Brokered CD는 기존 CD보다 더 많은 비용을 지불합니다. 지금 구매해야 합니까?

고수익 저축 계좌에 이미 XNUMX~XNUMX년치 비용을 저축해 두었다면 상대적으로 위험이 적은 추가 자금 조달 방법을 찾고 있을 수 있습니다. 주식 시장이 너무 불확실해 보인다면 아이본드 매입, 적어도 다음 XNUMX~XNUMX년 동안은 필요하지 않을 돈이 있다는 것을 확실히 알고 있습니다. 중개 예금 증서(CD)는 포트폴리오를 다양화하는 또 다른 방법이 될 수 있습니다.

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Brokered CD는 종종 기존 CD보다 더 많은 비용을 지불합니다. 

많은 은행들이 은행이 중개 회사를 통해 판매하는 예금 증서인 중개 CD에 가장 높은 이율을 지불하고 있습니다. 예를 들어 2년 만기 예금 증서는 4.5%의 이자율을 지불하지만 같은 은행을 통해 중개된 CD는 XNUMX%로 두 배 이상을 지불하고 있습니다. 
중개 CD는 일반적으로 중개인이 은행에 많은 금액을 투자했기 때문에 일반적으로 기존 CD보다 높은 수익률을 지불하며, 이는 개인 투자자가 일반적으로 투자하는 소액에 비해 은행이 더 높은 이자를 지불하는 인센티브입니다. 중개 CD는 중개를 통해 판매되므로 중개 CD라는 이름이 붙습니다.

AJ Feldman Financial의 공인 재무 설계사 Andrew Feldman은 "투자하는 방법에는 여러 가지가 있습니다."라고 말합니다. "모든 제품이 다릅니다." 
Brokered CD는 자금 시장이나 저축 계좌보다 약간 더 시장에 노출되어 있다고 그는 말합니다. "매우 적은 양의 위험이 있지만 현금보다 더 큽니다."

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중개 CD는 Fidelity 또는 Schwab과 같은 중개 회사를 통해 판매되지만 일반적으로 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corp.)는 계좌 소유자, 발행 은행, 신용 조합 또는 기타 금융 기관당 최대 $250,000까지 보장합니다. 브로커는 본질적으로 중개된 CD를 더 높은 이자율로 제공할 수 있는 제XNUMX자입니다. 중개 계좌가 있거나 중개 계좌를 개설하기로 결정한 투자자는 중개 CD를 구매할 수 있습니다. 

은퇴자들이 더 나은 요율을 얻기 위해 중개 CD를 구입해야 하며, 그렇다면 중개 CD를 구입하기 위해 어떤 재정 상황에 처해야 할까요? 총 자산이 얼마나 필요할 수 있습니까? 아니면, 중요합니까?

Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 "CD는 정기예금입니다."라고 말합니다. "그들은 액체가 아닙니다." 일반적으로 기존 CD와 마찬가지로 20개월에서 최대 XNUMX년 또는 그 이상과 같이 미리 정해진 기간 동안 돈을 보유하고 해당 기간에 대해 정해진 비율을 제공합니다. 그 시점에서 중개 CD는 만기에 도달했으며 만기일까지 보유하면 초기 투자 금액과 이자를 돌려받습니다.  

어떤 중개 CD를 구입하느냐에 따라 상당한 차이가 생깁니다. 고려 중인 중개 CD가 "호출 가능"한 경우 발행자가 원래 만기일 이전에 CD를 돌려받기를 원할 수 있음을 의미하기 때문입니다. 중개 CD가 호출되면 초기 투자금과 이자를 돌려받게 되지만 만기일에 도달한 경우보다 짧은 기간 동안만 돌려받게 됩니다. 그러나 중개 CD가 콜 프로텍트(발행인이 콜할 수 없는 경우)라면 만기일까지 보유하고 원금과 이자를 받을 수 있다. Fidelity Investments의 채권 부문 부사장인 Richard Carter에 따르면 중개 CD의 10~20%만이 "콜 가능"합니다.

중개 CD의 장점 

기존 CD보다 잠재적으로 더 높은 수율. “일반적으로 CD의 가격이 오르고 있습니다.”라고 McBride는 말합니다. “비교 쇼핑이 중요합니다. Brokered CD는 최고의 (전통적인) CD만큼 눈에 띄지 않을 수 있습니다.” 만기일 이전에 돈이 필요하지 않을 것이 확실하고 중개 CD를 만기일 이전에 판매할 필요가 없다면 중개 CD는 더 높은 이율로 잠글 수 있습니다.

중개 CD를 "쇼핑"하는 방법은 중개 계정에 로그인하여 미리 설정된 기간과 제공되는 요금을 확인하는 것입니다. 예를 들어 특정 금액을 18개월 동안만 투자하고 싶다면 XNUMX개월 중개 CD만 찾으십시오. XNUMX개월 동안 투자할 의향이 있다면 해당 기간 동안 중개된 CD를 검색하십시오. 중개된 CD가 호출 가능한지 여부를 이해하려면 약관을 읽으십시오.

FDIC 보험에 가입되어 있습니다. 중개된 CD는 일반적으로 단일 소유권 또는 공동 소유권과 같은 각 소유권 범주에 대해 은행 또는 신용 조합과 같은 각 발행자에 대해 원금과 이자를 모두 최대 $250,000까지 FDIC에서 보장합니다.

중개 CD의 단점

중개된 CD가 호출 가능한 경우 예상보다 수익률이 낮을 수 있습니다. 발행인이 중개된 CD를 원래 조건에 따라 만기일 이전에 호출하면 기대만큼 많은 이자를 받지 못할 것입니다. McBride는 "(중개 CD)의 조건을 확인하십시오."라고 말합니다.

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만기일 이전에 매도하기로 결정하면 XNUMX차 시장에서 돈을 잃을 수 있습니다. 중개된 새 CD를 판매할 때 이자가 더 높으면 CD가 5차 시장에서 그다지 가치가 없을 수 있습니다. McBride는 "상당한 타격을 입을 수 있습니다."라고 말합니다. 예를 들어, 새 발행 CD가 6% 또는 4.3%를 지불하고 귀하의 CD가 XNUMX%를 지불하는 경우 "중개된 CD를 판매하려면 할인해야 합니다"라고 그는 말합니다.

또한 YouTube 프로그램인 What's Next with Money의 설립자이자 CEO인 Brett Neiser는 예상했던 관심의 일부를 잃게 될 것이라고 말합니다.

대부분의 중개 CD는 최소 $1,000에서 $1,000 단위로 판매됩니다. 100월 말, Fidelity는 $100 단위로 구입할 수 있는 최소 $1부터 시작하는 "소액 CD"를 판매하기 시작했습니다. 새로운 문제의 경우 수수료나 커미션이 없습니다. 1차 시장에서 구매하는 경우 $19.95의 수수료가 있습니다. XNUMX차 시장에서 만기일 이전에 판매하는 경우 $XNUMX 수수료가 적용됩니다. 대리인과 거래하는 경우 $XNUMX 수수료가 있습니다.

수수료가 적용되는지 중개업체에 확인하십시오.

중개 CD 구매를 고려할 수 있는 몇 가지 특정 상황은 다음과 같습니다. 

일시금 연금을 받았습니다. 연금의 일부를 일시불로 받고 그 돈으로 무엇을 할지 고민하고 있습니다.

중개된 CD는 18개월, XNUMX개월, XNUMX년, XNUMX개월과 같이 각기 다른 만기가 있는 두 개 이상의 중개 CD를 구입할 수 있습니다. Neiser는 "만기 날짜를 약간 엇갈릴 수 있습니다."라고 말합니다.

자금 시장에 돈이 있습니다. 많은 옵션에 대한 이자율이 상승함에 따라 일부 돈을 중개 CD로 옮기는 것을 선호할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 고수익 예금 계좌가 연이율 3%를 지불하는 경우 이 비율을 중개 CD와 비교할 수 있습니다. 중개 CD에 대해 요율이 충분히 높으면 상황과 위험 허용 범위에 적합한 특정 기간을 고려하십시오.

하나 이상의 중개 또는 퇴직 계좌에 투자하지 않은 현금이 있습니다. 그 돈으로 더 많은 주식이나 뮤추얼 펀드를 사는 것이 불편하다면 중개 CD가 옵션이 될 수 있습니다. 먼저 계정에 로그인한 다음 사용 가능한 중개 CD를 조사하십시오. 예를 들어, 돈이 Roth IRA에 있는 경우 귀하의 혜택을 위해 설정된 Roth IRA에 기여금이 발생한 첫 과세 연도 이후 59년 동안 자금을 인출하면 소득도 면세됩니다. 또한 10½세에 도달한 경우 조기 인출에 대한 XNUMX% 페널티를 피할 수 있습니다. 이러한 자금이 중개 계좌에 있으면 자본 이득이 아닌 일반 소득으로 과세된다고 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)의 소비자 자문 위원회 의장이기도 한 Neiser는 말합니다.

사회보장제도를 최대한 활용했습니다. 은퇴 혜택 청구를 아직 기다리고 있거나 이미 지연하고 있는 경우, 청구할 때 투자할 소비 소득이 더 많을 수 있습니다. 그렇다면 예산과 중개 CD에 얼마를 투자하고 싶은지 파악하십시오.

유산을 받았습니다. 현금이든 주식이든 중개 CD가 일부 펀드에 대한 투자 선택인지 고려하십시오.

임대 부동산을 판매했습니다. 중개 CD는 비교적 낮은 위험으로 자금을 투자할 수 있는 곳이 될 수 있습니다.

필요한 최소 배당금을 지불하기 위해 투자되지 않은 현금을 따로 보관하십시오. 내년에 RMD를 받아야 하고 주식 시장 변동성이 걱정된다면 XNUMX개월 또는 XNUMX년 동안 중개 CD에 "큰 돈"을 투자할 수 있다고 버지니아에 기반을 둔 공인 재무 설계사 리치몬드가 말했습니다. 로렌 잔가르디 헤인즈