주택 소유자는 기록적인 자산을 보유하고 있습니다. 대출을 원할 경우 알아야 할 사항

기록적인 집값 상승은 또한 사람들이 거주하는 자산의 양을 늘리고 있습니다.

많은 미국인들에게 그것은 그들이 종종 가장 큰 자산인 것에 대해 더 많이 빌릴 수 있다는 것을 의미합니다.

그러나 금융 전문가들은 그러한 조치를 취하기 전에 신중하게 생각해야 한다고 경고합니다.

Black Knight의 모기지 연구에 따르면 평균 모기지 보유자는 현재 약 185,000달러의 주택 자산을 보유하고 있으며 이는 20%의 지분을 유지하면서 액세스할 수 있는 금액입니다.

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Black Knight에 따르면 주택 소유자 자산은 현재 총 9.9조 35천억 달러입니다. 이는 2021년에 2.6% 증가한 1.1조 2020억 달러로, XNUMX년 XNUMX조 XNUMX억 달러를 넘어 사상 최대 연간 증가액입니다.

일부 주택 소유자에게는 뜨거운 시장이 판매하기에 매력적인 시기가 되었습니다. 물론, 동일한 가격 상승과 높은 임대료로 인해 사람들이 이전하기가 어려울 수 있습니다.

많은 주택 소유자는 대신 집에서 돈을 인출하기로 선택했으며, 이는 전통적으로 세 가지 방법으로 수행할 수 있습니다. 여기에는 소위 현금 재융자(cash out refinancing)가 포함됩니다. 주택 자산 신용 한도 또는 HELOC; 주택 자산 전환 모기지(HECM)라고 하는 것을 통해 제공되는 역 모기지(reverse 모기지).

어반 인스티튜트(Urban Institute)의 연구에 따르면 더 많은 주택 소유자, 특히 62세 이상인 사람들은 현재 시장 상황에서 주택에서 자산을 추출하기를 열망하고 있습니다. 고령자 대출 건수는 759,000년 2020만647,000건에서 2018년 XNUMX만XNUMX건으로 늘었다.

그 증가는 주로 현금 재융자에 의해 주도되었으며, 이에 따라 더 큰 규모의 새로운 모기지가 이전 모기지를 대체합니다. Urban Institute에 따르면 이러한 거래의 중간 대출은 205,000년 2020달러에서 180,000년 2018달러로 증가했습니다.

연준이 금리를 인상함에 따라 차입 비용이 증가할 것으로 예상됨에 따라 주택 소유자가 지금 이러한 거래를 하려는 유인이 증가할 수 있습니다.

Urban Institute의 주택 금융 정책 센터의 수석 연구원인 Karan Kaul은 "올해 금리가 인상됨에 따라 사람들이 더 많은 XNUMX차 담보 상품을 사용하여 필요할 때 자산의 일부를 활용하는 것을 볼 수 있습니다."라고 말했습니다.

Kaul은 "사람들은 이미 매우 낮은 금리를 가지고 있으며 금리가 상승함에 따라 대부분의 사람들이 재융자를 하는 것은 경제적이지 않을 것입니다."라고 말했습니다.

금리가 인상됨에 따라 시장은 주로 현금화 재융자 거래에서 앞으로 더 많은 HELOC 및 주택 담보 대출로 이동할 수 있다고 그는 말했습니다.

재융자를 현금화하려면 모기지 전체를 재융자해야 하며, 이는 지불금이 올라갈 가능성이 높기 때문에 많은 소비자에게 경제적이지 않을 수 있습니다. 예를 들어, HELOC는 욕실을 리모델링하고 $25,000만 빌릴 필요가 있는 사람에게 더 나은 옵션일 수 있습니다. Kaul은 이자율이 더 높을 수 있지만 해당 대출의 기본 원금은 훨씬 낮습니다.

Kaul은 “가정 수준에서 이루어져야 하는 개별화되고 개인화된 계산입니다.

Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 집에서 돈을 빌릴지 여부를 결정할 때 일반적으로 대출 기관이 20%의 지분을 유지하기를 원한다는 점을 기억하는 것이 중요하다고 말했습니다.

McBride는 "전반적으로 지금은 2005년이 아닙니다. 지금은 보유하고 있는 모든 자산을 소진할 수 있는 시기입니다."라고 McBride가 말했습니다.

"주택 자산이 있다고 해서 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다."라고 그는 말했습니다.

신용 카드를 지불하거나 주택 개조 프로젝트에 자금을 조달하기 위해 돈을 인출하려는 사람들에게는 여전히 큰 유혹이 될 수 있습니다.

Bankrate에 따르면 현재 신용 카드 이자율은 약 16%이고 모기지 이자율은 약 4%입니다.

McBride는 영구적인 솔루션으로 주택 담보 대출로 신용 카드 부채를 통합하지 않도록 주의합니다. 부채가 의료비나 실업 기간과 같은 일회성 사건의 결과라면 도움이 될 수 있습니다. 그러나 그것이 당신의 라이프스타일을 나타낸다면, 당신은 여전히 ​​주택 담보 대출에 따라 잔고가 남아 있을 가능성이 있습니다.

McBride는 "처음에 신용 카드 빚을 낳은 문제를 해결하지 못했다면 타이타닉호에서 갑판 의자를 이리저리 움직이고 있는 것입니다."라고 말했습니다.

주택 개량 프로젝트는 또한 주택 자산을 활용해야 하는 이유가 될 수 있습니다.

공인 재무설계사인 Charles Sachs는 "다른 침실과 욕실, 수영장을 추가하면 그 가치는 당신이 살 수 있는 것보다 즉시 높아집니다"라고 말했습니다. 마이애미에 있는 Kaufman Rossin Wealth의 최고 투자 책임자.

Sachs의 고액 자산가 고객 중 일부는 주택 개조를 위해 이러한 거래를 추구하거나 더 높은 수익을 내는 투자에 투자하지만 이러한 전략이 모든 사람을 위한 것은 아니라고 그는 경고합니다.

재정에 정통하고 위험을 감수할 수 있는 능력이 있어야 한다고 그는 말했습니다.

더욱이 대출의 절대 바닥이 언제인지 알 수 없습니다. 그러나 그는 XNUMX년 후를 뒤돌아보면 현재 금리가 부러울 수 있다고 말했습니다.