39조 달러의 미국 퇴직 시스템이 C+ 등급을 받는 이유는 다음과 같습니다.

미국의 은퇴 시스템은 플러시해 보일 수 있지만 다른 선진국에 비해 순위가 낮습니다.

39년 말 기준으로 미국인들은 2021조 달러 이상의 노후 자산을 보유하고 있습니다. 따라 투자 회사 연구소.

그러나 미국은 다음과 같은 업계 선수들의 다양한 글로벌 은퇴 순위에서 상위 10위를 훨씬 벗어났습니다. 머서 CFA 연구소 글로벌 연금 지수 와 Natixis Investment Managers 2021 글로벌 은퇴 지수.

예를 들어 Mercer의 지수에 따르면 미국은 "C+"를 받았습니다. 그것은 Natixis의 목록에서 17위를 차지했습니다.  

은퇴 전문가들에 따르면 미국이 부족한 이유가 여기에 있습니다.

아이슬란드는 두 목록 모두에서 XNUMX위를 차지했습니다. 다양한 방법론을 사용하는 보고서에 따르면 이 나라는 다른 요인들 중에서도 많은 인구에게 관대하고 지속 가능한 퇴직 수당을 제공하고 있으며, 노년 빈곤 수준이 낮고, 상대적 퇴직 소득 평등 수준이 더 높습니다. .

노르웨이, 네덜란드, 스위스, 덴마크, 호주, 아일랜드, 뉴질랜드를 포함한 다른 국가들도 높은 점수를 받았습니다. 예를 들어 덴마크, 아이슬란드, 네덜란드는 Mercer의 지수에 따라 각각 "A" 등급을 받았습니다.

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전문가들은 미국이 이러한 국가들에 크게 뒤처지는 것은 은퇴 시스템이 마련되지 않아 모든 사람이 재정적으로 안정적인 은퇴를 할 수 있도록 하지 않는다는 점이라고 말했습니다.

Georgetown University의 Center for Retirement Initiatives의 전무 이사인 Angela Antonelli는 "우리가 40조 달러를 투자했음에도 불구하고 우리가 미국에서 사용하는 매우 고르지 않고 파편화된 패치워크 은퇴 설계입니다. "어떤 사람들은 아주 잘하지만 다른 많은 사람들은 뒤쳐져 있습니다."

경제협력개발기구(OECD) 38개국 중 단 XNUMX개국 더 나쁜 순위 선진국 블록에 따르면 노년 소득 불평등에서 미국보다.  

실제로 75세 이상 미국인의 빈곤율은 "매우 높음"입니다. 미국의 28%에 비해 OECD 평균은 11%입니다.

미국 퇴직 시스템은 종종 "세 발의 의자"라고 불리며 사회 보장, 연금 및 401(k) 계획과 같은 직장 준비, 개인 저축으로 구성됩니다.

퇴직 전문가에 따르면 구조의 주요 단점 중 하나는 직장 저축 계획에 대한 접근성 부족입니다.

최근 조사에 따르면 53년 미국 근로자의 절반 이상(2018%)이 고용주가 후원하는 퇴직 계획을 이용할 수 있었습니다. 견적 Brookings Institution의 선임 연구원이자 University of Michigan의 겸임 연구 교수인 John Sabelhaus가 작성했습니다. 이는 49년 전 거의 XNUMX%에서 개선된 수치라고 그는 밝혔습니다.

Center for Retirement Initiatives에 따르면 약 57만 명의 미국인이 2020년에 퇴직 저축 보장 "갭"에 빠졌습니다. 분석.

미국에는 자발적 퇴직금 제도가 있습니다. 연방 정부는 개인이 저축하거나 기업이 연금이나 401(k)를 제공하도록 요구하지 않습니다. 기업이 연금 계획에서 크게 전환함에 따라 개인은 또한 알을 낳기 위해 더 많은 개인적인 책임을 져야 합니다.

이와 대조적으로 OECD에 따르면 19개 선진국은 기업이 퇴직 플랜을 제공하거나 개인이 개인 계정을 보유하거나 이 둘을 조합하도록 의무화함으로써 일정 수준의 보장을 요구합니다. 데이터. 12개 국가에서 이 제도는 생산가능인구의 75% 이상을 차지합니다. 예를 들어 덴마크, 핀란드, 네덜란드에서는 점유율이 거의 90% 이상입니다.

83%가 보장되는 아이슬란드에서 민간 부문 퇴직 시스템은 "높은 기여율로 모든 직원을 대상으로 하여 상당한 자산을 미래를 위해 따로 남겨두게 합니다"라고 Mercer는 썼습니다.

물론 미국 사람들은 고용주가 퇴직 계획을 제공하지 않는 경우 직장 밖에서의 퇴직을 위해 개인 퇴직 계좌로 저축할 수 있습니다.

그러나 그런 일은 자주 일어나지 않는다고 Antonelli는 말했습니다. Investment Company Institute에 따르면 13년에 세전 또는 Roth IRA에 기여한 가구는 2020%에 불과합니다.

IRA는 14년에 거의 2021조 달러를 보유했으며 이는 7.7(k) 계획의 401조 XNUMX천억 달러의 거의 두 배입니다. 그러나 대부분의 IRA 기금은 직접 기부되지 않습니다. 먼저 직장 퇴직 계획에 저축한 다음 IRA에 롤링. ICI에 따르면 2019년에 554억 달러가 IRA에 투입되었습니다. 데이터.

낮은 연간 IRA 기여 한도는 또한 개인을 의미합니다 매년 많이 저축할 수 없다 직장 계획에서 할 수 있는 것처럼.  

미국인들은 급여 공제를 통해 직장에서 퇴직금을 숨겨둘 가능성이 15배 더 높습니다. 따라 AARP에.

무역 단체인 미국 은퇴 협회(American Retirement Association)의 정부 사무 책임자인 윌 한센(Will Hansen)은 직장 퇴직 저축에 대해 “접근성은 우리의 1순위 문제입니다. 그는 소규모 사업체의 직원들이 401(k)를 사용할 가능성이 가장 낮다고 덧붙였다.

“[그러나] 퇴직 제도는 실제로 접근 가능한 사람들에게 좋은 제도입니다.”라고 Hansen이 말했습니다. “사람들이 구하고 있다.”

그러나 연방 데이터에 따르면 그 저축으로 제공되는 퇴직 보장은 고소득 가구로 기울어져 있습니다.

이와 대조적으로 저소득자는 “[확정기여] 계정에 저축이 거의 또는 전혀 없는 경향이 있습니다. 신고. 401(k) 계획은 투자자가 원하는 저축률을 "정의"하거나 선택하는 확정기여 계획의 한 유형입니다.

사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 임금 소득자의 하위 9분위의 68%만이 퇴직 저축을 갖고 있는 반면 중간 소득자의 94%와 상위 XNUMX분위의 XNUMX%가 퇴직금을 저축하고 있습니다. 신고 2017에서.

GAO는 인플레이션을 고려한 저임금 성장과 건강 관리와 같은 항목에 대한 본인 부담 비용 증가로 인해 전반적인 저축도 "제약"이라고 말했습니다. 수명이 길어지면 둥지 알에 더 많은 압력이 가해집니다.

미국의 세 다리 의자의 또 다른 "다리"인 사회 보장 혜택은 개인 저축의 부족분을 보충하는 데 도움이 됩니다.

노인 가구의 약 90분의 XNUMX이 소득의 XNUMX% 이상을 이러한 공공 혜택에 의존하고 있습니다. 따라 사회보장국에. 그만큼 평균 퇴직자에 대한 월 급여는 1,600년 2022월 기준으로 약 $XNUMX입니다.

Antonelli는 개인 저축이 거의 또는 전혀 없는 사람들을 위한 사회 보장 혜택에 대해 이렇게 말했습니다.

또한 사회 보장 프로그램과 관련하여 몇 가지 어렴풋한 구조적 문제가 있습니다. 자금 조달을 강화하기 위한 조치가 없으면 퇴직자에 대한 혜택은 2034년 이후에 감소할 것으로 예상됩니다. 그 시점에서 프로그램 예정된 지불금의 77%만 지불할 수 있습니다..

또한 개인은 재정적 어려움이 있을 때 자신의 401(k) 계정을 급습하여 시스템에서 소위 "누수"를 일으킬 수 있습니다. 이 능력은 현재 어려움을 겪고 있는 가정에 꼭 필요한 현금을 공급할 수 있지만 나중에 저축한 사람이 부족해질 수 있습니다.

저소득자를 위한 상대적으로 낮은 최소 사회 보장 혜택과 예상되는 사회 보장 신탁 기금의 부족과 함께 "누출" 요인은 "미국 연금 시스템이 은퇴자들에게 적절하게 제공할 수 있는 능력에 상당한 영향을 미칠 것입니다. 미래”라고 Mercer의 미국 정의기여 연구 이사인 Katie Hockenmaier가 말했습니다.

물론 퇴직 시스템의 상대적 성공과 실패를 전 세계적으로 비교하는 것은 어려울 수 있습니다.

Mercer 보고서에 따르면 각 시스템은 "특정 경제, 사회, 문화, 정치 및 역사적 상황"에서 진화했습니다.

Hansen은 “국가들이 시민들에게 영향을 미치고 장기적으로 그들의 은퇴가 얼마나 효과적인지에 대해 많은 다른 외부 정책이 있는 상황에서 미국이 정말 뒤쳐져 있다고 말하기는 어렵습니다.”라고 말했습니다.

Hansen은 건강 관리 및 교육 정책의 결함이 사람들의 저축 능력에 영향을 미친다고 주장했습니다. 예를 들어, 높은 학자금 부채 부담이나 큰 의료비로 인해 미국 차용인은 저축을 연기할 수 있습니다. 이러한 경우 미국 퇴직 제도의 구조에 일차적 책임을 돌리는 것은 공정하지 않을 수 있다고 Hansen은 말했습니다.

그리고 최근 몇 년 동안 구조적 개선이 있었다고 전문가들은 말했다.

예를 들어, 2006년의 연금 보호법(Pension Protection Act)은 저축의 새로운 시대를 열었습니다. 이에 따라 고용주는 자동으로 근로자를 401(k) 플랜에 ​​등록하고 매년 기여액을 늘리기 시작했습니다.

보다 최근에는 11개 주와 XNUMX개 도시(뉴욕과 시애틀)에서 기업이 근로자에게 퇴직 프로그램을 제공하도록 요구하는 프로그램을 채택했습니다. 따라 은퇴 이니셔티브 센터에. 401(k) 유형 계획 또는 근로자가 자동으로 등록되는 국가 관리 IRA일 수 있습니다.

연방 의원들은 또한 소규모 기업에서 401(k) 계획의 더 많은 활용을 촉진하기 위해 계획 준수와 같은 요소에 대한 비용 절감 및 세금 인센티브 강화와 같은 조항을 검토하고 있다고 Hansen은 말했습니다.

“지난 15년 동안 – 그리고 지금은 추가적인 개혁을 고려하면서 보안 2.0 [법제] — 미국 퇴직 시스템의 설계를 개선할 여지가 있음을 인식하는 데 엄청난 진전이 있었습니다.”라고 Antonelli가 말했습니다.