근로자가 401(k)를 현금화하는 것을 막으려는 노력이 힘을 얻고 있습니다.

Biden 대통령의 새 법안의 한 조항은 작년에 민간 부문에서 시작한 유사한 노력을 바탕으로 근로자가 한 직장에서 다른 직장으로 이동할 때 401(k)를 현금화하는 것을 방지하는 것을 목표로 합니다.

XNUMXD덴탈의 법률 제정 고용주 퇴직 계획이 자동 이동 서비스를 제공할 수 있는 길을 열어 근로자가 탈퇴하지 않는 한 자금을 새로운 고용주 계획으로 원활하게 이전할 수 있습니다. 또한 자동 롤오버 한도를 $5,000에서 $7,000로 늘립니다. 이는 401(k) 은퇴 분야의 리더들이 퇴직 계획 롤오버 자동화를 목표로 XNUMX월에 시작한 새로운 컨소시엄에 이은 것입니다.

특정 연령 이전에 자금을 현금화하면 벌금과 세금으로 인해 비용이 많이 들고 취약한 근로자가 은퇴를 위해 의미 있는 저축을 할 수 있는 기회를 박탈할 수 있습니다. 그러나 일부 비평가들은 움직임이 너무 좁을 수 있으며 사람들이 일찍 현금을 인출하는 이유를 충분히 설명하지 못한다고 말합니다.

현금 인출 권장

법안이 401월에 서명되기 전에 Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions 및 Retirement Clearinghouse가 협력하여 전국적인 디지털 거래소인 Portability Services Network를 만들었습니다. k), 401(a), 403(b) 및 457 계정 잔액은 직원이 이직할 때 계획에서 계획으로 변경됩니다. 

43.8월 말까지 가동될 것으로 예상되는 이 컨소시엄은 Pensions & Investments가 발표한 데이터를 기반으로 현재 48,000개 이상의 고용주 후원 퇴직 계획에 걸쳐 약 XNUMX만 명의 근로자를 대표합니다. 이 새로운 법은 그것을 더 높은 수준으로 끌어올리는 데 도움이 될 것입니다.

Retirement Clearinghouse의 부사장인 Neal Ringquist는 Yahoo Finance에 “이 법안은 컨소시엄과 자동차 휴대성에 중요하고 긍정적인 영향을 미칩니다. "이로 인해 새로운 법률이 발효되면 자동차 휴대성 거래 건수가 20% 증가하여 궁극적으로 컨소시엄이 참여자에게 부과되는 일회성 자동차 휴대성 거래 수수료를 줄일 수 있습니다."

이야기는 계속됩니다.

참가자에게 부과되는 일회성 거래 수수료는 현재 $30 이상의 잔액에 대해 $600, $5에서 $50 사이의 잔액에 대해 계정 잔액의 599%이며 $50 미만의 잔액에 대해서는 부과되지 않습니다.

미래의 퇴직자에게 상당한 영향을 미치려면 관행이 커져야 합니다. 그리고 새로운 법의 조항은 그 매력을 제공해야 합니다.

Fidelity의 직장 투자 부문 사장인 Kevin Barry는 Yahoo Finance에 "자동차 휴대성의 성공은 규모와 가능한 한 많은 업계 기록 보유자의 참여에 달려 있습니다."라고 말했습니다. "우리는 모든 기록 보유자가 네트워크에 가입하여 플랜 스폰서 고객과 플랜 참여자에게 자동 휴대성의 이점을 제공할 것을 권장합니다."

누가 현금화합니까?

이것이 이 새로운 법의 조항이 중요한 이유입니다. 2021년 Fidelity는 스폰서 고객을 위해 1.1만 건의 의무 현금 지급을 처리했습니다. 1.1만 달러 중 66%는 1,000달러 미만이었고 수표로 보냈습니다. 그리고 55만 명 중 1.1%가 35세 미만이었습니다.

근로자 3명 중 XNUMX명은 직장을 그만둘 때 은퇴 계좌를 현금화한다고 합니다. 안전한 은퇴를 위한 여성 연구소 (현명한). 20세에서 30세 사이의 근로자의 경우, WISER의 회장이자 설립자인 Cindy Hounsell은 Yahoo Finance에 이렇게 말했습니다.

이직은 돈을 꺼낼 수 있는 문을 열어준다.

은퇴 계획 유출은 주로 이직에서 발생하고 주택 구입, 이혼, 고액 의료비, 새로운 대학 등록금 청구서 등이 그 뒤를 잇습니다. 분석 국세저널에 실렸습니다.

그리고 젊을수록 직업을 바꿀 가능성이 커집니다. 2020년에 노동부는 10세에서 55세 사이의 근로자의 평균 근속 기간이 64년인 반면 25세에서 34세 사이의 근로자는 XNUMX년 미만이라고 보고했습니다.

Retirement Clearinghouse의 창립자이자 회장인 Robert Johnson은 Yahoo Finance에 "우리는 '많은 미국인에게 영향을 미치는 이 엄청난 경제 문제를 어떻게 해결할 것인가'를 함께 논의했습니다."라고 말했습니다. "이것은 현금 인출의 영향을 가장 많이 받는 저임금 근로자와 소수자 및 여성을 시스템에 유지하는 것을 목표로 합니다."

현금 인출 비용

59세가 되기 전에 과세 유예 퇴직 기금에서 돈을 인출하는 것은 비용이 많이 듭니다. IRS는 계좌 소유자가 10 ½이 되기 전에 받은 분배금에 대해 59% 벌금을 부과합니다. 그리고 인출된 자금에 대해 소득세가 부과됩니다. 궁극적으로 균형이 그대로 유지되면 복리 효과를 잃게 됩니다.

예를 들어, 귀하가 25세이고 은퇴 계획에 5,000달러를 적립했다면, 5%의 수익률을 가정하면 만기 은퇴 연령인 38,808세에 은퇴할 때 귀하의 계좌는 67달러의 가치가 있을 수 있습니다. 지금 현금을 인출하면 IRS에 500달러의 벌금과 1,000달러의 세금을 내야 하므로 3,500달러가 남게 됩니다.

(현금 인출 비용이 얼마나 되는지 궁금하신 분은 퇴직 정보 센터의 현금 인출 계산기 현금으로 인출된 소액의 잔액으로도 얼마의 비용이 들 수 있는지 보여드리기 위해.)

그것은 작동 할 것인가?

새로운 자동 이동성 조항은 확실히 사람들이 은퇴를 위해 계속 저축하는 데 도움이 될 것이지만, 일부 업계 관측통에 따르면 그 범위는 제한적입니다.

"이 롤오버 촉진은 별로 도움이 되지 않을 것입니다."라고 경제학 및 정책 분석 교수인 Teresa Ghilarducci는 새로운 사회 연구 학교, Yahoo Finance에 말했다.

Mercer Global Index에 따르면 미국은 연금 제도 중에서 낮은 순위를 차지하고 있습니다. 왜냐하면 우리는 은퇴 전에 세금으로 보조되는 퇴직금을 사용할 수 있기 때문이라고 그녀는 말했습니다.

“저소득일 가능성이 높은 여성과 비백인 남성과 여성은 실업, 근무 시간 단축, 질병 또는 이혼과 같은 경제적 충격으로 인해 퇴직 전에 퇴직 저축을 인출하고 세금을 과태료로 내야 할 가능성이 더 큽니다.” 길라르두치가 말했다. "한 계획에서 다음 계획으로 자금을 촉진하는 것은 철회 가능성이 가장 높은 사람들에게 도움이 되지 않으며 철회 이유를 다루지 않습니다."

내년에는 Ghilarducci의 주장이 강조될 수 있습니다. 그만큼 연방 준비 은행은 실업률이 4.6%에서 2023년 3.7%로 증가할 것으로 예상합니다. 올해는 정리 해고에 직면한 더 많은 노동자들이 은퇴 저축을 어떻게 해야 할지에 대한 딜레마에 직면하게 될 것임을 의미합니다.

Ghilarducci는 "전복을 촉진하는 것은 요점을 완전히 벗어났고 문제와 상당히 관련이 없으며 퇴직 문제 게이지를 수정하는 데 바늘을 움직이지 않을 것"이라고 말했습니다. “퇴직 전 인출 문제를 해결하고 시스템을 개선하려면 세금 보조금을 받는 퇴직 저축의 사전 인출을 방지해야 합니다. 기간."

Kerry는 Yahoo Money의 수석 기자이자 칼럼니스트입니다. 트위터에서 그녀를 팔로우하세요 @kerryhannon

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