(Bloomberg) — Chris Martin은 네 번째 아이의 탄생이 다가옴에 따라 더 큰 차가 필요하다는 것을 알았지만 그와 그의 아내는 이미 두 대의 차량에 14,000달러를 지불했습니다.
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그래서 부부는 2020년에 애틀랜타 지역 자동차 딜러와 특이한 66,000:49,000 거래를 제안했습니다. XNUMX열 포드 익스플로러를 살 수 있도록 두 차량을 모두 거래하는 것입니다. 마이너스 자산, 서비스 계약, 수수료 및 기타 비용을 고려한 총 대출금은 $XNUMX Explorer에서 $XNUMX로 급증했습니다.
부채에 대한 많은 진전에도 불구하고 그는 불안감을 느낍니다. 36세의 데이터 엔지니어인 Martin은 "더 이상 가지고 있지 않은 자동차에 대해 이자를 지불하고 싶지 않습니다."라고 말했습니다.
마이너스 자산의 축적 또는 차량 가치를 초과하는 부채 금액은 소비자를 덜컥거리게 하고 업계 내에서 경종을 울리고 있습니다. 운전자가 마이너스 자산을 보유하는 것은 드문 일이 아니지만 일부 딜러는 더 많은 사람들이 트레이드인을 통해 최대 $10,000까지 또는 "거꾸로" 자신의 부지에 도착하고 있다고 말합니다. 그들은 여전히 천정부지로 치솟은 가격으로 사고 있고 한 자동차에서 다른 자동차로, 심지어 세 번째 자동차로 부채를 굴리고 있습니다. 대출은 일반적으로 XNUMX년까지 연장됩니다.
자동차 시장 조사 기관인 에드먼즈(Edmunds)의 이반 드루리(Ivan Drury) 이사는 “트레이드인 가치가 식기 시작하면서 매달 점점 더 많은 소비자들이 긍정적인 자산에서 부정적인 자산으로 떨어지는 자신을 발견하게 될 것”이라고 말했다. "미국 자동차 쇼핑객들이 너무 빨리 다시 구매하는 습관을 버리지 않는 한, 우리는 부정적인 주식의 조수가 계속 증가하는 것을 보게 될 것입니다."
올해 미국 경제가 침체를 피하더라도 소비자들은 자동차 대출 상환에 어려움을 겪을 가능성이 높으며, 특히 연준이 금리를 계속 인상할 계획입니다. Edmunds에 따르면 평균 신차 이자율은 6.9년 전 4.3%에서 XNUMX월 XNUMX%로 상승했습니다. 자동차 가격은 여전히 상승하고 수요는 높으며 재고 수준은 상대적으로 낮기 때문에 Ford Motor Co., General Motors Co. 및 기타 자동차 제조업체는 계속해서 상당한 이익을 얻고 있습니다.
$1,000 지불
전형적인 미국인에게 새 차는 점점 손이 닿지 않는 곳입니다. 오늘날 13명 중 1,000명 정도가 월 $XNUMX 이상의 자동차 할부금을 내고 있습니다. 많은 사람들에게 선택의 여지가 없습니다. 그들은 대중 교통 수단이 거의 없거나 전혀 없으며 직장에 가거나 아이들을 학교에 데려다 주고 식료품을 사기 위해 차가 필요합니다.
더 읽어보기: 매달 1,000달러까지 치솟는 더 많은 대출 상환금으로 자동차 소유자들은 부담을 느낍니다.
"이러한 자동차 대출은 일반적으로 처음에는 감당할 수 없기 때문에 매월 차용인이 재정적 우위에 가까워지고 있음을 의미합니다."라고 Suffolk University의 법학 교수인 Kathleen Engel은 말했습니다.
신차 가격은 대유행이 시작된 이후 20% 상승한 반면, 중고차 가격은 가을에 식은 후에도 여전히 37% 상승했습니다. 짧은 기간 동안 자동차 소유자는 일부 중고차를 지불한 것보다 더 높은 가격에 판매할 수 있는 뒤죽박죽된 시장을 강타했습니다. 이는 팬데믹 초기에 마이너스 형평성이 급락하는 데 도움이 되었습니다.
그러나 더 많은 소비자가 팬데믹 기간 동안 축적된 저축을 고갈시키면서 다시 침몰하고 있습니다.
Edmunds 데이터에 따르면 마이너스 자산을 수반하는 트레이드인의 평균 금액은 5,500달러로 팬데믹 이전 수준에 근접하고 있습니다. 가격 급등과 84개월 대출의 만연은 소비자 옹호론자들과 자동차 산업 내에서 우려를 불러일으키고 있습니다.
피트 케스터슨(Pete Kesterson)은 버지니아 주 폴스처치에 있는 판매점의 총지배인입니다. 그의 부지 한쪽에는 볼보 쇼룸이 있고 다른쪽에는 기아 쇼룸이 있습니다. 그는 종종 현금으로 지불한다고 말하는 볼보 구매자보다 금융에 더 많이 의존하는 기아 자동차를 쇼핑하는 고객에 대해 훨씬 더 우려하고 있습니다.
Kesterson은 부정적인 형평성을 언급하며 "올 것이고 우리를 물릴 것"이라고 말했습니다. “이제 우리는 자동차를 훨씬 더 비싸게 팔고 훨씬 더 높은 이자율로 더 오래 자금을 조달하고 있습니다. 파이크 아래로 몇 가지 문제가 있습니다.”
마이너스 에퀴티는 이미 워싱턴주 타코마에 사는 45세의 Shawna Ballou를 물었습니다. 16,000년 전, 그녀는 Chevy Malibu를 거래했고 약 25,000달러에 XNUMX년 된 Escape를 샀습니다. 그녀의 거래, 세금 및 기타 수수료에 마이너스 자산을 포함시킨 후 그녀는 $XNUMX 이상을 자금 조달했으며 XNUMX년에 걸쳐 이를 상환하고 있습니다.
그녀는 자신의 차의 기대 수명을 조사했고, 작동하지도 않는 차 때문에 결국 죽게 될까봐 걱정했습니다.
두 가지 직업을 갖고 자신의 사업을 순조롭게 시작하려는 Ballou는 "자동차의 가치가 합산되지 않기 때문에 누구에게도 재융자 요청을 받을 수 없습니다."라고 말했습니다.
마이너스 자산의 상승세는 미국 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau) 공무원의 레이더에 포착되었습니다. 빚을 갚기 위해 중고차를 팔아야 하는 안전망이 사라지고 있는 지금을 예의주시하고 있다.
CFPB의 자동차 금융 프로그램 매니저 대행인 Ryan Kelly는 "소비자들은 중고차 가격 상승으로 인해 자동차 대출에 빠져 있을 가능성이 적었을 것"이라고 말했습니다. "그건 변할지도 몰라."
연체 대출
더 높은 차량 비용에 대응하기 위해 대출 기관은 자동차 대출 기간을 계속 연장했습니다. 자동 재융자를 제공하는 Upgrade Inc.와 같은 회사들도 누가 융자 자격이 있는지에 대한 기준을 강화하고 있습니다. 그들은 고용 시장이 악화되고 금리가 계속 오르면 이러한 추세가 계속될 것이라고 예측합니다.
Upgrade의 공동 창립자이자 CEO인 Renaud Laplanche는 "가장 가능성이 높은 시나리오는 자동차 가격의 지속적인 하락 전망과 함께 경제 상황이 악화되어 소비자가 원하는 자동차를 구매하기가 더 어려워지는 것"이라고 말했습니다.
현재로서는 XNUMX년 만기 대출도 좋은 성과를 내고 있다고 자동차 금융 및 자산유동화증권에 중점을 둔 Fitch Group Inc.의 수석 이사인 Margaret Rowe가 말했습니다. 그러나 자동차 가격이 높게 유지되고 대출 기관이 대출 기간을 계속 연장하여 신용 점수가 낮은 차용인에게 제공하기로 결정한다면 상황이 바뀔 수 있다고 그녀는 말했습니다.
Cox Automotive 데이터에 따르면 2006월에 심각하게 연체된 자동차 대출은 XNUMX년 이후 최고 비율을 기록했습니다.
소비자를 위한 하나의 와일드 카드는 중고차 가치의 변동입니다. 만하임 중고차 가치 지수(Manheim Used Vehicle Value Index)에 따르면 팬데믹 기간 동안 역사적으로 상승한 후 13월 현재 최고치에서 XNUMX% 하락했지만 XNUMX월에 갑자기 다시 상승했습니다. 주가가 더 하락하면 시장 상단에서 매수한 사람은 마이너스 자산의 함정에 더 빠질 것입니다.
Truist Bank의 일부인 LightStream의 전략적 파트너십 수석 부사장인 Todd Nelson은 마이너스 에퀴티로 들어와 다른 차를 구매하려는 서브프라임 소비자가 특히 취약하다고 말했습니다.
Nelson은 "그들은 재정적으로 그다지 책임이 없는 방식으로 계속해서 부채를 축적하고 있을 뿐입니다."라고 말했습니다. "그 공간에 있는 사람들은 여유가 있다면 그 차량에 머무르는 것이 훨씬 나을 것입니다."
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출처: https://finance.yahoo.com/news/car-debt-piling-more-americans-110000331.html