정기적으로 묘사되는 악마적인 방식도 좋지 않습니다. 개인과 가맹점주 모두 이용할 수 있는 편리한 금융서비스가 없으면 풀 수 없는 악순환이다. SMS를 통해 자금을 이체할 수 있는 플랫폼(따라서 많은 가나인에게 친숙한 기존 인프라에 구축됨)이 있는 즉시 이 주기에 문제가 발생하고 암호화폐의 채택이 가속화될 수 있습니다. 즉, SMS 기반 블록체인 거래에 종사하는 기업이 있습니다. 이것이 다른 유형의 금융 도구를 대체하는 것을 의미하지는 않지만 금융 서비스 부문을 다양화하고 지금까지 소외된 개인을 포함할 것입니다.

이 시점에서 일부 암호화폐의 가격 변동은 스테이블코인, 명목화폐(예: 정부 발행 통화) 또는 귀금속에 고정된 암호화폐를 사용하여 극복할 수 있다는 점에 주목할 필요가 있습니다. 비평가들은 이러한 코인이 더 이상 탈중앙화되지 않는다는 점을 빠르게 지적하지만, 명목 화폐의 가치는 미러링하는 통화의 성능에 크게 좌우되기 때문입니다. 암호화 공간의 일부 회사는 상대적으로 분산된 스테이블코인 개발에 성공했습니다. 예를 들어 MakerDAO's 다이).

또한 현재 70개 이상의 국가에서 자국 통화의 디지털 등가물을 구축하기 위해 노력하고 있습니다. 중앙 은행 디지털 통화(CBDC)라고 하는 중앙 은행이 제공하는 디지털 등가물은 소비자 보호를 강화하고 금융 시스템의 상당 부분에 대해 재정 및 통화 정책을 수반하는 규제 프레임워크를 촉발할 수 있습니다. 물론 단점도 있습니다. 사용자는 어느 정도의 개인정보 보호와 통제권을 포기해야 하는 반면, 중앙 은행은 거래 날짜를 거슬러 올라가고 취소하는 등의 작업을 수행할 수 있는 상상할 수 없는 권한을 갖게 됩니다. 즉, 탈중앙화 금융의 "변조 방지" 품질이 사라집니다. 금융 거래에 대한 통제력을 강화하려는 모범적인 권위주의 정부와 시민에게는 절호의 기회다. 따라서 암호화폐와 블록체인은 자유의 매개체가 되거나 디스토피아적 결과에 오용될 수 있습니다.

한편, 암호화폐를 시작하기 위한 간단한 인프라를 제공함으로써 사용자 친화적인 플랫폼과 결합된 CBDC는 사람들이 암호화폐에 대해 배우고 권한을 부여받을 수 있는 출발점이자 관문이 될 수 있습니다. 이제부터 사람들은 암호화폐를 둘러싼 우주를 스카우트하고, 금융 문학적 근력을 키우고, 저축을 탈중앙화 솔루션으로 옮기도록 격려받을 수 있습니다.

엘살바도르에서 얻은 교훈은 세계의 다른 지역에서 암호 화폐를 통해 금융 포용을 촉진하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이 기사가 CBDC에 대한 모든 주장을 탐구할 수는 없지만 신뢰를 생성하고 금융 포용을 장려하며 암호화 채택을 가속화하는 한 가지 방법일 수 있습니다. 암호화폐의 엄청난 잠재력을 인정하면서 관련성이 높아질 가능성이 높다는 것을 알았습니다. 내가 걱정하는 것은 권력을 가진 많은 사람들이 사물을 그대로 유지하는 데 기득권을 가지고 있다는 점을 고려할 때 암호 화폐가 기반을 갖추는 데 필요한 시간입니다. 역사를 살펴보면 그것의 채택이 카우리 껍질에서 법정 화폐로 이동하는 것보다 더 빠를 것이라고 확신합니다.

포함에 대해 한 번 더

보다 공정하고 투명한 금융 시스템을 제공함으로써 암호화폐와 블록체인은 기존 금융 서비스의 대안을 제시합니다. 금융 포용을 위한 암호화폐와 블록체인을 인식하고 모바일 머니와 은행 인프라를 넘어서는 것은 저렴한 금융 서비스에 대한 액세스에 대한 사람들의 요구를 충족시키는 데 중요합니다. 개인과 기업이 쉽게 사용할 수 있도록 사용자 친화적인 플랫폼이 필요합니다. 이를 통해 블록체인에 대한 해박한 지식 없이도 누구나 혜택을 누릴 수 있습니다. 암호화폐는 UN의 지속 가능한 개발 목표의 일부에 대한 재정적 포용성을 촉진하는 데 도움이 되는 상점에서 받아들여질 가능성이 높습니다. 그럼에도 불구하고 규제 프레임워크와 금융 교육을 과소평가해서는 안 됩니다.

궁극적으로 블록체인이 대체하려고 위협하는 것은 신뢰의 문제를 우회함으로써 금융 시스템의 본질 그 자체라는 것이 명백해집니다. 간결함으로 인해 이 기사는 수탁 및 비수탁 지갑, 분산 및 중앙 집중식 교환, 다양한 유형의 블록체인, 암호화폐 및 합의 메커니즘과 같은 블록체인의 많은 기술적 측면을 생략했지만 모든 사람이 이러한 개념과 다른 개념을 탐색("구글링")하는 여정을 시작하도록 권장합니다. 지루한 작업이기는 하지만 상당한 시간 동안 이 문제에 대한 연구를 수행했기 때문에 생각을 자극하고 지식을 향상시키는 작업임을 확신할 수 있습니다. 블록체인의 많은 부분이 아직 초기 단계이므로 지금이 이에 대해 읽기 시작하는 것이 좋습니다.

이 기사에는 투자 조언이나 권장 사항이 포함되어 있지 않습니다. 모든 투자 및 거래에는 위험이 수반되며 독자는 결정을 내릴 때 자신의 연구를 수행해야합니다.

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