IRA(Individual Retirement Accounts), 401(k) 및 기타 직장 계획은 세금 혜택을 누리면서 미래를 위한 부를 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다. 계획해야 할 중요한 사항은 RMD(필수 최소 분배)입니다. IRS는 72세부터 특정 퇴직 계좌에서 분배금을 받기 시작하도록 요구합니다. 몇 가지 현명한 RMD 전략을 적용하면 분배금을 줄이고 세금을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.
A 금융 설계사 은퇴 시 세금을 줄이기 위한 재정 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.
필요한 최소 분배는 무엇입니까?
필요한 최소 배포 또는 RMD 특정 세금 혜택이 있는 퇴직 계획에서 인출해야 하는 금액입니다. RMD가 적용되는 계정 유형은 다음과 같습니다.
Roth IRA에는 RMD가 없으므로 살아 있는 동안 해당 계좌에 돈을 남길 수 있습니다. 그러나 Roth 계정을 상속받는 사람은 최소 분배금을 받아야 합니다.
일반적으로 RMD는 72세에 시작됩니다. 보다 구체적으로 말하면 IRS는 RBD(필요 시작일)까지 복용을 시작해야 한다고 말합니다. 필요한 시작 날짜는 1세가 되는 해의 다음 해 72월 72일입니다. 따라서 5월 1일에 XNUMX세가 되면 RMD는 다음 해 XNUMX월 XNUMX일부터 시작해야 합니다.
인출해야 하는 금액은 계정 잔액과 기대 수명을 기준으로 합니다. 인출은 일반 소득세율로 과세됩니다. RMD를 예정대로 복용하지 못함 50%의 세금이 부과될 수 있습니다.
세금을 줄이기 위한 RMD 전략
RMD를 사용하는 것은 세금 관점에서 문제가 될 수 있습니다. IRA 또는 직장 퇴직 계좌에 많은 잔액이 있는 경우 필요한 최소 분배금을 취하면 세금 청구서가 크게 늘어날 수 있습니다. 그것이 당신이 빚진 것을 시도하고 줄이기 위해 뒷주머니에 몇 가지 RMD 전략을 가지고 있어야 하는 곳입니다.
세금을 최소화하기 위해 RMD를 줄이는 XNUMX가지 일반적인 방법은 다음과 같습니다.
1. 귀하의 계정을 조기에 인출하십시오
59 ½이 되면 다음을 수행할 수 있습니다. 은퇴 계좌에서 돈을 받기 시작하다 세금 패널티 없이. 은퇴 초기에 더 많은 금액을 분배하면 전체 계정 잔액이 줄어들어 나중에 RMD가 낮아질 수 있습니다. 이 옵션은 은퇴할 때 더 낮은 세금 범위에 들어갈 것으로 예상되는 경우에 적합할 수 있습니다.
72세 이전에 퇴직금을 인출하는 것은 또 다른 혜택을 제공할 수 있습니다. 사회 보장 연금 수령을 연기할 수 있습니다. 정년퇴직연령 이후로 연금을 연기할수록 연금 액수가 늘어납니다. 예를 들어, 70세까지 기다릴 수 있다면 수혜금의 132%를 받게 됩니다.
2. Roth IRA 전환 고려
Roth IRA는 100% 비과세 적격 인출의 이점을 제공하며 RMD가 없습니다. 필수 배포판을 완전히 피하려면 다음을 수행할 수 있습니다. 기존 퇴직 기금을 Roth 계정으로 전환. 전환이 발생한 해에 전환에 대한 세금을 납부해야 합니다. 그러나 RMD를 피하고 나머지 퇴직 기금을 세금 없이 인출할 수 있도록 일회성 세금 청구서를 받는 것이 가치가 있을 수 있습니다.
3. 더 오래 일하라
현재 고용주의 401(k)에 퇴직금이 있는 경우 RMD를 피하기 위해 더 오래 일하는 것을 고려할 수 있습니다. 당신이 여전히 어느 정도 일하고 있는 한, 당신은 여전히 고용되어 있는 직장 계획에서 최소 분배금을 받을 필요가 없습니다.
그 예외는 이전 고용주와 함께 했던 퇴직 계좌에는 적용되지 않습니다. IRA RMD도 패스를 받을 수 없습니다. 그러나 계속 일을 하면 72세가 되면 복용해야 하는 총 RMD의 양을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 사회 보장 혜택을 연기하다 뿐만 아니라.
4. 자선 단체에 기부
세금 회피를 위한 가장 인기 있는 RMD 전략 중 하나는 다음과 같습니다. 금액을 자선단체에 기부. IRS는 소득세를 내지 않고 IRA로부터 연간 최대 $100,000까지 기부할 수 있도록 합니다. 인출한 돈은 여전히 RMD에 포함되므로 분배를 받지 못해 50%의 세금이 부과되는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
이 전략에는 몇 가지 규칙이 있습니다.
자격을 갖춘 자선단체에 최대 $100,000까지만 기부할 수 있습니다.
IRA 관리인은 적격한 자선단체로 자금 이체를 준비해야 합니다.
기부금을 자선 공제로 세금을 청구할 수 없습니다.
IRA에 있는 모든 자금이 반드시 필요한 것은 아니며 퇴직 시 정당한 이유를 지원하려는 경우 이 옵션을 고려할 수 있습니다.
5. 적격 장수 연금 계약 고려
A 적격 장수 연금 계약 또는 QLAC 일종의 연기된 연금 계약이다. 퇴직금을 사용하여 연금을 구입한 다음 나중에 상환금을 받을 수 있습니다. 지불은 85세부터 시작되어야 하며 연금에 투자한 금액은 RMD 계산에 포함되지 않습니다.
그러나 함정이 있습니다. QLAC에 많은 돈을 투자할 수 있습니다. 2022년에는 은퇴 계좌 잔고의 최대 25% 또는 $145,000 중 적은 금액까지 기부할 수 있습니다. 85세까지 지급을 연기할 수 있지만 무기한 피할 수는 없습니다.
6. 수혜자 확인
당신이 기혼이고 당신과 당신의 배우자 사이에 상당한 나이 차이가 있다면, 당신은 RMD를 줄이는 또 다른 옵션이 있을 수 있습니다. 귀하가 배우자보다 10세 이상이고 그들을 은퇴 계좌의 유일한 수혜자로 지정하면 IRS 공동 수명 및 마지막 생존자 기대 테이블을 사용하여 RMD를 계산할 수 있습니다.
이 전략을 사용하면 배우자의 더 긴 기대 수명을 사용하여 인출할 금액을 결정할 수 있으므로 금액을 낮출 수 있습니다. 물론 배우자가 자신의 나이와 비슷하거나 수혜자가 여러 명이라면 이 RMD 전략을 사용할 수 없습니다.
히프 라인
RMD 전략을 적용하면 퇴직 시 세금을 줄이는 간단한 방법이 될 수 있습니다. 세금 고지서를 낮추기 위해 하나의 전략만 사용하거나 여러 가지를 적용할 수 있습니다. Roth IRA 전환을 제외하고 RMD를 무기한 피할 수 있는 방법은 없습니다.
은퇴 계획 팁
당신의 이야기를 고려하십시오 금융 설계사 귀하의 은퇴 계획 상황에 적합한 다양한 RMD 전략에 대해 알아보십시오. 아직 재정 고문이 없더라도 찾는 것이 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구 귀하의 지역에 봉사하는 최대 XNUMX명의 재정 고문과 연결하고 귀하에게 적합한 상담사를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면, 지금 시작하세요.
A 백도어 로스 IRA 또한 소득이 너무 높아 Roth 계정에 직접 기부할 수 없는 경우에도 고려해야 합니다. IRS는 제출 상태 및 수정된 조정 총 소득에 따라 Roth IRA에 기여할 수 있는 사람을 제한합니다. 그러나 전통적인 퇴직 계좌 자금을 Roth 계좌로 전환할 수 있습니다. 다시 말하지만 전환이 완료될 때 전환에 대한 세금을 지불해야 하지만 은퇴할 때 더 높은 세금 범위에 들어갈 것으로 예상되는 경우 이 옵션을 고려할 수 있습니다.
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포스트 RMD를 줄이기 위한 6가지 전략 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/6-smart-strategies-reducing-retirement-120000498.html