인생의 다른 주요 재정 문제와 마찬가지로 은퇴 계획을 세울 때 숙제를 하는 것이 좋습니다.
그리고 그 중 일부는 근무 기간 동안 저축을 극대화하는 두 가지 방법인 401(k) 플랜과 Roth IRA의 차이점을 이해하는 것입니다.
국회의원들은 두 가지 유형의 계정에 대한 개정에 대해 논의해 왔으므로 해야 할 일이 조금 더 있습니다. 계정 간의 차이점과 앞으로 다가올 큰 변화에 대해 읽어보세요.
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401(k) 계획 이해
401(k)는 고용주가 제공하는 퇴직 저축 수단입니다.
401(k)를 사용하면 급여 중 얼마를 기여할 것인지 결정합니다(일반적으로 급여의 일정 비율).
귀하의 고용주는 세금을 원천징수하기 전에 해당 자금을 계좌로 이체하고 귀하의 저축은 주로 주식과 채권으로 구성된 뮤추얼 펀드에 투자됩니다.
일년 내내 401(k)에 기여하면 과세 소득이 줄어들고 일부 고용주는 귀하가 입력한 금액을 어느 정도 일치시키기도 합니다. 수백만 명의 사람들이 기회를 놓치고 있습니다 고용주는 401(k)에 돈을 기부하고 의회를 통해 초당적으로 진행되는 자동 등록 계획은 이 문제를 해결하기 위한 것입니다.
매년 기부할 수 있는 금액에는 제한이 있으며, 정부는 500~1,000년마다 XNUMX~XNUMX달러씩 모금합니다. 지금 당장 할 수 있습니다 연간 $20,500 기부, 50세 이상이면 더욱 그렇습니다.
401(k)는 퇴직금을 저축하는 매우 고통스럽지 않은 방법으로, 따로 남겨둔 돈을 지출하기 어렵게 만듭니다.
돈을 일찍 인출하면 세금을 내야 하고, 10%의 벌금이 부과될 수도 있습니다. "초기"는 59 1/2세 이전을 의미합니다. 좀 더 무작위로 만들 수 있었을까요? 해당 연령에 도달한 후에는 인출 금액에 대해 정규 소득으로 과세됩니다.
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401(k)에 대한 큰 변화
고용주가 적격 직원에 대해 연간 소득의 401% 저축률로 3(k) 계좌를 자동으로 개설하도록 요구하는 계획에 대해 의회에서는 광범위한 지지가 있습니다.
그들의 저축률은 매년 1%씩 증가하여 10%에 도달합니다. 기부하지 않거나 기부 금액을 변경할 수 있습니다.
지난 2.0월 하원은 은퇴 강화를 위한 모든 지역사회 설정(SECURE) 법 XNUMX이라는 법안을 압도적인 찬성으로 승인했습니다.
상원과 조 바이든 대통령이 예상대로 제안에 동의할 경우 SECURE 2.0 법안도 다음과 같이 될 것입니다.
10,000~62세 근로자의 세후 추징 기여금 한도를 64달러로 늘립니다.
고용주가 귀하가 학자금 대출금을 갚은 금액을 401(k)에 예치하도록 허용합니다.
시간제 근로자가 401(k) 계획에 기여할 수 있도록 합니다.
사람들이 필수 최소 분배금(RMD)을 받아야 하는 연령을 72세에서 75세로 높입니다.
Roth IRA의 차이점
Roth IRA 개인 퇴직 계좌는 401(k)와 유사하지만 세금이 반대입니다.
세금이 공제된 후 소득의 일부를 계좌에 넣으며, 은퇴 후 돈을 인출할 때 세금을 내지 않습니다. 심지어 투자 수입에 대해서도 세금을 내지 않습니다.
이 계좌에는 뮤추얼 펀드, 채권, 주식, 증권, 예금 증서 등 다양한 투자가 포함될 수 있습니다. 401(k)와 마찬가지로 저축 한도는 매년 적용됩니다.
Roth IRA가 401(k)처럼 느껴지기를 정말로 원한다면 직접 입금을 통해 급여에서 자동 기부를 설정할 수 있습니다.
귀하의 소득(개인 또는 결혼한 경우 공동 소득)이 특정 기준점 미만인 경우에만 Roth IRA에 저축할 수 있습니다. 한도는 매년 변경되며, IRS 웹 사이트를 방문 하십시오.
401(k)와 유사하게, 계좌 수입에서 조기 인출할 경우(기부금은 제외) 엄격한 10%의 벌금이 부과될 수 있습니다. 다시 말하지만, "초기"는 59 1/2세 이전을 의미합니다.
주목해야 할 Roth IRA 변경 가능성
2022년에 단일 납세자로 $144,000(또는 공동 납세자 $214,000) 이상을 버는 고소득자는 Roth IRA 계좌에 적립할 수 없습니다. 적어도 직접적으로는 불가능합니다.
부유한 사람들은 오랫동안 백도어 Roth IRA라는 허점을 이용해 전통적인 IRA 또는 401(k)에 세후 금액을 무제한으로 기부한 다음 은퇴 시 면세 인출을 위해 Roth IRA로 전환했습니다.
지난해 말 의회는 $400,000 이상, 공동 신고자의 경우 $450,000 이상을 버는 단일 신고자에 대한 Roth 전환 허점을 제거할 것으로 보였습니다. 그러나 이 제안은 Biden의 핵심 Build Back Better 지출 계획의 일부였으며 국회의원들은 이를 폐기했습니다.
Roth IRA 대 401(k): 어느 것이 귀하에게 가장 적합합니까?
Roth IRA와 401(k) 중 하나를 결정할 때 다음을 포함한 많은 요소가 작용합니다.
귀하의 소득.
401(k) 투자 옵션.
401(k) 고용주 일치 프로그램.
귀하의 예상 퇴직 소득 세금 괄호.
소득이 Roth IRA 기여 한도를 초과하는 경우 결정은 쉽습니다. 401(k)에 투자하세요. 그리고 투자할 것이 더 있다면 백도어 Roth IRA 전환을 고려할 수 있습니다.
귀하의 소득이 Roth IRA 투자에 허용되는 범위에 해당하는 경우 회사의 401(k) 투자 옵션 및 매칭 프로그램을 검토하는 것부터 시작할 수 있습니다. 높은 수수료나 낮은 성과 때문에 401(k)가 제공하는 투자 자금이 마음에 들지 않는다면 최대 매칭 혜택을 받을 수 있도록 401(k)에 충분히 기여한 다음 강력한 투자로 Roth IRA를 조사해 보세요. 은퇴 저축의 일부에 대한 옵션.
마지막으로, 세금에 미치는 영향을 잊지 마세요. Roth IRA 기여금은 현재 세금이 부과되는 반면, 401(k) 기금은 은퇴 시 세금이 부과됩니다. 은퇴 시 낮은 세금 등급을 기대한다면 401(k)가 더 합리적일 수 있습니다. 그러나 현재 낮은 세금 계층에 속하고 은퇴 후 세금이 더 높아질 것으로 예상된다면 Roth IRA가 올바른 선택이 될 수 있습니다.
무엇을 하든 분석 마비에 빠지지 마십시오. 귀하에게 적합한 것이 무엇인지 결정하거나 Roth IRA 전환 규칙을 이해하는 데 어려움이 있는 경우 언제든지 만날 수 있습니다. 은퇴 재정 고문 도움.
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출처: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html