CD 요금은 더 높지만 현금을 넣어야 합니까? 목표를 고려하십시오.

일부 CD는 현재 3% 이상의 수익률을 기록하고 있지만 다른 은행 계좌와 마찬가지로 모든 재정 상황에서 작동하지는 않습니다. CD가 당신에게 의미가 있는지 봅시다.

간략한 정의: 음악이 아닌 돈을 담는 CD

CD를 음악용 컴팩트 디스크로 생각하고 이 기사에 왔다면 죄송합니다. 하지만 구식 음악 컬렉션에 행운을 빕니다.

은행에서 CD는 예금 증명서를 말하며, 고정된 기간과 고정 금리가 있는 일종의 저축 계좌입니다. 돈을 추가하고 CD의 기간(보통 XNUMX개월에서 XNUMX년)이 끝날 때까지 기다렸다가 이자와 함께 돈을 돌려받습니다.

CD를 여는 주요 장소는 은행의 비영리 상대인 은행과 신용협동조합입니다. 신용 조합은 CD를 "주식 증명서"라고 부르는 경향이 있습니다. 중개업도 CD를 제공하지만 절차가 더 복잡하고 투자 계정이 필요합니다.

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CD: 좋은 것, 나쁜 것, 페널티

좋은

CD를 고려해야 하는 가장 큰 이유는 다음과 같습니다. CD는 은행 계좌에 대해 가장 높은 보장 수익률을 제공할 수 있습니다. 그리고 현재 CD 금리는 Fed 데이터와 자체 데이터에 대한 NerdWallet 분석을 기반으로 하여 XNUMX년 만에 가장 높은 금리 중 일부입니다. 연준이 2022년에도 여러 차례 금리를 인상할 때, 은행은 일반적으로 저축과 CD 수익률을 높입니다.

손을 내려, 가장 좋은 요금은 온라인 전용 기관입니다. 이 글을 쓰는 시점에서 연 2.3% 이상의 2.7년 CD 금리, 3% APY 이상의 0.70년 CD 및 0.13% APY 이상의 XNUMX년 CD 금리를 찾을 수 있습니다. 이에 반해 전국 평균 CD금리는 XNUMX% 미만으로 일반 저축예금의 전국 평균 XNUMX%보다 여전히 높은 수준이다.

이 시나리오를 가정해 보겠습니다. $10,000를 3년 기간 동안 1,600%의 CD에 넣으면 약 $0.13의 이자를 받을 수 있습니다. 같은 금액과 기간을 시도하되 65%의 이율로 저축 계좌에 넣어두면 약 $XNUMX를 벌게 됩니다. 저는 첫 번째 옵션을 선택하겠습니다.

일부 당좌예금 또는 저축예금 계좌와 달리 CD에는 최소 개설 금액 외에 월 사용료나 최소 잔고 요건이 없습니다. 고용량 CD의 최소 가격은 $0에서 $10,000입니다.

나쁜

CD는 락박스에 해당하는 은행 계좌입니다. 높은 이율과 교환하여 자금에 대한 접근을 포기합니다. 처음으로 돈을 추가할 때 거의 항상 돈을 추가할 수 있으므로 상당한 금액의 현금을 미리 계좌로 이체하는 것이 좋습니다. 그런 다음 선택한 CD 기간 동안 돈이 잠깁니다.

페널티

CD를 일찍 현금화해야 하는 경우에는 손해가 될 수 있습니다. 한 번의 거래로 모든 돈을 인출해야 하며 거의 항상 벌거나 벌었을 이자에 해당하는 몇 개월에서 XNUMX년에 해당하는 이자에 해당하는 벌금을 지불해야 합니다. 은행은 벌금을 충당하기 위해 원래 금액에 담을 수 있습니다. 그러나 다른 은행 계좌와 달리 CD에는 잠재적인 비용이 하나만 있으며 CD가 성숙할 때까지 기다리면 비용을 피할 수 있습니다.

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CD는 언제 나에게 가장 적합합니까?

CD에는 일상적인 당좌 예금 및 저축 계좌보다 더 구체적인 사용 사례가 있습니다. 하나를 열기로 결정하기 전에 이러한 질문 중 하나를 스스로에게 물어보십시오.

1. 일부 저축에서 더 많은 거리가 필요합니까?

상속이나 다른 유형의 횡재를 당했다고 가정해 보겠습니다. 또는 몇 년 동안 저축을 축적했습니다. 또는, 당신은 - 내가 자랐을 때 - 손이 닿지 않도록 주권에 약간의 저축을 넣어두었던 나의 부모님과 같습니다. 이유가 무엇이든 CD는 그러한 자금을 사용하려는 유혹을 받지 않도록 제작되었습니다.

2. 대량 구매를 위한 저축이 있습니까?

향후 몇 년 동안 자동차나 주택 계약금을 위한 금액이 있는 경우 준비가 될 때까지 CD를 사용하여 자금을 따로 보관할 수 있습니다.

3. 투자 이외의 일부 자산을 보호하고 싶습니까?

CD는 장기적인 성장이 아닌 단기적인 안전을 제공합니다. 자금은 다른 은행 계좌에 있는 것처럼 연방 정부에서 보험에 가입되어 있으므로 은행이 파산하더라도 자금이 반환됩니다. CD는 또한 주식 시장과 같이 가치 변동의 위험이 없습니다.

비영리 금융 교육 기관인 AccessLex Institute의 금융 교육 국가 이사인 Derek Brainard는 CD가 “비상 저축과 투자 사이의 중간 지점에 있습니다”라고 말합니다.

기본적으로 CD는 단기 목표를 위한 현금 준비금입니다. 긴급 절감 필요한 경우 즉시 접근할 수 있어야 하지만 주식이나 채권과 같은 투자는 장기적으로 부를 축적하기 위한 것이라고 Brainard는 설명합니다.

MarketWatch 방문 투자 방법 페이지

CD가 나에게 맞지 않으면 어떻게 합니까?

높은 CD 비율에 대한 생각을 포기하는 것은 어려울 수 있지만 자금에 대한 액세스 권한을 잃는 것이 가치가 없다는 것을 깨닫게 될 것입니다. 당신은 여전히 ​​​​상승하는 금리 환경을 활용할 수 있습니다 고수익 저축 계좌. 고수익 CD와 마찬가지로 이러한 계좌는 대부분 온라인 전용 은행 및 신용 조합에서 사용할 수 있습니다. 많은 사람들이 현재 2% APY에 가깝고 언제든지 돈을 추가하거나 제거할 수 있습니다.

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CD를 갖고 싶은데 CD 요금이 오르면?

CD의 고정 금리는 양날의 검이 될 수 있습니다. 보장된 수익을 제공하지만, 금리가 상승하면 CD에 고정된 후 더 높은 금리에서 손해를 보게 됩니다. 그리고 최근에는 요금이 인상되고 있습니다.

Navy Federal Credit Union의 저축 상품 담당 부사장인 CJ Pointkowski는 "금리 인상 환경이 계속될 것이라고 믿는다면 이러한 위험을 상쇄하는 한 가지 전략은 증명서(또는 CD) 래더링입니다."라고 말했습니다.

CD를 래더링하거나 만들기 CD 사다리, 일반적으로 단기, 중급 및 장기와 같은 다른 용어의 여러 CD를 여는 것과 관련됩니다. 공통 래더는 XNUMX년에서 XNUMX년 사이의 CD로 구성되며, 여기서 XNUMX개의 CD는 다음 반년 동안 매년과 같이 엇갈린 간격으로 숙성됩니다. CD가 끝날 때마다 새로운 XNUMX년짜리 CD에 재투자하여 더 높은 미래 이율을 활용하거나 현금을 인출할 수 있습니다.

여러 CD를 저글링하는 것이 번거롭게 들리면 또 다른 전략은 페널티 없는 CD를 여는 것입니다. 이 덜 일반적인 유형의 CD를 사용하면 처음 며칠 후 언제든지 무료 조기 인출이 가능하므로 나중에 더 높은 이율의 CD로 전환하는 장벽이 제거됩니다. 그러나 요금만으로는 CD를 여는 결정을 내릴 수 없습니다.

"결국 금리 환경에서 무슨 일이 일어나고 있는지에 관계없이 CD는 올바른 도구가 되거나 하지 않을 것입니다."라고 Brainard는 말합니다.

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Spencer Tierney는 NerdWallet에 글을 씁니다. 이메일: [이메일 보호]. 트위터: @SpencerNerd.