금리 인상과 공포 속에서 2022년 연금 판매가 사상 최고치를 기록

증시가 요동치는 가운데, 경기 침체 공포 그리고 더 높은 지불금, 소비자들은 작년에 기록적인 액수의 돈을 보장된 소득 흐름을 제공하는 보험의 일종인 연금에 투자했습니다.

구매자는 310.6년 연금에 2022억 달러를 투자했습니다. LIMRA, 보험 산업 무역 그룹.

이 수치는 소비자들이 17억 달러의 연금을 구입했던 2008년의 이전 기록보다 265% 증가한 것입니다. 그해 미국은 대침체의 진통을 겪었고 주식 시장은 궁극적으로 바닥을 내다 57% 손실.

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마찬가지로 2022년에는 S & P 500 지수 그것을 게시 최악의 손실 2008년 이후로 19.4% 하락했습니다. 미국 연방준비제도 금리 인상 완고하게 완고하게 짓밟다 높은 인플레이션, 중앙 은행이 실수로 팁 불황에 빠진 나라.

"추악한 시대에 사람들은 안전에 대해 걱정합니다"라고 말했습니다. 리 베이커, 애틀랜타에 본사를 둔 Apex Financial Services의 공인 재무 설계사이자 창립자이자 CNBC의 회원입니다. 고문 위원회.

연금에는 많은 종류가 있습니다. 그들은 일반적으로 두 가지 범주로 나뉩니다. 투자 또는 퇴직 후 평생 소득을 보장하는 준 연금 계획입니다.

모든 연금은 시장 변동성이나 위험과 같은 위험을 헤지하는 보험 회사에서 발행합니다 노년기의 저축.

연금은 또한 연준의 금리 인상 주기로부터 혜택을 받았습니다. 더 나은 수익 투자에. 한편, 일반적으로 주식이 하락할 때 안정기 역할을 하는 미국 채권은 최악의 해 기록 2022년에는 상대적인 안전과 적절한 수익을 찾는 저축자들에게 선택의 여지가 거의 없습니다.

Limra Annuity Research의 부회장인 Todd Giesing은 "올해는 독특한 해였습니다.

소비자들은 특히 지난해 고정금리 거치형 연금에 대해 낙관적이었다. Limra 데이터에 따르면 해당 카테고리의 총 매출(112.1억 달러)은 2021년보다 두 배 이상 증가했으며 소비자가 2002억 달러를 구매한 80.8년 이전 연간 기록을 경신했습니다.

고정 금리 이연 연금은 은행에서 제공하는 예금 증명서처럼 작동합니다. 보험사는 정해진 기간(아마도 XNUMX~XNUMX년)에 걸쳐 수익률을 보장합니다. 기간이 끝나면 구매자는 돈을 되돌려 받거나 다른 연금으로 전환하거나 돈을 수입원으로 전환할 수 있습니다.

다른 카테고리 — 색인 연금 — 79.4년 기록보다 8% 증가한 2019억 달러를 확보했다고 Limra가 말했습니다.

인덱스 연금은 하방 위험에 대비합니다. 그들은 S&P 500과 같은 시장 지수에 묶여 있습니다. 보험사는 시장이 좋을 때 이익을 상한선으로 제한하지만 하락하면 손실을 바닥으로 내립니다.

Giesing은 지난 가을 CNBC에 "보호 기반이고 약간의 하향 보호가 있는 모든 것이 매우 잘되고 있습니다."라고 말했습니다.

한편, 소비자들은 성과가 일반적으로 주식 시장과 직접적으로 연결되는 변액 연금을 기피했습니다. 연간 판매액은 61.7억 달러로 1995년 이후 가장 낮았다고 Limra는 말했습니다.

2022년의 큰 주식 및 채권 손실과 급속한 금리 상승과 같은 요인들의 합류가 단기적으로 지속될 것 같지는 않지만 베이비 붐 세대의 은퇴를 포함한 인구 통계학적 추세는 연금 판매의 장기적인 성장 잠재력을 뒷받침한다고 Giesing은 말했습니다. 평균 구매자의 나이는 약 63세라고 그는 말했다.

재정 고문에 따르면 연금은 모든 사람에게 적합하지 않을 수 있습니다.

고문은 종종 재정 계획을 세울 때 덜 사용되는 일부 연금 유형(단일 보험료 즉시 연금 또는 이연 소득 연금)을 권장합니다.

매월 평생 연금과 같은 소득을 보장받고자 하는 퇴직자를 위한 것입니다. 즉시 연금의 지급은 즉시 시작되는 반면, 이연 소득 연금의 지급은 퇴직자의 70대 또는 80대에 나중에 시작됩니다.

이러한 지불은 다음과 같은 다른 보장된 수입원과 결합됩니다. 사회 보장, 퇴직자가 예상보다 오래 살고 투자가 소진되거나 감소하는 경우 모기지, 유틸리티 및 식품과 같은 필수품을 충당할 수 있는 현금이 있는지 확인하십시오.

“고객의 돈이 바닥날까 봐 걱정되나요? 그렇다면 연금에 대해 생각할 때입니다.” 캐롤린 맥클라나한플로리다 주 잭슨빌에 본사를 둔 Life Planning Partners의 설립자이자 CFP인 는 CNBC에 말했습니다.

CNBC Advisor Council의 구성원인 McClanahan은 은퇴 후 편안하게 살 수 있을 만큼 충분한 돈이 있는 고객에게는 단일 프리미엄 즉시 연금이나 연기 소득 연금을 사용하지 않습니다.

연금은 중간 어딘가에 있는 사람들, 즉 충분한 돈을 가질 가능성이 높지만 반드시 그렇지는 않은 고객에게 더 선호됩니다. 그들에게 그것은 감정적 계산에 가깝습니다. 더 많은 보장 소득이 마음의 평화를 제공할까요?

물론 다양한 종류의 연금에는 장단점이 있습니다.

단일 보험료 즉시 연금과 후불 연금은 다른 범주에 비해 상대적으로 이해하기 쉽다고 조언자들은 말했습니다. 구매자는 보험사에 일시금을 전달하고 보험사는 구매자에게 지금부터(즉시 연금) 또는 나중에(이연 소득 연금)부터 매월 일정 금액을 지불하도록 보장합니다.

그들은 또한 퇴직자를 제공합니다 그들의 돈에 대한 가장 큰 강타 고문 및 보험 전문가에 따르면 다른 유형의 연금에 비해.

구매자에게 비용이 드는 종소리와 휘파람이 함께 제공되지 않기 때문입니다.

McClanahan은 "연금이 많을수록 기본 수수료가 높아집니다. “그리고 많은 사람들이 한계를 이해하지 못합니다. 무엇을 사야 하는지 아는 것이 중요합니다.”

예를 들어, 소비자는 "생활 보장 보장"으로 알려진 특정 기능이 있는 변액 및 연동 연금을 구매할 수 있습니다. 이 연금은 조기에 자금이 필요하거나 자금이 필요하지 않은 경우 구매자에게 평생 소득 흐름 또는 유동성(예: 일부 환불) 중에서 선택할 수 있습니다. 더 이상 투자를 원합니다. 이러한 혜택 기능은 또한 일반적으로 더 높은 비용뿐만 아니라 소비자가 이해하기 어려울 수 있는 제한 및 기타 작은 글씨와 함께 제공된다고 조언자들은 말했습니다.

그러나 이와는 대조적으로 소비자는 단일 보험료 즉시 연금이나 후순위 연금을 구매할 때 원금을 돌려받을 수 없습니다. 이것은 소득 효율성에도 불구하고 소비자들이 쉽게 구매하지 않는 이유 중 하나라고 Giesing은 말했습니다.

단일 프리미엄 즉시 연금 9.1년 매출은 2022억 달러였으며 소비자들은 약 2.1억 달러의 이연 소득 연금을 구입했다고 Limra는 말했습니다. 문맥상 이 수치는 각각 고정 이율 거치 연금 판매의 약 12분의 53과 XNUMX분의 XNUMX입니다.

베이커는 은퇴 후 10년에서 XNUMX년 뒤에 투자 변동성을 감당할 수 없고 안정성을 위해 약간 더 높은 비용을 지불할 의향이 있는 사람에게는 보호 중심 연금이 타당할 수 있다고 말했습니다.

그러나 단기 미국 국채(a 3 개월, 1 년 과 2 년, 예를 들어) 채권을 만기까지 보유하고 있다면 Baker는 말했습니다. 그러나 재무부 채권은 연금처럼 특정 소득 흐름을 보장하지 않습니다.