지금 구매 후 결제 vs. 신용 카드 — 어느 것이 더 나을까요?

상점에 가거나 온라인에서 완벽한 스타킹 스터퍼를 찾을 때 구매 비용을 지불하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 지금 구입, 나중에 지불(BNPL) 또는 신용 카드를 사용해야 합니까?

중요한 이유

지금 구입하고 나중에 지불하는 방식은 일반적으로 구매를 몇 주에 걸쳐 XNUMX번에 걸쳐 지불하는 방식으로 폭발적인 인기를 끌었습니다. 온라인 쇼핑을 할 때 체크아웃 중에 BNPL 팝업을 사용하라는 제안을 본 적이 있을 것입니다. 가입은 빠르고 쉽습니다. 그러나 일부 소비자 감시자들은 BNPL 대출을 받는 것이 너무 쉽다고 말합니다. BNPL은 신용카드만큼 엄격하게 규제되지 않습니다. 소비자금융보호국(Consumer Financial Protection Bureau)과 소비자 보고서(Consumer Reports)는 모두 BNPL과 더 많은 소비자 보호 요구. 

대부분의 쇼핑객은 BNPL 경험에 만족했지만 약 XNUMX/XNUMX은 문제가 발생했다고 말했습니다. 컨슈머리포트 설문조사. 쇼핑객은 반품 또는 환불 문제를 보고했습니다. 일부 발생하는 연체료 및 초과 인출 벌금(BNPL 지불이 직불 카드에 연결되고 BNPL 사용자가 초과 인출 수수료가 발생할 가능성이 높음 BNPL을 사용하지 않는 사람들보다 모닝 컨설트 분석 결과). 다른 BNPL 사용자는 BNPL 대출에 과도하게 연장되어 지불을 따라갈 수 없다고 Consumer Reports는 밝혔습니다.

Consumer Reports의 옹호 프로그램 책임자이자 최근 보고서의 저자인 Chuck Bell은 "소비자 옹호자로서 우리는 상황이 현재와 같이 BNPL이 도움이 되기보다는 피해를 줄 가능성이 더 높다고 생각합니다. BNPL에 대한 백서. "당신이 놓칠 수있는 대출금 지불에 대해 땡땡이를 당할 수 있습니다." 벨은 BNPL이 연체료와 수수료를 피하는 사람들을 위해 일할 수 있지만 신용을 쌓으려는 사람들에게는 최선의 선택이 아닐 수 있다고 말했습니다.

BNPL의 또 다른 부작용: 후회. BNPL 쇼핑객의 약 20~50%가 구매를 후회한다고 합니다. CFPB.

판결

신용 카드로 가서 충전하십시오.

내 이유

실수하지 마십시오. 신용 카드 부채는 현재 매우 비쌉니다. 신용카드의 연평균 이율은 19.59월 초에 XNUMX%를 기록했습니다. Creditcards.com에 따르면, CreditCards.com이 2007년 APR 추적을 시작한 이후 가장 높은 수치입니다. 잔액이 있으면 빠르게 쌓일 수 있습니다. 신용 카드 부채를 파헤치는 데는 몇 년이 걸릴 수 있습니다.

Bankrate.com의 선임 산업 분석가인 Ted Rossman은 “업계에서는 신용 카드가 전동 공구와 같다는 말이 있습니다. "정말 유용할 수도 있고 위험할 수도 있습니다." 신용 카드를 사용하기 전에 자신을 알아야 한다고 그는 경고했습니다.

그러나 BNPL보다 신용 카드를 사용하는 것이 유리한 점이 있습니다. 가장 큰 것은 신용 카드를 사용하면 신용을 쌓는 데 도움이 되는 반면 BNPL은 그렇지 않다는 것입니다. BNPL은 시작하기가 매우 쉽기 때문에 매력적일 수 있지만(일반적으로 "신용 확인"이 필요하지 않음) 단점은 신용 점수 향상에 도움이 되지 않는다는 점이라고 Rossman은 말했습니다. “약간 닭고기와 달걀 같은 것입니다. 당신이 좋은 신용을 가지고 있지 않기 때문에 당신이 그것에 끌렸을 수도 있지만 그것이 반드시 당신을 좋은 신용에 더 가깝게 만드는 것은 아닙니다.”라고 그는 말했습니다.

BNPL은 미국에서 아직 비교적 새로운 것이기 때문에 BNPL 제공업체가 사용자의 지불 내역을 신용 보고 기관에 보고하는 방법에 대한 엄격하고 빠른 규칙은 아직 없습니다. 많은 BNPL 회사는 이 정보를 전혀 보고하지 않으며, 이는 "소비자와 신용 보고 시스템에 다운스트림 영향"을 미칠 수 있습니다. CFPB가 언급. "제때 지불하고 신용을 쌓으려는 BNPL 대출자에게는 좋지 않을 수 있습니다. 적시 지불이 신용 보고서와 신용 점수에 미칠 수 있는 영향으로부터 혜택을 받지 못할 수 있기 때문입니다."

보고가 없다는 것은 대출 기관(BNPL 및 비 BNPL 모두)이 구매자가 얼마나 많은 부채를 가지고 있는지에 대한 완전한 그림을 가지고 있지 않다는 것을 의미할 수도 있습니다. 이는 BNPL 제공업체가 이미 여러 개의 BNPL 대출을 보유한 사용자에게 계속해서 대출을 제공할 수 있음을 의미하며, 이는 사용자가 돈을 갚을 수 없는 위험에 처할 수 있음을 의미합니다. 소비자 보고서 백서. 이로 인해 사용자가 한 번에 여러 BNPL 대출을 받는 "대출 스택"이 발생할 수 있으며 경우에 따라 미납 대출이 추심업자에게 보내지고 잠재적으로 신용 보고서에 기록되어 XNUMX년 동안 머물 수 있습니다. 컨슈머리포트에 따르면.

Consumers Reports에 따르면 "한 번 이상 BNPL 지불을 놓친 사람들 중 21%는 부채가 추심 기관으로 보내졌다고 말했고 15%는 부채가 신용 보고서에 표시되었다고 말했습니다."라고 말했습니다. 보고서에 따르면 BNPL을 사용하는 사람의 거의 절반(43%)이 서브프라임 신용 점수를 받은 반면, BNPL을 사용하지 않는 사람은 24%가 신용 점수가 낮은 것으로 나타났습니다.

신용을 쌓는 것은 장기적인 재정 상태를 개선하는 핵심 단계입니다. 귀하의 신용 점수는 귀하의 삶에 파급 효과가 있습니다. 아파트를 임대할 자격이 있는지 여부를 결정할 수 있습니다. 최근에 알게된 국회의원. 귀하의 신용 점수는 귀하가 얻을 수 있는 모기지 금액과 그 돈을 빌리는 데 얼마나 저렴하거나 비쌀지를 결정합니다. 신용은 또한 자동차 대출과 주택 및 자동차 보험에 지불하는 금액의 한 요소입니다. 직업 전망에 영향을 미칠 수 있으며(일부 고용주는 신용 조사를 함) 심지어 영향을 미칠 수도 있습니다. 당신의 연애 생활. 

Lending Tree의 수석 신용 분석가인 Matt Schulz는 "인생에서 형편없는 신용보다 더 비싼 것은 거의 없습니다."라고 말했습니다. 그는 이자와 수수료로 수년에 걸쳐 수천 달러의 비용이 들 수 있다고 지적했습니다. "좋은 신용은 항상 중요한 것은 아니지만 중요한 경우 정말 중요합니다."

신용카드는 안됩니다 필수 신용 점수를 쌓는 데 도움이 되지만 이를 사용하고 제때 요금을 지불하는 것은 확실히 도움이 됩니다. (팁: 첫 번째 신용 카드를 여는 것이 불안하다면 자동 결제로 저렴한 월 구독료를 지불하기 위해 신용 카드를 사용하는 것부터 시작하십시오. 이것이 책임 있는 신용 사용 기록을 쌓는 쉬운 방법이라고 Schulz는 말했습니다.)

신용 카드는 일반적으로 BNPL보다 더 많은 고객 서비스 특전을 제공합니다. 일반적으로 반품이 더 쉽고 일부 제안 구매 보호 일정 기간 동안 도난 당하거나 손상된 품목을 교체합니다. 일부는 여행이 취소되면 환불해 주는 여행 보험이 있습니다. 그리고 신용 카드 포인트, 보상 및 캐쉬백의 세계가 있습니다. (일부 BNPL 회사도 보상 프로그램을 제공하기 시작했습니다.) 일부 신용 카드에는 가입 보너스, 입문 기간 동안 0% 이자 또는 잔액을 전환하는 경우 낮은 연이율과 같은 특별 제안도 있습니다. 

내 판결이 당신에게 최선입니까?

반면에 위에서 언급한 바와 같이 신용 카드 부채는 비용이 많이 드는 재정적 부담이 될 수 있습니다. Bell은 “많은 사람들이 신용 카드로 인해 충격을 받았습니다. 

Schulz는 "BNPL은 여러 가지 이유로 많은 관심을 받고 있으며 당연히 그럴 만도 하지만 사실은 BNPL을 현명하게 사용한다면 정말 좋은 거래가 될 수 있습니다."라고 말했습니다. 무언가를 구매하는 데 약간의 추가 시간이 필요한 사람들을 도울 수 있습니다.” (일부 BNPL 서비스는 이자를 청구합니다. 세부 사항을 확인하십시오.)

BNPL을 사용하면 부채 터널의 끝에 빛이 있습니다. 몇 번의 정해진 할부로 구매를 갚고 있기 때문입니다. Rossman은 이러한 설정이 끝없는 학자금 대출을 지불하여 화상을 입은 사람들에게 매력적일 수 있다고 말했습니다.

그러나 주의해서 진행하십시오. Schulz는 BNPL 서비스에 대한 한 가지 오해는 서비스가 모두 같다는 것이라고 말했습니다. 각각의 조건이 다르므로 가입하기 전에 무엇을 시작하는지 확인하십시오.

발표한 BNPL 업계 응답 CFPB의 보고서에 따르면 번거롭지 않은 옵션을 제공하고 있다고 합니다. BNPL 무역 그룹인 금융 기술 협회(Financial Technology Association)의 대변인은 MarketWatch에 “소비자들은 지금 구매하고 나중에 지불하는 것을 선택하고 있습니다. “BNPL은 XNUMX주에서 XNUMX주 동안 간단한 상환 조건을 가진 무이자에서 저금리 옵션입니다. 레거시 제품과 달리 BNPL은 지연된 사용자를 서비스에서 즉시 차단할 계획이므로 소비자는 순환 부채 주기에 갇히지 않습니다.”  

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