퇴직 시 고용주가 후원하는 연금에서 일시금을 받는 것을 고려하고 있는 근로자는 결정을 내리기까지 더 오래 기다리지 말아야 합니다. 연방준비제도이사회(Fed)가 계획한 일련의 금리 인상이 지불금의 크기를 줄이기 위한 것이기 때문입니다.
일시불 지급액은 연령, 보험계리인협회(Society of Actuaries)에서 발표한 사망표 및 국세청(Internal Revenue Service)의 사망표를 기반으로 한 보험계리적 요소를 사용하여 미래 월 보장 연금 소득의 현재 가치를 결정하여 계산됩니다. 최소 현재 가치 세그먼트 요율, 매월 업데이트됩니다.
즉, 이자율과 연금 일시금 지급 사이에는 역의 관계가 있습니다. 요율이 낮으면 평생 월 지불액의 동일한 미래 가치에 도달하는 데 더 높은 초기 금액이 필요하기 때문에 계산된 지불금이 증가합니다. 이자율이 오르면 지금처럼 초기 총액이 낮아져 월 납입금의 동일한 미래 가치에 도달하므로 일시불 매수가 줄어듭니다.
이러한 역학 관계가 지금 이해하는 데 중요한 이유는 무엇입니까? 회사는 때때로 퇴직 또는 퇴직에 가까운 직원과 연금 수령을 시작하지 않은 기득 연금 혜택을 가진 전직 직원에게 일시금 연금 매입을 제공합니다. Voya Investment Management의 연금 책임 전문가인 Oleg Gershkovich에 따르면, 이는 계획 내 총 의무와 위험을 줄입니다.
Gershkovich는 이자율이 상승함에 따라 더 많은 기업이 연금 매입을 제안하여 대차 대조표의 연금 의무를 줄이면서 일시금을 더 적게 지불할 것이라고 말했습니다. "요율이 더 높으면 스폰서가 더 집중적으로 수행하기를 원할 수 있습니다."라고 그는 덧붙였습니다.
그러나 일시금을 받는 것은 상당한 위험을 수반한다고 게르시코비치는 말했다. MetLife에서 XNUMX월에 발표한 연구. 지난 가을 1,911세에서 50세 사이의 미국인 75명을 대상으로 한 온라인 설문조사에서 거대 보험회사는 확정기여형 플랜에서 일시불로 인수한 퇴직자의 34%가 XNUMX년 이내에 그 금액을 고갈시킨 것으로 나타났습니다.
그렇기 때문에 금융 전문가들은 대부분의 경우 은퇴자들이 생존자 혜택을 이용할 수 있다면 남은 생애와 배우자의 생애 동안 매달 지불금을 받는 것이 더 나을 것이라고 말합니다. 이러한 월별 수표는 장수 보호를 제공하여 노인들이 긴 은퇴 기간 동안 자산을 고갈시키지 않도록 보장한다고 그는 말했습니다. 근로자가 일단 일시금을 받으면 "그 돈을 버틸 수 있는 위험에 처하게 되는데 이는 위험합니다."라고 그는 덧붙입니다.
Savant Wealth Management의 상무이사이자 투자 고문인 Wayne B. Titus III는 자산이 제한된 노인들과 그들 또는 배우자가 너무 자유롭게 지출할 수 있다고 우려하는 사람들은 아마도 월 지불의 보안을 선택해야 할 것이라고 말했습니다. 에 따르면
메트 라이프
설문조사에 따르면 일시금을 받은 퇴직자의 79%는 돈을 받은 지 XNUMX년 이내에 차량, 휴가, 새 집이나 두 번째 집과 같은 주요 구매를 한 번 이상 했습니다. 월별 지불액은 "가드 레일" 역할을 할 수 있으며 그러한 낭비를 제한하여 노인들에게 매달 지출할 수 있는 금액에 대한 명확한 그림을 제공한다고 말했습니다.
그래도 일시금을 받는 것이 옳은 선택일 때가 있다고 티투스는 말했다. 예를 들어, 건강이 좋지 않은 노인들은 월 납입금으로 많은 돈을 모을 수 있을 만큼 오래 살지 못할 수 있으며 일시금을 받으면 상속인에게 더 많은 돈을 물려줄 수 있다고 그는 말했습니다. 독신 은퇴자도 배우자가 죽으면 어떻게 될지 걱정할 필요가 없기 때문에 일시금을 선택할 수 있다고 Titus는 덧붙였습니다.
일부 연금 계획에는 혜택 상한선이 있으므로 대부분의 삶을 회사에서 근무한 근로자가 회사에 남아 있어도 더 많은 월급을 받지 못할 수 있습니다. 그런 경우 금리가 더 오르기 전에 일찍 은퇴하고 일시금을 받고 다른 곳에서 일하는 것이 합리적일 수 있다고 Titus는 말했습니다.
부유한 노인들은 연금과 사회 보장 외에 다른 자산이 있기 때문에 일시금을 선택할 수 있으며, 따라서 바이아웃에 투자하고 더 나은 수익을 추구하는 추가 위험을 감당할 수 있다고 Titus는 말했습니다. 마찬가지로 풀타임 또는 파트타임으로 일할 계획인 고령자들은 정기적인 급여가 시장 침체를 극복하는 데 도움이 될 것이라는 것을 알고 일시금의 일부를 투자하기를 원할 수 있다고 그는 덧붙였습니다.
인플레이션에 대한 우려도 노인들에게 일시금을 매력적으로 만들 수 있습니다. 연간 인플레이션율을 3%로 가정하면 현재 매월 지불하는 $2,000는 1,107년 후 약 $20에 해당합니다. 온라인 인플레이션 계산기에 따르면. 따라서 은퇴자들은 재정 고문과 함께 앉아서 "일시금을 받고 장기간에 걸쳐 더 나은 수익을 얻으려고 노력하는 것이 합리적인지" 계산해야 한다고 Titus는 말했습니다.
재무 설계 회사인 American Prosperity Group의 CEO인 Mark Charnet은 "대부분" 고객이 일시금을 받을 것을 권장한다고 말했습니다. 특정 시장 지수의 성과에 따라 수익을 제공하는 연동 연금에 그 돈을 넣는 것이 더 나은 선택이 될 수 있다고 그는 말했습니다.
인덱스 연금은 시장이 상승할 때 원금 보호와 투자 이익 기회를 제공하여 인플레이션에 대한 헤지 역할을 한다고 Charnet은 말했습니다. 그러나 고령자들은 많은 연금과 관련된 높은 비용을 인식하고 구매하기 전에 세부 사항을 이해해야 한다고 그는 덧붙였다.
Charnet은 "이것은 고정 소득 연금과 달리 경이로운 기회가 될 수 있는 것"이라고 말했습니다. “하지만 그 추천을 하려면 연금을 이겨야 해요. 오늘 동등한 소득과 내일 더 많은 소득을 보여주지 않는 한, 그들이 이미 가지고 있고 영원히 보장될 소득과 경쟁하기가 매우 어렵습니다.”
퇴직자가 고용주가 재정적으로 안정적이지 않을 것을 두려워하는 경우 일시금을 사용하여 연금을 구입하는 것이 이치에 맞을 수 있습니다. 민간 부문 근로자는 자신의 회사가 고용주의 연금 기금이 파산할 경우 월 급여의 일부를 충당하는 Pension Benefit and Guaranty Corp.에 참여하는지 여부를 문의해야 합니다.
지난 달 민주당 상원의원 Patty Murray(워싱턴), Tina Smith(미네소타), Tammy Baldwin(위스콘신)은 연금 계획 후원자가 제안된 연금 매입에 대한 자세한 정보를 참가자에게 제공하도록 요구하는 법안을 다시 도입했습니다. 정보법(Inform Act)으로 알려진 이 법안에는 스폰서가 참가자가 바이아웃을 하거나 월별 지불을 받는 경우 받을 수 있는 혜택과 일시금 계산 방법에 대한 설명을 제공하도록 요구하는 조항이 포함되어 있습니다.
Voya Investment Management의 Gershkovich는 이 법안이 노인들이 일시불 매수 제안에 대해 "충분한 정보에 입각한 결정"을 내리는 데 도움이 될 것이라고 말했습니다. 근로자는 또한 온라인 교육 리소스를 활용할 수 있습니다. Society of Actuaries의 이 논문을 포함하여.
에 쓰기 [이메일 보호]
출처: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo