저는 $100,000를 버는 홀아비입니다. 퇴직금을 최대화하려면 어떻게 해야 합니까?

제 질문은 은퇴 후 더 낮은 과세 계층에 속할 것으로 예상되기 때문에 제 403(b) 및 401(a) 수입을 세전 달러로 옮겨야 합니까? 또는 Roth에 맡기십시오. 은퇴 자금을 최대화하기 위해 일반적으로 가장 신중한 옵션이 무엇인지에 대한 조언을 기대하고 있습니다. 

참조 : 저는 39만 달러를 저축한 600,000세의 싱글대디입니다. 50세에 은퇴하고 싶지만 방법을 모르겠습니다. 어떻게 해야 하나요?

친애하는 독자, 

첫째, Roth IRA 및 HSA를 최대한 활용하고 다른 퇴직 계좌에 기여한 것을 축하합니다. 홀아빠가 되어 가정을 꾸리면서 이를 관리하는 것은 간단한 일이 아닙니다. 

은퇴 계획에 대한 오래된 질문을 하셨습니다. 전통적인 계정에 투자해야 합니까 아니면 Roth에 투자해야 합니까? 모르는 독자를 위해 기존 계좌는 세전 달러로 투자되며 은퇴 후 인출할 때 세금이 부과됩니다. Roth 계좌는 입금 시 세후 달러로 투자한 후 비과세로 인출합니다(투자자가 계좌를 개설한 지 59년이 지난 후와 같이 언제 어떻게 돈을 가져가야 하는지에 대한 규칙을 따르고 투자자가 XNUMX세 이상).

아시다시피 Roth 계정과 기존 계정 중에서 선택하는 경험 법칙은 세금으로 귀결됩니다. 귀하가 낮은 세율에 해당하는 경우, 고문은 일반적으로 로스 나중에 잠재적으로 더 높은 세율에 비해 지금 더 낮은 세율로 세금을 납부하게 될 것이기 때문입니다. 에 대한 전통적인, 소득이 최고조에 달하고 인출 시점에 과세 등급 또는 그 이상을 낮출 것으로 예상되는 경우 더 나을 수 있습니다. 

그러나 가장 큰 문제 중 하나는 미래의 세금 괄호를 아는 것입니다. 당신은 지금 당신이 더 낮은 곳에 있을 것이라고 생각할 수도 있지만 확신할 수는 없습니다. 우리는 또한 여러분이 퇴직할 때 세율이 어떻게 될지도 모릅니다. 현행 세율은 향후 인상될 것으로 예상 2026, 감세 및 고용법의 괄호가 만료될 때. 의회는 그 이전에 또는 물론 이후에 무언가를 할 수 있습니다.

MarketWatch의 칼럼 확인 '은퇴 해킹' 자신의 퇴직 저축 여정을 위한 실행 가능한 조언 

그렇긴 하지만, 은퇴 시 세금이 더 낮다고 생각한다면 돈의 일부를 전통적인 계좌에 넣어 두는 것이 나쁠 것은 없습니다. 세금을 다양화하는 것은 실제로 귀하에게 유리하게 작용할 수 있습니다. 인출할 계좌와 세금을 최대한 절약할 수 있는 방법을 선택할 수 있으므로 퇴직 시 더 많은 통제와 자유를 누릴 수 있습니다. 옵션이 많을수록 좋습니다. 

당신은 지금 숫자를 계산하기 위해 최선을 다해야 하며, 그런 다음 은퇴할 때까지 매년 또는 그렇게 할 계획을 세워야 합니다. 다음은 할 수 있는 계산기입니다. 도움. 

인플레이션을 고려해야 하는 곳에서 추정하고 인플레이션을 고려하십시오. 작년 한 해에만 인플레이션이 개인 재정에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 우리 모두 보았을 것입니다. 이러한 계산을 수행하기 위해 수행할 수 있는 몇 가지 다른 작업이 있습니다. 예를 들어, 귀하의 사회 보장 소득이 얼마인지 파악하십시오. 계정 만들기 사회보장국과 함께 다양한 청구 연령에서 기대할 수 있는 혜택을 보여줄 것입니다. 또한 연금과 같이 얻을 수 있는 다른 소득도 추가하십시오.

은퇴 후 지출할 것으로 예상되는 금액을 계산한 후에는 인출에 필요한 것이 무엇인지, 그리고 그 돈이 전통적인 계좌에서 나오는지 Roth 계좌에서 나오는지에 따라 과세 소득에 어떤 영향을 미칠지 파악할 수 있습니다. 기억하세요: Roths에서 인출하면 과세 소득이 증가하지 않지만 전통적인 계정 투자는 인출할 때 증가합니다.  

Roth IRA는 전통적인 계좌에 비해 한 가지 정말 큰 이점이 있습니다. 필수 최소 분배금이 적용되지 않습니다. 이는 투자자가 의무 연령까지 아직 인출하지 않은 경우 계좌에서 돈을 인출해야 하는 경우입니다. 401(k) 및 403(b) 플랜과 같은 전통적인 고용주 후원 플랜에는 RMD가 적용됩니다. Roth 고용주 후원 계획에도 RMD가 있습니다. 보안법 2.0, 의회가 2022년 말에 통과한 이 법안은 2024년부터 시작되는 Roth 직장 계획에 대한 RMD를 제거합니다. 

참조 : 우리는 몇 년 안에 은퇴하고 약 1만 달러를 저축하고 싶습니다. 내 돈을 Roth로 옮기고 거기에 있는 동안 $200,000 모기지를 갚아야 합니까?

그러나 전통적 대 Roth 계정은 은퇴 계획에서 퍼즐의 한 조각일 뿐입니다. 자신에게 물어봐야 할 다른 많은 질문이 있으며, 관심이 있고 함께 일할 수 있는 경우 재무 설계사에게 문의하십시오. 예를 들어 투자에 대해 기대하는 수익률은 얼마이며 투자는 어떻게 할당됩니까? 현재 어떤 주에 살고 있으며 은퇴 시 변경될 예정입니까(세금에 영향을 미침). 상속을 남기는 것에 대해 걱정하고 생명 보험에 대해 생각해 보셨습니까? 그리고 은퇴하기 전에 홀아비로서 불행한 일이 발생할 경우를 대비하여 유언장, 의료 위임장 및 장애 보험이 있습니까? 

특히 지금부터 몇 년 후의 계산과 추정치를 고려할 때 이것이 압도적으로 느껴질 수 있다는 것을 압니다. 하지만 그만한 가치가 있을 것입니다. 작업을 고려하십시오 자격을 갖춘 재무 설계사, 또는 당신의 투자를 수용하는 회사의 누군가와 이야기하고 은퇴할 때까지 당신이 선택한 것을 고수할 의무를 느끼지 마십시오. 인생의 많은 일과 마찬가지로 은퇴 계획도 당신이 하는 대로 변화하고 적응하는 경향이 있습니다. 

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