'세금과 중개수수료를 감당하기 위해 투자하는 것 같아요.' 저는 72세이고 넉넉한 금액을 투자했고 연간 4%를 인출했지만 일단 수수료와 캘리포니아 세금을 지불하면 충분하지 않습니다. 재정 고문을 버려야합니까?

질문 : 내 투자 계좌에 여유 있는 잔액이 있지만 (필요한 경우) 매년 총액의 4%만 인출하는 것에 대해 질문이 있습니다. 연방 및 주 세금(저는 캘리포니아에 거주)을 합산하고 내년 추정치를 지불하고 중개인 수수료를 추가하면 실제로 투자 잔액의 4%가 됩니다. 기본적으로 세금과 중개수수료를 내기 위해 투자하는 느낌이에요! 나는 72세이고 집세도 내고 여행도 가고 싶지만 이런. 어떻게 해야 하나요?

답변 : 고려해야 할 사항이 몇 가지 있지만 먼저 브로커에게 지불할 수 있는 수수료를 살펴보겠습니다. Make a Money Mindshift의 공인 재무 설계사이자 공인 회계사인 Maggie Klokkenga는 관리 중인 자산의 약 1%를 재정 고문에게 지불하는 것이 꽤 표준적인 일이라고 설명합니다. 그렇긴 하지만, 이러한 수수료는 협상이 가능한 경우가 많습니다(재정 상담사 수수료 협상 방법에 대한 가이드를 읽어보세요). 여기에서 지금 확인해 보세요.) 그리고 최근 몇 년간 많은 브로커들이 수수료를 낮추었다고 NerdWallet의 투자 대변인 Alana Benson이 말했습니다. 즉, 비용을 더 적게 지불할 수 있습니다. 이 도구를 사용하여 여기에서 귀하의 필요를 충족시킬 수 있는 재정 고문과 연결될 수 있습니다.

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수수료로 무엇을 지불해야 할지 잘 모르시겠습니까? “계좌 수수료가 얼마인지 알아보려면 계좌 명세서를 확인하십시오. 명세서에서 계정 수수료를 나열된 잔고의 총 공정 시장 가치로 나누면 회사에서 부과하는 수수료에 대한 일반적인 아이디어를 얻을 수 있습니다. 수수료가 표시되지 않으면 다음 달에 확인하십시오.”라고 Klokkenga는 말합니다. 이는 투자 자문 회사가 종종 분기별로 수수료를 청구하고 매수 또는 매도가 이루어질 때마다 거래 수수료와 같은 기타 수수료가 있을 수 있기 때문입니다. Benson은 “거래 수수료나 높은 비용 비율을 지불하고 있다면 수수료가 더 낮은 다른 중개인을 찾아볼 가치가 있습니다.”라고 말합니다. 중개인은 또한 자신의 구조와 귀하가 지불하는 모든 수수료에 대해 투명성을 제공할 수 있어야 합니다. 

관리자의 성과가 저조한 경우 조언자를 변경하여 그들이 제공하는 관리가 수수료를 받을 가치가 있는지 확인해야 한다고 전문가들은 말합니다. 사회 투자 플랫폼인 Zingeroo의 CFO인 Phil Picariello는 "이 계정이 관리되는 경우 적절한 포트폴리오 벤치마크 순 수수료를 기반으로 포트폴리오에 대한 초과 사이트 기간 동안 관리자의 성과를 평가해야 합니다."라고 말합니다. (새로운 재정 조언자를 찾고 계십니까? 이 도구를 사용하여 여기에서 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 재정 고문과 연결될 수 있습니다.)

또 다른 옵션? 조언자를 완전히 버릴 수도 있습니다. “투자 목표, 기간 및 위험 허용 범위에 따라 적절한 경우 저비용 투자 수단을 살펴볼 수도 있습니다. 투자 경험에 따라 자산의 일부 또는 전부를 자기 주도 중개 계좌나 IRA로 옮겨 자산을 직접 관리할 수 있습니다.”라고 Picariello는 말합니다. Picariello는 이렇게 하려면 “시간과 노력”이 필요하다고 덧붙입니다.

4% 룰 자세히 보기

4% 규칙은 향후 30년 동안 은퇴하기를 희망하는 사람이 은퇴 첫 해에 포트폴리오의 4%를 지출할 수 있으며 인플레이션 조정 인출은 다음 해에 그 비율에 추가될 수 있다고 명시합니다. 대략적인 가이드라인일 뿐이며, 최근에 화제가 되고 있습니다. 또한 Vanguard가 지적한 바와 같이 "4% 규칙은 예상 수익에 투자 수수료를 고려하지 않았습니다." "비용을 최소화하면 성공 가능성이 훨씬 더 높아집니다." 우리는 그 점에 동의하며, 이것이 우리가 귀하의 수수료에 대한 검토와 수수료를 낮추는 방법으로 이 이야기를 이끄는 이유입니다. 이제 앞으로 나아가서 여러분의 돈을 잠식하는 또 다른 주요 요인인 세금에 대해 이야기해 봅시다.

당신의 둥지 알을 먹는 세금

세금 상황은 해결해야 할 또 다른 문제입니다. 먼저 캘리포니아는 세금이 높은 주입니다. Benson은 “높은 ​​주세는 은퇴자들이 다른 지역을 탐색하도록 유혹할 수 있으며 세금이 낮은 주에 거주한다는 것은 귀하의 계좌에 더 많은 돈이 남아 있음을 의미합니다.

전통적인 IRA나 401(k) 또는 이와 유사한 것에 돈이 있을 수 있는 것처럼 들리지만 사실은 돈을 인출하는 해에 소득세를 내야 한다는 것입니다. 그러면 남은 지출이 줄어듭니다. 그리고 이제 72세이므로 매년 계좌에서 인출해야 하는 최소 금액인 필수 최소 분배금을 받기 시작해야 했습니다. 이러한 인출은 "이전에 과세된 부분(귀하의 기준) 또는 면세로 수령할 수 있는 부분(예: 지정된 Roth 계정의 적격 분배금)을 제외하고 귀하의 과세 소득에 포함됩니다"라고 IRS는 설명합니다. 

이것이 모두 당신의 머리를 돌게 한다면 당신은 혼자가 아닙니다. 그리고 일부 금융 회사는 수수료의 일부로 세금 상황을 탐색하는 데 도움을 줄 것이라고 Town Capital의 공인 재무 설계사인 Ryan Townsley는 설명합니다. 저에게는 여러 번 반복되었습니다.”라고 Townsley는 말합니다. 그러나 물론 회사가 이를 지원하는지 여부와 비용을 지불할 가치가 있는지 여부를 평가해야 합니다. 그렇지 않다면 새로운 조언자를 찾거나 스스로 할 때일 수 있습니다.  

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