퇴직 중 소득 관리 방법

퇴직 소득은 근무 기간 동안의 소득과 기능이 매우 다릅니다. 당신이 고용되었을 때, 당신은 아마도 단일 고용주와 단일 수입원이 있었을 것입니다. 퇴직자로서 다음을 포함한 여러 출처에서 소득을 얻을 수 있습니다. 사회 보장, 하나 이상 개인 퇴직 계좌(IRA), 아마도 연금, 그리고 투자 계정 또는 두 개.

일하는 동안 정기적으로(예: XNUMX주마다) 수표를 받습니다. 은퇴한 사람으로서 귀하는 매월, 분기별, 매년, 심지어 산발적으로 소득을 받을 수 있습니다. 은퇴 소득의 일부가 투자(저축)에서 나올 가능성이 높다는 사실을 추가하십시오. 이 투자는 계속 유지하기 위해 보호해야 하며 이 모든 것이 혼란스러워 보일 수 있습니다. 그리고 물론, 다음에서 분배한다는 사실과 같은 세금 영향이 있습니다. 로스 IRA 전통적인 IRA의 사람들은 현재 소득세 범위에서 세금이 부과되는 반면 면세됩니다. 마지막으로, 72세가 되면 필요한 최소 분포(RMD) 관리합니다.

정기 퇴직 소득

퇴직 소득에는 일반 소득과 잠재적 퇴직 소득의 두 가지 유형이 있습니다. 정기적인 퇴직금은 월급과 같습니다. 정해진 일정에 따라 도착하며 평생 계속됩니다.

사회 보장

이 정부 연금 프로그램은 많은 사람들에게 정기 퇴직 소득의 상당 부분을 차지합니다. 이는 근무 기간 동안의 소득을 기반으로 하며 매월 분배됩니다.  사회 보장은 인플레이션에 따라 매년 조정됩니다., 따라서 귀하가 받는 금액은 매년 증가할 것입니다.

확정급여형 연금

A 확정 혜택 사회 보장 제도와 유사한 이 플랜은 근무 기간 동안의 소득을 기준으로 정기적인 평생 소득을 제공합니다. 이러한 전통적인 연금 계획은 점점 더 드물지만 일부 사람들은 운이 좋게 하나 가질 수 있습니다. 확정급여형 연금을 제공하는 직장에서 퇴직하는 대부분의 사람들은 연금 형태로 돈을 받습니다. 연금.

확정기여형 퇴직연금

확정기여 계획—401 (k) 계획예를 들어, 오늘날에는 전통적인 연금보다 훨씬 더 일반적입니다. 일부 고용주는 퇴직 근로자가 확정기여형 연금과 같은 평생 소득원을 창출하기 위해 확정기여형 연금을 수령할 수 있도록 허용합니다. 연금은 투자 결정을 내리지 않고 평생 정기적인 수입을 제공하지만 종종 높은 수수료와 인플레이션 보호가 거의 또는 전혀 제공되지 않습니다.

고용/노동법

퇴직 후 풀타임 또는 파트타임으로 일하는 것은 정규 퇴직 소득을 늘릴 수 있는 한 가지 방법입니다. 모든 사람을 위한 것은 아니지만 일부 사람들은 노동력에 남아 사회적, 재정적 혜택을 모두 봅니다.

잠재적 퇴직 소득

두 번째 유형의 퇴직 소득은 401(k) 및 IRA를 포함한 저축 및 투자에서 발생합니다. 이것은 정기적인 인출이나 필요에 따라 돈을 인출함으로써 얻을 수 있는 잠재적인 수입입니다.

세금 혜택을 받는 계정

고용주는 귀하가 확정 급여 또는 확정 기여 계획 자금을 일시불로 받는 것을 허용할 수 있습니다. 자금을 IRA로 롤링하여 자금이 인출될 때까지 세금을 연기하거나 세금을 납부하고 즉시 자금에 액세스할 수 있습니다. 또한 허용되는 경우 이전 고용주에 401(k)와 같은 확정기여 계획을 그대로 둘 수 있습니다. 모든 경우에 일반적으로 돈이 투자됩니다.

투자 및 저축 계좌

필요에 따라 소득원이 될 수 있는 과세 대상 투자 계정이 하나 이상 있을 수 있습니다. 그리고 한 가지 희망하는 바가 있습니다. 비상 자금 필요에 따라 인출할 수 있는 XNUMX~XNUMX개월의 월별 비용으로.

리버스 모기지

A 역 모기지 주택 자산을 대출로 전환할 수 있습니다. 수익금을 일시불(투자), 일련의 정기 지불 또는 신용 한도에서 받을 수 있습니다. 대출이기 때문에 세금이 붙지 않습니다. 단점은 사망하거나 집을 팔 때 대출을 상환해야한다는 것입니다.

현금 흐름 및 타이밍

첫째, 주택, 교통, 유틸리티, 식품, 의류 및 의료를 포함한 필수 월 지출에서 정기 퇴직 소득을 뺍니다. 정규 소득이 모든 것을 커버하지 못한다면 더 많은 소득이 필요할 수 있습니다. 여행, 외식, 접대와 같은 비필수 지출은 가장 나중에 발생하며 퇴직 저축 및 투자에서 철수함으로써 지불되는 경우가 많습니다.

출금 계획

투자에서 돈을 받기 전에 계획이 필요합니다. 신뢰할 수 있는 재정 고문이 도움을 줄 수 있는 곳입니다. 하나의 공통 시스템, 4%의 법칙, 매년 총 현금 및 투자 계정 가치의 4%를 인출하고 자신에게 연간 2%를 제공합니다. 인플레이션 "들어올리다." 당신은 또한 저축과 투자의 일부를 가져 와서 구입할 수 있습니다. 즉시 지급 연금 필수 비용에 대한 지속적인 현금 흐름을 제공합니다.

철수 명령

과세 대상 투자 계정에서 먼저 자금을 인출하십시오. 더 낮은 (배당 및 자본 이득) 세율을 활용하기 위해. 다음으로 면세 투자 계정에서 자금을 인출한 다음 401(k), 403(b) 및 기존 IRA와 같은 세금 이연 계정에서 자금을 가져옵니다. 다음을 포함한 면세 퇴직 계좌를 인출해야 합니다. 로스 IRA, 마지막으로 돈이 가능한 한 오랫동안 면세 혜택을 받을 수 있도록 합니다.

세금 관리

주 또는 연방 세금이 퇴직금 중 일부에서 원천징수되지 않는 경우 분기별로 신고해야 합니다. 예상 세금. 일부 주는 퇴직 소득에 세금을 부과하지 않는 반면 다른 주는 과세합니다. 지방세도 마찬가지다.

과세 대상 투자 계정 분배는 판매된 투자가 단기 또는 장기 과세 대상인지 여부에 따라 과세됩니다. 자본 이득 세율. 세금 이연 계좌에서 인출은 경상 소득으로 처리됩니다. 마지막으로, XNUMX년에 걸친 막대한 세금 부담을 피하기 위해 일시금 분배를 세금 이연 계좌로 이월하는 것이 거의 항상 가장 좋습니다.

필수 최소 분배(RMD) 관리

72세가 되면 Roth IRA를 제외한 모든 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배금(RMD)을 받기 시작해야 합니다. 분배 금액은 대략 전년도 말 계정 잔액을 통계적 기대 수명으로 나눈 값과 같아야 합니다. RMD 연령은 이전에 70½이었지만 72년 2019월 법안 통과에 따라 XNUMX세로 상향되었습니다. 은퇴 강화(SECURE)법을 위한 모든 커뮤니티 설정.

1세가 되는 해의 다음 해 72월 31일까지 이 돈을 인출해야 합니다. 그 이후에는 모든 RMD가 401월 401일에 마감됩니다. 해당 연도에 인출한 금액은 RMD에 포함됩니다. Roth XNUMX(k)를 제외한 모든 RMD는 일반 소득으로 과세 대상입니다. Roth XNUMX(k)에서 RMD를 가져와야 하지만 세금은 부과되지 않습니다.

72세에 계속 일하고 있다면 현재 고용되어 있는 회사의 401(k)에서 RMD를 받을 필요가 없습니다(해당 회사의 5% 이상을 소유하지 않는 한). 그러나 귀하는 귀하가 소유한 다른 401(k) 및 IRA에 대한 RMD를 지불해야 합니다. 계획에 따라 이전 고용주가 있는 401(k)를 현재 고용주로 가져와 해당 계정의 RMD를 연기할 수 있습니다.

귀하의 퇴직 계획 관리자는 매년 귀하의 RMD를 계산해야 하며, 대부분은 필요한 주 및 연방 세금을 공제하고 적절한 시기에 잔액을 귀하에게 보낼 것입니다. 그러나 궁극적으로 책임은 귀하에게 있습니다.

히프 라인

퇴직 소득을 관리하는 것은 돈을 받고 청구서를 지불하는 데 사용하는 것 이상입니다. 어떤 사람들은 은퇴 계좌를 더 쉽게 관리하기 위해 퇴직 계좌를 통합합니다. 수수료와 같은 계정의 특성과 기능에 따라 이것이 현명할 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 또한 401(k)의 자금은 IRA의 자금보다 채권자로부터 더 보호받을 수 있습니다.