공개 가입이 시작되면서 배울 건강 보험 용어

그 오픈 등록 시즌, 매년 수백만 명의 미국 근로자와 퇴직자가 건강 플랜을 선택해야 합니다, 신규 또는 기존.

그러나 건강 보험을 선택하는 것은 어지러운 모험이 될 수 있습니다. 건강 보험에는 많은 움직이는 부분이 있습니다. 처음에는 초점이 맞지 않을 수 있습니다. 그리고 각각은 구매자에게 재정적 영향을 미칩니다.

"혼란스럽고 사람들은 잠재적으로 얼마를 지불해야 하는지 알지 못합니다."라고 말했습니다. 캐롤린 맥클라나한, 공인 재무설계사이자 플로리다주 잭슨빌에 기반을 둔 Life Planning Partners의 설립자입니다. 그녀는 또한 의사입니다.

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2023년 시장 범위에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

실수를 하면 비용이 많이 들 수 있습니다. 소비자는 일반적으로 제한된 예외를 제외하고는 XNUMX년 동안 건강 보험에 가입되어 있습니다.

다음은 건강 보험의 주요 비용 구성 요소와 이러한 구성 요소가 청구서에 미치는 영향에 대한 안내입니다.

보험료는 건강 플랜에 참여하기 위해 매월 보험사에 지불하는 금액입니다.

이것은 아마도 건강 보험의 가장 투명하고 이해하기 쉬운 비용 구성 요소일 것입니다. 스티커 가격과 같습니다.

한 개인의 평균 보험료는 7,911년에 연간 $659(월 $2022)입니다. 신고 비영리 단체인 Kaiser Family Foundation의 고용주 보장에 관한 것입니다. 가족 보장을 위해 연간 $22,463 — 월 $1,872 —입니다.

그러나 고용주는 종종 근로자를 위해 이러한 보험료의 일부를 지불하여 비용을 크게 줄입니다. 평균적인 근로자는 고용주 부담을 고려한 1,327년에 개인 보험의 경우 연간 총 $111(월 $6,106), 가족 보험의 경우 $509(월 $2022)를 지불합니다.

KFF에 따르면 선택한 플랜 유형, 고용주의 규모, 지역 및 기타 요인에 따라 월 지불액이 더 높거나 낮을 수 있습니다.

낮은 보험료가 반드시 좋은 가치로 이어지는 것은 아닙니다. 플랜에 따라 의사를 만나거나 시술 비용을 지불하면 나중에 큰 비용이 들 수도 있습니다.

KFF의 환자 및 소비자 보호 프로그램 공동 책임자인 Karen Pollitz는 “건강 보험에 가입할 때 사람들은 대부분의 상품을 구매하는 것처럼 자연스럽게 가격을 기준으로 쇼핑합니다.

그녀는 "테니스 신발이나 쌀을 쇼핑하고 있다면 당신이 무엇을 얻는지 알 것"이라고 말했다. “하지만 건강 보험은 상품이 아니기 때문에 사람들은 단순히 가격을 매겨서는 안 됩니다.

그녀는 "계획이 서로 상당히 다를 수 있다"고 덧붙였다.

또한 많은 근로자들이 의사를 방문할 때 공동 부담금(고정 금액)을 지불해야 합니다. "코페이"는 건강 보험 회사와 비용 분담의 한 형태입니다.

KFF에 따르면 평균 환자는 주치의를 방문할 때마다 27달러, 전문의를 방문하는 데 44달러를 지불합니다.

환자는 공동 보험과 같은 추가 비용 분담금을 지불해야 할 수 있으며, 이는 소비자가 보험사와 공유하는 건강 비용의 일정 비율입니다. 이것은 일반적으로 연간 공제액을 지불한 후에 시작됩니다(개념은 아래에서 더 자세히 설명됨).

KFF 데이터에 따르면 평균 공동 보험 비율은 19차 진료의 경우 20%, 전문 진료 서비스의 경우 81%입니다. 보험사는 나머지 80%와 XNUMX%를 각각 지불합니다.

예를 들어, 전문 서비스 비용이 $1,000인 경우 평균 환자는 20% 또는 $200를 지불하고 보험사는 나머지를 지불합니다.

KFF에 따르면 본인부담금 및 공동보험은 진료 방문, 입원 또는 처방약에 대한 별도 분류와 함께 서비스에 따라 다를 수 있습니다. 요금 및 보장 범위는 네트워크 내 제공자와 네트워크 외 제공자에 따라 다를 수 있습니다.

공제액은 비용 분담의 또 다른 일반적인 형태입니다.

이것은 건강 보험자가 서비스 비용을 지불하기 시작하기 전에 소비자가 주머니에서 지불해야 하는 연간 금액입니다.

KFF에 따르면 건강 플랜이 적용되는 근로자의 2022%가 1,763년에 공제액이 있습니다. 싱글 커버리지를 가진 평균적인 사람은 $XNUMX 공제액이 있습니다.

공제액은 다른 형태의 비용 분담금과 맞물립니다.

다음은 $1,000 병원비를 기준으로 한 예입니다. $500 공제액이 있는 환자는 처음 $500를 본인 부담금으로 지불합니다. 이 환자는 또한 $20(또는 나머지 $100 탭의 20%)에 해당하는 500% 공동 보험이 있습니다. 이 사람은 이번 병원 방문에 대해 총 600달러를 지불할 것입니다.

건강 플랜에는 하나 이상의 공제액이 있을 수 있습니다. 예를 들어 일반 의료 및 약국 혜택에 대한 공제액이 하나 이상 있을 수 있다고 Pollitz는 말했습니다.

가족 플랜은 또한 두 가지 방법으로 공제액을 평가할 수 있습니다. 모든 가족 구성원의 연간 총 본인 부담 비용을 합산하거나, 플랜이 해당 구성원의 비용을 부담하기 전에 각 가족 구성원에게 별도의 연간 공제액을 적용합니다.

평균 공제액은 플랜 유형에 따라 크게 다를 수 있습니다. 건강 유지 조직(HMO) 플랜에서 $1,322; 서비스 시점(POS) 계획에서 $1,451; 단일 보장에 대한 KFF 데이터에 따르면 높은 공제액 건강 플랜의 경우 $1,907입니다. (플랜 유형에 대한 자세한 내용은 아래에서 자세히 설명합니다.)

또한 대부분의 사람들은 "최대한 부담금"이 있습니다.

이것은 코페이, 공동 보험 및 공제액을 포함하여 소비자가 한 해 동안 지불하는 총 비용 분담에 대한 한도입니다.

“보험사는 의사나 약국에서 코페이를 요구하거나 더 많은 공제액을 요구할 수 없습니다.”라고 Pollitz는 말했습니다. “그게 다야. 당신은 당신의 살 파운드를 주었습니다.”

KFF에 따르면 단일 보장을 받는 근로자의 99% 이상이 최대 본인 부담금이 있는 플랜에 가입되어 있습니다.

그리고 그 범위는 클 수 있습니다. KFF 데이터에 따르면 단일 보험에 가입한 근로자의 8%는 최대 본인 부담금이 $2,000 미만이지만 26%는 $6,000 이상입니다.

Affordable Care Act 마켓플레이스를 통해 구매한 건강 플랜에 대한 본인 부담 한도액 초과할 수 없다 9,100년에는 개인의 경우 $18,200 또는 가족의 경우 $2023입니다.

건강 보험 회사는 "네트워크"에 따라 서비스와 비용을 다르게 취급합니다.

"네트워크 내"는 보험사가 선호하는 네트워크의 일부인 의사 및 기타 의료 제공자를 말합니다. 보험사는 이러한 네트워크 내 제공자와 계약을 체결하고 가격을 협상합니다. 이것은 "네트워크 외부" 제공자의 경우가 아닙니다.

이것이 중요한 이유입니다. 소비자가 보험사 네트워크 외부에서 진료를 받을 때 공제액과 본인 부담 한도액이 훨씬 더 높으며 일반적으로 네트워크 내 금액의 약 두 배에 달한다고 McClanahan은 말했습니다.

네트워크 밖 치료에 대한 연간 비용에 대한 상한선이 전혀 없는 경우가 있습니다.

Pollitz는 "건강 보험은 실제로 네트워크에 관한 모든 것입니다.

그녀는 "네트워크를 벗어나는 것에 대한 재정적 책임은 정말 극적일 수 있습니다."라고 덧붙였습니다. "그것은 당신을 심각한 의료비에 노출시킬 수 있습니다."

일부 플랜 범주는 제한된 예외를 제외하고 네트워크 외부 서비스에 대한 보장을 허용하지 않습니다.

예를 들어 HMO 플랜은 가장 저렴한 보험 유형 중 하나이며, 따라 에트나에게. 절충안 중: 이 계획은 소비자가 네트워크 내 의사를 선택하고 전문의를 만나기 전에 XNUMX차 진료 의사의 추천을 요구하도록 요구합니다.

유사하게, EPO 플랜은 보험 적용을 위해 네트워크 내 서비스도 필요로 하지만 일반적으로 HMO보다 선택의 폭이 더 넓습니다.

POS 플랜은 전문의 방문을 위해 의뢰가 필요하지만 일부 네트워크 밖 보장을 허용합니다. PPO 플랜은 일반적으로 보험료가 더 높지만 더 유연하여 추천 없이 네트워크 외부 및 전문의 방문을 허용합니다.  

McClanahan은 "저렴한 계획에는 더 얇은 네트워크가 있습니다. “의사들이 마음에 들지 않으면 좋은 선택을 하지 못하고 네트워크를 떠나야 할 수도 있습니다.”

높은 디덕터블 건강 플랜과 다른 플랜 유형 간에 교차가 있습니다. 전자는 일반적으로 독신 및 가족 보장에 대해 각각 $1,000 및 $2,000 이상의 공제액을 가지고 있으며 건강 저축 계좌, 소비자가 미래의 의료비를 절약할 수 있는 세금 우대 방법.

예산은 가장 중요한 고려 사항 중 하나라고 말했습니다 위니 선, 캘리포니아 어바인에 있는 Sun Group Wealth Partners의 공동 창립자이자 전무 이사이자 CNBC 고문 위원회의 회원입니다.

예를 들어, 의료 서비스가 필요한 경우 $1,000 의료비를 지불하기 위해 고군분투하겠습니까? 그렇다면 더 큰 월 보험료와 더 적은 공제액이 있는 건강 플랜이 최선의 선택이 될 수 있다고 Sun은 말했습니다.

마찬가지로, 고령의 미국인이나 매년 많은 의료 서비스가 필요하거나 내년에 비용이 많이 드는 시술이 예상되는 사람들은 월 보험료는 더 높지만 비용 분담 요건이 낮은 플랜을 선택하는 것이 좋습니다.

일반적으로 매년 건강 지출 한도를 초과하지 않는 건강한 사람들은 건강 저축 계좌로 높은 공제액 계획을 갖는 것이 전반적으로 더 저렴할 수 있다고 McClanahan이 말했습니다.

공제액이 높은 플랜에 등록한 소비자는 매달 저축한 보험료를 HSA 자금으로 사용해야 한다고 조언가들은 말했습니다.

McClanahan은 선불 보험료와 후순위 비용 분담을 언급하면서 “보험을 선택할 때 첫 번째 비용과 잠재적인 마지막 비용을 이해하십시오.

모든 건강 플랜에는 모든 건강 보험에 걸쳐 균일하게 주요 비용 분담 정보와 플랜 세부 정보를 제공하는 "혜택 및 보장 요약"이 있습니다.

그녀는 “사람들이 SBC와 함께 약간의 시간을 할애할 것을 촉구하고 싶다”고 말했다. “마감시간 XNUMX시간 전까지 기다리지 말고 살펴보세요. 판돈이 크다.”

또한 현재 원하는 의사나 제공자 네트워크를 이용하고 있는 경우 전환하려는 경우 해당 제공자가 새로운 보험 플랜에 포함되는지 확인해야 한다고 McClanahan은 말했습니다. 보험사의 네트워크 내 온라인 디렉토리를 참조하거나 의사나 제공자에게 전화하여 새 보험을 수락하는지 물어볼 수 있습니다.

처방약에 대해서도 동일한 근거가 적용됩니다. Sun은 다음과 같이 말했습니다. 새로운 건강 플랜에 따라 현재 처방약 비용이 변경됩니까?