은퇴 시 자산 배분에 대한 일반적인 규칙은 다음과 같습니다. 은퇴 후에는 보다 보수적인 투자로 전환해야 합니다. 더 이상 손실을 대체할 수 있는 활성 소득이 없기 때문입니다. 하지만 이 돈은 앞으로 수십 년 동안 필요할 것이기 때문에 성장 지향적인 입장을 완전히 포기해서는 안 됩니다. 따라서 개인 지출 요구 사항에 따라 정확한 균형을 유지하십시오. 2022년 은퇴를 위한 자산 배분을 설정하는 세 단계는 다음과 같습니다.
재정에 영향을 미칠 수 있는 뉴스를 놓치지 마십시오. 뉴스 및 팁 얻기 SmartAsset의 반주 이메일로 더 현명한 재무 결정을 내리십시오. 100% 무료이며 언제든지 구독을 취소할 수 있습니다. 오늘 가입.
A 금융 설계사 은퇴 필요와 목표를 위한 재정 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.
1. 목표를 설정하고 시간이 지나면서 조정하세요.
은퇴를 계획할 때 다음 두 가지 문제를 계획하는 것이 중요합니다.
기대 수명. OECD 데이터에 따르면, 평균 65세 미국인은 다음을 기대할 수 있습니다. 18~20년 더 살다. 그러나 퇴직자는 그 숫자를 계획해서는 안됩니다. 건강이 좋은 미국인은 종종 80대와 90대까지 잘 살 것으로 기대할 수 있으며, 현재 은퇴 계획을 세우고 있는 사람들에게는 그것이 계속 연장될 것이라고 생각할 충분한 이유가 있습니다.
65세에 은퇴한다면 적어도 30년치의 자금을 계획하는 것이 현명합니다. 가능하다면 더 많이. 이는 앞으로 몇 년 동안 버틸 수 있을 만큼 충분히 큰 둥지 알이 필요하다는 것을 의미합니다. 이는 또한 인플레이션이 계획의 실질적인 부분이 되어야 함을 의미합니다. 2%(연방준비은행의 목표 인플레이션율)라도 수십 년에 걸쳐 누적되면 저축액이 크게 줄어들 수 있습니다.
생활 양식. 여행하고 모험을 즐기고 싶은 퇴직자는 낚시를 즐기거나 좋아하는 영화를 시청하려는 퇴직자보다 더 많은 현금이 필요할 것입니다. 65세까지 상당한 건강 관리가 필요한 경우 건강하게 은퇴하는 사람보다 더 많은 의료비를 계획하는 것이 좋습니다. 은퇴 후 귀하의 필요와 선호에 따라 지출이 결정되고, 이에 따라 재정 계획 방법이 결정됩니다.
귀하의 기대 수명과 생활 방식은 은퇴가 다가올 때 재정을 어떻게 구성해야 하는지 이해하는 데 도움이 됩니다. 일찍 은퇴할수록 미래를 위해 돈을 더 많이 저축해야 합니다. 한편 지출 계획이 많을수록 계정에서 창출해야 하는 금액이 더 많아집니다.
이는 은퇴가 진행됨에 따라 귀하의 요구 사항이 일반적으로 변경되므로 자산 배분도 변경되어야 함을 의미합니다. 앞으로 더 많은 시간을 보내고 상대적인 젊음과 건강을 더 자유롭게 소비할 수 있는 65세의 재정 계획은 귀하의 재정 계획과 매우 다를 것입니다. 자산 배분 85에서.
2. 위험 관리를 위한 자산 할당
관리할 때의 경험 법칙 은퇴 포트폴리오 더 일찍 더 공격적으로 행동해야 한다는 것입니다. 젊을수록 위험도가 높은 자산에서 발생한 손실을 대체할 수 있는 시간이 더 길어집니다. 그러면 나이가 들수록 돈을 더 많은 곳으로 옮겨야 합니다. 보수적 자산. 도움이 될 것입니다 위험으로부터 당신을 보호하세요 돈을 벌 시간이 적을 때.
은퇴를 앞두고 자산을 전반적으로 보수적인 방향으로 옮겨야 합니다. 이는 귀하가 다시 일할 의사가 없다는 사실을 반영하므로 향후 이익과 포트폴리오 손실을 모두 메워야 할 것입니다. 사회 보장.
이것은 일반적으로 현명한 전략입니다. 은퇴 계좌에 대한 가장 일반적인 두 가지 저위험 자산은 다음과 같습니다.
채권은 기업 또는 때로는 지방 정부의 부채 어음입니다. 그들은 차입 기업이 지불한 이자에 기초하여 수익을 창출합니다. 대부분의 채권은 상대적으로 안전한 투자 상품인 경향이 있는데, 그 이유는 대규모 기관이 일반적으로 부채를 지불하기 때문입니다(그리고 지불하지 않을 경우 회수할 자산을 보유하고 있음).
예금증서는 은행이 제공하는 저위험, 저수익 상품입니다. 귀하는 은행에 예금하고 최소 기간 동안 인출하지 않을 것에 동의합니다. 그 대가로 그들은 평소보다 더 높은 이자를 지급합니다.
채권과 CD는 모두 위험도가 낮은 자산으로 간주됩니다. 채권은 더 나은 수익을 제공하지만 일부 위험 요소를 보유하고 있는 반면, CD는 상당히 낮은 수익을 제공하지만 얻을 수 있는 위험은 거의 없습니다.
실제로 CD는 단순히 돈을 현금으로 보유하는 것보다 위험이 훨씬 낮습니다. 일반적으로 CD는 돈이 인플레이션과 어느 정도 일치하도록 유지하는 이자율을 지불하기 때문입니다. (글을 쓰는 시점에서는 높은 인플레이션율 때문에 그렇지는 않습니다.)
대부분의 은퇴자들에게 투자 자문가들은 다음 비율에 따라 위험도가 낮은 자산 배분을 권장합니다.
65~70세: 포트폴리오의 40% – 50%
70~75세: 포트폴리오의 50% – 60%
75세 이상: 포트폴리오의 60% – 70%, 예금 증서와 같은 현금 유사 상품에 중점
3. 지출 요구에 따른 성장 계획
은퇴 포트폴리오 자산 배분을 결정할 때 가장 중요한 테스트는 돈 지출 계획에 비해 그것이 돈을 어떻게 창출할 것인지입니다.
많은 은퇴 조언자들은 은퇴 시 소득의 약 75%를 대체할 계획을 세울 것을 권장합니다. 즉, 현재 연간 $100,000를 벌고 생활하고 있다면 은퇴 후 연간 $75,000가 필요할 것으로 예상해야 합니다. 이를 통해 은퇴 계좌를 테스트할 수 있는 숫자가 제공됩니다.
포트폴리오의 자산 배분을 계획할 때 해당 수치에 얼마나 가깝습니까? (비록 은퇴 계좌가 반드시 교체될 필요는 없다는 점을 잊지 마십시오. 모든 귀하의 소득. 사회 보장은 귀하의 퇴직 소득에 최소한 어느 정도 기여할 가능성이 높습니다.)
이상적인 시나리오에서는 귀하의 포트폴리오가 "대체율"에 도달할 수 있습니다. 이는 귀하가 자금을 인출하는 만큼 귀하의 포트폴리오가 빠르게 성장한다는 것을 의미합니다. 이론적으로, 당신의 돈으로 대체율을 달성할 수 있다면 원금을 인출하지 않고도 은퇴 저축으로 무기한 생활을 할 수 있습니다. 그러나 그러기 위해서는 꽤 넉넉한 자금이 필요하며 대부분의 퇴직자들에게는 아마도 손이 닿지 않는 곳에 있을 것입니다.
어느 쪽이든 귀하의 포트폴리오에는 성장 요소가 필요합니다. 이제 막 은퇴를 시작하셨다면 앞으로 길고 건강한 노년을 보내실 수 있을 것입니다. 전체 포트폴리오가 저성장 예금 증서로 인해 시들해지기에는 XNUMX년 또는 XNUMX년은 너무 긴 시간입니다. 특히 많은 은퇴자가 이 계좌를 구축하는 데 소요되는 기간만큼 이 계좌에서 생활해야 한다는 점을 고려하면 더욱 그렇습니다.
일반적으로 성장 지향 포트폴리오에 가장 권장되는 두 가지 자산 클래스는 다음과 같습니다.
주식이란 귀하가 소유한 개별 기업의 주식을 의미합니다. 이는 시장에서 가장 변동성이 큰 자산 중 일부일 수 있으며, 이는 수익 측면에서 좋은 점이기도 하고 나쁜 점이기도 합니다.
자금에는 다양한 옵션이 포함될 수 있습니다. 일반적으로 뮤추얼 펀드나 ETF에 투자하게 됩니다. 일부 투자자는 시장 전체를 능가하는 공격적인 고성장 펀드를 추구할 수 있습니다. 그러나 대부분의 투자자는 표준 인덱스 펀드, 일반적으로 S&P 500에 고정된 펀드에 돈을 투자합니다.
주식, 인덱스 펀드, 성장 지향 펀드에 더 많은 돈을 보관할수록 은퇴 기간 동안 포트폴리오가 더 많이 성장할 수 있습니다.
이는 전적으로 개인의 필요에 따라 다르지만 많은 은퇴 자문가는 다음 비율로 고성장 자산을 권장합니다.
65~70세: 포트폴리오의 50%~60%
70~75세: 포트폴리오의 40%~50%, 일부 위험을 완화하기 위해 개별 주식 수는 줄이고 자금은 늘립니다.
75세 이상: 포트폴리오의 30%~40%, 가능한 한 적은 수의 개별 주식으로 구성되며 일반적으로 대부분의 투자자의 경우 30%에 가깝습니다.
이것이 성공적인 자산 배분인 경우가 많지만, 다시 한 번 개인적인 필요에 따라 이를 구축하십시오. 특히, 좀 더 보수적인 포트폴리오를 사용하여 개인 대체율이나 그에 가까운 수익을 창출할 수 있다면 일반적으로 현명한 조치입니다. 귀하의 목표는 가능한 최소한의 위험으로 재정적 요구를 충족하는 것입니다.
히프 라인
은퇴를 시작하더라도 포트폴리오의 자산 배분은 중단되지 않습니다. 은퇴 후에는 전반적으로 보수적인 포트폴리오를 원하지만, 60대와 70대 초반에는 더욱 성장 지향적인 자산을 원합니다.
은퇴를 위한 투자 팁
A 금융 설계사 은퇴를 위한 재정 계획을 실행에 옮기는 데 도움이 될 수 있습니다. SmartAsset의 무료 도구 귀하의 지역에 봉사하는 최대 XNUMX명의 재정 고문과 연결하고 귀하에게 적합한 상담사를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면, 지금 시작하세요.
연금이나 은퇴 계획 외에도 다음과 같은 XNUMX가지 추가 방법이 있습니다. 노후소득 보장받기.
사진 출처: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
포스트 퇴직 시 자산 배분: 2022 가이드 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html