'숨 참는 중': 대법원이 Biden의 학자금 대출 용서 계획을 차단하면 어떻게 될까요?

최근 기술 부문에서 해고된 34세의 Shanna Hayes에게 이는 약 150,000달러의 학부 및 대학원 대출과 함께 더 많은 부채가 발생함을 의미할 수 있습니다. “뭔가 해야 할 지원 그렇지 않으면 우리는 식료품을 충당하기 위해 신용 카드를 사용해야 할 것입니다.”라고 그녀는 MarketWatch에 말했습니다.

Hayes와 그녀의 아내는 그녀가 지불을 중단하지 않은 개인 학자금 대출에 대한 월 430달러 지불을 포함하여 예산을 계획했습니다. 작업을 검색합니다. 일자리 없이 재개된 지불은 특히 약간의 대출 잔액 없이 지출 계획을 한계점까지 밀어붙일 수 있습니다.

“그것은 지금 당장 지불할 돈이 거의 없기 때문에 그 모든 것을 지불할 돈이 충분하지 않다는 것을 의미할 것입니다. 따라서 무언가를 주어야 한다는 의미일 것입니다.”라고 그녀는 말했습니다.

Hayes는 그녀의 가족 중 대학 학위를 받은 첫 번째 사람이었고 그녀의 대학원 학위는 그녀가 고등학교 수학 교사로서 대략 $29,000의 급여를 받았을 때 그녀의 당시 직업에서 그녀의 급여를 늘리기 위한 노력이었습니다.

대출 용서는 그녀를 원래의 미결제 대출에 더 가깝게 만들 것입니다. 전에 이자가 발생했습니다. 그것은 또한 그녀에게 빚을 갚을 수 있는 희망을 줄 것입니다. "이것이 가능하다고 말할 수 있는 능력을 줄 것이며 언젠가는 거기에 도달할 수 있을 것입니다."

Hayes는 법정 변론이 있은 지 하루 만에 "이제 우리는 기다리는 게임에 있을 뿐입니다. 저와 학자금 대출자에게는 어려운 일이라고 생각합니다."라고 말했습니다.

이번 주 대법관은 다음에 대한 두 가지 도전을 들었습니다. Biden의 대출 용서 계획 많은 적격 대출자에 대해 최대 $10,000, Pell 보조금 수혜자에 대해 최대 $20,000까지 취소됩니다. 문의 벤치에서 법원의 보수 성향 다수가 계획을 무너뜨릴 준비가 될 수 있습니다.

이 계획에 찬성표를 던진다면 "현대 역사상 가장 큰 규모의 소비자 부채 탕감"이 될 것이라고 합니다. 연구원 뉴욕연방준비은행에서는 441억 달러의 대출이 구제 대상이 될 수 있고 연방 대출자의 거의 40%의 적격 부채가 청산될 것이라고 추정했습니다.

"이번 주 대법관은 적격 대출자에게 최대 10,000달러, Pell 보조금 수령자에게 최대 20,000달러를 탕감하는 바이든 대통령의 계획에 대한 두 가지 문제를 들었습니다."

기초 잔액에 대한 탕감된 부채의 비율을 측정할 때 가장 많은 이익을 얻을 수 있는 사람들은 젊고 신용 점수가 낮으며 저소득 지역에 사는 경향이 있다고 XNUMX월 보고서에서 지적했습니다.

위태로운 일이 많이 있습니다. 43만 명이 넘는 차용인이 1.6조 2020천억 달러의 학자금 부채를 가지고 있으며 XNUMX년 XNUMX월 이후 지불 의무가 보류되었습니다. 행정부는 XNUMX번의 연장 후에 지불이 재개될 예정이라고 말했습니다.

뉴욕 연준 수치에 따르면 지난해 말까지 미국인들은 모기지 부채를 포함해 16.9조986억 달러의 가계 부채를 축적했다. 게다가 미국인의 XNUMX억 달러 신용카드 부채는 이제 팬데믹 이전 수준을 넘어섰습니다.

상승하는 물가와 금리가 미국의 주머니 사정을 압박하고 있다는 신호가 있습니다. 90일 이상 연체된 것으로 간주되는 심각한 연체는 거의 모든 형태의 가계 부채에서 XNUMX년 전에 비해 증가했습니다. 현재 심각하게 뒤처지고 있는 부채 비율은 "역사적으로 낮은" 수준에서 반등하고 있습니다.

그러나 학자금 대출 부채는 XNUMX분기에 거의 그대로 유지되었습니다.

작년 1분기 동안 뉴욕 연은 통계에 따르면 학자금 대출의 90%가 최소 2019일 이상 연체된 것으로 나타났습니다. 9년 XNUMX분기 동안 학자금 대출의 XNUMX% 이상이 같은 양동이에 있었습니다.

대출 탕감 없이는 미국인의 부채와 체납이 얼마나 악화될 수 있는지에 대해 지지자와 비판가가 다릅니다. 다른 관찰자들은 부채 탕감 부족이 소비자 부채 심화의 전조가 될 것이라고 말합니다.

경쟁하는 측면

행정부는 다음을 사용하여 학자금 대출 용서 계획을 도입할 법적 권한이 있다고 주장했습니다. 2003년 법률 HEROES Act라는 이름을 붙였습니다. 그 법 에게 제공 교육부 장관은 국가 비상 상황(이 경우 COVID-19 팬데믹)에서 학생 지원과 관련된 조항을 포기하거나 수정할 수 있는 권한을 가지고 있어 차용인이 상황으로 인해 더 악화되지 않도록 합니다. 

"추가 구제 없이 관용이 종료된다면 불이행과 체납이 팬데믹 이전 수준 이상으로 급증할 것이라는 데는 논란의 여지가 없습니다"라고 엘리자베스 프렐로거 법무장관은 화요일 대법원 판사들에게 말했습니다.

그러나 대출 탕감에 반대하는 사람들은 바이든이 민주당 대선 후보였을 때 한 선거 공약을 이행하기 위해 법령과 정부 재정을 부당하게 늘리고 있다고 말합니다. 여기에는 네브래스카, 미주리, 아이오와, 아칸소, 캔자스, 사우스캐롤라이나 등 공화당 주도의 XNUMX개 주가 포함됩니다.

코로나바이러스 대유행의 최악의 날이 지나간 것으로 보이는 점을 감안할 때, HEROES 법의 정당성은 "훨씬 더 미약하다"고 네브래스카 법무장관 제임스 캠벨이 법정에서 말했습니다. 바이든 행정부와 미구엘 카르도나 교육부 장관은 “국가 비상사태가 발생한 지 몇 년이 지난 후에도 채무자의 채무 불이행 위험을 줄일 수 있다고 생각하는 모든 일을 할 수 있는 숨막히는 힘을 주장한다”고 말했다.

논쟁은 2003년 법의 지위와 해석을 둘러싼 질문에 초점을 맞추었지만, 때때로 경제적 배경이 표면화되었습니다.

어느 시점에서 법원의 자유주의 진영인 Sonia Sotomayor 대법관은 판사가 개입해야 하는 이유에 대해 Campbell을 압박했습니다.

많은 대출자들이 곤란한 상황에 처해 있다고 그녀는 말했다. “당신이 불이행하면 당신의 어려움이 기하급수적으로 커지기 때문에 그들의 재정 상황은 더욱 악화될 것입니다. 크레딧을 받을 수 없습니다. 당신은 물건에 대해 더 높은 가격을 지불하게 될 것입니다. 그들은 일반 대중이 겪지 않는 방식으로 이 팬데믹으로 계속 고통을 겪을 것입니다.”라고 그녀는 기록에 따라 말했습니다.

그렇다면 문제에 더 가까운 교육부 관계자가 아닌 판사가 왜 이런 결정을 내려야 하는지 그녀는 의아해했다. Campbell은 "의회가 새로운 대출 상환 프로그램을 만들 의도가 없었다는 것을 보여주는 법적 단서"가 있다고 응답했습니다.

얼마나 나빠질 수 있습니까?

작년에 정기적으로 지불하는 차용인의 약 XNUMX분의 XNUMX이 중단이 멈출 때마다 전액 지불을 재개할 수 있다고 말했습니다. 필라델피아 연방준비은행. 20명 이상의 차용인을 대상으로 한 설문 조사 데이터를 가지고 작업한 연구원에 따르면 이 그룹에서도 13,000%는 그러한 지불을 감당할 수 없다고 말했습니다.

대출 보유자의 절반은 한 고용주와 최소 XNUMX년 동안 안정적인 직업을 가졌다고 말했습니다. 나머지 절반은 팬데믹 상황에서 직업 전환이나 혼란을 겪었다고 말했습니다.

최근에는 신용 카드 빚과 자동차 대출로 인한 조기 연체에서 단서를 제공한다고 뉴욕 연은 연구원이 밝혔습니다. 팬데믹 초기에 하락한 후 30년 초부터 특히 부채 탕감 자격이 있는 대출자의 경우 2022일 이상 연체 상태로 전환되는 비율이 증가하고 있습니다.

얼마나 더 많은 사람들이 부채와 연체 청구서에 귀를 기울일 것인지는 공개적인 질문이지만 신용 보고 기관인 TransUnion은
트루,
-0.52 %
수치는 소비자 재정의 건전성에 대해 더 많은 맥락을 제공합니다.

2022년 18분기 데이터를 사용하여 모기지를 가지고 있는 대출자의 500%는 대출이 재개될 때마다 학자금 대출 상환액이 월 15달러 증가할 것으로 예상됩니다. 한편, 연구 및 컨설팅 부사장인 Michele Raneri에 따르면 모기지가 없는 대출자의 500%는 XNUMX달러 인상을 보게 될 것이라고 합니다.

가계 재정과 행동 경제학에 초점을 맞춘 인디애나 대학교 켈리 경영대학원의 안킷 칼다 교수는 대출 용서 없이 더 많은 소비자가 뒤쳐질 수 있는 “상당한 기회”가 있다고 말했다.

그러나 경제의 엇갈린 신호 때문에 그것이 얼마나 나빠질 것인지를 결정하는 것은 까다롭습니다.

고용과 부채 연체는 밀접하게 연관되어 있다고 Kalda는 지적했습니다. 3.4월 실업률 XNUMX%는 XNUMX년 만에 최저치를 기록했습니다. 그러나 동시에 임금은 인플레이션을 따라잡기 힘든 시간을 보냈습니다.

이제 XNUMX년 동안 학자금 대출 상환이 중단된 동안 형성된 지출 습관을 혼합한다고 Kalda는 말했습니다. 그런 다음 일부 사람들이 정신적으로 다른 곳에서 돈을 표시하게 만들 수 있는 부채 탕감에 대한 "이 추가된 기대 계층"을 가져옵니다. “소비 습관에서 벗어나는 것은 항상 어렵다”고 그는 말했다. "그런 기대가 완전히 빗나가면 더 많은 디폴트를 보게 될 것입니다."

학자금 대출 취소에 반대하는 싱크탱크인 책임 있는 연방예산위원회(Committee for a Responsible Federal Budget)의 마크 골드바인(Marc Goldwein) 수석부회장은 대출 취소가 필요하다고 행정부가 주장하는 것은 "터무니없다"고 말했다.

“여기서 진실의 핵심은 XNUMX년 동안 지불하지 않은 상태에서 다시 지불하는 것으로 전환하는 것이 힘든 조정이 될 것이라는 것입니다. 그러나 그것은 일시 중지 자체의 잘못입니다.”

팬데믹은 가정을 힘들게 했지만 싱크탱크 연구원들은 회의적이다 유리한 고용 시장 외에도 부양책 수표 및 아동 세액 공제와 같은 전염병 시대의 현금 지불 후 사람들은 실제로 더 나빠졌습니다.

지난 28년 동안 "우리는 우리 삶의 기본 필수품 중 일부를 재건하는 데 집중했습니다."라고 XNUMX세의 Ayana Clark이 말했습니다. 그러나 두 어린 소년의 미혼모인 Clark의 비용은 계속되고 있습니다.

약 76,000달러의 학자금 대출이 있는 Clark의 지불금은 일시 중지되기 전에 만기 직전이었습니다. 학자금 대출이 재개될 때 그녀는 $763를 지불해야 할 가능성이 있습니다.

그녀는 일리노이주 출신의 민주당원인 Bobby Rush 하원의원이 작년 말에 은퇴하기 전까지 지역사회 지지자이자 보좌관으로 일했습니다. Clark은 시카고 시의회 의석에 출마했지만 부족했습니다. 화요일 선거에서.

이제 그녀는 정부 또는 지역 사회 기반 작업에서 무언가를 찾는 것을 목표로 다음 경력 이동을 찾고 있습니다. 대법원이 Biden의 학자금 대출 탕감 계획을 파기하면 Clark은 소득 기반 상환 규칙의 변경으로 월별 부채 의무가 줄어들 수 있기를 희망합니다.

"그렇지 않다면 재정적으로 어떻게 될지 불안합니다."라고 Clark은 말했습니다. "이 결정은 몇 년 동안 저와 제 아이들에게 영향을 미칠 것이므로 무슨 일이 일어날지 숨을 죽이고 있습니다."