저는 44세이고 결혼했으며 작은 가족이 있습니다. 저는 15년 동안 공무원으로 일해 왔습니다. 나는 모든 공제 및 저축 후 약 $41,000($3,416.00/월)를 집으로 가져갑니다.
나는 매월 2,053달러를 401개의 고용주 계정(확정 기여금, 추가 연금 및 지연 보상 플랜 2,164(a))에 기부합니다. 수수료를 보기 시작했고 다소 충격을 받았습니다. 세 개의 계정 사이에서 연간 수수료가 600달러로 나왔습니다. 401년에 XNUMX개월 이상 기부. 고용주가 후원하는 계좌 외에 다양한 저비용 국내 ETF로 투자해 왔습니다. 내가 많이 바꿀 수 있는 유일한 고용주 계좌는 이연 보상에 추가하는 $XNUMX 월입니다. 계획 XNUMX(a).
이 계획에서 관리 수수료를 계속 지불하는 것이 퇴직 시 세금 혜택이 가치가 있습니까, 아니면 저 수수료 ETF에 투자하고 있는 것에 추가하는 것입니까? 고용주가 후원하는 은퇴 플랜과 수수료를 협상하는 다른 방법이 있습니까?
감사합니다.
12개월 저축 11개월 투자
참조 : 우리는 몇 년 안에 은퇴하고 약 1만 달러를 저축하고 싶습니다. 내 돈을 Roth로 옮기고 거기에 있는 동안 $200,000 모기지를 갚아야 합니까?
친애하는 저축,
은퇴 계좌의 수수료를 살펴보는 것은 좋은 일입니다. 적절하게 관리하지 않으면 실제로 귀하의 둥지 알을 갉아먹을 수 있습니다.
나는 당신의 개인적인 상황에 대해 너무 깊이 파고들 수 없습니다. 특히 당신의 은퇴 계획에 대한 세부 사항을 제 앞에 가지고 있지 않기 때문에, 당신은 흥미로운 질문을 하고 다른 사람들도 궁금해한 것을 알고 있습니다. 401(k)와 같은 고용주 후원 계좌보다 포트폴리오를 더 잘 통제할 수 있는 IRA 또는 과세 중개 계좌와 같은 외부 계좌를 선택하는 것이 합리적입니까?
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당신은 세 개의 다른 고용주 계좌(솔직히 그 자체로 선물입니다!)가 있고 당신이 정말로 할 수 있는 유일한 계좌는 당신이 한 달에 600달러를 기부하는 계좌라고 말했습니다. 첫 번째 질문은: 해당 플랜에 600달러를 더 이상 기부하지 않는 것이 귀하가 계산한 2,164달러 수치에 큰 영향을 미칠까요? 계정 세부 정보에 대해 매우 세분화하고 각 계획에서 청구하는 금액을 검토하십시오. 401(a) 수수료가 그다지 나쁘지 않으며 $600 기부금을 없앤다고 해서 매년 수수료로 지불하는 금액에 극적인 변화가 발생하지 않는다는 것을 알 수 있습니다.
민간 부문에서든 정부에서든 모든 퇴직 계획에는 고유한 규칙이 있으므로 실제로 어떤 것을 변경할 수 있는지 여부를 말하기는 어렵습니다. 대기업의 퇴직금은 중소기업보다 수수료가 낮은 경향이 있습니다. 예를 들어 참가자 401명과 자산 1,000천만 달러의 50(k) 계획은 0.90년 평균 수수료가 2021%인 반면, 참가자 100명과 자산 5만 달러의 소규모 계획은 평균 1.20%였습니다. 401k 평균 도서, 이러한 계정의 수수료를 추적하고 비교합니다. 직원은 고용주와 수수료를 협상할 수 없습니다. 수수료에 대한 결정은 고용주와 퇴직 계획을 제공하는 회사 간에 이루어집니다.
이러한 계획 내에서 변경할 수 있는 투자 선택 사항이 있을 수 있지만 이는 계획 후원자와 논의해야 할 사항입니다. HR의 누군가는 사용 가능한 항목, 변경이 허용되는 시기 및 시스템 탐색 방법을 설명하는 중요한 계획 문서를 전송하여 이러한 정보를 이해하거나 이러한 계정을 보유한 투자 회사로부터 도움을 받을 수 있습니다.
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이 계획에 더해 다른 투자 계좌에 저축하는 것은 훌륭하지만 고용주가 후원하는 퇴직 계좌에 600달러 기부금을 고수하고 싶을 수 있는 많은 이유가 있습니다. 401(a)는 직원의 분담금 매칭을 포함하여 고용주 분담금을 허용하므로 이는 기득권이 있을 때 본질적으로 "무료" 돈과 같습니다. 중개 계좌 또는 일반적인 IRA와 일치하는 고용주는 없습니다.
나는 당신이 이 ETF에 어디에 투자하고 있는지 잘 모르겠지만 그것이 IRA에 있다면 당신이 기여하는 금액이 제한된다는 것을 명심하십시오. IRA의 연간 최대 기여금은 6,000세 미만의 경우 $50입니다. 그러나 월 600달러의 기여금은 연간 7,200달러에 해당합니다. 즉, IRA에 가입되어 있는 경우 1,200달러의 기여금이 면제됩니다.
IRA에는 많은 세금 혜택이 있습니다. 귀하는 세금 공제를 받을 자격이 없을 수 있습니다. 전통적인 고용주가 후원하는 계좌에 참여하기 때문에 IRA에 가입할 수 있지만 세전 계좌에 기여할 수 있습니다. 이는 은퇴 후 예상되는 것보다 현재 낮은 세금 범위에 속해 있다면 좋습니다. 와 함께 로스 IRA, 지금 기여금에 대한 세금을 납부하고 퇴직 시 면세 인출 혜택을 누리게 될 것입니다. 거기에 도착).
그럼에도 불구하고 고용주가 후원하는 계획에 이미 참여하고 있을 때 추가 계정에 투자하면 노후에 엄청난 도움이 될 것입니다.
분석을 수행하는 동안 ETF가 실제로 어떻게 작동하는지 검토하는 것이 좋습니다. 수수료도 중요하지만 포트폴리오 투자의 성과와 적절성도 중요합니다. 현재 귀하의 포트폴리오가 특별히 좋은 성과를 거두지 못한다고 초조해하지 마십시오. 지난 몇 달간 주식 시장이 불안정하다고 말하는 것은 절제된 표현일 것입니다. 당신의 목표와 요구 사항, 그리고 그것들이 장기적으로 당신에게 가장 잘 작동하고 있다는 것입니다.
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출처: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- 11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo 대신 ira를 위한 계획 중 하나