정부는 401(k)s와 같은 은퇴 계좌에 대해 여러 가지 인센티브를 제공합니다. 예를 들어, 그들은 세금 유예 투자즉, 인출할 때까지 세금을 내지 않습니다. 401(k) 예치금도 예치한 연도에는 과세 소득으로 간주되지 않으므로 이를 사용하여 납세 의무를 낮출 수 있습니다. 노후 투자를 장려하는 것처럼 정부는 조기 인출자에게 불이익을 준다. 그러나 일부 시나리오에서는 401(k)를 일찍 시작하는 것이 합리적일 수 있습니다. 이러한 시나리오 중 하나는 모기지를 지불하는 것입니다. 모기지를 지불하기 위해 은퇴 자금에서 돈을 인출하기로 결정하기 전에 장단점을 따져봐야 합니다. 당신은 또한 전문적인 조언을 얻을 수 있습니다 금융 설계사 당신의 독특한 상황에 대해.
401(k)로 모기지를 상환해야 합니까?
지불하기 저당 off는 안도감처럼 느껴질 수 있습니다. 부채는 정신 건강을 해칩니다. 하지만 그 감정만으로 이 결정을 내리고 싶지는 않을 것입니다. 당신의 은퇴는 당신의 둥지 알입니다. 당신이 당신의에 담그기 전에 퇴직 저축, 답해야 할 네 가지 질문이 있습니다.
1. 당신은 몇 살입니까?
59.5세 미만인 경우 10%의 벌금이 추가로 부과됩니다. 철수 401(k)에서 조기에 그것은 당신의 모기지를 갚을 가치가 없게 만드는 엄청난 타격입니다. 즉, 모기지를 갚기 위해 $50,000를 인출하면 자동으로 $5,000의 벌금이 부과됩니다. 그것도 세금 전이기 때문에 실제 현금은 훨씬 더 적을 것입니다.
2. 빚진 금액은 얼마입니까?
몇 가지 방법으로 모기지 요인에 대한 빚이 얼마입니까? 예를 들어, 귀하가 모기지 빚이 $200,000라고 가정해 보겠습니다. 모기지를 상환하면 모기지 상환을 하지 않아도 될 뿐만 아니라 $200,000에 대한 이자를 지불하지 않아도 됩니다. 그러나 200,000(k)에서 $401를 빼면 분배에 대한 세금을 지불하십시오. $200,000의 경우 수천 달러의 세금을 내야 할 수 있습니다.
3. 얼마를 저축했습니까?
둥지 알이 얼마나 큰지에 따라 401(k)로 모기지를 상환하는 것이 이치에 맞을 수 있습니다. 그러나 다른 저축이나 자산을 먼저 살펴보십시오. 401(k)를 은퇴까지 연장해야 하는 경우 투자를 유지하고 다른 자산을 사용하여 모기지를 상환하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
4. 예상 수익률은 얼마입니까?
이것은 큰 것입니다. 귀하의 401(k)가 7%의 수익률을 안정적으로 제공하고 있다면 그것을 만지기 전에 생각해야 합니다. 그 수익률은 공짜 돈입니다. 예를 들어, 1(k)에 401만 달러가 있다면 연간 7%로 연간 70,000달러를 벌게 됩니다. 401(k)에 가입하면 이 연간 지불금이 줄어들 것입니다. 모기지를 갚기 위해 $300,000를 인출하면 연간 성장률이 $70,000에서 $49,000로 감소합니다.
401(k)로 모기지 상환의 장점
방법에 관계없이 모기지를 상환하면 보람을 느낄 수 있고 재정에 충분한 여유를 제공할 수 있습니다. 다음은 의사 결정 과정에서 긍정적으로 간주될 수 있는 가장 중요한 사항입니다.
월간 비용 절감: 매월 모기지를 지불하지 않아도 되는 것에 대해 할 말이 있습니다. 모기지 페이먼트가 한 달에 $2,500이라면 걱정할 필요가 없는 연간 $30,000입니다. 고정 수입이 있는 경우 이 모기지 비용을 제거하면 일반 비용을 크게 줄일 수 있습니다.
이자 지불 회피 또는 감소: 모기지를 일찍 갚음으로써 지불하는 총 이자를 줄일 수 있습니다. 예를 들어, 30년 고정 금리 모기지 $400,000에 7% 이자가 있는 경우 558,035.59년 동안 이자로만 $30를 지불하게 됩니다. 모기지가 젊을수록 이것이 더 큰 영향을 미칩니다. 그 방법 때문이야 모기지 상각. 차용인은 빚진 이자를 선불로 지불하고 대출 기간 동안 점진적으로 더 많은 원금을 지불합니다. 30년 모기지의 마지막 XNUMX년에 해당하는 경우 이미 대부분의 이자를 지불한 것입니다. 그러나 모기지의 처음 XNUMX년 안에 있는 경우에는 여전히 대부분의 이자가 남아 있습니다.
부동산 계획: 집을 완전히 소유하면 상속인이 더 쉽게 할 수 있습니다. 언제 부동산 계획, 상속인이 전액을 받을 수 있도록 모기지를 상환하기로 결정할 수 있습니다. 삶의 끝이 가까워질 때 집을 완전히 소유하면 집을 떠나는 사람들의 자산을 보호할 수 있습니다.
401(k)로 모기지 상환의 단점
은퇴 자금을 사용하는 것은 상황에 맞는 올바른 결정인지 확인하기 위해 고려해야 할 몇 가지 잠재적인 단점이 항상 있습니다. 다음은 진행하기 전에 알아야 할 사항입니다.
퇴직 자산 감소: 401(k)로 모기지를 상환하면 특히 지불해야 할 잔액이 많이 남아 있는 경우 퇴직 자산이 크게 줄어들 수 있습니다. 예를 들어, $200,000 모기지를 갚고 있고 $1,000,000의 퇴직 저축이 있다면 퇴직금의 20%입니다.
퇴직 자산 성장 가능성 상실: 은퇴 저축에서 연간 7%의 수익을 보고 있다면 401(k)를 줄임으로써 수익을 줄이는 것입니다. 이러한 연간 성장은 다음을 가능하게 하는 것의 큰 부분이 될 수 있습니다. 은퇴. 모기지를 갚기 위해 상당한 금액을 인출함으로써 얻을 수 있는 수익을 줄이는 것입니다.
상당한 세금 계산서: 아마도 401(k)로 모기지를 상환하는 데 가장 큰 걸림돌 중 하나는 세금 청구서일 것입니다. 401(k)에서 인출한 모든 돈은 소득으로 계산된다는 것을 기억하십시오. 소득세. 즉, 모기지를 상환하기 위해 $200,000를 인출하면 그에 대한 세금을 내야 합니다. 이것은 귀하를 다른 세율 등급으로 끌어올릴 수 있습니다. 실효세율. 401(k) 인출로 모기지를 갚으려면 막대한 세금 청구서를 지불할 준비를 하십시오.
히프 라인
로 모기지 상환 401 (k) 특정 시나리오에서 의미가 있을 수 있습니다. 부채의 감정적 무게를 덜어줄 뿐만 아니라 상속인이 유산을 계획할 때 더 쉽게 일을 처리할 수 있습니다. 그러나 단점을 잘 생각해야 합니다. 당신은 결국 세금을 내야 할 것이고 당신의 삶의 질에 영향을 미칠 정도로 은퇴 저축에 빠져들고 싶지 않을 것입니다.
은퇴 및 모기지 팁
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체크 아웃 SmartAsset의 소득세 계산기, 401(k)에서 대규모 인출로 인해 얼마나 많은 세금을 내야 하는지 추정할 수 있습니다.
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포스트 401(k)를 사용하여 모기지 상환 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html