3(k) 관리 시 피해야 할 401가지 실수

은퇴 후 충분한 자금을 확보하려면 수십 년에 걸친 신중한 계획, 저축 및 투자가 필요합니다. 많은 미국인에게 은퇴 계획은 고용주를 통해 실행됩니다. 401 (k) 계획.

이 차량을 통해 직원은 급여의 일부를 퇴직 시 인출할 수 있는 세금 혜택이 있는 투자 계좌로 보낼 수 있습니다. 미국에서 약 60만 명이 적극적으로 참여하고 있으며, 투자회사연구소(ICI)에 따르면.

그러나 고용주가 이러한 계획을 설정하는 힘든 일을 처리하고 회사 매칭과 같은 혜택을 제공하더라도 개인은 여전히 ​​은퇴 성공을 위한 설정 방식으로 401(k)를 관리해야 합니다. 계정을 제대로 사용하지 않으면 충분한 저축을 하지 못하거나 불필요한 수수료와 위약금을 지불할 수 있습니다.

은퇴 옵션을 알아보거나 기존 401(k)를 롤오버하려는 경우 Roth IRA의 이점을 고려하십시오도.

그러나 현재 401(k) 참가자의 경우 다음 세 가지 일반적인 오류에 주의하십시오.

1. 경기를 놓치다

401(k)에 저축할 돈이 충분하지 않다고 느낄 수도 있지만 회사 매칭을 거절하기 전에 다시 한 번 생각하십시오. 일치는 일반적으로 급여의 최대 백분율을 기준으로 고용주가 귀하와 동일한 금액을 401(k)에 넣는 것을 의미합니다.

"많은 401(k)가 고용주와 일치하는 3% 이상의 보상을 받기 때문에 이 금액 이상을 연기하지 않으면 단순히 무료 돈을 거부하는 것을 선택하는 것입니다."라고 공동 창립자이자 관리 파트너인 Sathya Chey는 말합니다. 어라이즈 프라이빗 웰스에서

고용주가 매칭을 제공하지 않더라도 401(k)의 구조적 이점(예: 세금을 인출할 때까지 연기)을 고려할 때 여전히 투자를 고려하십시오. 그러나 일부 사람들은 전혀 기여하지 않는 실수를 저지르고 있다고 Chey는 말합니다.

"401(k) 계획은 매우 쉽고 세금 혜택이 많으며 일반적으로 수수료가 낮은 투자 방법입니다."라고 그녀는 덧붙입니다.

2. 과잉/과소 분석

또 다른 401(k) 오류는 계획 내에서 선택 사항을 과대 또는 과소 분석하는 것일 수 있습니다. 지나치게 분석한다는 점에서 단기적인 변화에 너무 얽매이지 않도록 하십시오.

이야기는 계속됩니다.

“자신에게 적합한 투자 배분을 결정했다면, 감정적 스트레스를 피하고 XNUMX년에 몇 번씩 가치를 확인하면서 장기적인 투자 관점을 염두에 두십시오.”라고 Chey는 말합니다.

다른 한편으로, 당신은 영구적인 설정 후 잊어버리는 사고방식을 취하고 싶지 않습니다. 시간이 지남에 따라 위험 허용 범위에 맞게 할당을 조정하는 것과 같이 상황에 맞는 투자를 분석해야 합니다.

Chey는 "은퇴가 임박함에 따라 은퇴 직전의 큰 하락을 제한하기 위해 보다 보수적인 할당으로 이동해야 합니다."라고 말합니다. 이 변경 사항을 스스로 처리하고 싶지 않은 경우 계획이 제공하는 경우 목표 날짜 자금을 고려한다고 그녀는 덧붙입니다. "지정된 퇴직 연도에 가까워지면 펀드는 자동으로 보다 보수적인 할당으로 이동합니다."

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3. 수수료 및 위약금의 무시

참가자는 또한 401(k) 수수료 및 벌금을 무시하는 실수를 피해야 합니다. 투자를 선택할 때 다양한 연회비가 있는 여러 옵션이 있을 수 있습니다. 예를 들어 연간 0.5% 대 1%를 청구하는 뮤추얼 펀드는 별 차이가 없어 보일 수 있습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 추가될 수 있습니다. 마찬가지로 직업을 바꾸면 이전 고용주의 계획 내에서 투자를 유지할 것인지 아니면 자산을 IRA 또는 Roth IRA로 롤링할지 결정할 수 있습니다. 그러나 고용주가 후원하는 플랜의 규모로 인해 개인이 살 수 있는 것보다 낮은 수수료로 펀드를 제공할 수 있습니다. 여기에서 Roth IRA 롤오버 옵션을 살펴보십시오..

그 차이는 총 절감액에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 수수료는 귀하의 잔액을 직접적으로 낮출 뿐만 아니라 귀하의 포트폴리오에 적은 비용이 있으면 복합적인 성장 잠재력에 영향을 미칩니다.

그렇다고 해서 자산을 이월하거나 특정 수수료가 더 높은 펀드를 선택해서는 안 된다는 의미는 아니지만 은퇴 계획 맥락에서 수수료를 염두에 두십시오. 또한 401(k)에서 일찍 돈을 인출하는 경우와 같은 벌금에 주의하십시오. 적격한 어려움에 직면하는 것과 같은 특정 요건을 충족하지 않는 한, 65세가 되기 전에 플랜에서 돈을 빼면 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 소득세 10% 자금에. 게다가, 벌금을 내는 것과 함께 돈을 빼는 것은 시간이 지남에 따라 저축을 복합할 수 있는 능력을 감소시킵니다.

401(k) 실수를 수정하는 방법

앞서 언급한 실수 중 하나라도 저지른 경우 걱정하지 마십시오. 대부분의 경우 원래대로 돌아가기 위해 변경할 수 있습니다.

"일반적으로 연기 금액이나 투자 옵션을 변경할 수 있는 시기에 대한 시간 제한은 없습니다."라고 Chey는 말합니다.

따라서 기여금을 높여 회사 매칭을 시작하거나 더 낮은 수수료 펀드로 전환하려는 경우 빠르게 할 수 있습니다. 귀하의 계획은 또한 도움이 되는 리소스를 제공할 수도 있습니다.

"이러한 실수 중 일부를 범했고 최선의 방법을 찾는 데 도움이 필요하면 플랜의 재정 고문 팀이나 헬프 데스크에 전화하십시오."라고 Chey는 말합니다.