개인 은퇴 계좌를 개설하는 것은 은퇴 계획의 훌륭한 단계입니다. 그러나 그렇게 할 때 선택에 직면하게 될 것입니다. Roth 또는 전통적인 IRA를 선택할 것입니까? 하나에 대한 귀하의 기부금은 두 계정 유형의 총 연간 한도에 포함되므로 귀하의 선택이 중요합니다. Roth IRA는 귀하의 세금 상황에 대해 많은 혜택을 제공합니다. 다음은 귀하가 모를 수도 있는 Roth IRA의 주요 이점입니다. 재정 고문과 협력하여 자신의 상황에 맞는 은퇴 계좌를 찾는 데 도움을 받을 수도 있습니다.
로스 IRA란?
Roth IRA는 정부 세금을 사용하는 개인 퇴직 계좌입니다. 예를 들어, 2,000주마다 고용주로부터 $200의 급여를 받는다고 가정해 보겠습니다. 이 돈은 세금이 공제된 후 귀하에게 지급됩니다. 각 급여의 $XNUMX를 Roth IRA에 예치합니다. 은퇴하면 Roth IRA 분배금에 대해 일하면서 지불했기 때문에 세금을 내지 않을 것입니다. 이 시나리오는 일하는 동안 소득세 감면을 제공하고 은퇴 시 세금을 부과하는 전통적인 IRA와 정반대입니다.
Roth IRA의 주요 이점
Roth IRA는 기존 IRA와 구별되며 다음과 같은 방식으로 세금 상황에 도움이 될 수 있습니다.
세금 우대 수익
퇴직 계좌는 일반적으로 투자로 돈을 벌 때 소득세 또는 자본 이득세가 부과됩니다. 그러나 Roth IRA가 커질 때 세금을 내지 않아도 됩니다. 이 측면은 은퇴 중 수입을 늘리고 계정 수수료를 최소화합니다.
인출 유연성
Roth IRA를 사용하면 퇴직 전에 돈을 인출할 수도 있습니다. 특히 페널티 없이 나이에 상관없이 기부금을 인출할 수 있습니다. 그러나 벌금을 내지 않고 기부금에 접근하기 전에 최소 59.5년 동안 계정을 가지고 있어야 합니다. 마찬가지로 XNUMX세 미만에서 인출할 경우 벌금을 물게 됩니다.
즉, 몇 가지 예외를 통해 벌금을 피할 수 있습니다. 예를 들어, 첫 주택 구매자는 계약금을 돕기 위해 언제든지 계정에서 $10,000를 인출할 수 있습니다. 또한 교육, 의료비, 입양 또는 출산에 대한 적격 비용을 부담할 수 있습니다. 마지막으로, 사망하거나 장애가 있는 경우 자금을 이용할 수 있습니다.
59.5세가 된 후에는 XNUMX년 규칙이 적용된다는 점을 기억하십시오. 따라서 보유 기간이 XNUMX년 미만인 계정에서 해당 연령 이후에 인출하면 소득에 세금이 부과됩니다. 그러나 세대 및 XNUMX년 이정표를 통과하면 세금이나 수수료 없이 자금을 완전히 이용할 수 있습니다. 따라서 세금 상황을 변경하지 않고 연간 원하는 만큼의 돈을 인출할 수 있습니다.
RMD 없음
필수 최소 분배(RMD) 법률은 다양한 유형의 은퇴 계좌에서 의무적으로 인출하도록 규정하고 있습니다. 요컨대, 법률은 퇴직자가 72세가 되면 필요하지 않더라도 퇴직 계좌에서 돈을 인출하도록 합니다. 다행스럽게도 Roth IRA는 이 규칙에서 면제됩니다. 즉, 귀하의 자금이 귀하의 계정에 남아 분배가 필요할 때까지 수익을 얻습니다.
수혜자의 세금 부담 없음
Roth IRA 자금은 귀하가 사망하고 지정된 수혜자에게 귀하의 계좌를 남기는 경우에도 똑같이 비과세됩니다. 또한 IRS는 59.5세 미만의 수혜자에 대해 상속된 IRA에서 페널티 없는 인출을 허용합니다. 그러나 RMD 규칙은 여전히 적용되며, 이는 IRA를 받는 사랑하는 사람이 결국 계좌에서 모든 금액을 인출해야 함을 의미합니다.
소득세 감면
Roth IRA 분배금은 세금과 관련이 없기 때문에 퇴직 중에 상당한 소득을 기대하는 경우에 유용합니다. 예를 들어 소득이 $89,450 미만이고 배우자와 공동으로 세금을 신고하면 12% 세율 범위에 남게 됩니다. Roth IRA로 그렇게 하는 것은 일하는 동안 이 낮은 이율을 지불하는 것을 의미합니다. 그런 다음 퇴직 시 면세 배당금을 받게 되어 얻을 수 있는 최저 세율인 10% 세율을 유지할 수 있습니다.
다른 계정 유형과 페어링
Roth IRA는 다른 은퇴 계좌에 기여할 때 세금 다양화를 제공합니다. 예를 들어, 고용주가 401(k) 플랜을 제공하는 경우 세전 적립금을 제공하고 Roth IRA에 세후 적립금을 적립할 수 있습니다. 이 옵션은 세금 부담을 근로 기간과 은퇴 기간에 분산시켜 삶의 두 단계에서 재정적 부담을 줄여줍니다.
로스 IRA의 단점
Roth IRA는 많은 이점을 제공하지만 몇 가지 단점이 있습니다.
소득 수준으로 인해 접근성이 떨어짐
IRS 규정은 MAGI(Modified Adjusted Gross Income)가 너무 높은 사람에 대한 Roth IRA를 금지합니다. 특히, 결혼하여 공동 보고하는 경우 MAGI가 $218,000 이하인 Roth IRA에 기여할 수 있습니다. $228,000 미만의 MAGI는 기여할 수 있는 금액을 줄이는 반면, 이 한도를 초과하는 소득은 Roth IRA에 XNUMX달러를 기여할 수 없음을 의미합니다.
독신 또는 세대주로 보고하는 경우에도 비슷한 제한이 적용됩니다. 특히 이러한 세금 상황에 대한 소득 한도는 $138,000입니다. $138,000에서 $153,000 사이의 MAGI를 가진 사람들은 Roth IRA에 더 적은 금액을 기여할 수 있지만 상한선을 통과하면 기여할 수 없습니다. 반대로 전통적인 IRA에는 소득 제한이 없으므로 누구나 가입할 수 있습니다.
제한된 예치금 한도
IRA의 또 다른 단점은 낮은 연간 기여금 한도입니다. 구체적으로 6,500년에 $2023를 계좌에 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 $7,500를 기부할 수 있습니다. 결과적으로 은퇴를 위한 충분한 저축을 위해 401(k) 또는 403(b)와 같은 추가 은퇴 계좌를 개설해야 할 수도 있습니다.
세전 옵션 없음
Roth IRA는 세전 달러를 사용할 수 없습니다. 결과적으로 근무 기간 동안 Roth IRA로 소득세를 낮출 수 없습니다. 이 측면은 퇴직 시보다 경력에서 소득이 훨씬 높을 것으로 예상되는 경우 세금 상황에 해를 끼칠 수 있습니다. 예를 들어, 올해 $95,000를 벌었다면 Roth IRA에 입금하기 전에 수입의 22%를 지불하게 됩니다. 반면에 전통적인 IRA에 세전 금액을 넣고 $44,000의 연간 퇴직 소득을 계획하는 것은 기여금에 대해 12%의 소득세율을 지불하는 것을 의미합니다.
전환 제한
소득이 Roth IRA에 기여할 수 있는 능력을 제한할 수 있기 때문에 전환은 고소득 개인이 이 계좌 유형을 얻기 위한 인기 있는 옵션입니다. 특히 전통적인 IRA를 개설하고 기여한 다음 Roth IRA로 전환할 수 있습니다. 그렇게 하려면 기부금에 대해 납부해야 할 소득세를 납부해야 합니다. 또한 여기서 단점은 일단 Roth가 되면 전통적인 IRA로 다시 전환할 수 없다는 것입니다. 따라서 구체적인 계획이 세워진 상태에서만 변환을 수행하는 것이 가장 좋습니다.
대체 은퇴 계좌
귀하의 세금 상황이나 소득 수준이 Roth IRA를 하위 수준 또는 실행 불가능하게 만들 수 있으므로 다른 퇴직 저축 옵션으로 분기할 수 있습니다. 다음을 고려하세요:
기존 IRA: 전통적인 IRA에는 소득 한도가 없으므로 연간 납입금으로 인해 계좌에 기여하는 데 방해가 되지 않습니다. 그러나 $6,500의 연간 기여금 한도는 여전히 적용됩니다.
중개 계좌: 자금에 대한 접근성을 높이려면 과세 중개 계좌를 개설할 수도 있습니다. 그 대가는 수익에 대한 자본 이득세입니다.
고용주 후원 계획: 401(k) 및 403(b) 계정과 같은 계정은 훌륭한 옵션입니다. 고용주로부터 매칭 기부금을 받을 수 있으며 연간 최대 $22,500까지 기부할 수 있습니다. 또한 50세 이상은 $7,500를 추가로 예치할 수 있습니다.
히프 라인
Roth IRA는 계좌 보유자에게 고유한 세금 혜택과 인출 옵션을 제공합니다. 구체적으로, 은퇴 시 계좌로 소득세를 내지 않고 적립금에서 조기에 자금을 인출할 수 있습니다. 또한 소득 한도 미만이면 누구나 이용할 수 있으므로 고용주나 직업 유형에 의존하지 않고 계좌에 기여할 수 있습니다.
즉, Roth IRA의 가장 큰 세금 이점은 몰락일 수도 있습니다. 세전 달러를 저축하고 은퇴 시 세금을 납부하고 싶다면 전통적인 IRA에 기여하는 것이 가장 좋습니다. 또한 낮은 연간 기여금 한도는 은퇴 자금을 저축하기 위해 다른 곳을 찾도록 강요할 수 있습니다. 결과적으로 Roth IRA가 합리적인지 알기 위해서는 퇴직 계획 및 세금 상황을 평가하는 것이 필요합니다.
Roth IRA 보유를 위한 팁
세전 또는 사후 퇴직 기여금이 최적인지 이해하는 것은 어려울 수 있습니다. 귀하의 재정 상황은 독특하며 Roth IRA가 귀하에게 가장 적합한지 이해하려면 귀하의 상황의 모든 측면을 설명해야 합니다. 다행히 재정 고문이 귀하의 옵션을 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구 귀하의 지역에 서비스를 제공하는 최대 XNUMX명의 심사를 거친 재정 고문과 귀하를 연결하고 귀하에게 적합한 고문을 결정하기 위해 귀하의 고문 일치를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재무 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면, 지금 시작하십시오.
언급했듯이 Roth IRA는 사용 가능한 많은 은퇴 계획 중 하나일 뿐입니다. 가장 적합한 퇴직 계획 유형에 대해 자세히 읽고 자신에게 적합한 것을 선택할 수 있습니다.
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게시물 6 Roth IRA의 주요 이점은 SmartAsset 블로그에 처음 등장했습니다.
출처: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html