처음으로 주택을 구입하는 사람들에게 "적절한" 구매 시기를 결정하는 것은 지는 게임—특히 현재 시장에서. 기록적인 높은 인플레이션과 가파른 이자율 및 신규 주택 공급 감소로 인해 임차인에서 주택 소유자로 가는 길은 더욱 어려워졌습니다.
그러나 희소식은 경제에 무슨 일이 일어나고 있든 간에 올바른 집이 나왔을 때 꿈에 그리던 집을 편안하게 살 수 있도록 할 수 있는 조치가 있다는 것입니다.
그것은 당신의 재정 상황과 당신의 연간 소득이 얼마나 많은 구매력을 감당할 수 있는지에 대한 명확한 아이디어를 갖는 것으로 시작됩니다.
구매력을 저해할 수 있는 요인
, 약자로 가장 최근 데이터 연준에 따르면 467,700년 2022분기 미국에서 판매된 주택의 중간 판매 가격은 XNUMX달러였습니다. 2022년 하반기, 정상보다 높은 금리 추진 미국 집값 2.5년 최고치 대비 2022% 하락.
캐치: 이 감소는 30의 % 증가 2022년에서 2022년 사이의 주택 가격에 영향을 미칠 수 있습니다. 설상가상으로 일상 비용이 증가하고 있어 주택 구매자가 주택 구입 초기 비용을 충당하기가 점점 더 어려워질 수 있습니다. 마지막 소비자 물가 지수 (CPI)에 대한 2022년 일월 노동부에 따르면 전체 가격의 둔화 신호를 보냈습니다. 그러나 XNUMX월에 보호소, 가구 및 운영, 자동차 보험, 레크리에이션 및 의류 지수를 포함한 일부 주요 지수는 소폭 상승했습니다.
$600,000 주택을 구입하려면 얼마를 벌어야 합니까??
전문가들은 편안하게 벌기 위해 필요한 수입을 결정하기 위한 몇 가지 지침을 가지고 있습니다. 일정 예산 내에서 집을 살 수 있다.
“집값이 월급의 100,000배 또는 200,000배를 넘지 않아야 합니다. 즉, $250,000를 벌고 있다면 가치가 $XNUMX 또는 $XNUMX인 주택을 구입해서는 안 됩니다.
이 논리에 따르면 $600,000 주택을 구입하려면 연간 소득이 $350,000 이상이어야 합니다. Hill은 “다른 규칙에 따르면 세전 월 소득의 28% 미만을 모기지로 지출하는 것을 목표로 해야 합니다.
이는 일반적인 지침일 뿐이며 매월 편안하게 지불할 수 있는 정확한 금액은 재정적 의무와 목표에 따라 다릅니다.
그러나 28/36 규칙을 예산 설정의 틀로 사용하여 선불 비율이라고도 하는 총 월 총소득의 28%를 초과하지 않는 모기지 페이먼트를 목표로 해야 합니다. 이 규칙은 또한 귀하의 총 부채 상환액이 총 월 소득의 36%를 넘지 않아야 한다고 규정합니다.
새 집을 구입하는 데 관심이 있다고 가정해 보겠습니다.
구매 가격: $600,000
계약금: $36,000(또는 총 구매 금액의 6%, 최초 구매자의 평균 금액)
대출 기간: 고정금리로 30년
대출 이자율: 6.50%( 평균 비율 10년 2023월 XNUMX일 기준)
월 총 모기지 페이먼트는 한 달에 약 $3,565입니다.
지불할 여유가 있는지 계산하려면 프런트 엔드 비율과 백엔드 비율을 알아야 합니다. 귀하의 선불 비율은 귀하의 모기지 지불액에 들어가는 월 소득의 비율입니다. 백엔드 비율은 다른 부채를 갚는 데 할당된 수입의 비율입니다.
즉, 월 모기지 페이먼트를 156,000% 임계값 아래로 유지하고 약간의 여유($13,000 x 28 = $13,000)를 갖기 위해서는 연간 총 소득이 최소 $0.28 또는 월 $3,640이어야 합니다. 재산세, 주택 소유자 보험 및 주택 소유자 협회 비용과 같은 기타 주택 소유 비용은 모두 예산을 왜곡하고 소득의 더 큰 부분을 차지할 수 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
집을 사기 전에 다음 사항을 고려하십시오.
앞서 언급한 28/36 규칙을 사용하여 특정 가격 범위 내에서 주택에 지불할 수 있는 금액에 대한 일반적인 아이디어를 얻을 수 있습니다. 그러나 예산에 얼마나 현실적으로 맞는지 알기 위해서는 다음과 같은 추가 고려 사항이 필요합니다.
귀하의 기타 채무 의무. 28/36 규칙의 나머지 절반은 다음과 같은 다른 채무 의무에 대해 신중하게 생각할 것을 요구합니다. 신용 카드 청구서, 학자금 대출, 자동차 지불 등. 이러한 부채 지불에 대한 귀하의 상환 일정은 어떻게 됩니까? 그 지불금은 시간이 지남에 따라 증가합니까? 다음은 특정 월 지불을 감당할 수 있는지 결정하기 전에 스스로에게 물어보고 싶은 모든 질문입니다.
시간이 지남에 따라 소득이 어떻게 변하는지. 시간이 지남에 따라 소득이 어떻게 변할지 예측하는 것은 불가능하므로 28% 규칙을 약간만 적용하는 것이 중요합니다. Wealth Enhancement Group의 CFP® 수석 부사장 겸 재무 고문인 Ted Braun은 "다른 좋은 가이드라인과 마찬가지로 28% 규칙은 진공 상태에서 잘 작동합니다."라고 말합니다. "그러나 그것은 미래 소득 증가, 임시 지출 요구와 같은 다른 중요한 요소를 고려하지 못합니다. 탁아소, 대학 저축 또는 사랑하는 사람을 돌보는 것을 생각하십시오." 가장 좋은 방법은 소득에 변화가 있거나 예상치 못한 지출이 발생할 경우를 대비하여 28% 임계값보다 훨씬 낮은 주택 예산을 책정하는 것입니다.
추가 주택 소유 비용. 새 집을 쇼핑할 때 구매 가격에 속지 마십시오. 즉각적인 주택 개조, 보험, 재산세 및 유지 관리와 같은 기타 비용은 모두 주택 소유에 드는 연간 비용을 증가시킬 수 있습니다.“ 비용에는 집 안에 있는 물건만 포함되는 것이 아니라 재산세와 주택 소유자 보험은 매우 큰 구성 요소입니다. 뿐만 아니라”라고 Braun은 말합니다. "완벽한 이웃에 있는 완벽한 집을 찾기 위해 열심히 일할 수도 있습니다. 단지 재산세로 매달 1,000달러의 추가 비용이 발생한다는 사실을 알기 위해서일 수도 있습니다."
테이크 아웃
구매 예산을 설정하기 전에 월간 예산 귀하의 예상 모기지 지불금이 해당 예산에 어떻게 부합할 수 있는지 여부를 결정하기 위한 재정적 의무. 더 많은 지불금이 다른 재정적 목표에 대한 진행을 늦추거나 모기지 지불금을 편안하게 감당하기 전에 더 큰 계약금을 위해 계속 저축해야 할 수도 있습니다.
Braun은 “주택 구매 계획은 다른 중요한 재정적 결정을 계획하는 것만큼 중요하며 적절한 예산을 책정하지 않으면 엄청난 결과를 초래할 수 있습니다. "시작하려는 작업에 대해 100% 확신을 가질 때까지 시간을 보내고 계획을 세우고 시나리오를 테스트하십시오."
이 이야기는 원래 포춘닷컴
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출처: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html