작년에 직장을 잃었고 부모를 돌봐야 합니다. 그러려면 퇴직금을 인출해야 합니다. 세금의 의미와 벌금을 이해하지 못합니다. 나는 또한 제한이나 처벌 없이 내가 가진 모든 저축에 접근하고 싶습니다. 새로운 일을 시작할 때 앞으로 무엇을 투자해야 할까요? 나는 돈을 벌 수 있는 유일한 방법이 막대한 벌금을 물게 되는 또 다른 상황을 원하지 않습니다. 내 돈의 대부분은 전통적인 IRA에 있고 약간은 Roth에 있습니다.
귀하가 이러한 어려움을 겪고 있다는 소식을 듣게 되어 유감이며 귀하가 귀하를 관리하는 가장 좋은 방법에 대해 퇴직금 인출. 이를 올바르게 수행하면 세금 부담을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이는 자원을 보존하는 것이 중요할 때 특히 중요합니다.
대부분의 재정 고문은 은퇴 연령 이전에 은퇴 계좌에서 돈을 인출하지 않도록 주의합니다. 그러나 그것이 고금리 부채에 묻히지 않고 주택, 식비, 약품과 같은 필수 비용을 충당할 수 있는 유일한 방법이라면 올바른 조치입니다. 그리고 당신은 가장 세금 효율적인 방법으로 그것을 하기를 원할 것입니다.
퇴직금을 본인이 보유하고 있지만 정년퇴직 전 출금이 제한됩니다. 규칙은 복잡할 수 있지만 규칙을 확실히 이해하면 IRS 벌금 납부를 피할 수 있습니다.
대부분의 경우 복용 초기 배포 세금과 벌금을 계산하지 않는 한 은퇴 계좌에서 돈을 벌게 되면 필요한 것보다 적은 돈을 받게 됩니다. 예를 들어 $10,000가 필요하다고 가정해 보겠습니다. 조기 인출 위약금 10%와 연방 및 주 소득세의 평균 25% 사이에서 손에 든 현금은 6,500달러에 불과합니다. $10,000 전액을 모으려면 은퇴 계좌에서 그 이상을 인출해야 합니다.
나는 강력히 조언한다 재정 고문 또는 세무 고문과 협력 당신이 이것을 통해 일할 때. 그들은 귀하의 인출에 대한 세금과 벌금을 최소화하는 전략을 알고 있으며 귀하가 활용할 수 있는 다른 자원에 대한 제안을 할 수 있습니다.
다음은 조기 퇴직금 분배의 결과와 피해를 제한할 수 있는 잠재적인 방법에 대해 알아야 할 사항입니다.
A 금융 설계사 투자 및 소득 결정의 영향을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.
전통적인 IRA에서 돈 받기
전통적인 개인 퇴직 계좌(IRA)에 대한 일반적인 규칙은 다음과 같습니다. 59 1/2이 되기 전에 돈을 수령하면 인출 시 일반 소득세와 10%의 벌금을 내야 합니다. 그러나 추가 10% 적중을 피할 수 있는 몇 가지 예외가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
실직 중에 지불하는 건강 보험료
완전하고 영구적인 장애
조정 총소득(AGI)의 7.5%를 초과하는 미지급 의료비
첫 주택 구입 시 최대 $10,000
적격 고등 교육 비용
귀하에게 적용되는 예외 사항이 있는 경우 소득세 신고서를 제출할 때 IRS 양식 5329에 보고합니다.
현금이 정말 부족한 경우 세금을 원천징수하지 않도록 선택할 수 있지만 관리할 수 없는 문제가 생길 수 있습니다. 세금 계산서 보고서를 제출할 때.
401(k) 탈퇴
조기 401(k) 인출 프로세스는 고용주의 규칙을 처리하기 위한 추가 계층을 추가합니다. 대부분의 경우 어떤 이유로든 고용주와 헤어진 경우 퇴직 연령. 계정을 IRA로 롤오버하지 않는 한 사실입니다. 그렇게 하면 일반 기존 IRA 규칙이 적용됩니다.
당신이 401(k)로 일하고 있는 동안, 고용주는 당신이 조기 인출을 할 수 있는지 아니면 당신의 계좌에서 돈을 빌릴 수 있는지 결정합니다. 그 정보는 계획 문서에 포함되어야 합니다. 또는 인적 자원 또는 급여 부서에 체크인하여 두 옵션 중 하나를 사용할 수 있는지 확인할 수 있습니다. 돈을 꺼낼 수 있다면 어떤 옵션이 더 적합한지 결정해야 합니다.
401(k)에서 대출 받기
401(k)에서 빌리는 것이 더 나은 선택처럼 보이지만 몇 가지 단점이 있습니다. 플러스 측면에서, 대출은 세금에 영향을 미치지 않으며 이자와 함께 상환할 수 있습니다. 그렇게 하면 은퇴 저축을 최소한으로 재건하는 데 도움이 될 수 있습니다.
단점 :
대출 상환액은 일반적으로 급여에서 자동으로 공제되어 집으로 가져가는 급여를 줄입니다.
지불은 일반적으로 바로 다음 수표로 시작되며 이미 어려움을 겪고 있을 때 현재 현금 흐름에 영향을 미칩니다.
대부분의 고용주는 대출이 미지불된 상태에서 기여금을 내는 것을 허용하지 않습니다.
해고나 해고 등 어떤 이유로든 직장을 그만두면 즉시 대출금을 전액 상환해야 합니다. 그렇지 않을 경우 조기 인출로 처리되며 세금과 10%의 벌금이 부과됩니다.
401(k) 조기 인출
고용주가 조기 인출을 허용하는 경우 인출한 금액은 IRA 인출과 마찬가지로 원천징수세 및 벌금이 부과됩니다.
또한, 401(k) 플랜은 고난도 철회 규칙이 약간 다릅니다. 첫째, 귀하의 기부금 및 고용주 일치만 공제할 수 있지만 계정 수입은 공제할 수 없습니다. 둘째, IRA보다 10% 벌금에 대한 예외가 적습니다.
Roth IRA에서 철수
와 로스 IRA, 기부한 금액에 대해 이미 세금을 납부했으므로 언제든지 인출할 수 있습니다. 그러나 Roth에 누적된 모든 수입(예: 배당금 수입)에 대한 규칙에는 문자열이 붙어 있습니다. 입력한 금액보다 더 많은 금액을 인출하면 정년보다 젊으면 세금과 벌금이 부과됩니다.
따라서 Roth IRA는 추가 세금을 들이지 않고 은퇴 저축을 해야 할 때 최고의 선택입니다. 넣은 만큼만 출금하지 않으면 세금과 과태료가 부과되는 상황이 됩니다.
다음 단계
재정이 안정되면 퇴직 계좌와 함께 비상 저축 및 비은퇴 자원을 보충하고 싶을 것입니다. 이는 계속되는 고난 상황에 처할 때 특히 중요합니다.
이 경우 접근 가능한 비상 저축을 먼저 재구축하기를 원할 것입니다. 이 돈이 FDIC가 보장하는 은행 계좌 당신이 그것을 잃을 여유가 없기 때문에. 이 현금을 일반 당좌예금 계좌에서 최소한 한 걸음 떨어진 곳에 두어 비상시에 사용하지 않도록 하십시오.
그 후 Roth IRA에 우선적으로 기여하십시오. 즉각적인 세금 혜택을 받지 못하지만 필요할 때 그 돈을 세금과 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 은퇴 연령에 도달하면 모든 소득에 대해 세금이 면제된다는 추가 보너스가 있습니다.
다음으로 고용주 기반 퇴직 계획에 할 수 있는 만큼 기여하십시오. 특히 해당 기여금이 일치하는 경우에는 더욱 그렇습니다. 마지막으로 비은퇴 저축 및 투자 계정에 자금을 대십시오. 그들은 세금 혜택을 제공하지 않지만 그 돈을 사용할 때 추가 세금이나 벌금에 직면하지 않습니다.
CPA인 Michele Cagan은 SmartAsset 재무 계획 칼럼니스트이며 개인 금융 및 세금 주제에 대한 독자의 질문에 답변합니다. 답변을 받고 싶은 질문이 있나요? 이메일 [이메일 보호] 귀하의 질문은 향후 칼럼에서 답변될 수 있습니다.
Michele은 SmartAdvisor Match 플랫폼의 참여자가 아닙니다.
투자 및 은퇴 계획 팁
은퇴 계좌를 처리하는 방법에 대한 지침은 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오. 자격을 갖춘 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구 귀하의 지역에 있는 최대 XNUMX명의 재정 고문과 연결해 주며, 귀하에게 적합한 재정 고문을 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면, 지금 시작하십시오.
노후 소득을 계획할 때 사회 보장 제도를 주시하십시오. 사용 SmartAsset의 사회 보장 계산기 귀하의 퇴직 후 혜택이 어떻게 될 수 있는지에 대한 아이디어를 얻으십시오.
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포스트 조언자에게 물어보세요: 저는 직장을 잃었습니다. 패널티 없이 퇴직금 계정을 탭할 수 있습니까? 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html