은퇴 계획에 가족을 고려하는 방법

은퇴 계획에 가족을 어떻게 포함시킬 수 있습니까?

가족을 당신의 것으로 간주 은퇴 계획—및 연간의 다른 측면 재무 계획—종종 중요한 변화를 요구합니다. 예를 들어, 결혼했을 때의 은퇴 계획은 독신일 때와 완전히 다를 것입니다. 자신의 필요와 은퇴 꿈을 고려해야 할 뿐만 아니라 배우자의 필요도 고려해야 합니다. 자녀의 대학 저축, 연로한 부모 돌보기, 확대 가족 구성원 돕기 등은 종종 은퇴 목표와 이를 달성하는 방법에 영향을 미쳐야 합니다.

귀하의 가족이 귀하의 은퇴 계획에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지, 그리고 여러 사람의 우선 순위를 고려할 때 발생하는 문제를 관리하는 방법을 살펴보겠습니다.

가족이 은퇴 계획에 포함되는 방법 이해

일부 재정 고문은 다음과 같은 조언을 합니다. 대학에 가기 위해 학자금 대출을 받을 수 있지만 은퇴를 위한 대출은 없습니다. 그래도 자녀의 교육을 우선시하는 것은 죄책감을 느껴서는 안 되며 대학 저축과 나중에 편안한 은퇴라는 두 가지 목표를 모두 수용할 수 있는 방법이 있습니다.

동시에 어른들은 갑자기 건강 문제가 있거나 스스로를 제대로 돌볼 수 없는 연로한 부모를 돌봐야 한다는 것을 알게 될 수 있습니다. 다시 말하지만, 그러한 가족 문제가 은퇴를 방해하지 않도록 하는 방법이 있습니다.

자녀의 대학 진학을 위한 저축

많은 부모들이 자녀의 대학 진학 비용을 지불하기를 원하지만 상충하는 재정적 요구에 이끌립니다. "대학 저축은 특히 자녀가 여러 명인 경우 벅찬 일이 될 수 있습니다."라고 말합니다. 마이클 브릭스, 매사추세츠주 이스트 롱메도우에 있는 Horizon Investment Management Group의 NEXT Financial Group 투자 고문 대표. “내가 고객에게 주는 조언은 대학 저축과 자신의 은퇴 중 하나를 선택해야 할 때 항상 자신의 은퇴를 먼저 선택하라는 것입니다.”

부모 자신의 공헌 개인 은퇴 계좌 (IRA)는 자녀의 교육비로 사용할 수 있습니다. 연간 기부금 한도는 국세청 (IRS)—전통 및 로스 IRA 6,000년에는 $2022, 6,500년에는 $2023입니다. 50세 이상의 개인은 따라잡기 기여 of $ 1,000.

반대로 돈을 넣어두면 529 계획, 세금 및 과태료를 내지 않고 비교육적 목적으로 사용할 수 없습니다.

“비행기에 있다고 생각해보세요. 먼저 자신의 마스크를 쓰고 다른 사람을 도우라고 합니다. 자금을 어디에 둘지 선택할 때도 마찬가지입니다.”라고 Briggs는 덧붙입니다.

교육 저축보다 은퇴 저축을 우선시하는 것의 또 다른 이점은 적격 은퇴 계좌에 있는 돈이 자산으로 간주되지 않는다는 것입니다. 연방 학생 보조원 무료 신청서 (FAFSA). 즉, 가족의 예상 재정적 기여에 포함되지 않습니다.

샤론 마르키셀로, 개인 금융 전자책 저자 저렴하게 살고, 행복하고, 부자가 되세요, 자녀를 대학에 보내는 것보다 퇴직 자금 조달이 귀하의 목록에서 더 높아야 한다는 데 동의합니다. 귀하의 자녀는 장학금, 아르바이트, 학자금 대출을 포함하여 대학 등록금을 지불할 수 있는 다른 옵션이 있지만 은퇴 후까지 돈을 빌릴 수는 없습니다.

Marchisello는 "자립함으로써 자녀를 더 많이 도울 수 있으므로 노후에 지원을 요청할 필요가 없습니다."라고 말했습니다.

연로한 부모를 위한 간병

노후에 재정적으로 자급자족하지 못하는 부모를 돌보는 것에 대해 말하면서, 이 부담이 가족에게 떨어질 가능성이 있는지 검토하십시오. 대답이 '예'인 경우 연로한 부모를 돌보는 일이 현재와 미래의 재정 계획을 탈선시킬 수 있는 방법을 방지하기 위해 취할 수 있는 사전 조치가 있습니다.

장기 요양 보험

미국 보건 복지부는 70세가 된 미국인의 약 65%가 일종의 장기 요양 서비스가 필요할 것으로 추정합니다. 장기 요양은 재정적으로 치명적일 수 있습니다. Genworth의 2021년 케어 비용 설문조사에 따르면 요양원의 개인실에서의 한 달 비용은 거의 $9,034입니다. 그 비용을 몇 달 또는 몇 년 동안 지불한다고 상상해 보십시오.

부모님이 실제로 노인이 되기 전에 계획을 세우는 것이 가장 좋습니다. "부모님이 60세에 가까워지고 있고 장기 요양 보험에 가입할 수 있는 경우 지금 보험료를 지불하면 나중에 부모가 요양원에 가야 할 경우 훨씬 더 절약할 수 있습니다."라고 말합니다. 오스카 비브스 오티즈, Tampa Bay-St에 있는 PNC Wealth Management의 CPA 재무 설계사. 플로리다의 피터스버그 지역.

올해가 부모님을 위해 장기 요양 보험에 가입해야 하는 해인지 자문해 보십시오. 아니면 부모님이 직접 가입했는지 확인하십시오. 이 보험 구입을 연기할 때마다 피보험자의 나이 증가에 따라 더 높은 요율이 적용됩니다. 건강 문제가 발생하면 요율이 더욱 증가하거나 보험 가입이 전혀 불가능해질 수 있습니다. 부모님이 납부하고 있다면 보험료를 계속 납부하고 있는지 확인하십시오. 때로는 노인이 청구서를 납부하지 않은 경우 알림을 받도록 등록할 수 있습니다.

생명 보험이나 장기 요양 요소가 포함된 연금은 일부 가족에게 더 실용적인 장기 요양 보험의 대안을 제공합니다.

귀하와 귀하의 배우자가 부모님의 장기 요양에 대한 계획을 세우는 동안 귀하도 귀하의 장기 요양에 대해 생각해야 합니다.

공인 재무설계사인 Richard Reyes는 파이낸셜 쿼터백, 장기 요양 계획을 세우면 정부, 자녀 또는 이웃이 귀하를 돌볼 필요가 없다는 점에서 더 많은 유연성을 얻을 수 있다고 말합니다. 당신은 샷을 부를 수있을 것입니다.

"간병 보험이 없거나 적절한 치료 계획을 세우지 않은 경우 다른 사람이 계획한 것 외에는 분명히 유일한 유연성이 있습니다."라고 Reyes는 말합니다.

"메디케이드에 가입하면 귀하의 치료는 정부가 규정한 대로 이루어지며 귀하를 돌보는 사람은 귀하를 위한 공간이 언제 어디에 있는지에 따라 결정됩니다. 훌륭한 해결책은 아닙니다."라고 그는 덧붙입니다.

가족에 의존하는 문제도 많다. 자녀가 근처에 살지 않거나 자신의 문제, 우려 사항 및 돌봐야 할 가족이 있을 수 있습니다. 귀하가 의존하는 배우자는 귀하의 나이에 가까울 가능성이 높으며 신체 능력이 저하되어 있습니다.

"누군가가 장기 요양에 대해 입을 열면 나는 배우자 중 한 명에게 바닥에 눕고 다른 배우자에게 집 안팎과 차 안팎으로 데려다 달라고 부탁합니다." Reyes 말한다.

생명 보험

생활 혜택이 있는 생명 보험 또는 장기 요양 특약은 필요에 따라 장기 요양 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 생명 보험은 또한 간병이 필요했던 사랑하는 사람이 사망한 후 장기 간병을 돕는 가족 구성원을 상환하는 도구가 될 수 있습니다.

"노부모를 돌보기 위해 돈의 일부를 써야 한다고 생각한다면, 그들이 당신을 수혜자로 등록한 생명 보험 정책이 사망 시 당신에게 상환하고 투자를 보충하도록 하십시오." 재무 설계사인 Rick Sabo는 말합니다. RPS 금융 솔루션 in 펜실베이니아주 깁소니아

부모님이 생명 보험이 없고, 그것을 감당할 수 없으며, 나이가 들었을 때 당신의 도움에 의존할 가능성이 있다면, 보장된 보험 구입에 대해 그들과 이야기하십시오. 유니버설 생명 보험 귀하와 귀하의 배우자가 보험료를 지불할 보험 증권. 같지 않은 정기 생명 보험, 당신의 부모님이 더 오래 살 수 있는, 당신은 121세까지 지속되는 보장된 유니버설 생명 보험을 구입할 수 있으며, 이는 본질적으로 영구적인 정책이 되지만 종신 보험보다 훨씬 저렴한 비용입니다.

퇴직시기

모든 연령대의 사람들은 은퇴 기간 동안 어떻게 살고 싶은지 생각함으로써 은퇴 목표를 설정할 수 있습니다. Phoenix 영업 및 운영 부사장인 Kevin Gallegos는 무엇을 위해 저축하는지 알면 저축이 훨씬 쉬워질 것이라고 말합니다. 자유 금융 네트워크, 소비자 부채 청산, 모기지 쇼핑 및 개인 대출을 위한 온라인 금융 서비스입니다.

어디에 살 것인지, 더 작은 집으로 이사할 것인지, 여행을 계획하고 있는지, 아르바이트를 할 것인지 등을 생각해 보십시오. 은퇴 후 현재 소득의 80~85%로 생활할 계획을 세우십시오.

퇴직 소득이 얼마인지 완전히 이해하려면 자격이 있는 연금을 이해하고 모든 투자를 검토하고 귀하의 사회 보장 소득 추정, Gallegos는 말합니다.

배우자와 함께 은퇴를 계획하는 것은 자신을 위한 은퇴를 계획하는 것보다 더 복잡합니다. 당신의 은퇴가 어떤 모습일지에 대한 공유된 비전을 만들어야 합니다. 또한 두 사람이 동시에 일을 그만둘지 아니면 한 배우자가 먼저 은퇴하는 것이 타당한지에 대해서도 동의해야 합니다.

배우자 간의 연령 차이는 일반적이며 이로 인해 은퇴 계획에 문제가 발생할 수 있습니다. 예를 들어 은퇴 시 귀하가 66세이고 귀하의 배우자가 62세인 경우 귀하는 메디케어를 통해 건강 보험에 가입할 수 있지만 귀하의 배우자는 65세까지 가입할 수 없습니다. 그것은 당신이 계획해야 하는 보험료로 잠재적으로 한 달에 $600에서 $700의 비용이라고 Reyes는 말합니다.

히프 라인

가족을 위한 연간 재정 계획에는 관련된 모든 사람의 필요와 욕구를 고려해야 합니다. 은퇴 자금 마련, 자녀들의 대학 학자금 지원, 연로한 부모 돌보기, 장기 요양 보험 및 생명 보험 구입, 귀하와 배우자의 은퇴 시기 조정에 대한 전략적 결정을 내려야 합니다.

이러한 각 항목에 대해 계획하고 각 선택의 다양한 옵션과 결과에 대해 배우면 원하는 때에 원하는 방식으로 은퇴하지 못하게 할 수 있는 불쾌한 놀라움과 재정적 어려움에 직면할 가능성이 줄어듭니다. 기본 계획이 수립되면 매년 이러한 결정과 지출을 검토하여 조정이 필요한지 확인하십시오.