연금은 일종의 하이브리드 금융 상품입니다. 일부는 투자와 일부 계약으로, 주로 보험 회사에서 은퇴를 대비한 저축 수단으로 판매합니다. 최근 몇 년 동안 그들은 시장보다 낮은 수익에 대한 비판을 받았지만 많은 은퇴자들은 이러한 제품이 제공하는 확신 때문에 그들을 좋아합니다. 은퇴를 위한 저축을 하고 있다면 큰 연금을 구입하는 것이 만년에 매우 안전한 수입원을 확보하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 알아야 할 사항이 있습니다.
A 금융 설계사 연금이 은퇴 계획에 적합한지 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
연금이란 무엇입니까?
An 연금 금융 기관, 일반적으로 보험 회사와 맺는 계약의 한 형태입니다. 결국, 당신은 하나를 만들 것을 약속합니다 일시불 선불 또는 시간 경과에 따른 일련의 지불. 결국 그들은 미래의 특정 날짜에 고정된 일련의 지불을 약속합니다.
연금에는 두 가지 주요 유형이 있습니다. "기간" 또는 "특정 기간" 연금이라고도 하는 고정 기간 연금은 특정 기간 동안 보장된 지급금을 받는 연금입니다. 예를 들어, 500년 동안 매월 $10를 지불하기로 약속한 연금을 구매할 수 있습니다. 계약은 지불 시작 시간과 지불 종료 시간을 지정합니다. "연금 기간" 또는 "연금화 단계".
특히 평생 연금이 더 일반적입니다. 퇴직금. 평생 연금을 사용하면 은퇴하거나 특정 연령에 도달할 때 시작되는 보장 지급금을 받습니다. 이 지불은 평생 동안 계속됩니다. "연금 단계"는 전체 퇴직을 포함합니다. 기간 고정 연금과 마찬가지로 평생 연금은 일반적으로 월 단위로 지불합니다. 예를 들어, 500세가 되면 평생 동안 매달 70달러를 지불하기로 약속한 연금을 구입할 수 있습니다.
고정 기간 연금과 평생 연금 모두 선불로 지출한 금액에 따라 징수하는 금액이 늘어납니다. 연금에 더 많은 돈을 지출하고 더 일찍 지출할수록 연금은 시간이 지남에 따라 더 많이 지불하게 됩니다. 예를 들어, 연금화 단계가 시작되기 20년 전에 연금을 구매하면 동일한 제품을 10년 전에 구매했을 때보다 매월 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 연금을 판매하는 회사에서 대출처럼 취급하기 때문입니다. 그들은 당신의 돈을 가져 와서 자신의 투자에 사용한 다음 나중에 이자와 함께 돈을 갚습니다.
모든 경우에 연금은 투자한 전체 금액에 추가 비율을 더한 금액을 받을 수 있도록 구성되어 있습니다. 평생 연금으로 회사는 귀하가 계약에 지출한 금액 이상에 해당하는 지불금을 수령하기 전에 사망한 경우 상속인을 상환합니다. 많은 퇴직자들이 연금을 선호하는 이유는 바로 이러한 확신 때문입니다. 연금을 사용하면 은행이나 보험 회사가 파산하지 않는 한 평생 최소 보장 소득이 있기 때문에 은퇴 저축보다 오래 살 위험이 없습니다.
연금은 무엇을 지불합니까?
연금 지불에 대한 명확한 평균을 말하는 것은 매우 어렵습니다. 이는 연금 지급률이 가장 중요한 여러 가지 요인에 따라 달라지기 때문입니다.
일시금 대 구조화 지불. 귀하의 연금은 일반적으로 동일한 금액을 일정 기간에 걸쳐 지불하는 경우보다 일시불로 구매하는 경우 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
구매 일. 연금을 미리 구매할수록 일반적으로 수익률이 높아집니다.
지불 금액. 연금은 더 많이 지출할 때 수익률이 더 높은 경향이 있습니다.
평생 대 고정 기간. 기간 고정 연금은 보장 상품이기 때문에 종신 연금에 비해 수익률이 다른 경향이 있는 반면, 평생 연금은 퇴직 기간에 따라 투기적입니다.
연금 기간. 기간 고정 연금을 구입하는 경우 계약 기간이 길수록 더 좋은 이율을 받게 됩니다. 한 달에 더 적은 돈을 받지만 계약 기간 동안 더 많은 돈을 받게 됩니다.
관련 회사. 마지막으로 다른 회사에서 다른 제품을 제공할 것입니다. 당신이 받을 수 있는 정확한 수익은 전적으로 당신이 당신의 연금을 구매하는 사람과 그들이 무엇을 제공할 의사가 있는지에 달려 있습니다. 왜냐하면 모든 사람이 준수하는 하나의 요율 세트가 없기 때문입니다.
이러한 범주 내에서도 연금은 수익률에 대해 고정 이자율, 변동 및 인덱싱의 세 가지 구조를 가질 수 있기 때문에 더 자세한 정보가 있습니다.
A 고정 이자 연금 반품율이 미리 정해져 있는 상품입니다. 회사는 특정 기간에 대해 특정 지불을 약속합니다. 변동이자율 연금은 수익률이 투자 및 시장 금리와 같은 외부 요인에 기반한 연금입니다. 회사는 연금의 수익률이 무엇을 기준으로 할 것인지 지정하고 이러한 외부 요인에 따라 지불합니다. 마지막으로 인덱스 연금 연금의 수익률이 S&P 500과 같은 제XNUMX자 지수에 고정되는 방식입니다. 회사는 수익률의 기반이 될 지수를 지정한 다음 적절하게 지불합니다.
그 결과 연금 지불에 대한 명확하고 평균적인 요율을 계산하기가 극히 어렵습니다.
그러나 일부 데이터가 있습니다. 고정 이자율의 특정 연금은 특정 숫자가 관련되어 있기 때문에 평가하기 가장 쉽습니다. 연구에 따르면 현재 이러한 제품의 수익률은 1%에서 5.5% 사이이며 평균은 약 3.2%입니다. 그러나 계약 기간에서 구매 시점에 이르기까지 다양한 요인에 따라 달라지기 때문에 이러한 수치도 한 톨의 값으로 받아들여야 합니다.
1.5만 달러의 연금은 얼마를 지불해야 할까요?
그렇다면 1.5만 달러의 연금에서 얼마를 기대해야 할까요?
은퇴를 위해 저축하는 대부분의 사람들에게 이것은 중요한 질문입니다. 그들은 이 제품이 은퇴 후 재정 계획에 추가할 수 있도록 얼마를 지불할 것인지 알고 싶어합니다. 그리고 좋은 소식은 여러분이 실제로 그 수치를 알 수 있다는 것입니다. 구매하려는 제품의 세부 사항에 따라 다르지만 특정 연금에 투자할 때 주어진 상황에서 얻을 수 있는 정확한 월별 요율을 볼 수 있습니다.
예를 들어 다음 세부 정보가 포함된 Schwab에서 1.5만 달러에 연금을 구입한다고 가정해 보겠습니다.
지불: 일시불
구입일: 연금 수령일로부터 30년 전
구조: 평생 연금
반환: 고정 반환
따라서 연금을 징수할 계획을 세우기 30년 전에 연금을 구입합니다. 당신은 전체 가격을 선불로 지불하고 은퇴 후 한 번 평생 동안 정기적으로 매달 지불하게 될 은퇴 상품을 구입합니다. 이러한 요인을 바탕으로 일부 연금 계약 해당 계약에 따라 징수를 시작하면 남은 평생 동안 월 $29,624를 지불합니다.
또는 요소를 약간 변경한다고 가정해 보겠습니다.
지불: 일시불
구입일: 연금 수령일로부터 30년 전
구조: 20년 동안의 확실한 기간
반환: 고정 반환
이 경우 다시 전체 구매 가격을 선불로 지불하면서 30년 전에 미리 연금을 구매한 것입니다. 그러나 이번에는 평생 연금을 수령하지 않습니다. 20년 동안 월별 지불금을 징수하고 그 후 계약이 만료됩니다. 이 경우 계약 기간 동안 매월 35,373달러를 받게 되며 결국 총 8.5만 달러를 받게 됩니다. 그만큼 연금 평생 제품의 개방형 특성보다 기간 계약과 관련된 확실성 때문에 더 많은 비용을 지불합니다.
이 수치는 1.5만 달러의 투자뿐만 아니라 긴 리드 타임 때문에 관대합니다. 30년 동안 Schwab은 초기 투자로 많은 돈을 벌 수 있으므로 많은 돈을 갚을 여유가 있습니다.
히프 라인
연금은 선불로 구매한 보험 상품으로, 시간이 지남에 따라 일정 금액을 지급받습니다. 그들은 그들이 제공하는 확실성의 정도를 감안할 때 인기있는 퇴직 상품이지만 연금이 지불하는 금액은 전적으로 구매하는 정확한 상품에 달려 있습니다.
은퇴 저축을 위한 팁
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연금에는 장점이 있습니다. 가장 중요한 것은 퇴직자에게 제공할 수 있는 확실성입니다. 그러나 비평가들은 동일한 시간을 단순한 인덱스 펀드에 투자했을 때보다 훨씬 더 많은 비용이 들 수 있다고 제안합니다. 여기에서 자세히 알아보기 찬반 양론.
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포스트 1.5만 달러의 연금은 얼마를 지불해야 할까요? 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html