주택 담보 대출 대 HELOC: 차이점은 무엇입니까?

주택 담보 대출 대 HELOC: 개요

주택 담보 대출 와 주택 담보 대출 한도(HELOC) 차용인의 집을 담보로 하는 대출입니다. 차용인은 다음이 있는 경우 지분 대출 또는 신용 한도를 받을 수 있습니다. 공평 그들의 집에서. 자기자본은 부채에 대한 차액이다. 저당 대출 및 주택의 현재 시장 가치. 다시 말해, 차용인이 주택 가치가 미지급 대출 잔액을 초과할 정도로 모기지 대출을 상환한 경우 차용인은 해당 차액의 일정 비율, 일반적으로 차용인 자기 자본의 최대 85%까지 차용할 수 있습니다.

주택 담보 대출과 HELOC 모두 주택을 다음과 같은 용도로 사용하기 때문에 서로 나란한, 그들은 일반적으로보다 훨씬 더 나은 이자 조건을 가지고 있습니다. 개인 대출, 신용 카드및 기타 무담보 부채. 이것은 두 옵션을 매우 매력적으로 만듭니다. 그러나 소비자는 어느 쪽이든 사용에 주의해야 합니다. 신용 카드 부채를 갚지 못하면 수천 달러의 이자가 발생할 수 있지만 HELOC 또는 주택 담보 대출을 상환할 수 없게 되면 집을 잃는 결과.

주택 담보 대출은 차용인에게 일시금을 제공하고 그 대가로 대출 기간 동안 고정 지불을 해야 합니다. 주택 담보 대출도 고정 금리. 반대로 HELOC를 사용하면 차용인이 미리 설정된 특정 신용 한도까지 필요에 따라 자산을 활용할 수 있습니다. HELOC에는 변동금리, 지불은 일반적으로 고정되지 않습니다.

주택 담보 대출과 HELOC 모두 소비자가 부채 통합 및 주택 개선을 포함하여 다양한 목적으로 사용할 수 있는 자금에 접근할 수 있도록 합니다. 그러나 주택 담보 대출과 HELOC 사이에는 뚜렷한 차이점이 있습니다.

주택 담보 대출

주택 담보 대출은 주택담보대출 대주 집의 자산에 따라 차용인에게. 주택 담보 대출은 종종 두 번째 모기지라고합니다. 차용자는 필요한 일정 금액을 신청하고 승인되면 그 금액을 일시불로 받습니다. 주택 담보 대출에는 고정 이자율과 대출 기간 동안 고정 지불 일정이 있습니다. ㅏ 주택 담보 대출 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출이라고도 합니다.

대출 담보 및 조건

주택의 자산은 담보로 사용되며 이것이 두 번째 모기지라고 하며 기존의 고정 금리 모기지와 유사하게 작동합니다. 그러나 주택에 충분한 에퀴티가 있어야 하며, 이는 차용인이 주택 에퀴티 융자를 받을 수 있을 만큼 충분히 갚아야 한다는 것을 의미합니다.

대출 금액은 다음을 포함한 여러 요소를 기반으로 합니다. CLTV(융자 가치) 비율. 일반적으로 대출 금액은 자산의 80~90%입니다. 감정가. 대출 기관의 신용 결정에 영향을 미치는 다른 요소로는 대출자가 신용 기록, 이는 첫 번째 모기지론을 포함하여 다른 신용 상품에 대한 지불이 연체되지 않았음을 의미합니다. 대출기관은 대출자의 내역을 확인할 수 있습니다. 신용 점수, 이는 차용인의 숫자 표현입니다. 신용도.

지불 및 이자율

주택 담보 대출의 이자율은 고정되어 있습니다. 즉, 이자율은 수년 동안 변하지 않습니다. 또한 지불액은 고정되어 있으며 대출 기간 동안 동일한 금액입니다. 각 지불액의 일부는 이자와 대출 원금으로 사용됩니다. 일반적으로 지분 대출 기간은 30년에서 XNUMX년 사이일 수 있지만 기간의 길이는 대출 기관의 승인을 받아야 합니다. 기간에 관계없이 차용인은 주식 대출 기간 동안 안정적이고 예측 가능한 월별 상환액을 지불하게 됩니다.

홈 에퀴티 라인 오브 크레딧(HELOC)

HELOC는 회전 신용 한도입니다. 그것은 차용인이 미리 설정된 한도까지 신용 한도에 대해 돈을 인출하고 지불한 다음 다시 돈을 인출할 수 있도록 합니다.

주택 담보 대출을 통해 차용인은 대출 대금을 한 번에 받는 반면 HELOC는 차용인이 필요에 따라 대출을 이용할 수 있도록 합니다. 신용 한도는 기간이 끝날 때까지 열려 있습니다. 대출 금액이 변경될 수 있으므로 신용 한도 사용량에 따라 대출자의 최소 지불액도 변경될 수 있습니다.

대출 담보 및 조건

에퀴티 론과 마찬가지로 HELOC는 주택의 에퀴티로 보장됩니다. HELOC는 유사한 특성을 공유하지만 크레디트 카드 왜냐하면 둘 다 회전 신용 라인에서 HELOC는 자산(귀하의 집)으로 보호되는 반면 신용 카드는 안전하지 않습니다. 즉, HELOC에서 지불을 중단하면 디폴트 값, 집을 잃을 수 있습니다.

HELOC에는 변동 이자율이 있습니다. 즉, 이율은 수년에 걸쳐 증가하거나 감소할 수 있습니다. 결과적으로 최저 지불액은 요금이 인상됨에 따라 증가할 수 있습니다. 그러나 일부 대출 기관은 주택 담보 대출 한도에 대해 고정 이자율을 제공합니다. 또한 주택 담보 대출과 마찬가지로 대출 기관이 제공하는 이율은 귀하의 신용도와 대출 금액에 따라 다릅니다.

추첨 및 상환 기간

HELOC 용어에는 두 부분이 있습니다. 첫 번째는 인출 기간이고 두 번째는 상환 기간입니다. 그만큼 추첨 기간, 자금을 인출할 수 있는 기간은 10년, 상환 기간은 20년 더 지속되어 HELOC를 30년 대출로 만들 수 있습니다. 추첨 기간이 끝나면 더 이상 돈을 빌릴 수 없습니다.

HELOC의 추첨 기간 동안에도 일반적으로 이자를 지불해야 하는 지불을 해야 합니다. 결과적으로 추첨 기간 동안의 지불액은 작은 경향이 있습니다. 그러나 차용한 원금이 이제 이자와 함께 지급 일정에 포함되기 때문에 상환 기간이 지나면 지급액이 상당히 높아집니다.

이자만 지불하는 것에서 완전한 원리금 지불로의 전환은 상당히 충격적일 수 있으며 차용인은 증가된 월 지불액에 대한 예산을 책정해야 합니다.

주요 차이점

HELOC는 필요한 만큼만 융통성 있게 융자할 수 있기 때문에 주택 개조 융자로 유용할 수 있습니다. 더 많은 돈이 필요한 것으로 판명되면 다른 모기지 대출을 다시 신청할 필요 없이 신용 한도에서 대출을 받을 수 있습니다.

스스로에게 한 가지 질문을 던져야 합니다. 대출 목적? 주택 담보 대출은 얼마를 빌릴 필요가 있고 돈을 어떻게 쓰고 싶은지 정확히 알고 있다면 좋은 선택입니다. 승인되면 일정 금액이 보장되며 대출이 진행되면 전액을 받습니다. 결과적으로 주택 담보 대출은 자녀의 대학 기금, 리모델링 또는 부채 정리.

반대로, HELOC는 얼마를 빌려야 하는지 또는 언제 필요할지 확실하지 않은 경우에 좋은 선택입니다. 일반적으로 일정 기간(때로는 최대 10년) 동안 현금을 지속적으로 이용할 수 있습니다. HELOC의 추첨 기간에 있는 한 라인에 대해 빌리고 전체 또는 일부를 상환한 다음 나중에 다시 빌릴 수 있습니다.

그러나 신용 한도는 신용 카드와 마찬가지로 취소할 수 있습니다. 귀하의 재정 상황이 악화되거나 가정이 시장 가치 거절하면 대출 기관은 신용 한도를 낮추거나 폐쇄하기로 결정할 수 있습니다. 따라서 HELOC의 이면에 있는 아이디어는 필요할 때 자금을 인출할 수 있다는 것이지만 해당 자금에 액세스할 수 있는 능력은 확실하지 않습니다.

특별 고려 사항

2021년에는 HELOC를 획득하는 것이 더 어려울 수 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 2020년에 Wells Fargo와 JPMorgan Chase라는 두 개의 주요 은행이 코로나바이러스 전염병의 결과로 새로운 HELOC를 동결했습니다. 다른 은행은 미래에 신용을 잠글 수 있습니다.

처음에는 주택 소유자가 주택 담보 대출 및 HELOC에서 이자를 공제합니다. 통과 후 세금 신고서에 세금 감면 및 고용법(TCJA). 법 이전과 달리 주택 소유자는 자금이 “사기, 건축 또는 실질적으로 개선”하고 그러한 개선에 지출하는 돈은 대출에 대한 형평성 역할을 하는 부동산에 사용해야 합니다.

다시 말해서, 자녀의 대학 등록금을 지불하거나 부채를 없애기 위해 돈을 사용하는 경우 더 이상 이 대출금에서 이자를 공제할 수 없습니다. 이 법은 2025년까지의 과세 연도에 적용됩니다. 공제는 $750,000 이하의 적격 대출에 대한 이자로 제한됩니다. 특히 첫 모기지가 있는 경우 추가 규칙이 있으므로 이 공제를 사용하기 전에 세금 전문가에게 확인하십시오.

히프 라인

집의 자산에 대해 대출을 할 수 있다는 점을 명심하십시오. 당신이해야한다는 것을 의미하지 않습니다. 그러나 필요하다면 어떤 것이 가장 좋은 대출 방법인지 결정할 때 고려해야 할 많은 요소가 있습니다. 위험에 대한 내성 그리고 변동율.

어떤 사람들은 HELOC의 변동 이자율에 익숙하지 않고 고정 지불의 안정성과 예측 가능성, 그리고 빚진 금액을 알기 위해 주택 담보 대출을 선호합니다.

그러나 필요한 금액이 확실하지 않고 변동 금리가 부담스럽다면 HELOC가 최선의 선택이 될 수 있습니다. 여느 신용 상품과 마찬가지로 주택이 대출의 담보물이기 때문에 갚을 수 있는 것보다 더 많이 빌리거나 과도하게 확장하지 않는 것이 중요합니다.