신용 카드 빚으로 스트레스를 받을 때 대처하는 방법

고금리 신용 카드 부채가 급증하는 것보다 더 많은 재정적 고통과 불안을 야기하는 것은 거의 없습니다.

모든 소득 수준의 수백만 명의 미국인 신용 카드에 큰 잔액을 가지고 다니다 매우 높은 이자를 부과합니다. 연방준비제도(Fed) 자료에 따르면 지난해 말 시중은행이 발행한 카드의 평균 연 이율은 16.45%였고, 매장 신용카드로 부과되는 이율은 20%를 훨씬 넘을 수 있다.

카드 잔액은 927년 말 최고치인 2019억 달러에서 크게 감소했지만 841분기 말에는 여전히 XNUMX억 달러로 높은 수준을 유지하고 있으며 계속 성장할 수 있습니다.

미국소비자연맹(Consumer Federation of America)의 금융 서비스 담당자인 레이첼 기틀먼(Rachel Gittleman)은 “신용카드 부채는 여전히 큰 문제입니다. "팬데믹 초기에 일부 지불이 있었지만 생활비 증가로 균형이 다시 상승하기 시작할 수 있다고 생각합니다."

신용 카드 잔액에 대한 최소 지불액을 지불하는 데 어려움을 겪고 있는 경우, 지불해야 하는 금액을 줄이고/하거나 부채에 대해 지불하는 이자 금액을 최소화하는 데 도움이 되는 옵션이 있습니다.

그러나 높은 부채에 대한 은총알은 없습니다. 해결책은 자신의 행동을 바꾸는 것에서 시작됩니다.

재정 상담 및 계획 교육 협회(Association for Financial Counseling and Planning Education)의 재정 상담가이자 선임 교육 관리자인 Summer Red는 "유일한 장기적 해결책은 지출 습관을 고치는 것입니다."라고 말했습니다. “지출을 줄이는 계획을 고수하지 않는 한 아무 것도 성공할 수 없습니다.

“지출을 소득 수준 이하로 가져와야 합니다.”

10,000달러의 신용 카드 잔액과 20%의 이자율은 매월 167달러의 비용이 들고 잔액이 더 이상 늘어나지 않도록 할 뿐입니다. 빚을 갚기 시작하려면 더 많은 일을 해야 합니다.

지출을 통제하는 데에는 두 가지 주요 측면이 있습니다. 신용 카드를 사용하지 않고 카드 잔액을 지불하는 것을 포함하는 지속 가능한 예산을 작성합니다.

첫 번째 전면에서 Red는 사람들이 신용 카드 중 하나를 제외하고 모두 잘라낼 것을 제안합니다. 신용 점수가 나빠질 수 있으므로 계정을 취소하지 마십시오.

카드 사용이 여전히 가려우면 냉동실에 넣으십시오. Red는 "신용카드가 해동되어 사용할 준비가 되는 데 약 XNUMX시간이 걸립니다."라고 말했습니다. “그것은 당신이 당신의 구매에 대해 생각할 시간을 줍니다.” 월말에 지불할 수 있는 구매에만 카드를 사용하십시오.

두 번째 측면에서는 부채 잔액을 줄이기 위해 약간의 희생을 감수해야 합니다. 그것은 집이나 아파트를 축소하거나, 차를 팔거나, 집에서 요리를 더 많이 한다는 것을 의미할 수 있습니다. 지출을 줄이고 부채를 상환할 수 있는 곳을 결정하기 위해 모든 지출과 수입을 항목화한 예산 초안을 작성하는 것이 중요합니다.

Gittleman은 도움을 받을 것을 권장합니다. "모든 소비자의 재정 상황은 다릅니다."라고 그녀는 말했습니다. “그들은 서로 다른 부채, 다른 지출 습관, 서로 다른 가치를 가지고 있습니다.

"공인 재정 상담사와 협력하면 최상의 옵션을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다."

부채 상환 전략에 관한 한 두 가지 기본 상환 모델이 있습니다. 첫 번째(눈덩이 방식이라고 함)는 가장 작은 부채 잔액을 먼저 상환하여 소비자에게 약간의 추진력을 제공합니다. 이 아이디어는 연체료나 더 높은 이자 비용을 피하기 위해 모든 부채 잔액에 대해 최소 금액을 지불한 다음 나머지를 가장 작은 부채 잔액에 적용하는 것입니다.

해당 잔액을 지불하면 다음으로 가장 작은 잔액으로 이동합니다. Red는 “부채를 갚는 동기는 매우 중요합니다. "그것을 볼 수 있다는 것은 사람들에게 강력한 동기가 될 수 있습니다."

긍정적인 강화가 필요하지 않다면 먼저 가장 높은 이자율의 부채에 집중할 수 있습니다. 장기적으로 가장 높은 이율에서 가장 낮은 비율까지 소위 눈사태 방법을 사용하면 이자 비용을 최대한 절약할 수 있습니다.

지출 패턴을 변경하는 것이 부채의 구멍에서 지속적으로 벗어날 수 있는 유일한 방법이지만, 부채 금액을 줄이거나 부과되는 이자를 줄일 수 있는 다른 단계가 있습니다. 고려해야 할 XNUMX가지 조치는 다음과 같습니다.

1. 신용 카드 회사에 전화하여 빚을 줄이거나 부채 이자율을 낮출 수 있는지 알아보십시오. 개인 파산 선언의 가능성을 주도하지 말고 기존 조건으로 현재 잔액을 지불할 수 없다고 설명하십시오. 신용 카드 회사는 지불을 원하며 지불을 보장하기 위해 약간의 구제책을 제공할 수 있습니다.
2. 일정 기간 동안 이자를 제공하지 않는 다른 카드로 신용 카드 잔액을 이체하는 것이 합리적일 수 있지만 무료는 아닙니다. 0개월 또는 12개월 동안 3%의 이자를 제공할 수 있지만 일반적으로 잔액의 4~XNUMX%를 선불로 청구합니다. 그 유예 기간 동안 부채를 갚지 않으면 유예 기간이 끝날 때 훨씬 나아지지 않을 것입니다.
3. 높은 이자율의 신용 카드 부채를 통합하고 더 낮은 이자율의 개인 대출로 상환하면 이자 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 대부분의 경우 신용 프로필이 좋지 않은 경우 주택 담보 대출을 받아야 합니다. 단점은 지출을 통제하지 않으면 집이 위험에 처할 수 있다는 것입니다.
4. 개인 파산의 60%의 핵심 요소인 의료 비용 때문에 부채가 너무 많다면 파산이 최선의 선택이 될 수 있습니다. 신용 카드 잔액 및 의료 청구서와 같이 대부분의 부채가 무담보 상태인 경우 파산을 통해 새로운 시작을 할 수 있습니다. 이 단계를 수행하기 전에 재정 상담가 및 파산 변호사와 상담하십시오.