주택 구매자는 상승하는 모기지 이자율에서 고통을 없애는 방법을 찾고 있습니다

그리고 더 많은 주택 구매자들이 초기에 더 낮은 금리를 제공하는 주택 융자를 고려하고 있습니다. 모기지은행협회(Mortgage Bankers Association)에 따르면 변동금리 모기지 신청 건수는 지난 XNUMX개월 동안 두 배로 늘었다.

2020년과 2021년의 대부분 동안 초저 모기지 이자율은 미국인들이 주택 가격의 급격한 상승을 상쇄하는 데 도움이 되었습니다. 30년 고정 모기지 평균 금리 처음으로 3% 아래로 떨어졌다 2020년 2.65월에 상승하다가 2021년 초에 XNUMX%로 바닥을 칩니다. 

올해 모든 것이 바뀌었다. 모기지 채권 시장에서 연준의 철수 비율을 높이는 데 도움이 되었습니다 2월 초 이후 XNUMX% 포인트에 가까운 주택 대출이 수십 년 만에 가장 가파른 상승세를 보였습니다. 그리고 예상대로 연준이 XNUMX년 내내 기준금리를 계속 인상한다면 금리는 더 오를 가능성이 높습니다. 

검색을 시작할 때 4%보다 훨씬 낮은 견적을 받은 잠재 구매자는 이제 6%가 아닌 5%에 가까운 가격에 직면합니다. 그들은 조정을 위해 분주히 움직이고 있습니다. 

“아이에게 잠시 동안 설탕을 주었다가 빼는 것과 같습니다.”라고 말했습니다.

랄프 맥로플린,

부동산 데이터 회사 쿠쿤의 수석 이코노미스트. "그들은 그것이 영원히 없어질 것인지, 그리고 설탕이 아닌 것들로 살 수 있는지 알고 싶어합니다."

더 많은 주택 구매자가 요금 고정 계약 및 할인 포인트의 형태로 더 낮은 요금을 확보하기 위해 수수료를 지불하기로 선택하고 있습니다. 차용인은 모기지 가치의 1%로 포인트를 구매할 수 있습니다. 각 포인트는 비율을 백분율 포인트만큼 낮춥니다. 

전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)의 추정에 따르면 3,134월 차용자들은 할인 포인트와 대출 개시 비용으로 평균 $31를 지불했습니다. 이는 XNUMX년 전보다 XNUMX% 증가한 수치다.

Paul Egbele는 작년에 시장에 나왔을 때 거의 2.5%의 비율로 인용되었습니다. 그러나 그가 지난 가을에 닫을 것으로 예상했던 텍사스 레드 오크 주택의 완공은 XNUMX월로 연기됐다. 

그는 금리가 급등하기 직전인 3.5월에 60%의 금리를 고정했습니다. XNUMX월에 XNUMX일 잠금이 만료된 후 그는 대출 기관에 돈을 지불했습니다.

JP 모건 체이스 (JPMorgan Chase)

& Co., 1,700월 초까지 연장하기 위해 약 $XNUMX. 

온라인 신발 판매 비즈니스를 운영하는 Mr. Egbele도 할인 포인트에 대해 약 4,600달러를 지불하여 요율을 3.25%로 낮추기로 결정했습니다. 

그의 월 모기지 상환액은 오늘날의 평균 이자율이 500%를 넘는 경우보다 약 5달러 낮습니다.

Mr. Egbele는 "나는 여전히 지불금을 감당할 수 있지만 짜증이 났을 것입니다."라고 말했습니다.

모기지 대출 기관인 Neat Loans에서는 고객의 약 75%가 20분기에 할인 포인트 지불을 선택했는데, 이는 XNUMX년 전의 XNUMX% 미만에서 증가한 수치입니다. 

"그들은 일종의 약을 먹고 30일 전 상태로 돌아가기 위해 일회성 지불을 하고 있습니다"라고 말했습니다.

톰 퓨리,

콜로라도 볼더에 기반을 둔 회사의 공동 설립자.

자레드 한센,

유타주 솔트레이크 카운티의 한 부동산 중개인은 올해 높은 금리로 인해 약 15명의 잠재 고객이 시장에서 밀려났다고 말했다. 여전히 살 여유가 있는 사람들 중 일부는 10년, XNUMX년 또는 XNUMX년 후에 재설정되는 낮은 도입 금리의 모기지를 찾고 있습니다.

Bankrate.com에 따르면 지난 주 조정 가능한 모기지의 평균 금리는 대출 조건에 따라 3.69%에서 5.03% 사이였습니다. 같은 기간 웹사이트의 30년 고정금리 모기지 평균 금리는 5.22%였다.

오늘날의 ARM은 2008년 금융 위기 이전에 엄청난 인기를 끌었던 것과는 다릅니다. 그런 다음 ARM은 2005~50년 후에 치솟는 금리를 인하한 차용인을 끌어들여 주택 소유자에게 감당하기 힘든 지불금을 안겨주었습니다. Urban Institute에 따르면 XNUMX년에 최고조에 달했을 때 변동금리 대출은 발행된 모든 모기지의 거의 XNUMX%를 차지했습니다.

"그들은 기본적으로 규제되지 않았습니다."라고 말했습니다.

가이 세칼라,

인사이드 모기지 파이낸스의 최고 경영자.

위기 이후 규정은 차용인 보호를 강화했습니다. 대출 기관은 더 이상 단기 티저 금리를 제공할 수 없으며 금리를 인상할 수 있는 한도가 있습니다. 자격을 얻으려면 신청자는 시작 이자율보다 훨씬 높은 이자율로 모기지 상환금을 감당할 수 있어야 합니다. ARM은 거의 사라졌습니다. Urban Institute에 따르면 1.7월 신규 모기지의 XNUMX%에 불과했습니다.

변동 금리 모기지에는 여전히 위험이 따릅니다. 차용인이 금리 인상 가능성이 있기 전에 계획대로 판매하거나 재융자를 할 수 없는 경우 월 지불액이 훨씬 더 많은 수입을 잠식할 수 있습니다. 

애틀랜타 연방 준비 은행의 데이터에 따르면 월별 모기지 상환액은 이미 2008년 34.9월 이후 가장 저렴한 수준입니다. 29.2월에 중간 가격 주택에 대한 지불을 충당하기 위해 중간 미국 가정은 소득의 XNUMX%가 필요했습니다. 이는 XNUMX년 전의 XNUMX%보다 증가한 수치다.

두 달 전 Alexia Martin의 모기지 대출 기관은 그녀와 그녀의 남자친구가 3.5%의 금리를 받을 자격이 있다고 말했습니다. 그러나 그들이 노스캐롤라이나 주 샬럿에 짓고 있는 집은 XNUMX월이 되어서야 더 높은 가격이 나올 것으로 예상됩니다. 

두 달간 꾸준히 금리가 올라가는 모습을 지켜본 부부는 4,500월 말 금리 5.5%를 확보하기 위해 XNUMX달러의 요금 고정 수수료를 내기로 했다. 

Ms. Martin은 “5.5%가 마음에 들지는 않지만 나중에 더 높을 것이라는 것을 알기 때문에 괜찮습니다.”라고 말했습니다.

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