인플레이션은 완고하게 높으며 저축 계좌의 이자율은 거의 따라갈 수 없습니다. 개인 금융 웹사이트 Bankrate에 따르면 3.28년 만기 국채 수익률은 현재 0.17%로 0.07년 전의 XNUMX%에서 상승했지만 평균 저축 계좌는 XNUMX%로 거의 플러스 영역에 머물렀습니다.
비상금이나 다른 용도로 현금에 매달리는 투자자들에게는 실망스러운 상황입니다. 소비자물가지수로 측정한 연간 물가상승률은 최대 8.6%로 현금의 구매력이 급격히 약화되고 있다.
그러나 그것이 투자자들이 저축에 대한 이자를 얻는 데 있어 zilch를 받아들여야 한다는 것을 의미하지는 않습니다. 조금만 노력하면 현금에서 조금 더 많은 것을 얻을 수 있습니다.
사우스캐롤라이나주 플로렌스에 있는 Signature Wealth Strategies의 고문이자 최고 경영자인 Chip Munn은 “우리는 구매력을 유지하는 데 모든 것이 조금이라도 도움이 되는 환경에 있습니다.
올바른 발을 내딛기 위해 고문은 투자자들에게 한발 물러서서 현금이 무엇을 위한 것이며 위험 허용 범위가 무엇인지 평가할 것을 제안합니다. 자금이 필요할 수 있는 시점이 선택한 투자 또는 저축 상품과 일치하는지 확인하십시오. 불일치로 인해 현금이 가장 필요할 때 좌초될 수 있습니다.
Munn은 "첫 번째 질문은 돈이 무엇을 위한 것이어야 하는지입니다."라고 말합니다. "왜가 방법을 결정할 것입니다."
다음은 투자자들이 긴급 저축, 기회주의적 투자 자금, 중기 저축 목표의 세 가지 용도로 현금을 사용할 수 있도록 투자자들이 할 수 있는 전술적 움직임입니다. 이 전략은 위험 허용 범위, 시간 범위 및 필요에 따라 다른 상황에서도 사용할 수 있습니다.
비상금 보관
비오는 날 펀드를 안전하게 보관할 곳을 찾고 계십니까? 자금은 비상 사태를 위한 것이므로 모든 투자 전략은 위험이 낮고 매우 유동적이어야 하므로 필요한 경우 하루나 이틀 만에 활용할 수 있다고 조언자들은 말합니다. 결국, 비상 사태는 예기치 않은 시간에 발생합니다.
재무설계사는 일반적으로 12~XNUMX개월치 생활비를 충당하기 위해 따로 자금을 마련할 것을 권장합니다. 저축 계좌, 머니 마켓 계좌 및 예금 증명서는 FDIC 보험에 가입되어 있기 때문에 자연스러운 피난처이지만 많은 은행이 이 계좌에 대한 금리를 인상하지 않았거나 천천히 하고 있습니다.
Bankrate의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 “현금을 어디에 보관하느냐가 향후 몇 년 동안 매우 중요합니다. “이자율이 오르고 있지만 모든 은행이 저축률을 높이고 있는 것은 아니며 확실히 같은 속도로 증가하고 있지는 않습니다. 따라서 더 나은 수익을 얻을 수 있는 곳에 돈을 투자하고 싶습니다.”
McBride는 온라인 은행이 일반적으로 오프라인 은행보다 더 나은 이율을 제공한다고 말합니다.
골드만 삭스
' 소비자 은행 단위인 마커스에는 연간 0.85%의 수익률이 제공되는 고수익 온라인 저축 계좌가 있습니다. Ally Financial이 소유한 Ally Bank는 0.9% APY의 온라인 저축 계좌를 제공합니다.
FDIC가 보장하는 단기 CD는 다른 계좌에 매일 유동성이 있는 약간의 현금이 있는 한 자금의 일부에 대해 좋은 선택이 될 수 있습니다. Marcus와 Ally Bank는 모두 0.75월 13일 현재 XNUMX% APY의 XNUMX개월 CD를 제공합니다.
McBride는 일부 지역 은행과 신용 조합도 좋은 옵션을 제공할 수 있다고 말합니다. “예금을 적극적으로 원하고 지불할 의사가 있는 은행을 찾아야 합니다.”라고 그는 말합니다.
조언자들은 현금에 대한 고수익 옵션이 있지만 비상 저축에 관해서는 신중한 편에서 실수하는 것이 더 나을 수 있다고 경고합니다. Munn은 "긴급 기금이 흥미진진해지는 것을 원하지 않습니다."라고 말합니다. “공포 영화는 흥미롭다. 그게 우리가 여기서 하는 일이 아닙니다.”
약간의 건조 분말 유지
투자 기회를 포착하기 위해 현금을 보유하고 있는 투자자는 비상 저축보다 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다. 하지만 유동성은 여전히 문제다. 주식의 경우
Apple
(시세 표시기: AAPL) 기다리던 가격으로 떨어지면 현금이 CD에 고정되는 것을 원하지 않습니다.
위의 저축 상품과 전략 중 일부는 효과가 있을 수 있지만 은행 계좌에서 중개 계좌로 자금을 이체해야 한다는 단점이 있습니다. 이에 대한 가장 일반적인 솔루션은 귀하의 증권사에서 보유하고 있는 단기 자금 시장 펀드입니다. Charles Schwab은 7월 0.64일 현재 최소 투자가 없고 14일 수익률이 XNUMX%이며 비용 면제가 있는 SWVXX(Schwab Value Advantage Money)와 같은 여러 펀드를 제공합니다.
투자자는 중개 계정 내에서 사다리꼴 설정으로 단기 재무부 채권을 구매하거나 미국 재무부 웹사이트에서 직접 구매할 수 있습니다. 10,000달러가 있다고 가정해 보겠습니다. 1.18주짜리 지폐 2,000장을 XNUMX%의 이자율로 $XNUMX에 같은 할부로 살 수 있습니다. 지폐 중 하나가 매주 만기되어 다른 재무부 지폐를 사거나 다른 곳에 투자할 수 있는 기회를 제공합니다. (국채는 일반적으로 액면가에서 할인된 가격으로 구매합니다. 이자는 액면가와 구매 가격의 차액입니다.)
뉴저지주 모리스타운에 소재한 RegentAtlantic의 공동 CIO인 Andy Kapyrin은 배런의 100년 RIA 상위 2021개 기업은 투자자들이 단기 국채에 초점을 맞춘 상장지수펀드를 고려할 것을 제안합니다. 한 가지 예:
Goldman Sachs Access Treasure 0-1년
(GBIL). ETF는 만기가 30년 이하인 국채에 투자하며 현재 0.87일 SEC 수익률은 0.12%, 순비용 비율은 1%입니다. Kapyrin은 "오늘날 XNUMX%에 육박하는 T-청구서의 우세한 수익률을 얻을 수 있습니다."라고 말합니다.
이와 같은 펀드는 매수 기회가 생길 경우를 대비하여 중개 계좌에 자금을 보관할 수 있다는 장점이 있습니다. Kapyrin은 "이것을 팔고 쇼핑 목록에 있는 모든 것을 살 수 있습니다."라고 말합니다.
또한 Kapyrin이 "정신 건강 절약"이라고 부르는 것도 있습니다. 펀드 매니저는 "수익금을 받아 현금을 계속 사용할 책임이 있습니다."라고 그는 말합니다. “스스로 관리할 수 있지만 하루의 관심을 놓치면 모든 혜택을 포기하는 것입니다.”
노스캐롤라이나주 롤리에 기반을 둔 등록된 투자 자문인 Captrust의 최고 투자 책임자인 Mike Vogelzang은 투자자들이 가장 필요할 때 자금을 잠그는 것을 의미하는 경우 수익률에 도달하지 말라고 경고합니다. 유동성을 희생한다면 XNUMX%를 벌든 XNUMX분의 XNUMX을 벌든 큰 차이가 없을 것이라고 그는 말합니다.
"사람들이 저지르는 가장 큰 실수는 투자 기간을 기간과 일치시키지 않는 것입니다." 배런의 100년 상위 2021대 RIA 기업.
계약금을 위한 저축
20년 후에 구입하려는 주택에 대한 계약금과 같은 단기 및 중기 저축 목표를 위한 전략은 잠재적으로 더 비유동적일 수 있습니다. 그러나 다시 한 번 위험 허용 범위를 염두에 두십시오. 계약금의 XNUMX%를 잃으면 주택 소유자가 되려는 목표를 크게 좌절시킬 수 있습니다.
RegentAtlantic의 Kapyrin은 투자자들이 우량 기업 부채 매입을 고려할 수 있지만 펀드가 더 나은 분산을 제공할 것이기 때문에 개별 채권을 매입하는 것보다 ETF를 선택할 것을 제안합니다. Kapyrin은 "1만 달러 이상을 주차하지 않는 한 개별 채권을 구입하는 경우 분산 투자를 많이 하지 않습니다."라고 말합니다.
분산형 ETF 중 하나는
뱅가드 단기 회사채,
(VCSH) 0.04월 30일 기준 사업비율 3.64%, SEC 13일물 수익률 XNUMX%. 이 펀드는 주로 투자적격 회사채에 투자하며 XNUMX~XNUMX년의 달러 가중 평균 만기를 유지합니다. . 이 채권은 투자 등급이지만 경제가 남쪽으로 방향을 틀면 여전히 약간의 신용 위험이 있습니다.
온라인 은행 및 신용 조합에서 제공하는 CD는 더 긴 기간 동안 저축자들에게 경쟁력 있는 이율을 제공할 수 있습니다. 일반적으로 CD의 지속 시간이 길수록 속도가 높아집니다. Goldman Sachs' Marcus는 1.6월 15일 현재 XNUMX% APY의 XNUMX년 CD를 제공합니다.
뉴욕에 있는 Bone Fide Wealth의 고문이자 소유주인 Douglas Boneparth는 고객이 현재 9.62%의 수익률을 보이고 있는 I 채권에 현금 저축의 일부를 투자할 것을 권장합니다. I 채권은 재무부 다이렉트 웹사이트에서 직접 구매할 수 있습니다. 그들의 높은 수익률은 인플레이션의 부정적인 영향을 상쇄하는 데 도움이 될 수 있지만 I 채권에는 몇 가지 단점이 있습니다. Boneparth는 "불행하게도 XNUMX년 동안 돈을 잠그고 있어야 합니다."라고 말합니다.
또한 투자자는 연간 $10,000 상당의 I 채권을 구매할 수 있습니다. 그리고 I 채권을 구입한 후 XNUMX년 이내에 현금화하면 이전 XNUMX개월의 이자를 잃게 됩니다.
Munn은 "그럼에도 불구하고 솔직히 패널티가 있어도 다른 것들에 비해 여전히 나을 수 있습니다."라고 말합니다.
그러나 현금 저축을 위해 염두에 두고 있는 목적이 무엇이든 간에 고문들은 저축할 돈으로 수익률에 도달하지 않는 것의 중요성도 강조합니다. “당신은 당신이 할 수 있는 수익률을 얻을 수 있지만, 그것은 수익률에 관한 것이 아닙니다. 밤에 숙면을 취하는 것이 중요합니다.”라고 Boneparth는 말합니다. “긴급 상황에 대처할 수 있다는 것을 알고 있습니다. 현금 보유고로 너무 귀엽거나 너무 섹시해져서는 안 됩니다.”
| 투자 | 현재 수익 | |
|---|---|---|
| Ally Bank, 온라인 저축 계좌 | 0.90% | 온라인 저축 계좌는 더 나은 수익률을 제공하고 유동적이며 FDIC가 보장됩니다. |
| 뱅가드 단기 회사채 ETF / VCSH | 3.64 * | 단기 회사채는 국채보다 수익률을 높지만 신용 위험이 있습니다. |
| 시리즈 I 저축 채권 | 9.62 | 수익률은 인플레이션에 따라 변동하며 현재 특히 높습니다. |
| 4주 재무부 청구서 | 1.18 | 안전한 단기 채권 사다리에 이상적입니다. |
| Marcus by Goldman Sachs, 1년 만기 예금 증명서 | 1.60 | 일반적으로 장기 CD는 단기 CD보다 높은 요율을 제공합니다. 그러나 그것은 당신의 자금을 잠급니다. |
*30일 SEC 수익률(6월 13일 기준)
출처: Ally Bank; 전위; 재무부; 골드만 삭스
에 쓰기 앤드류 웰시 [이메일 보호]
출처: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo