이제 10,000달러가 갓 태어난 손녀가 더 나은 은퇴 생활을 하는 데 어떻게 도움이 될까요?

하지만 생후 22일까지 잘 살 수 있는 사람에게는^nd 세기, 이것은 만만치 않은 도전입니다. 계리사들은 이 어린 소녀가 50세까지 살 확률이 50대 100이라고 말합니다.

그녀의 부모(제 딸과 그녀의 남편)는 수입이 좋습니다. 아내와 나는 손녀가 두뇌와 감각을 물려받았고 경제적으로 자립할 수 있을 것이라고 생각합니다.

우리는 우리의 손녀가 자신을 위해 만드는 은퇴 저축에 의미 있는 보충이 되도록 의도된 $10,000의 일회성 선물을 만들기로 결정했습니다. 당신이 원한다면 그것을 연금으로 생각하십시오.

(적어도 수학적으로는) 손주에게 초기 선물 자금을 조달하는 방법을 알아내는 것은 어렵지 않습니다. 한 가지 가능성을 설명했습니다. 2022 년 초, 이 대안 2019, 그리고 또 다른 변형 2015 인치

그러나 우리의 좋은 의도는 세 가지 주요 과제에 직면하고 있으며 그 중 어느 것도 실제로 우리가 통제할 수 있는 것은 없습니다.

• 첫째, 이 돈의 성장에 대한 상당한 세금을 피하는 방법.

• 둘째, 우리가 떠난 후에도 돈이 적절하게 투자된 상태로 유지되도록 하는 방법입니다.

• 셋째, 사랑하는 어린 손녀가 너무 일찍 돈을 "약탈"하지 않도록 하는 방법입니다.

첫 번째 과제: 세금

내가 아는 한 세금을 없애는 가장 좋은 수단은 Roth IRA입니다.

그러나 우리 손녀는 2022년 IRA에 기여할 수 있는 자격을 갖추기 위해 올해 과세 소득이 없을 가능성이 높으며 우리는 몇 년 동안 그것을 믿을 수 없습니다. 한편, 우리의 $10,000 선물은 내 딸이 소유한 별도의 과세 계정에 배당금 및 자본 이득 분배에 대한 세금과 함께 있을 것입니다.

투자 수익이 크게 감소하더라도 해당 세금은 계정 자체에서 지불됩니다. 내 딸과 그녀의 남편이 세금의 일부 또는 전부를 지불하기로 결정한다면 그것은 훌륭한 추가 선물이 될 것입니다. 그러나 그들은 그렇게 할 의무가 없습니다.

아기가 된 우리의 손녀가 자격이 되는 소득을 얻자마자 계정은 허용되는 최대 금액까지 Roth IRA에 자금을 지원하기 시작합니다. 그러나 IRA에 들어가는 모든 달러는 과세됩니다. $10,000가 내가 바라는 대로 성장한다면 Roth 펀딩은 몇 년이 걸릴 수 있습니다.   

두 번째 과제: 투자 배분

지난 100년의 시장 역사에 대해 제가 알고 있는 모든 것을 기반으로 저의 투자 조언은 간단합니다. 전체 주식 포트폴리오를 S&P 500 지수 간에 균등하게 분할
SPX,
0.48%
그리고 소형 가치주의 ETF. 구현하기 쉽고, 관리하기 쉽고, 이해하기 쉽고, 장기적으로 좋은 결과를 얻을 수 있습니다.

그러나 향후 100년 동안 이 투자 조합을 어떻게든 지시할 수 있다고 해도 그렇게 하는 것은 어리석은 일입니다.

1922년에 주류 투자 조언은 철도 및 유틸리티 주식을 매입하고 인증서를 안전한 장소에 보관하고 배당금으로 생활할 것을 요구했을 수 있습니다. 그러나 향후 100년 동안 그 전략을 고정시킨 사람은 뮤추얼 펀드, 인덱스 펀드, 셀프 서비스 온라인 중개 계좌, IRA 등 이후의 혁신을 포기했을 것입니다.

이 문제를 완전히 해결할 방법은 없습니다. 그러나 우리 손녀가 성인이 되어 IRA를 소유할 때쯤이면 내가 제안한 투자는 아마도 그녀가 계속할 가치가 있다고 확신시킬 만큼 충분히 잘 수행되었을 것입니다.

세 번째 도전: 장기적인 인내

아마도 우리의 가장 큰 걱정은 우리 손녀가 그녀의 IRA에서 돈을 인출하여 사용할 것이라는 것입니다. 궁극적으로 이를 막을 수는 없으므로 믿음의 도약을 해야 합니다.

내 아내와 나는 그녀가 이 선물과 그 의도를 이해할 만큼 충분히 나이가 들었을 때 그녀에게 전할 편지를 썼습니다. 우리는 내가 쓴 것 중 일부를 포함시켰고, 그녀와 이 선물에 대한 우리의 희망을 설명하는 오디오 메시지를 녹음했습니다.

우리는 내 딸과 그녀의 남편이 우리의 메시지를 강화할 것이라고 확신합니다. 그것은 젊은이들이 좋아하는 많은 일을 하기 위해 우리 손녀가 IRA에서 조기에 돈을 인출하지 않도록 설득하는 데 특히 중요할 것입니다.

궁극적으로 이것은 그녀의 선택이 될 것입니다.

잠재적인 결과

이제 몇 가지 숫자를 살펴보겠습니다. 나는 100년 후의 미래를 투영하는 것이 환상에 시달린다는 것을 이해합니다. 하지만 나와 함께 있으면 내 머리가 완전히 구름 속에 있지 않다는 것을 알게 될 것입니다.

1928년부터 2021년까지 S&P 500은 10.2%, 소형 가치주는 13.4%의 복합 수익률을 기록했습니다. 나는 세금을 내기 전에 내가 처방한 50/50 조합이 수년에 걸쳐 12%의 복리가 될 것이라는 가정으로 시작할 것입니다.

최종 결과를 예측하기 위해 여기서 지루하지 않게 여러 가지 다른 가정을 하고 Merriman Financial Education Foundation의 분석 책임자인 Daryl Bahls의 관대한 도움을 받았습니다.

결과 : 우리 손녀가 65세일 때, 그녀의 IRA는 은퇴 첫해에 자금을 지원하기 위해 약 $5의 543,000% 분배를 지원하기에 충분한 자산을 가질 수 있습니다.

지금부터 65년 후에는 543,000달러가 오늘날과 같은 가치가 없을 것이기 때문에 "도와주세요"라고 말합니다. 장기적으로는 아닙니다.

이 나라의 인플레이션이 장기적으로 3%로 지속된다면 오늘날의 구매력은 약 79,000달러가 될 것입니다. 그리고 적어도 현행 세법에 따르면 면세가 될 것입니다.

그것은 그녀가 사치스럽게 살게 하기에는 충분하지 않지만 확실히 중요한 차이를 만들기에는 충분합니다.

이 계획은 우리 손녀의 금전적 투입을 요구하지 않을 것입니다. 사실, 그것이 요구하는 것은 그녀가 본질적으로 아무것도 하지 않는다는 것입니다!

그녀가 그렇게 할 수 있다면 올해 우리의 선물은 결국 승자가 될 것 같습니다. 장기적으로 볼 때 그것은 우리가 할 수 있는 최고의 선물이 될 수 있습니다.  

이 투자에 대한 자세한 내용과 작동 방식을 확인하려면 다음을 확인하십시오. 내 최신 팟캐스트 과 별도의 비디오, 둘 다 "내 아내와 내가 할 최고의 투자"라는 제목이 붙었습니다.

Richard Buck이 이 기사에 기고했습니다.

Paul Merriman과 Richard Buck은 We're Talking Millions!의 저자입니다. 은퇴를 과급하는 12가지 간단한 방법. 무료 경찰 받기y.