블록체인 기술은 어떻게 등급을 변경할 수 있습니까?

대출과 차입의 개념은 시간 자체만큼이나 오래되었습니다. 재정과 관련하여 일부 개인은 자신을 위해 충분하지만 다른 개인은 겨우 생활할 수 있습니다. 이러한 재정 분배의 불균형이 있는 한 항상 빌리고 싶은 욕구와 빌리려는 욕구가 있을 것입니다.

대출은 합의된 기간에 반환된다는 조건으로 자원을 신용으로 제공하는 것을 포함합니다. 이 경우 그러한 자원은 돈이나 금융 자산이 될 것입니다.

대출 기관은 개인, 금융 기관, 회사 또는 국가일 수 있습니다. 어떤 경우이든 대출 기관은 종종 합의된 시간에 자신의 자원이 그들에게 반환될 것이라는 일종의 확신이 필요합니다.

특정 기준에 따라 차용인은 대출을 받을 수 있습니다. 그 중에는 차용인의 소득 대비 부채(DTI) 비율이 있습니다. 조치들 월별 채무 상환, 안정적인 고용, 담보 가치 및 실제 소득 처리를 위해 약속한 소득에서 얻은 금액.

신용등급은 대출에 결정적인 역할

일반적으로 대부분의 금융 기관과 기업은 앞서 언급한 기준보다 차용인의 신용 점수에 더 많이 의존합니다.

결과적으로 신용 점수는 차용인에게 대출을 제공해야 하는지 여부를 결정하는 가장 큰 요소입니다. 특히 최근의 경제적 어려움으로 인해 대출이 빠르게 필요하게 되는 재정적 불균형의 세계에서 개인, 기업, 심지어 정부까지도 ​​가능한 한 양호한 신용 등급을 유지해야 합니다.

이러한 등급 또는 점수는 적자를 해결하기 위해 대출을 받고자 하는 개인, 회사 또는 정부에 할당될 수 있습니다. 약정된 시기에 대출금을 갚지 못하면 일반적으로 차용인의 신용등급에 부정적인 영향을 미치므로 차용인이 향후 다른 대출을 받기가 어렵습니다.

정부의 경우 다음과 같은 가능성이 있다. 확인 정부가 대출금 상환을 불이행할 가능성이 있는 국가 신용 위험입니다. Wikipedia의 데이터에 따르면 각각 싱가포르, 노르웨이, 스위스 및 덴마크 순위 대출 위험이 가장 낮은 국가 중 XNUMX~XNUMX위입니다.

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전통적인 신용 등급은 거의 완벽하지 않습니다.

간단하게 들리겠지만 신용 등급의 ​​개념은 대부분 중앙 집중식 특성으로 인해 완벽하지 않습니다.

신용 평가는 일반적으로 신용 평가 기관이라고 하는 기관에서 수행합니다. 개인의 신용 등급은 Transunion, Experian 및 Equifax를 포함한 기관에서 수행할 수 있습니다. 기업과 정부는 Moody's 및 S&P Global과 같은 기업의 평가를 받을 가능성이 높습니다.

신용평가기관은 최대한 투명하게 차용인의 신용도를 평가하기 위해 노력하고 있지만, 중요한 정보의 은폐, 정적인 연구, 허위진술, 인간의 편견 등의 문제로 부적절한 평가 사례가 많이 발생하고 있습니다.

최근 기사에서 바르나 경제대학교 불가리아 부교수 Dimitar Rafailov는 다음과 같이 말했습니다. 스트레스 적절하고 투명한 신용등급의 중요성

그러나 Rafailov는 신용 기관이 이러한 등급의 부적절함을 인식하고 그러한 실패가 "글로벌 금융 위기의 부정적인 영향을 강화하여 추가적인 체계적인 위험을 발생시켰다"고 지적했습니다. 그는 신용 조사 기관이 만드는 전통적인 신용 등급을 괴롭히는 오류가 종종 "비즈니스 모델, 이해 상충 및 활동에 대한 부재 또는 비효율적인 규제"로 인해 발생한다고 지적했습니다.

탈중앙화를 위한 특허 필요

블록체인 기술의 출현은 많은 부문, 특히 금융 부문에 혁명을 일으켰습니다. 급성장하는 기술의 산물인 탈중앙화 금융(DeFi)은 중개 또는 중앙 기관의 개념을 없애고 P2P(Peer-to-Peer) 시스템으로 금융 서비스를 운영할 수 있는 가능성을 드러냈습니다.

분산 신용 점수는 중개자 없이 온체인(때로는 오프체인) 데이터를 사용하여 차용인의 신용도를 평가하는 아이디어를 나타냅니다. 평가는 중앙 권한이나 제어 지점 없이 컴퓨터의 P2P 시스템에서 실행되는 블록체인에서 수행됩니다. 더욱이, 탈중앙화된 신용 등급은 전통적인 신용 평가 기관을 그림에서 지웁니다.

Slow Ventures의 투자 파트너인 Jill Carlson은 분산형 신용 평가 방식의 중요성을 표현했습니다. 그녀 유명한 2018년 기사에서는 “따라서 분산형 신용 평가 솔루션은 단일 중앙 기관에 의존하지 않는 더 큰 신원 시스템으로 추론될 수 있습니다.”라고 덧붙였습니다. 지난해 그 어느 때보다 마음이 깊었다”고 말했다. 2017년 Equifax 해킹을 인용하여.

2017년에는 거대 신용평가사인 에퀴팩스(Equifax)가 중국 해커 XNUMX명에 의해 보안 침해 사고를 당했다. 위험에 처한 143억 XNUMX만 명의 미국인 데이터.

전 불가리아 국회 의원이자 블록체인 대출 플랫폼 Nexo의 공동 설립자인 Antonio Trenchev는 특히 중앙 당국에서 산출한 신용 등급이 솔루션 기반보다 더 문제가 있다고 코인텔레그래프에 말했습니다.

Trenchev는 "Instant Crypto Credit Lines and Nexo Card"를 통해 자신의 플랫폼이 신용 점수를 배제하는 방법을 자랑했습니다.

"우리가 만들고자 하는 이 유토피아적 차용 환경에서 신용 점수는 희귀할 것이며, 신용 점수가 사용되면 분산되고 공정해질 것입니다."

현실로의 성장

1년 전, 블록체인 대출 프로토콜인 Teller는 벤처 캐피탈 회사인 Framework Ventures가 주도하는 시드 펀딩 라운드에서 XNUMX만 달러를 모금했습니다. 전통적인 신용 점수를 DeFi로. 

탈중앙화 세계에서는 처음이었지만 신용 점수는 DeFi에서 대출을 괴롭히는 과잉 담보 문제를 해결하는 동시에 적격 차용인이 마땅히 받아야 할 것을 받을 수 있도록 할 것으로 기대됩니다.

지난해 XNUMX월 크레딧디파이얼라이언스(CreDA)가 공식적으로 시작 여러 블록체인의 데이터로 사용자의 신용도를 확인하는 신용 ​​평가 서비스입니다.

CreDA는 AI의 도움으로 여러 블록체인에서 사용자가 수행한 과거 거래 기록을 평가하여 CreDA Oracle을 사용하여 작동하도록 개발되었습니다.

이 데이터가 분석되면 신용 NFT(cNFT)라는 대체 불가능한 토큰(NFT)으로 발행됩니다. 이 cNFT는 사용자가 DeFi 프로토콜에서 차용을 원할 때 사용자 데이터에 고유한 인센티브 또는 요금을 평가하는 데 사용됩니다.

또한 CreDA는 Ethereum-2.0을 기반으로 구축되었음에도 불구하고 Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum 등을 포함한 다양한 블록체인에서 작동하도록 만들어졌습니다.

최근 P2P 대출 프로토콜 RociFi labs 결론 자산 관리 회사인 GoldenTree, 투자 회사인 Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo 및 LD Capital과 협력하여 2.7만 달러의 시드 펀딩을 받았습니다. 이는 분산 금융에 대한 온체인 신용 등급을 확대하는 데 맞춰져 있습니다.

또한 RociFi는 분산 플랫폼의 ID 데이터와 함께 온체인 데이터 및 AI를 사용하여 사용자의 등급을 결정합니다. CreDA의 접근 방식과 마찬가지로 신용 등급은 1에서 10까지의 범위를 가질 수 있는 대체 불가 신용 점수라고 하는 NFT로 전환됩니다. 점수가 높을수록 신용도가 낮아집니다.

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다양한 혜택

차용인의 신용도에 관한 판단은 차용인의 삶에 중대한 영향을 미칠 수 있습니다. 이와 관련하여 공정하고 편견 없는 판단이 필요하다는 것은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.

그럼에도 불구하고 전통적인 신용 평가 기관은 비효율적이거나 단순한 편견으로 인해 많은 경우에 차용인의 신용도를 정확하게 평가하지 못했습니다.

분산 신용 등급은 테이블에 공정성을 제공합니다. 차용자는 이러한 평가가 중앙 기관의 통제 없이 블록체인에서 AI에 의해 수행된다는 사실 때문에 정확하게 평가될 것이라고 확신합니다.

또한, 탈중앙화된 신용등급을 통해 소비자의 온체인 데이터는 중앙 원장에 수집 및 저장되지 않고 P2P 시스템이 유지 관리하는 블록체인 전체에 분산됩니다. 이는 2017년 Equifax 해킹에서 발생한 것처럼 해커가 사용자 데이터를 훔치는 것을 매우 어렵게 만듭니다.

DeFi에서 분산 신용 등급에 이르기까지 블록체인 산업은 금융 세계에 보안과 효율성을 가져왔습니다. 탈중앙화 신용등급은 아직 초기 단계이지만 이미 많은 발전이 있었다고 해도 앞으로 더 나은 평가 도구로 성장할 것이라는 점에는 의심의 여지가 없습니다.