CFPB는 인플레이션으로 인해 신용 카드 연체료가 인상될 위험이 있으므로 신용 카드 연체료를 제한할 수 있습니다.

소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)은 인플레이션으로 인해 소비자에게 부과되는 소위 "정크" 수수료가 증가할 위험이 있으므로 수요일 신용카드 회사가 부과하는 연체료에 대한 단속을 예고했습니다.

2008년 금융 위기 이후 창설된 연방 기관인 감시국(Watchdog)은 다음과 같은 성명을 발표했습니다. 제안된 규칙 제정에 대한 사전 통지 카드 발행사, 소비자 단체, 대중으로부터 연체료에 대한 정보를 구합니다.

CFPB의 로힛 초프라(Rohit Chopra) 국장은 수요일 기자회견에서 이 데이터가 규제 당국이 카드 회사가 부과하는 '백엔드 벌금'을 관리하는 기존 법률의 '약점'을 강화하기 위한 새로운 규칙 초안을 작성하는 데 도움이 될 것이라고 말했습니다.

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공개 의견은 22월 XNUMX일까지 마감됩니다. 공식적인 규칙 제안(및 궁극적으로 최종 규칙)에 대한 시기는 불분명하지만 기관 관계자는 프로세스가 연말 이전에 완료될 것으로 기대하지 않는다고 말했습니다.

관계자들은 이러한 변화로 인해 총 연체료가 매년 수십억 달러 줄어들 것으로 예상한다고 수요일 밝혔습니다. 그들은 또한 구체적인 내용을 제시하지 않은 채 다른 유형의 수수료에 대한 향후 규제를 시사했습니다.

CFPB에 따르면 175억 XNUMX만 명 이상의 미국인이 적어도 하나의 신용카드를 보유하고 있습니다.

회사는 일반적으로 고객이 만기일까지 최소 카드 결제 금액을 지불하지 않은 경우 연체료를 부과합니다.

CFPB에 따르면 2019년 소비자들은 연체료 26건당 평균 34달러를 지불했습니다. XNUMX번의 청구 주기 내에 추가로 연체료를 납부할 경우 수수료는 평균 XNUMX달러로 인상됩니다.

CFPB는 최근 발표한 보고서에서 12년 총 연체료는 2020억 달러에 이르렀으며 이는 전년도 기록인 14억 달러보다 약간 감소했다고 밝혔습니다. 신고.

규제 기관에 따르면 이러한 비용은 저소득층 및 대다수 흑인 지역의 사용자에게 불균형적으로 영향을 미칩니다.

감시단체는 연체료를 신용카드 발급기관이 부과하는 일종의 "정크" 수수료로 규정합니다. 소속사는 별도의 요청을 내렸습니다 XNUMX월에는 다양한 대출기관으로부터 숨겨진 과도한 수수료에 대한 소비자 의견을 요청했습니다.

CFPB 관계자는 배경에 대해 "이것은 한 가지 유형의 정크 수수료와 관련된 하나의 프로젝트일 뿐"이라고 말했습니다. “가까운 미래에 다른 수수료와 관련된 다른 프로젝트가 있을 것이라고 말하는 것이 타당하다고 생각합니다.”

소비자은행협회(Consumer Bankers Association)의 회장 겸 CEO인 Richard Hunt는 추가적인 규제가 고객에게 피해를 주고 궁극적으로 고객을 더 위험한 신용 유형으로 몰아갈 수 있다고 말했습니다.

“오늘의 발표는 국이 열심히 일하는 가족의 삶을 개선하는 사실에 기반한 정책을 개발하는 것보다 특정 의제를 발전시키는 데 더 관심이 있다는 것을 다시 한번 상기시켜 줍니다.”라고 Hunt는 성명에서 말했습니다. "이번 발표에서 빠진 것은 다른 어떤 산업보다 은행이 수백만 명의 미국인이 더 저렴하고 접근할 수 있는 상품을 만들기 위해 구체적인 조치를 취했다는 사실입니다."

현행법에서는 신용카드 발급자가 특정 경우를 제외하고 고객에게 연체 수수료를 부과하는 것을 금지하고 있습니다. 수수료를 부과하려면 회사는 해당 수수료가 회사가 연체료를 처리하는 데 발생한 총 비용 중 "합리적인" 비율인지 판단해야 합니다.

그러나 이 법은 법적 안전망도 제공합니다. 발행인은 일반적으로 연체료에 대해 30달러 이하를 청구하고 다음 41번의 청구 주기 내에 후속 연체료에 대해 최대 XNUMX달러를 청구하는 경우 일반적으로 비용 분석(및 규제 조사)을 피할 수 있습니다.

"오늘 제안된 규칙 제정에 대한 사전 통지에서 CFPB는 수수료가 실제로 합리적이고 비례적인지 평가하기 위해 이러한 수수료에 대한 정보를 요청하고 있습니다"라고 Chopra는 말했습니다.

이러한 최대 "면책 조항" 수수료는 매년 인플레이션에 따라 조정되므로 소비자 물가가 하락하는 시기에 CFPB의 규칙 제정이 시급해집니다. 약 40년 만에 가장 빠른 속도로 상승.

CFPB 관계자는 "이러한 노력은 은행이 인플레이션에 따라 수수료를 인상할 수 있도록 허용하는 규정을 고려할 때 특히 시의적절하다"고 말했습니다. "많은 [사람들]이 현재 생계를 유지하기 위해 고군분투하고 있으며 더 높은 비용으로 어려움을 겪고 있습니다."

CFPB 데이터에 따르면 대부분의 소규모 은행과 신용 조합은 최대 25달러 이하의 연체 수수료를 부과하지만 거의 모든 대형 발행인은 허용되는 최대 금액 또는 그에 가까운 수수료를 부과합니다.

초프라는 연체금 처리 비용이 인플레이션에 따라 증가하는지, 아니면 기술 발전으로 인해 비용이 감소할 것으로 예상하는 것이 더 합리적인지 의문을 제기했습니다.

그러나 소비자 은행 협회(Consumer Bankers Association)의 헌트(Hunt)는 CFPB가 업계에 추가 규칙을 부과해서는 안 되는 큰 이유로 인플레이션을 꼽았습니다.

헌트는 “은행이 제공하는 신용 ​​상품에 더 많은 제한을 가하면 열심히 일하는 가족에게 가장 큰 타격을 줄 것이며 잘 감독되는 은행 시스템 외부에서 요구 사항을 충족해야 할 것”이라고 말했습니다. “가족들이 인플레이션의 영향으로 어려움을 겪고 있기 때문에 이러한 위험은 이제 훨씬 더 커졌습니다.” 

CFPB는 다음 사항에 대한 정보를 찾고 있다고 밝혔습니다. 카드 발급사가 연체료 금액을 설정하는 데 사용하는 요소; 지불 연체와 관련된 기업의 비용 및 손실; 연체료의 억제 효과; 카드 소지자의 연체 행위; 기업이 적시 지불을 촉진하거나 장려하기 위해 사용하는 방법(예: 자동 지불 및 알림) 그리고 “세이프 하버(Safe Harbor)” 조항의 사용.