미국의 퇴직세 및 저축 계획에 대한 새로운 일련의 개혁이 지난주 의회에서 주요 장애물을 통과했습니다.
SECURE Act 2.0, EARN Act 및 RISE & SHINE Act로 다양하게 알려진 이 법안은 IRA, 401(k) 및 기타 세금 특혜 퇴직 계획에 대한 규칙을 변경합니다.
이 법안은 공화당과 민주당, 그리고 대부분의 금융 언론으로부터 폭넓은 환호를 받고 있습니다.
그러나 큰 문제는 하나가 아니라 세 가지입니다.
- 그들은 미국이 직면한 가장 큰 은퇴 위기를 간신히 해결합니다.
미국의 55세 이상 노인 중 거의 XNUMX분의 XNUMX은 퇴직금이 전혀 없으며 연금도 없습니다. 그래서 보고한다 정부 책임 사무소, 이는 29%라는 놀라운 수치를 보여줍니다. 아, 그리고 그것은 전염병과 폐쇄 이전이었습니다.
이는 고령화 사회에서 노인의 재정적 필요가 감소하는 것이 아니라 증가하는 것입니다. 수천만 명이 빈곤 속에서 노년에 살게 될 것입니다.
혜택 변호사이자 법안 전문가인 Albert Feuer는 이러한 사람들에게 실제로 도움이 될 수 있는 한 가지는 소위 말하는 Savers 세금 공제.
이 공제는 납세자가 힘들게 번 돈의 일부를 IRA와 같은 퇴직 계좌에 넣으면 근로 빈곤층에게 주는 적당한 연간 보너스입니다. 1,000인당 연간 $34,000로 제한되며 저소득층은 조정 총소득으로 단일 납세자의 경우 연간 $68,000, 공동 신고자의 경우 $XNUMX로 제한됩니다. 그리고 그것은 지출이 아니라 저축으로 이어집니다.
새 법안은 프로그램을 확장할 것입니다. 예를 들어 더 많은 사람들에게 최대 1,000달러를 제공하고 그 돈을 은퇴 계획에 바로 투입할 것입니다. 크레딧 환불 가능.
그러나 확장은 여기까지만 진행됩니다. 예를 들어, $1,000 이상으로 금액을 올리지는 않습니다. 이 금액은 도움이 되기는 하지만 여전히 은퇴하기에는 턱없이 부족한 금액입니다. 세금 및 지출에 대한 수치를 관리하는 의회 사무실인 조세 합동 위원회는 이 법안 비용의 XNUMX분의 XNUMX 미만이 세액 공제를 확대하는 데 사용된다고 말합니다. 나머지 XNUMX/XNUMX은 중산층을 위한 세금 감면 혜택을 받습니다.
Savers' Credit의 확장은 2028년까지 시작되지 않습니다.
그 결과, Feuer는 SECURE 2.0이 혜택의 대부분을 상위 계층에게 전달하기 때문에 퇴직 불평등을 줄이는 것이 아니라 증가시킬 것이라고 주장합니다.
2. 수학은 정직하지 않다.
책임 있는 연방예산위원회는 상원이 납세자들에게 법안의 실제 비용을 숨기고 있다고 밝혔습니다. CRFB 추정치 실제 비용은 84억 달러가 될 것입니다."회계 속임수"를 제거하면 39억 달러라고 주장되는 금액이 아닙니다.
Feuer 자신은 법안이 "연기와 거울"로 가득 차 있다고 말합니다. 실제 비용 중 많은 부분이 효과적으로 숨겨져 있습니다. 예를 들어 의회는 Roth IRA에 대한 기부로 인한 선행 수익 이익을 계산합니다. 이 수익은 세후 달러로 이루어지지만 돈이 보호소에 있으면 향후 수익 손실은 계산하지 않습니다.
3. 그들은 가장 큰 조세 피난처 학대를 만지지 않습니다
이 법안은 소위 메가 IRA와 메가 401(k)를 통해 부유한 사람들이 실현한 특별한 세금 감면 중 일부를 회수하려는 계획을 포기합니다.
매우 부유한 사람들이 정부로부터 280억 달러의 추가 자산을 보호할 수 있도록 하는 특별 세제 혜택이 이상하다고 생각하는 것은 비명을 지르는 사회주의자들만이 아닙니다. 그러나 그것은 2019년에 5백만 달러 이상의 가치가 있는 소위 메가 IRA 계좌에 보관된 총액이었습니다. 그리고 그 중 93억 달러는 15만 달러 이상의 가치가 있는 IRA에 있었습니다.
미국 주식과 채권의 균형 지수는 최근 멜트다운을 감안하더라도 10년 말 이후 약 2019% 상승했습니다. 그래서 수치는 아마도 오늘날 훨씬 더 높을 것입니다.
이 중 어느 것도 불법이거나 비난받을 일이 아닙니다. 사람들은 그들에게 주어진 허점을 이용했습니다. 그러나 그것은 여전히 지독하고 절대적으로이 보호소가 만들어진 목적이 아닙니다. 적어도 일부 횡재수를 긁어모으는 것은 합리적이어야 합니다.
그렇게 많이 모은 사람에게 10만 달러 이상 배당금을 받도록 하는 제안이 있었지만 지난주 상원 위원회에서 승인된 법안에서 부결됐다. 조세 합동 위원회(Joint Committee on Taxation)는 제안만으로도 14억 달러의 추가 세수를 창출했을 것으로 추정했습니다. 가난한 사람들을 위한 저축자의 신용을 확대하는 데 지출되는 것보다 더 많습니다.
다시 말해 사람들에게 요구하는 것만으로도 현금 인출 IRA 잔고가 10만 달러를 초과하면 퇴직을 대비해 저축을 하려는 근로 빈곤층에게 제공되는 지원을 두 배로 늘릴 수 있습니다. 그것은 그것을 지불하는 것 이상입니다. 상원 재정 위원회 의장인 Ron Wyden 상원 의원(D-Ore.)은 초대형 ITA의 압력 분배를 유지하겠다고 약속했습니다.
"멤버들과 이 글을 팔로우 해주시는 모든 분들이 알아주셨으면 합니다. 이 문제에 대해 계속 신경을 쓸 것입니다." 와이든은 지난주에.
Wyden은 "운 좋은 소수"가 200억 달러 이상의 IRA 또는 401(k)를 보유하고 있다고 말했습니다. "미국 납세자들이 이 막대한 계정에 보조금을 지급해야 할 이유가 없습니다...대통령의 책상을 강타하는 최종 퇴직 법안은 이 명백한 세금 코드 남용을 단속해야 합니다."
의회가 이러한 문제를 해결할 것입니까? 계속 지켜봐 주세요.
의회의 새로운 은퇴 개혁의 3가지 큰 문제
미국의 퇴직세 및 저축 계획에 대한 새로운 일련의 개혁이 지난주 의회에서 주요 장애물을 통과했습니다.
SECURE Act 2.0, EARN Act 및 RISE & SHINE Act로 다양하게 알려진 이 법안은 IRA, 401(k) 및 기타 세금 특혜 퇴직 계획에 대한 규칙을 변경합니다.
이 법안은 공화당과 민주당, 그리고 대부분의 금융 언론으로부터 폭넓은 환호를 받고 있습니다.
그러나 큰 문제는 하나가 아니라 세 가지입니다.
미국의 55세 이상 노인 중 거의 XNUMX분의 XNUMX은 퇴직금이 전혀 없으며 연금도 없습니다. 그래서 보고한다 정부 책임 사무소, 이는 29%라는 놀라운 수치를 보여줍니다. 아, 그리고 그것은 전염병과 폐쇄 이전이었습니다.
이는 고령화 사회에서 노인의 재정적 필요가 감소하는 것이 아니라 증가하는 것입니다. 수천만 명이 빈곤 속에서 노년에 살게 될 것입니다.
혜택 변호사이자 법안 전문가인 Albert Feuer는 이러한 사람들에게 실제로 도움이 될 수 있는 한 가지는 소위 말하는 Savers 세금 공제.
이 공제는 납세자가 힘들게 번 돈의 일부를 IRA와 같은 퇴직 계좌에 넣으면 근로 빈곤층에게 주는 적당한 연간 보너스입니다. 1,000인당 연간 $34,000로 제한되며 저소득층은 조정 총소득으로 단일 납세자의 경우 연간 $68,000, 공동 신고자의 경우 $XNUMX로 제한됩니다. 그리고 그것은 지출이 아니라 저축으로 이어집니다.
새 법안은 프로그램을 확장할 것입니다. 예를 들어 더 많은 사람들에게 최대 1,000달러를 제공하고 그 돈을 은퇴 계획에 바로 투입할 것입니다. 크레딧 환불 가능.
그러나 확장은 여기까지만 진행됩니다. 예를 들어, $1,000 이상으로 금액을 올리지는 않습니다. 이 금액은 도움이 되기는 하지만 여전히 은퇴하기에는 턱없이 부족한 금액입니다. 세금 및 지출에 대한 수치를 관리하는 의회 사무실인 조세 합동 위원회는 이 법안 비용의 XNUMX분의 XNUMX 미만이 세액 공제를 확대하는 데 사용된다고 말합니다. 나머지 XNUMX/XNUMX은 중산층을 위한 세금 감면 혜택을 받습니다.
Savers' Credit의 확장은 2028년까지 시작되지 않습니다.
그 결과, Feuer는 SECURE 2.0이 혜택의 대부분을 상위 계층에게 전달하기 때문에 퇴직 불평등을 줄이는 것이 아니라 증가시킬 것이라고 주장합니다.
2. 수학은 정직하지 않다.
책임 있는 연방예산위원회는 상원이 납세자들에게 법안의 실제 비용을 숨기고 있다고 밝혔습니다. CRFB 추정치 실제 비용은 84억 달러가 될 것입니다."회계 속임수"를 제거하면 39억 달러라고 주장되는 금액이 아닙니다.
Feuer 자신은 법안이 "연기와 거울"로 가득 차 있다고 말합니다. 실제 비용 중 많은 부분이 효과적으로 숨겨져 있습니다. 예를 들어 의회는 Roth IRA에 대한 기부로 인한 선행 수익 이익을 계산합니다. 이 수익은 세후 달러로 이루어지지만 돈이 보호소에 있으면 향후 수익 손실은 계산하지 않습니다.
3. 그들은 가장 큰 조세 피난처 학대를 만지지 않습니다
이 법안은 소위 메가 IRA와 메가 401(k)를 통해 부유한 사람들이 실현한 특별한 세금 감면 중 일부를 회수하려는 계획을 포기합니다.
매우 부유한 사람들이 정부로부터 280억 달러의 추가 자산을 보호할 수 있도록 하는 특별 세제 혜택이 이상하다고 생각하는 것은 비명을 지르는 사회주의자들만이 아닙니다. 그러나 그것은 2019년에 5백만 달러 이상의 가치가 있는 소위 메가 IRA 계좌에 보관된 총액이었습니다. 그리고 그 중 93억 달러는 15만 달러 이상의 가치가 있는 IRA에 있었습니다.
미국 주식과 채권의 균형 지수는 최근 멜트다운을 감안하더라도 10년 말 이후 약 2019% 상승했습니다. 그래서 수치는 아마도 오늘날 훨씬 더 높을 것입니다.
이 중 어느 것도 불법이거나 비난받을 일이 아닙니다. 사람들은 그들에게 주어진 허점을 이용했습니다. 그러나 그것은 여전히 지독하고 절대적으로이 보호소가 만들어진 목적이 아닙니다. 적어도 일부 횡재수를 긁어모으는 것은 합리적이어야 합니다.
그렇게 많이 모은 사람에게 10만 달러 이상 배당금을 받도록 하는 제안이 있었지만 지난주 상원 위원회에서 승인된 법안에서 부결됐다. 조세 합동 위원회(Joint Committee on Taxation)는 제안만으로도 14억 달러의 추가 세수를 창출했을 것으로 추정했습니다. 가난한 사람들을 위한 저축자의 신용을 확대하는 데 지출되는 것보다 더 많습니다.
다시 말해 사람들에게 요구하는 것만으로도 현금 인출 IRA 잔고가 10만 달러를 초과하면 퇴직을 대비해 저축을 하려는 근로 빈곤층에게 제공되는 지원을 두 배로 늘릴 수 있습니다. 그것은 그것을 지불하는 것 이상입니다. 상원 재정 위원회 의장인 Ron Wyden 상원 의원(D-Ore.)은 초대형 ITA의 압력 분배를 유지하겠다고 약속했습니다.
"멤버들과 이 글을 팔로우 해주시는 모든 분들이 알아주셨으면 합니다. 이 문제에 대해 계속 신경을 쓸 것입니다." 와이든은 지난주에.
Wyden은 "운 좋은 소수"가 200억 달러 이상의 IRA 또는 401(k)를 보유하고 있다고 말했습니다. "미국 납세자들이 이 막대한 계정에 보조금을 지급해야 할 이유가 없습니다...대통령의 책상을 강타하는 최종 퇴직 법안은 이 명백한 세금 코드 남용을 단속해야 합니다."
의회가 이러한 문제를 해결할 것입니까? 계속 지켜봐 주세요.
출처: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo