모기지를 재융자하고 싶지만 곧 70세가 됩니다. 제 인생에 재융자를 하는 것이 현명합니까?

보통은 유언장에 따라 후계자가 처리해야 할 것 같은데, 제 생각에는 후계자가 없습니다. 저는 미혼이고 결혼도 하지 않았고 아이도 없습니다. 어머니는 돌아가시고 아버지는 97세입니다. 그는 한 여자와 함께 살고 있지만 그들은 결혼하지 않기로 결정했습니다.

제 형과 저는 1990년 이후로 소원해졌습니다. 저는 그에게 가치 있는 것을 물려줄 생각이 없습니다. 그는 우리 어머니가 돌아가셨을 때 큰 돈을 훔쳤습니다. 게다가 제가 실제로 별로 가치 있는 것이 없다는 사실 외에는요. 나는 그를 엉망으로 만들고 싶지 않습니다. 그는 67세이고 내가 죽을 때 그가 살아날지 누가 알겠습니까? 그 다음에는 제가 거의 알지 못하는 그의 외아들인 제 조카가 있습니다. 그녀는 성인이 된 이후로 그 사실을 바로잡으려 한 적이 없다. 그녀는 38세이고 미혼이며 자녀가 없습니다. 나는 33명 이상의 사촌이 있지만 내가 만난 소수의 사람들과 거의 30년 동안 관계가 없었습니다.

내 형제와 조카에 대한 상처와 원한이 유언장을 남겨야 하는 내 의무를 부정해서는 안 됩니다. 그들은 결국 내 피이고 나는 어떤 비영리 단체에도 감정적으로 집착하지 않습니다. 1954년에서 1966년 사이에 만난 친한 친구가 있지만 중요한 사람은 없습니다.

한편, 현재 모기지론에 약 33,000달러의 빚이 있습니다. 저는 $30,000 현금을 요구하고 있습니다. 이 현금은 주택 개조에 사용할 예정입니다. 감정가는 면제되지만 내 콘도에 있는 같은 크기의 유닛은 $285,000에서 $315,000 사이에 팔렸습니다. 저는 로스앤젤레스 교외에 살고 있습니다. 현재 월 납부액은 재산세를 포함하여 $458이며 이자율은 5.25%입니다. 새로운 지불액은 531%에 $3.28입니다. 모든 광고가 현재 리피 비율이라고 말하는 것을 고려하면 엄청난 차이는 아니지만, 나의 부채 대비 소득 비율은 부에노가 아닙니다.

"'내가 죽으면 누가 미지급 잔액에 갇히게 될까? 대출 기관이 그것을 가정합니까?'"

현재 나의 유일한 "실제" 소득은 사회 보장이며 아버지는 신탁 계좌에서 매달 900달러를 보내십니다. 마음이 지쳐서 내년에 다시 일을 하려고 하는데 대출과는 상관이 없어요. 상각된 30년 대출 상환에는 마감 비용, 선납된 세금, 나머지 모기지 및 현금 인출 외에도 $17,000 이상의 미지불 부채가 포함됩니다.

내가 죽으면 누가 미지급 잔액에 갇히게 됩니까? 대출 기관이 그것을 가정합니까? 어떤 문제가 있더라도 누군가가 처리해야 하거나 팔리면 잔액을 받아야 하지 않습니까? 내가 15년 또는 30년 대출을 받는 것은 갚기 전에 죽을 수도 있기 때문에 상관이 없다는 것이 맞습니까?

의도한 대출이 주택 가치보다 훨씬 적기 때문에 내 상속인이 누구이든 처리해야 하는 다른 유형의 문제가 있습니까? 물론 또 다른 지진이 일어날 수도 있지만, 예상치 못한 재난이나 체납이 없는 한 유언장을 남기지 않으면 법적으로 누가 문제를 처리해야 합니까?

감사합니다.

재융자 황금 소녀

'큰 움직임'는 새 집 찾기부터 모기지 신청까지 부동산의 이면을 살펴보는 MarketWatch 칼럼입니다.

주택 매매에 대한 질문이 있습니까? 다음 움직임이 어디인지 알고 싶습니까? Jacob Passy에게 이메일 보내기 [이메일 보호].

Refinancing님께,

나는 당신이 15년 대출과 30년 대출의 차이를 과소평가하는 것 같아 걱정이 되기 때문에 대출 기간에 대한 질문부터 시작하고자 합니다.

15년 대출의 경우 월 상환액이 더 높다는 것을 알고 있습니다. 사실입니다. 그러나 그것은 당신이 깨닫는 것보다 훨씬 더 높을 수 있습니다(대출 기관이 그 차이를 이미 명시하지 않는 한). 예를 들어, $100,000, 이자율이 30%인 3년 모기지의 경우 월 지불액은 대략 $422입니다. 동일한 대출이 대신 15년 기간을 제공한다면 월 지불액은 약 $691가 됩니다.

강조하자면, 15년 모기지 월 상환액은 약 64% 더 높습니다. 종종 사람들은 15년 만기의 단기 대출이 장기적으로 이자 비용을 절약할 수 있기 때문에 단기 대출에 끌립니다. 그러나 고정 수입이 있는 사람의 경우 월별 지불액의 차이가 큰 차이를 만들 수 있습니다.

당신이 스스로 말했듯이, 당신이 어느 쪽이든 대출금을 갚을 만큼 충분히 오래 살지는 확실하지 않습니다. 따라서 단기로 인한 장기 저축은 가치가 없을 것입니다. 지금은 아버지의 재정적 지원에 의존하고 있지만 아버지가 돌아가셔도 계속 될까요? 그렇지 않다면 다시 15년 대출로 인한 높은 월 상환금을 감당할 수 없게 될 수도 있습니다.

당신이 죽을 때 집을 얻는 사람이 누구이든 간에, 부채를 해결하는 데 있어 모기지 기간이 15년이든 30년이든 차이가 없을 것입니다. 실제로 우리가 죽어도 주택 관련 부채는 여전히 갚아야 합니다.

귀하의 경우에는 유언장이 없거나 사망 시 자산을 상속받을 사람을 지정하지 않은 것처럼 들립니다. 대부분의 주에서는 배우자와 자녀, 손자손녀 순으로 상속 자격이 있는 사람을 결정하는 절차를 따릅니다. 그러한 개인이 주변에 없는 경우 국가는 형제, 조카, 조카를 포함한 다른 친척을 고려할 것입니다. 국가는 재산 자체를 상속할 수도 있습니다.

유언장 없이 사망하고 주에서 해당 재산의 적법한 상속인을 결정하지 않으면 이론적으로 모기지 대출 기관이나 서비스 제공자가 대출을 충당하기 위해 주택을 압류할 것입니다. 상속인이 확인되었거나 귀하가 지명한 경우 대부분의 주에는 주택에 대한 권리를 보호하는 법률이 있습니다. 귀하가 사망하면 상속인은 주택의 소유권을 상속하지만 모기지론은 상속하지 않습니다. 모기지에는 종종 주택이 팔릴 때 대출금을 상환해야 하는 만기 매각 조항이 포함됩니다.

상속을 통해 소유권 이전이 발생하면 일반적으로 법률이 상속인을 보호합니다. 그들은 모기지를 인수하고 계속 지불할 수 있습니다. 어떤 경우에는 모기지를 자신의 이름으로 이전하거나 집을 팔아 대출금을 갚고 나중에 남은 수익금을 주머니에 넣을 수 있습니다.

내가 조금이라도 지나치면 누가 당신의 유산을 받을 자격이 있는지 다시 생각해 보라고 조언하고 싶습니다. 본질적으로 우리 대부분은 세상의 소유물을 혈족에게 맡기는 것을 생각합니다. 하지만 제 생각에는 가족의 정의는 그보다 더 광범위합니다. 당신의 형이 당신에게 슬픔을 안겨주었고 당신은 조카와 거의 관계가 없다고 말합니다.

당신은 풍부한 관계를 가진 많은 친구가 있는 것처럼 들립니다. 물론, 그들은 본질적으로 낭만적이지 않을 수 있지만, 이 친구들이 당신의 삶에 기쁨과 위안을 가져다줄 것이라고 확신합니다. 이 사람들은 당신이 선택한 가족이며 일반적으로 혈연 관계를 위해 유보되는 모든 권리와 특권을 누릴 자격이 있습니다. 실제로, 당신은 가족이 아닌 친구에게 당신의 소유물을 유산으로 남길 수 있습니다.

아마도 당신의 친구들은 당신의 콘도 상속에 관심이 없을 수도 있지만, 나는 그들에게 그런 선물에 대해 어떻게 생각할지 이야기할 것입니다. 아마도 그들 자신에게는 거주할 주택(또는 해당 부동산의 재정적 가치)을 상속함으로써 혜택을 받을 수 있는 자녀 또는 기타 친척이 있을 수 있습니다.

당신은 집을 유지하기 위해 열심히 일했고, 당신이 세상을 떠난 후에 당신이 돌보는 누군가에게 그 집이 간다는 것을 알고 편안함을 느껴야 합니다. 누가 당신의 후계자로 식별하든지 그들에게 당신의 계획을 알리십시오. 그렇게 하면 당신이 세상을 떠났을 때 충격을 받지 않고 상속과 함께 오는 다양한 작업을 처리할 준비가 잘 되어 있다고 느낄 수 있습니다.

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