전통적인 IRA 또는 Roth IRA가 장기적으로 더 많은 돈을 지불합니까?

를 위해 저장할 때 퇴직, 일반적으로 IRA 자금 조달 방법에 대해 두 가지 선택이 있습니다. 와 전통적인 IRA, 귀하는 면세 계정 내에서 증가하고 돈이 인출될 때 세금이 부과되는 세전 달러를 기부하게 됩니다. ㅏ 로스 IRA그러나 저축을 인출할 때 세금을 내지 않아도 되도록 초기 기여금에 세금을 부과합니다.

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이 두 저축 차량의 차이점은 충분히 간단하지만 어느 것이 더 나은지 알아내는 것은 그렇게 간단하지 않습니다. 대답은 궁극적으로 귀하의 세율 은퇴 시(또는 자금 인출을 시작할 때마다) 현재보다 높을 것입니다. 중저소득 근로자는 더 높은 소득을 기대하기 때문에 Roth IRA를 선택할 수 있습니다. 세금 괄호 은퇴 저축을 인출하기 시작할 때 고소득자는 미래에 더 낮은 세율 범위에 들어갈 것으로 예상하여 전통적인 IRA를 더 나은 선택으로 만들 수 있습니다.

또한 전통적인 IRA 기부금은 세금 공제가 가능하며 Roth 옵션이 제공하지 않는 혜택인 개인의 연간 세금 청구서를 줄여줍니다. Roth IRA에 기여하는 사람들에게는 소득 제한이 있음을 기억하십시오. 2021년 과세 연도의 경우 독신자는 $140,000 미만의 수정 조정 총 소득(MAGI)이 있어야 하고 부부 공동 신고는 $208,000 미만이어야 합니다. 2022년에는 이러한 한도가 각각 $144,000 및 $214,000로 인상됩니다.

기존 IRA와 Roth IRA가 서로 어떻게 비교되는지 확인하기 위해 세 가지 세금 시나리오에서 두 가지 변형을 비교했습니다. 각각에 대해 우리는 전통적인 IRA와 Roth IRA에 30달러를 기부한 후 6,000년이 얼마나 남았는지 계산했습니다. 우리는 각 시나리오에서 연 8%의 수익률을 가정하고 연방 세금 브래킷, 주 소득세로 다양합니다. (각 시나리오에서 단순화를 위해 점진적인 분배가 아닌 일시금 인출을 가정했습니다.)

이야기는 계속됩니다.

시나리오 1: 세금 브래킷이 동일하게 유지됨

첫 번째 시나리오에서는 개인의 세율(22%)이 60세에 30년 전과 동일한 경우 기존 IRA와 Roth 계정 간의 차이를 조사했습니다. 6,000세에 전통적인 IRA에 30달러를 기부한 사람은 Roth IRA에 비해 향후 4,680년 동안 그녀의 돈이 더 큰 비율로 복합화되는 것을 보게 될 것입니다. 소득세가 Roth의 기여금을 6,000달러로 줄이고 전체 XNUMX달러는 기존 계정 내에서 증가할 수 있기 때문입니다.

결과적으로 전통적인 IRA는 60,376년 후 $30의 가치가 있는 반면 Roth IRA는 $47,093의 가치가 있습니다. 그러나 전통적인 IRA를 가진 사람은 돈을 인출할 때 거의 $13,000의 세금을 납부하게 되므로 세후 인출은 Roth IRA와 정확히 동일한 $47,093가 됩니다.

결론? 인출 당시의 세율이 IRA에 기여했을 때와 동일하다면 어떤 옵션을 선택하든 상관 없습니다.

시나리오 2: 60세의 더 높은 세금 브래킷

30세에서 60세 사이에 한 사람의 임금이 기하급수적으로 증가한다면 어떻게 될까요? 22세 때 30% 세율에 속했던 사람이 32년 후에는 XNUMX% 세율에 속하게 될 수 있습니다. 이것은 Roth IRA가 실제로 돈을 지불하는 때입니다.

소득세는 60세에 그 사람의 전통적인 IRA에서 상당한 부분을 차지하여 계정을 $41,056로 줄였습니다. 그러나 동일한 사람이 Roth 계정을 사용했다면 그녀의 세금 청구서는 이미 지불되어 47,093달러를 모두 인출할 수 있었습니다. Roth 계정을 사용하면 대략 $6,000 앞서 나옵니다.

시나리오 3: 60세의 낮은 세금 브래킷

하지만 모든 사람이 60세까지 더 높은 세금 범위에 들어가는 것은 아닙니다. 아마도 24세에 30%에 속했던 사람이 60세에 더 이상 정규직으로 일하지 않고 22%에 속하게 될 것입니다. Roth IRA를 통해 그 사람은 4,560세에 세후 계정에 $30를 기부하고 둥지 알이 $45,886까지 성장하는 것을 지켜볼 것입니다. 그러나 그녀는 60년 전에 전통적인 IRA에 기부했다면 30세가 되면 약간 더 많은 돈을 벌게 될 것입니다. 세금을 내고 나면 전통적인 IRA에 47,093달러가 남게 되어 조금 더 나은 선택이 될 것입니다.

히프 라인

전통적인 IRA와 Roth IRA를 비교할 때 개인의 초기 및 미래 세율에 따라 더 유리한 옵션이 결정됩니다. 우리의 세 가지 시나리오는 서로 다른 세율이 개인의 최종 인출에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 보여주지만, 우리의 시뮬레이션은 특정 세금 구간을 포함하여 모든 사람의 재정 상황에 적용되지 않을 수 있는 몇 가지 가정을 기반으로 한다는 것을 이해하는 것이 중요합니다.

세율은 미래에 잠재적으로 변경될 수 있을 뿐만 아니라 개인이 다른 계정보다 한 계정을 선택하는 데 중요한 역할을 할 수 있는 주 소득세를 고려하지 않습니다. 결국, 전통적인 IRA와 Roth IRA 중 하나를 선택하는 것은 복잡한 재정적 결정을 내리는 것이 가장 좋습니다. 금융 설계사.

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• 4%의 법칙은 시대에 뒤떨어진 것입니까? 그만큼 4 % 규칙 1990년대 개발 이후 수많은 퇴직자들의 철수 전략을 이끌어 왔습니다. 하지만, 모닝스타의 새로운 연구 30년 연장을 희망하는 퇴직자들은 3.3%가 아닌 4%를 인출하는 것으로 시작해야 한다고 제안했다.

사진 제공: ©iStock.com/designer491

포스트 이 차트는 전통적인 IRA와 Roth IRA가 서로 어떻게 쌓여 있는지 보여줍니다. 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.