저는 26살이고 연간 $300K를 벌고 $275K 이상을 저축했습니다. 아파트를 사야 할까요? 아니면 계속 임대해야 할까요?

나는 지금 몇 년 동안 도시에서 아파트를 사고 싶었고, 이 미친 시장과 ($$*&*) 임대가 아니었다면 마침내 그것을 현실로 만들 준비가 된 것 같은 느낌이 듭니다 . 애틀랜타의 부동산 시장은 현재 천정부지로 치솟고 있습니다. 250,000~300,000달러짜리 아파트가 현재 500,000~600,000달러에 팔리고 있습니다. 시장 때문에 저는 13월에 임대가 만료될 때 아파트를 구입하려는 원래 계획을 연기하고 2023년 XNUMX월까지 임대를 XNUMX개월 더 연장하기로 어려운 결정을 내렸습니다.

주요 문제는 내가 감당할 수 있는 것, 최고 수준 및 계약금을 파악하는 것입니다. 2021년에 제 수입은 $300,000 정도였습니다. 저는 현재 은퇴를 위해 약 $100,000를 저축했고, 또 다른 $175,000는 저축 및 투자에 사용했습니다. 저는 현재 월 임대료로 $2,400를 지불하고 있으며 다른 빚은 없습니다. 

4%에서 표준 20%까지 낮출 수 있는 능력이 있어 가격 검색 창은 텍사스 주보다 더 넓습니다. 고정된 월 임대료(곧 모기지가 됨)에 대한 예산 책정은 쉽지만 첫 계약금에 대한 예산 책정은 쉽지 않습니다. 

거래를 찾으면 계약을 체결하고 임대 계약을 파기할 준비가 되어 있습니까? 재정적 안정을 유지하면서 XNUMX년 이상 만족할 수 있는 것을 구매하려면 주택 구매 과정의 어떤 부분에 집중해야 합니까?  

아니면... 그냥 계속 빌릴까요?

감사합니다.

경험이 없는 첫 주택 구매자

친애하는 미숙한,

집을 살지 말지 결정하는 것이 중요하기 때문에 많은 조사를 통해 신중하게 결정에 접근하는 것이 현명합니다. 그러나 저를 포함하여 우리 중 많은 사람들이 끝없는 가능성에 대해 반추하며 갇혀 있는 자신을 발견할 수 있습니다. 신중한 고려와 분석 마비 사이에는 미세한 경계가 있습니다. 나는 당신이 그 선을 넘었을 수도 있다고 제안하고 싶습니다.

나는 당신이 처음 보는 아파트를 서둘러 사라고 제안하는 것이 아닙니다. 오히려 산더미 같은 질문으로 스스로를 압도하기 쉽다고 생각합니다. 따라서 우려 사항을 몇 가지 주요 고려 사항으로 요약해 보겠습니다.

• 구매하기 전에 더 많이 저축해야 합니까?

• 아파트를 사기 위해 임대 계약을 파기해야 합니까?

• 그리고 우선 아파트를 사야 할까요?

재정

첫 번째 고려 사항인 재무 상태부터 시작하겠습니다. 당신은 충분히 큰 계약금을 만드는 데 집중하고 있지만 그것은 집을 살 여유가 있다는 점에서 빙산의 일각에 불과합니다.

계약금은 몇 가지 역할을 합니다. 이것은 귀하가 모기지 자격을 갖추는 데 도움이 되며 귀하가 받을 자격이 있는 모기지 유형을 결정합니다. 계약금으로 최소 20%를 저축했다면 매달 모기지 보험을 지불할 필요가 없습니다. 저장한 것보다 적은 경우 저장됩니다. 더 큰 계약금을 지불하면 집의 월 비용을 줄일 수 있습니다.

더 큰 계약금은 또한 귀하가 신중하게 재정에 접근하고 있다는 신호를 대출 기관에 제공합니다. 많은 대출 기관은 더 많은 계약금을 가진 사람들에게 더 낮은 이자율을 제공함으로써 이를 장려합니다. (계약금은 퍼즐의 한 조각일 뿐이며, 대출 기관은 다른 요인 중에서 부채, 소득 및 신용 점수도 고려합니다.)

귀하는 계약금으로 사용할 수 있는 약 $175,000의 저축액을 축적했으며 언급한 가격 범위 내의 아파트에 대한 20% 계약금은 $100,000에서 $120,000 사이가 될 것입니다. 덜 내려놓을 여유가 있을 수 있지만 원하지 않는다고 가정하면 은퇴하지 않은 남은 저축액이 약 $55,000로 줄어듭니다. 대출 마감 비용과 주택 구매와 관련된 기타 수수료도 고려해야 합니다.

그럼에도 불구하고 계약금은 월 지불액과 동일하지 않습니다. 대부분의 주택 소유자에게 주택 소유가 실제로 저렴한지 여부를 결정하는 것은 월별 지불액입니다. 여기에는 모기지에 대한 원금과 이자뿐만 아니라 부동산세, 보험료, 공과금 및 주택 소유자 협회 수수료(해당되는 경우)도 포함됩니다.

당신은 임대료 예산 책정이 쉽다고 말합니다. 이러한 월별 지불에 대한 예산 책정은 그다지 다르지 않습니다. 일반적인 경험 법칙은 소득의 8,300분의 XNUMX 이상을 주택에 지출해서는 안 된다는 것입니다. 귀하에게는 한 달에 약 $ XNUMX가 추가됩니다. 따라서 애틀랜타에 있는 대부분의 아파트는 귀하의 예산 범위 내에 있어야 합니다.

그렇긴 하지만, 특히 주택 소유자인 경우 재정적 바닥이 무너질 경우 모기지 채무불이행으로 가는 것을 방지하기 위해 큰 불황기금을 유지해야 합니다. 많은 금융 전문가들은 XNUMX개월에서 XNUMX개월 치의 생활비를 충당할 수 있을 만큼 저축을 제안합니다. 집에 지불하기로 결정한 계약금을 기준으로 그보다 약간 낮을 수 있으므로 조금 더 저축하고 싶을 수 있습니다.

하지만 전반적으로 현재 귀하는 매우 강력한 재정 상태에 있습니다. 그것은 매우 칭찬할 만할 뿐만 아니라 집을 사는 것이 당신의 재정을 망가뜨리지 않을 것이라는 약간의 위안을 줄 수 있기를 바랍니다.

타이밍

집 구매 시기를 계획하는 것은 임차인인 경우 까다로울 수 있습니다. 임대는 찢고 무시할 수 있는 어리석은 종이 조각이 아닙니다. 법적 문서에 구속력이 있습니다.

동시에 많은 임차인이 집을 사기 위해 임대 계약을 파기합니다. 주택 구입은 하루아침에 이루어지지 않습니다. 판매자가 귀하의 제안을 수락하고 계약서에 서명한 후에도 실제로 판매가 종료되고 귀하가 열쇠를 받는 데 몇 달이 걸릴 수 있습니다.

최근에 집을 구입한 제 친구 두 명이 임대 기간이 끝나기 몇 달 전에 아파트에서 이사했습니다. 그들의 경우 남은 임대료의 나머지 부분을 지불하고 손실로 간주하기로 결정했습니다. 그것은 당신을 위한 옵션이 될 수 있습니다.

그러나 주저하지 말고 집주인과 이야기하여 그들이 당신과 합의에 도달할 수 있는지 알아보십시오. 귀하의 임대차 계약은 위반 시 귀하가 지불해야 할 금액을 명시할 것입니다. 종종 사람들은 보증금을 몰수하지만 때로는 집주인이 새 세입자를 찾을 때까지 임대료를 계속 지불해야 한다고 지시할 수 있습니다. 집주인과 이야기하기 전에 임대 계약 내용을 확인하십시오.

집을 떠난 후 아파트를 전대할 수 있도록 허용할 수도 있고, 집을 비운 후 세입자에게 보여줄 시간을 주기 위해 한두 달치 임대료를 지불하는 데 동의할 수도 있습니다. 현재 임대가 끝나는 시점이 가까워지면 이 대화를 나누면 더 많은 유연성을 제공하기 위해 월 단위 계약으로 이동하는 것에 대해 논의할 수도 있습니다.

분명히 여기에는 보장이 없습니다. 그러나 지금 대화를 시작하는 것이 갈 길이므로 이에 대해 오랫동안 걱정하지 않아도 됩니다.

우선 순위

귀하의 편지에서 귀하는 몇 년 동안 애틀랜타에서 아파트를 사고 싶다고 말했습니다. 이 질문에 스스로 답하십시오. 왜 그렇습니까?

도시를 사랑하고 더 영구적인 뿌리를 내리고 싶고 지역 사회에 더욱 통합된 구성원이 되고 싶습니까? 주변에서 임대료가 오르는 것을 보고 그곳에서 계속 살기 위해 저렴한 월 지불금을 내고 싶습니까? 집주인의 금고를 풍요롭게 하는 것보다 지금 살고 있는 집에 투자하기를 원하기 때문입니까?

이러한 이유는 모두 유효합니다. 자신의 애틀랜타 거주지를 사고 싶은 이유를 적어두면 마음의 평화를 얻을 수 있기를 바랍니다.

우리 중 많은 사람들이 순전히 재정적인 관점에서 주택에 대해 생각하는 함정에 빠집니다. 그리고 돈은 중요합니다. 그러나 돈이 유일한 문제라면 우리 중 많은 사람들은 결코 집을 사지 않을 것입니다.

부동산 분석 회사인 Attom Data Solutions의 새로운 연구에 따르면 전국 시장의 58%에서만 집을 소유하는 것이 임대하는 것보다 더 저렴하다고 합니다. 이 보고서는 애틀랜타를 미국에서 가장 저렴한 임대 시장 중 하나로 선정하기도 했습니다. 그리고 실제로, 그들의 모델링은 대부분의 도시에서 사는 것보다 집을 임대하는 것이 더 저렴하다고 제안했습니다.

"주택 구입은 좋은 투자가 될 수 있고, 주거지의 장기 비용을 고정하며 특정 세금 혜택이 있습니다."라고 재무 계획 협회는 말합니다. "하지만 임대는 의미가 있을 수 있습니다."

그러나 문제는 다음과 같습니다. 국가의 특정 지역에서 집을 임대하거나 구입하는 것이 더 나은지 여부를 알려주는 Attom's와 같은 보고서는 출발점으로 도움이 됩니다. 하지만 보편적으로 적용할 수는 없습니다. Attom의 보고서에 따르면 침실 XNUMX개짜리 주택의 평균 임대료가 비슷한 주택을 소유하는 것보다 지역 평균 임금의 더 적은 부분을 차지하는 경우 시장이 임대하기에 더 좋습니다.

침실이 XNUMX개인 부동산을 구입하지 않을 수도 있습니다. 그리고 귀하의 임금은 확실히 애틀랜타 평균보다 높습니다. 당신에게는 미적분학이 다릅니다. 집(이 경우에는 아파트)을 소유하는 것이 중요하다면 구입을 고려해야 합니다. 그리고 여전히 여유가 있는지 걱정된다면 예산을 수립하고 이 목표를 달성하는 데 큰 비용이 들지 않도록 계획을 세울 수 있는 재무 기획자나 조언자를 찾으십시오. 무섭다는 걸 알아요. 하지만 위험을 감수한 것에 감사할 거라 믿어요.