첫 주택 구입? 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

최초 주택 구매자는 실제 경제성과 모기지 자격을 이해하는 것부터 구입 후 현금 흐름을 관리하는 것까지 학습 곡선이 가파르게 진행됩니다.

보스턴에 있는 Beyond Your Hammock의 설립자이자 공인 재정 설계사인 Eric Roberge는 “첫 집을 구입할 때 대출 기관에서 대출을 허용하는 금액이 합리적으로 감당할 수 있는 금액과 반드시 ​​같지는 않다는 점을 고려해야 합니다.”라고 말했습니다.

대부분의 은행에서는 소득의 약 30%를 지불하면 대출을 받을 수 있지만 Roberge는 고객에게 연간 주택 비용(재산세, 주택 소유자 보험 및 연간 유지 관리와 함께 모기지 지불)을 총 소득의 20%로 유지하도록 조언합니다. .

애리조나주 메사에 있는 DecisionPoint Financial의 부사장이자 CFP인 CJ Harrison은 “오늘날의 환경에서는 구매 가격이 아닌 결제 금액을 구매합니다.”라고 말했습니다. “그러나 그들은 이것이 집값이 엄청나게 부풀려진 것이라는 점을 명심해야 합니다.

"나는 이들 고객들에게 '집 가치가 급격히 하락하는 것을 재정적으로 감당할 수 있습니까?'라고 묻습니다."

로스앤젤레스에 있는 JSF Financial의 CFP인 Brian Mercado는 고객을 현실로 끌어들이기 위해 고객에게 연습을 하도록 했습니다.

“나는 그들에게 집을 구하는 동안 이미 더 많은 돈을 지불하고 있는 것처럼 살아가도록 노력해야 한다고 말합니다.”라고 그는 말했습니다. "현금 흐름에 대한 스트레스 테스트입니다."

구매자가 새 예산에 익숙해지는 동안 Mercado는 매월 초과 절감액을 투자하여 계약금에 추가할 수 있습니다.

마이애미에 있는 Campos Financial의 소유주이자 CFP인 Stephanie Campos는 새 집이 너무 커지는 것을 원하지 않는다고 말했습니다. 그녀는 고객에게 “이 집이 10~XNUMX년 이상 귀하의 요구를 충족시킬 수 있을까요?”와 같은 질문을 합니다. 그리고 "몇 년 후에 다른 집을 구입해야 한다면 모기지와 마감 비용이 그만한 가치가 있나요?"

Campos에 따르면 모기지를 신청하기 전에 필요한 경우 신용 점수를 정리하는 것이 중요합니다.

“광고된 티저 금리는 우수한 신용을 위한 것일 뿐이며 [일반적으로 은행 금리는 대출 기관의 위험 선호도에 따라 움직이는 목표입니다.”라고 그녀는 말했습니다.

Campos는 신용 점수가 600점 미만인 주택 구직자에게 연방 홈 당국. 이는 개인 모기지 보험을 피하기 위해 필요한 20%의 다운을 저축하는 데 어려움을 겪는 첫 주택 구입자를 대상으로 한다고 그녀는 말했습니다. FHA 대출에는 최소 3.5%의 다운이 필요할 수 있지만 약간 더 높은 이자율과 특정 지불 및 소득 요건이 적용됩니다.

Mercado에 따르면 구매자가 개인 모기지 보험(PMI)에 가입하지 않아도 되는 방법은 두 가지 별도의 대출을 받는 것입니다. 즉, 필요한 금액의 80%에 대한 모기지와 잔액에 대한 주택 담보 신용 한도입니다.

Mercado는 또한 구매자가 다양한 협상 전략에 대해 다양한 금액으로 대출 기관으로부터 여러 사전 자격 확인 서신을 요청할 것을 제안합니다. 예를 들어:

• 판매자에게 더 많은 금액을 지불할 수 있다는 정보를 제공하고 싶지 않다면 구매에 필요한 금액만 표시된 편지를 사용하세요.
• 입찰 전쟁 중이라면 판매자에게 더 높은 가격을 올릴 수 있음을 보여주는 금액이 포함된 편지를 사용하세요.

Mercado는 구매자가 즉각적인 제안을 해야 할 경우를 대비해 몇 개를 준비해야 한다고 말했습니다.

모기지는 "가장 경쟁이 치열한 분야 중 하나"라고 해리슨은 말했습니다. "그러므로 비용 내역을 받아 다른 대출 기관에 보여주세요."

그는 구매자에게 최소 XNUMX개 이상의 모기지 소스로부터 견적을 받고 예비적이며 신용 확인이 필요하지 않은 수수료 워크시트 및/또는 구속력이 있고 신용 확인이 필요한 대출 견적을 요청하라고 말합니다.

뜨거운 주택 시장으로 인한 수요로 인해 가구, 마당 유지 관리 및 수리 비용이 높기 때문에 구입 후 비용이 얼마나 될 것이라고 생각하는지 과대평가한다고 해리슨은 말했습니다.

"구매 후 돈을 쓰기 시작하기 전에 인내심을 가지십시오"라고 그는 말했습니다. "자신의 속도에 맞춰 비상 자금을 보존하고 현금을 모두 지출하는 대신 향후 구매에 대비해 예산을 책정하세요."