내년에 은퇴하고 싶지만 신용 카드 빚이 25,000달러이고 월간 주요 모기지 상환액이 있습니다. 저도 세 자녀와 전 전남편과 함께 살고 있습니다.

저는 내년 말에 $25,000의 신용 카드 빚과 15년 동안 더 많은 모기지를 갚고 은퇴할 계획입니다. 신용카드는 이자가 0%입니다. 나는 은퇴할 때 좋은 의료 혜택을 받고 있으며 26세 미만의 두 아들을 보장할 것입니다. 내 월 지출은 생명 보험, 유틸리티 및 자동차 지불을 포함하여 $2,000입니다.  

제 모기지론은 매달 약 4,000달러입니다. 이자율은 2년 2022월까지 3%, 이후 2023년 4.5월까지 20,000%, 나머지 대출금은 0%다. 더 낮은 금리로 재융자할 가치가 있습니까? 저도 2021월과 4,500월에 원금만 내고 이자를 낼 생각입니다. 저는 두 개의 신용카드를 가지고 있습니다. 하나는 0달러이며 XNUMX% 프로모션은 XNUMX년 XNUMX월에 종료되고 다른 하나는 XNUMX달러로 XNUMX%이자 XNUMX월에 종료됩니다. 

저는 주에서 일하고 있으며 총 $401에 달하는 연금과 457(k) 및 110,000 투자가 있습니다. 저도 비상금에 한달치 지출이 있습니다. 나는 재직 중에만 퇴직금 계좌에 대출을 신청할 수 있습니다. 

은퇴하는 것이 좋은 생각인지 묻고 싶습니다. 그렇다면 은퇴하기 전에 신용 카드 빚을 갚기 위해 내 투자로 대출을받는 것이 적절합니까? 복권에 당첨되지 않는 한 퇴직 후 혜택에 따라 부채(401(k)로)를 상환할 필요가 없습니다. 패널티는 없을 것입니다. 제 연간 총수입은 $96,000입니다.

전 전남편과 집에서 동거하고 있지만 그에게서 전혀 기여를 받지 못합니다. 나는 변호사를 집에서 쫓아낼 권리가 있는지 알아보기 위해 변호사와 함께 일하고 있습니다.

도와주세요.

고맙습니다.

CDT

참조 : 저는 은퇴 저축이없는 57 세 간호사이며 XNUMX 년 이내에 은퇴하고 싶습니다. 어떡해?

친애하는 CDT, 

당신은 저글링 할 일이 많기 때문에 재정적 지침을 위해 누군가에게 손을 뻗고 있다는 사실 자체가 성취로 간주되어야합니다!

사실, 가능하다면 은퇴를 미루고 싶을 수도 있습니다. 은퇴 계좌에 $110,000를 보유하는 것은 좋은 일이며 신용 카드 부채와 모기지를 효과적으로 상환하는 방법을 관리하면서 그것을 줄이기 시작하고 싶지는 않습니다. 비상 사태가 발생하면 둥지 알에서 큰 덩어리를 가져 가면 장기적으로 크게 다칠 수 있습니다. 

RW Financial Planning의 공동 설립자이자 재정 고문인 Tammy Wener는 "그녀가 자신의 수입과 지출을 면밀히 살펴볼 필요가 있다고 생각합니다."라고 말했습니다. “은퇴에 관해서는 인플레이션과 투자 수익과 같이 통제할 수 없는 많은 것들이 있습니다. 당신이 통제할 수 있는 한 가지는 비용입니다.” 게다가, 연금은 생활 방식을 유지하기에 충분할 수 있습니다. 비록 고문들은 매달 그 연금으로 정확히 무엇을 얻을 수 있을지 궁금해했지만, 여전히 의존할 더 큰 알을 낳는 것이 더 나을 것입니다. 

결국 내년에 은퇴한다고 가정해 보겠습니다. 하지만 여전히 신용카드 빚과 많은 갚아야 할 청구서가 남아 있습니다. 현재 자금이 있거나 없는 모든 퇴직 소득은 현재 생활비에 충분하지 않을 수 있으며, 몇 년 안에 이것을 깨닫는다면 다시 직장에 복귀할 수 있습니다. 어려울 수 있습니다 당신이 이미 가지고 있는 동일하거나 유사한 직업을 얻기 위해. 

귀하의 401(k) 및 457 계획을 잠시 살펴보겠습니다. 대출을 받을 수 있고 혜택에 따라 상환할 필요가 없다고 하셨지만 이 점에 대해서는 극도로 주의하셔야 합니다. 와 함께 401(k) 대출, 직원이 고용주와 헤어질 경우 해당 대출을 상환해야 할 수 있으므로 반드시 확인해야 하는 조항입니다. Wener는 대출이 어떻게 처리되는지에 대해 오해가 있는 경우 남은 대출은 퇴직할 때 과세 소득으로 처리될 것이라고 말했습니다. 

재정 고문은 일반적으로 투자자가 피할 수 있는 경우 퇴직 계좌에서 대출 및 인출을 하지 않도록 주의하며, 귀하의 경우 내년에 은퇴를 계획할 때 특히 그러할 수 있습니다. 대출을 받으면 자신과 계정을 상환할 수 있지만 대출 금액만큼 잔액이 줄어들어 투자 수익을 잃을 수 있습니다. 이번 팬데믹 속에서 대출이나 인출을 하셨던 많은 미국인들이 지금 후회하고 계시지만, 최근 설문 조사에서 발견. 재무설계사인 Hank Fox는 "나는 그녀의 투자에서 대출을 받아 '채무 교환'을 권장하지 않습니다."라고 말했습니다. "대신 그녀는 금융 비용을 피하고 잔액을 계속 상환하기 위해 매월 지불해야 하는 금액을 지불해야 합니다." 

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또한 계속 일하면 어떤 일이 벌어질지 생각해 보십시오. 여전히 퇴직금에 기여하고 저축을 늘리고 해당되는 경우 고용주가 일치하는 보상을 받을 수 있습니다. 또한 은퇴와 은퇴 사이의 시간을 좁힐 수 있습니다. 청구할 수 있을 때 Fox는 사회 보장 혜택이 있다고 말했습니다. 

Wener는 퇴직금 외에 "상당한 규모의" 비상 자금을 마련하려고 노력해야 한다고 말했습니다. 재정 고문은 일반적으로 XNUMX개월에서 XNUMX개월치의 생활비를 제안하지만 바람직하지 않은 시나리오를 상쇄하기 위해 XNUMX개월에 가까운 생활비를 원할 수도 있습니다. 

내년에 은퇴하게 된 동기가 무엇인지는 모르겠지만 연기할 수 있다면 이것이 최선의 해결책이 될 수 있습니다. Fox는 "내가 가장 먼저 추천하고 싶은 것은 그녀가 내년에 은퇴를 재고하는 것입니다."라고 말했습니다. “57월이면 30세가 되고 건강하다고 가정하면 XNUMX년 이상은 은퇴할 것으로 예상해야 합니다.” 

은퇴를 연기하는 것이 선택사항이 아니고 항상 그런 것도 아닌 경우, 그는 모기지가 가장 큰 비용이기 때문에 모기지를 줄이거나 없앨 것을 제안합니다. 당신은 할 수 재 융자, Wener가 말했다. 요즘은 이자율이 매우 낮고 현재 2%의 이자율과 비교하여 향후 2022년 동안 매월 약간 더 많은 비용을 지불하게 되지만 XNUMX년 XNUMX월부터는 동일한 금액을 지불하게 되며 이후에는 더 적은 금액을 지불하게 됩니다. 에. 

신용 카드의 경우 이자율이 0%인 것은 부채를 더 빨리 상환하는 데 큰 도움이 되므로 현재 신용 카드 회사에 전화를 걸어 옵션에 대해 문의하거나 대안을 살펴봄으로써 그 혜택을 연장해야 합니다. 0% 이자 카드. 

A 재정 고문 특히 공인 재무설계사는 숫자를 계산하고 현재 가지고 있고 은퇴하게 될 돈을 최대한 활용할 수 있는 의미 있는 방법을 찾는 데 도움이 될 수 있다고 Chancellor Wealth Management의 수석 및 투자 고문 대표인 Vince Clanton은 말했습니다. 

고문은 현재 수입과 지출, 은퇴 저축, 잠재적 사회 보장 혜택 및 연금에 대한 정보를 수집하고 은퇴를 탐색하는 데 도움이 되는 재정 계획을 세울 수 있습니다. "자발 퇴직, 특히 조기 퇴직은 매우 중요한 결정입니다."라고 Clanton은 말했습니다. "모든 변수를 알고 이해하는 것이 매우 중요합니다." 

글자는 명확성을 위해 편집되었습니다.

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