퇴직자들은 갑작스러운 시장 하락에 손실된 저축액을 어떻게 만회할 수 있습니까?

지금 바로 그런 일이 일어나고 있습니다. 많은 사람들이 '대퇴사'를 선언한 것처럼 시장도 현재의 경제 여건이 마음에 들지 않는다고 판단했습니다. 그리고 은퇴를 앞둔 사람들은 직장을 떠나기로 한 결정을 다시 생각해 볼 수도 있습니다.

이는 지난 몇 년 동안 계속해서 발생했던 위험의 한 형태입니다. 처음에는 단지 이론적인 추측으로만 이야기되었습니다. 그러나 최근의 사건으로 인해 "반환 순서" 위험이 현실의 영역으로 등장했습니다.

노스캐롤라이나주 샬럿에 있는 TIAA의 재무 계획 사고 리더인 Rob Stevens는 "수익률 위험의 순서는 퇴직자가 은퇴 후 포트폴리오에서 지출할 때 시장 수익이 도달하는 순서를 의미합니다."라고 말합니다. “은퇴 초기에 마이너스 수익을 얻으면 원하는 소득 수준을 유지하기 위해 인출되는 잔여 자산의 비율이 높아집니다. 역사적으로 주식은 거의 10년 동안 연평균 약 XNUMX%씩 매우 좋은 성과를 거두었지만, 은퇴 초기에 시장 조정이 있다면 은퇴자의 소득 보장이 크게 줄어들 수 있습니다.”

당신은 평생 시장에 내재된 기복을 극복하라는 말을 들어왔습니다. 은퇴를 앞두고 있는 지금의 변동성이 XNUMX년 또는 XNUMX년 전과 비교하여 왜 다른가요?

휴스턴 소재 Oak Harvest Financial Group의 재무 기획 부사장 Nicole Riney는 다음과 같이 말합니다. “수익률은 시장이 처음 XNUMX년 동안 XNUMX년 동안 하락세를 보일 때 투자 포트폴리오에서 어떤 일이 발생할 수 있는지 설명하기 위해 금융 전문가가 사용하는 용어입니다. 퇴직. 퇴직자가 급여 수령을 중단하고 소득을 투자 계좌에 의존하기 시작하면 이러한 위험에 더 취약해집니다. 시장이 하락하고 이제 수익을 창출하기 위해 포지션을 매도해야 한다면 손실을 감수하고 매도해야 하므로 자금이 훨씬 더 빨리 고갈됩니다. 그리고 이 강제 매각을 XNUMX년 연속으로 해야 한다면, 남은 은퇴 기간 동안 돈이 부족해지지 않느냐 아니면 돈이 부족해지지 않느냐의 차이가 될 수 있습니다.”

은퇴를 앞두고 일련의 반품 위험으로부터 자신을 보호하기 위한 명확한 전략이 있습니다. 하지만 너무 늦으면 어떻게 될까요? 은퇴 날짜에 준비가 되어 있지 않고 시장이 백조 다이빙을 하기로 결정하면 어떻게 할 수 있습니까? 이러한 손실을 만회하기 위해 할 수 있는 일이 있습니까?

네바다 주 리노에 있는 Choice Mutual의 CEO인 Anthony Martin은 “회복하는 가장 빠른 방법은 탈퇴를 중단하는 것입니다.”라고 말합니다. “이것은 가능하다면 직장에 복귀하거나 은퇴를 연기하는 것을 의미할 수 있습니다. 주택 담보 등 다른 자금에 접근하는 것도 도움이 될 수 있습니다.”

또한 포트폴리오를 XNUMX년 또는 XNUMX년 전과 동일한 방식으로 다루어야 한다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 은퇴일 이후에도 훨씬 더 오래 살 가능성이 있습니다. 이는 은퇴 저축의 적어도 일부가 계속 증가하는지 확인해야 함을 의미합니다. 당신이 하고 싶은 마지막 일은 당신의 미래를 위태롭게 하는 무모한 결정을 내리는 것입니다.

펜실베이니아 주 베들레헴에 위치한 Cornerstone Advisors Asset Management의 개인 자산 담당 이사인 Tyler Papaz는 "합리적인 접근 방식은 장기적인 관점을 유지하는 것입니다."라고 말합니다. “시장이 하락할 때 패닉 버튼을 누르고 모든 것을 현금으로 옮기면 상승세의 회복을 놓치는 경우가 많습니다. 장기적인 관점과 적절한 자산 배분은 변동성이 높아지거나 마이너스 수익을 내는 기간을 관리하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.”

은퇴 후 첫 XNUMX~XNUMX년 동안 시장이 하락할 때 위험은 단기적으로 존재하지 않습니다. 예상보다 낮은 가격에 유가 증권을 판매하더라도 초기 은퇴 생활에 필요한 자금을 충분히 확보할 수 있습니다. 도전은 나중에 올 것입니다. 이제 성장을 위해 더 작은 기반에서 작업하고 있습니다. 하지만 옵션이 있습니다. 그리고 그들은 당신을 놀라게 할 수도 있습니다.

로스앤젤레스에 있는 Seniors Life Insurance Finder의 설립자 겸 CEO인 Linda Chavez는 "한 가지 가능한 접근 방식은 투자 포트폴리오에서 더 많은 위험을 감수하는 것입니다."라고 말합니다. “직관에 어긋나는 것처럼 보일 수도 있지만 일련의 반품 위험으로 인해 발생한 손실 중 일부를 회복하는 데 도움이 될 수 있습니다. 여기에는 주식 및 기타 고위험 투자 수단에 대한 노출을 늘리거나 일부 자금을 기존 저축 계좌에서 보다 공격적인 옵션으로 옮기는 것이 포함될 수 있습니다. 물론 이 접근 방식에는 위험이 따르기 때문에 투자 전략을 크게 변경하기 전에 항상 재무 자문가와 상담해야 합니다. 그러나 더 많은 위험을 감수하는 것이 편안하다면 일련의 반품 위험의 부정적인 영향을 상쇄하는 효과적인 방법이 될 수 있습니다.”

차베스가 말했듯이 공격적인 투자에는 매우 실제적인 위험이 있다는 점을 명심하십시오. 공격성을 지나치게 높이면 상황이 더욱 악화될 수 있습니다. 그래도 걱정하지 마세요. 대안이 있습니다.

뉴저지 주 웨스트필드에 위치한 Round Table Wealth Management의 이사 겸 자산 고문인 Michael Fischer는 "은퇴 후 마이너스 시장 수익률에서 회복하려고 시도하는 것은 위험할 수 있습니다. 투자자들이 포트폴리오 손실을 만회하기 위해 더 많은 위험을 감수하게 될 수 있기 때문입니다."라고 말합니다. . “포트폴리오 구성은 은퇴를 앞두고 매우 중요하며, 은퇴 초기에 부정적인 순서의 수익이 미치는 영향을 이해하려면 포트폴리오에 대한 스트레스 테스트를 거쳐야 합니다. 회복에 도움이 되는 한 가지 전략은 특히 시장이 부정적인 경우 은퇴 초기에 재량 지출을 줄이는 것입니다. 단기적으로는 휴가를 포기하거나 접대비를 줄이는 것이 될 수도 있지만, 장기적으로는 이러한 비용을 일시적으로 줄이면 나중에 은퇴 후에도 더 많은 유연성을 얻을 수 있을 것입니다.”

일부 사람들에게는 활동 및 기타 비용을 줄이는 것이 불가능할 수 있습니다. 불행하게도 은퇴가 시작되자마자 단기적 손실을 극복하는 데 선택의 여지가 거의 없게 됩니다. 그들은 은퇴하지 않을 것이라는 어려운 전망에 직면하게 됩니다.

애리조나 주 스코츠데일에 있는 Battock Wealth Management Group의 고문인 Sean Rawlings는 “은퇴 후에는 사람들이 더 이상 일하지 않고 돈을 저축하지 않고 저축을 소득으로 전환하기 때문에 일련의 반품 위험에서 회복하기가 매우 어려울 수 있습니다.”라고 말합니다. “자산을 복구할 시간을 확보할 수 없는 은퇴자들은 돈이 고갈되는 위험을 감수하고 싶지 않다면 직장으로 돌아가거나 적은 수입으로 생활해야 하는 경우가 많습니다. 이것이 바로 은퇴 후 소득을 계획할 때 변동성 완충 장치를 갖추는 것이 중요한 이유입니다. 퇴직자들은 단기간 동안 폭풍을 견뎌낼 수 있어야 합니다.”

일반적으로 주가가 하락장에서 회복하는 데는 약 XNUMX년이 걸립니다. 가장 비관적인 경우에는 XNUMX년을 바라보고 있습니다. 그러나 이러한 시나리오 중 어느 경우든 복구가 기대됩니다. 이는 최악의 상황에서도 냉정함을 유지하는 것이 중요하다는 것을 의미합니다.

오클라호마 주 에드몬드에 있는 Womack Investment Advisers, Inc.의 사장인 Greg Womack은 “결정을 내릴 때 감정을 배제하세요.”라고 말합니다. “당신의 포트폴리오를 검토하고 어떤 증권이 당신에게 가장 도움이 될지 결정하십시오. 시장의 강점에 집중하세요.”

당황하지 말고 통제할 수 있는 일에 집중하세요. 어쩌면 당신이 바라던 성과로 은퇴를 시작하지 못할 수도 있습니다. 어쩌면 처음에는 천천히 할 수도 있습니다. 땅의 위치를 ​​알아보세요. 덜 비싼 대체품을 찾아 그것이 귀하의 필요에 적합한지 확인하십시오.

Imagine의 설립자 겸 사장인 Jeff Kronenberg는 "전반적으로 일련의 반품 위험에서 회복하기 위해 해야 할 일은 비용을 최소화하고 가치가 하락한 계좌에서 가능한 한 적은 돈을 가져가는 것입니다."라고 말합니다. 코네티컷 주 리지필드의 웰스 그룹(Wealth Group). "이론적으로는 잠재적으로 더 높은 수익을 얻기 위해 더 많은 위험을 감수하는 것을 고려할 수도 있지만, 이는 분명히 이상적인 상황은 아닙니다."

솔직한 현실은 "더 적게 지출하거나, 더 많이 절약하거나, 더 큰 포트폴리오 수익을 얻을 수 있다"고 Silver Spring Maryland에 위치한 The Haney Company의 창립자인 Brian Haney는 말합니다. "이것들은 유일한 세 가지 옵션이며 때로는 자산이 얼마나 감소했는지에 따라 이들 옵션을 조합하기도 합니다."

시장이 당신의 운명을 지배하도록 두지 마십시오. 당신은 자신의 운명을 통제합니다.