고용주의 88%가 Roth 401(k)를 제공합니다. 활용 방법

401(k) 투자자에게 Roth 저축 옵션을 제공하는 고용주의 순위가 계속 증가하여 더 많은 근로자가 고유한 재정적 혜택을 이용할 수 있습니다.

Plan Sponsor Council of America에 따르면 88(k) 계획의 약 401%가 2021년 직원이 Roth 계좌에 저축할 수 있도록 허용했으며 이는 86년 2020%, 49년 2011%에서 증가한 수치입니다. 무역 그룹은 다양한 규모의 고용주 550명 이상을 대상으로 설문조사를 실시했습니다.

로스는 세후 계정의 종류. 근로자는 401(k) 기여금에 대해 선불로 세금을 납부하지만 은퇴 후 투자 증가 및 계좌 인출은 세금이 면제됩니다. 이것은 근로자가 세금 감면을 먼저 받고 나중에 지불하는 전통적인 세전 저축과 다릅니다.

로스 직원의 이해 또한 성장했습니다. PSCA에 따르면 28(k) 계획에 참여하는 근로자의 약 401%가 2021년 18%에서 2016년에 Roth 기부를 했습니다. 이에 비해 참가자의 80%는 전통적인 세전 기부를 했습니다. (작업자는 둘 중 하나 또는 둘 다 사용하도록 선택할 수 있습니다.)

그룹 연구 책임자인 Hattie Greenan은 이전에 Roth 성장에 대해 "그것은 꾸준히 증가하고 있습니다."라고 말했습니다.

Roth 계정의 이점에 대한 인식은 고용주와 직원 사이에서 시간이 지남에 따라 커졌으며 기업에 옵션을 추가하도록 압력을 가할 수 있다고 Greenan은 말했습니다.

Roth 세금 혜택에 대한 고용주의 교육 노력은 특히 소규모 회사에서 도움이 될 가능성이 높으며 Roth 계정에 저축하는 401(k) 참가자의 비율이 51년 2021%에서 42년 2020%로 급증했다고 그녀는 말했습니다.

Roth 저축에 대한 대중의 인식은 작년에 민주당 의원으로서 더욱 커졌을 수 있습니다. 가중 규칙 부자들을 위한 조세 피난처와 같은 계좌의 사용을 통제하기 위해. 프로퍼블리카 기사 PayPal 공동 창립자 Peter Thiel과 같은 억만장자들이 Roth 계정을 사용하여 막대한 부를 축적하다.

궁극적으로 부자에 대한 Roth 제한 — 처음에는 더 나은 행동을 다시 구축, 수조 달러 규모의 사회 및 세제 개혁 패키지는 민주당의 최종 법안인 인플레이션 감소법, Biden 대통령이 XNUMX 월에 법안에 서명했습니다.

의회는 Roth 규칙에 대한 조정을 고려하고 있습니다. Secure 2.0으로 알려진 은퇴 법안. 한 가지 조치는 추격 기여금(50세 이상인 경우)을 Roth로 지정하도록 요구합니다. 또 다른 조항은 참가자들이 Roth 옵션을 선택하십시오 고용주 일치 기부금.

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그러나 Roth 401(k)에 대한 관심이 높아지고 있음에도 불구하고 Roth에 기여하는 401(k) 투자자의 전체 비율이 상대적으로 낮은 데는 여러 가지 이유가 있습니다.

직원을 401(k) 계획에 자동으로 등록하는 것이 인기를 얻었습니다. 계획의 59%가 2021년 소위 "자동 등록"을 사용했습니다. 종종 회사는 Roth 저축을 기본 저축 옵션으로 설정하지 않습니다. 즉, 자동으로 등록된 직원은 할당을 사전에 전환합니다.

또한 401(k) 저축과 일치하는 고용주는 세전 저축 버킷에서 그렇게 합니다. 고소득자는 Roth 개인 퇴직 계좌와 마찬가지로 Roth 401(k)에 기여하는 데 소득 제한이 있다고 잘못 생각할 수 있습니다.

Roth 401(k) 기부금은 다음과 같은 투자자에게 의미가 있습니다. 그들이 은퇴할 때보다 지금 더 낮은 세금 범위에서, 재정 고문에 따르면.

낮은 세율로 지금 세금을 내면 더 큰 알을 낳을 것이기 때문이다.

은퇴 후 세율이나 정확한 재정 상황이 어떻게 될지 아는 것은 불가능하며, 이는 앞으로 수십 년이 걸릴 수 있습니다. "당신은 정말로 세금 내기를 하고 있는 것뿐입니다." 테드 젠킨공인 재무 설계사이자 oXYGen Financial의 CEO인 는 최근 CNBC에 말했습니다.

그러나 Roth에 대한 몇 가지 기본 원칙이 있습니다.

예를 들어, Roth 계정은 일반적으로 젊은이들, 특히 앞으로 가장 높은 수입을 올릴 가능성이 있는 막 노동력에 진입하는 젊은이들에게 적합합니다. 이러한 기부금과 투자 성장은 수십 년 동안 세금이 면제됩니다. (한 가지 중요한 참고 사항: 투자 성장은 59½세 이후 인출에 대해서만 비과세이며 Roth 계좌를 최소 XNUMX년 동안 보유하고 있어야 합니다.)

어떤 사람들은 Roth 저축을 기피할 수도 있습니다. 왜냐하면 그들은 은퇴할 때 지출과 세금 범위가 모두 떨어질 것이라고 생각하기 때문입니다. 그러나 재정 고문에 따르면 항상 그런 것은 아닙니다.

Roth 계정에는 세금 절감 이상의 이점도 있습니다.

예를 들어, Roth 401(k) 돈을 Roth IRA로 이월하는 예금자는 필수 최소 분배금을 받을 필요가 없습니다. 전통적인 세전 계정의 경우에도 마찬가지입니다. 퇴직자는 돈이 필요하지 않더라도 72세부터 세전 계좌에서 자금을 인출해야 합니다. (Roth 401(k)가 있는 세이버도 RMD를 받아야 합니다.)

Roth 저축은 또한 과세 소득을 기반으로 하는 Medicare 파트 B의 연간 보험료를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. Roth 인출은 비과세 소득으로 간주되기 때문에, Roth 계정에서 전략적으로 자금을 인출 소득이 특정 Medicare 임계값을 초과하는 것을 방지할 수 있습니다.

일부 고문은 401(k) 저축을 헤지 및 분산 전략으로 연령에 관계없이 세전 및 Roth 모두에 할당할 것을 권장합니다.